Moi: « Qui vous a aidé à sélectionner les fonds dans votre 401(k) ?”
Client: « Ummm… .. J’ai juste choisi quelques options très rapidement.”
Moi: « Combien de temps avez-vous passé à rechercher ce que vous avez choisi ?”
Client: « je n’ai pas.”
Moi:
Ce type d’échange se produit plus souvent qu’il ne le devrait. Ce que la plupart des investisseurs ne réalisent pas, c’est qu’à un moment donné, votre 401 (k) sera très probablement le plus gros actif générateur de revenus que vous possédez.
Bien sûr, votre maison pourrait valoir plus, mais ; la dernière fois que j’ai vérifié votre maison ne vous envoie pas de chèque mensuel lorsque vous prenez votre retraite.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les 401(k)s ont du sens pour tant de gens. Mais la principale raison pour laquelle vous devriez profiter de votre 401 (k) est qu’une fois qu’il est configuré, il n’y a plus grand-chose à faire (sauf la révision occasionnelle dont je parlerai).
Votre 401(k) peut être automatiquement financé en utilisant vos revenus au travail – vous n’aurez pas à vous rappeler de faire des cotisations.
Cependant, il y a des non-non 401 (k) que je pense que vous devriez éviter. Et le plus triste, c’est que beaucoup de gens commettent ces erreurs… ne devenez pas l’une d’entre elles.
1. Ne pas économiser du tout dans un 401(k)
Si vous avez un 401(k) à votre disposition et que vous n’en avez pas profité. . . Pourquoi pas? Encore une fois, une fois que vous l’avez configuré, il ne reste plus grand-chose à faire.
Investir dans un 401(k) vous aidera à épargner automatiquement pour votre retraite sans y penser à peine. Avant même d’avoir accès à votre argent de poche sur votre chèque de paie, votre contribution 401 (k) sera versée. Très facile.
Vous devez commencer à investir pour votre retraite. À moins, bien sûr, que vous n’aimiez l’idée de vivre uniquement des paiements de la sécurité sociale (c’est une perspective effrayante). Même si vous êtes riche, pourquoi ne pas épargner encore plus pour l’avenir ?
2. Économisez juste assez pour obtenir le match
Certains employeurs offrent une correspondance jusqu’à un certain pourcentage de vos cotisations dans un 401(k). C’est un avantage fantastique que vous devriez certainement utiliser – mais vous ne devriez pas vous arrêter là.
Il y a de fortes chances que vous deviez investir plus d’argent dans votre retraite que ce que votre employeur égalera dans votre 401(k). Ce serait une bonne idée de rechercher le montant d’argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite et de cotiser régulièrement à ce montant.
3. Pas de correspondance, pas d’économies
Les employeurs ne sont pas tenus de faire correspondre vos cotisations 401(k). Si votre employeur ne correspond pas à vos cotisations, devriez-vous simplement éviter d’investir dans votre 401(k) ?
Non bien sûr que non!
N’oubliez pas que le 401 (k) est un excellent moyen de verser automatiquement des cotisations à la retraite. Profitez de ce moyen super facile d’investir votre argent. Ça vaut toujours le coup.
4. Investir uniquement dans des fonds à date cible
Pour le dire à la légère, je n’aime pas les fonds à date cible. Plusieurs fois, vous trouverez des fonds à date cible comme options dans votre 401 (k).
Les fonds à date cible sont des fonds qui ont généralement une année à la fin du nom – l’année où vous aimeriez prendre votre retraite. L’idée est que vous choisissiez un fonds à date cible qui cible l’année où vous souhaitez prendre votre retraite, que vous investissiez dans ce fonds et que vous regardiez ce portefeuille passer d’une stratégie agressive à une stratégie conservatrice.
Cela semble dandy, mais le problème est que les fonds communs de placement au sein de ces fonds à date cible sont généralement assez grossiers. Comment? Voici deux inconvénients que vous verrez souvent :
- Frais élevés – Les fonds communs de placement ont juste des frais scandaleusement élevés qui vont vous prendre de l’argent que vous auriez pu utiliser pour investir.
- Faibles performances – Les fonds communs de placement s’en tirent plutôt mal par rapport à d’autres fonds communs de placement ou à des indices de référence du marché.
William Baldwin, contributeur pour Forbes.com, écrit :
Celui qui achète le [target retirement] les fonds ne seraient pas au niveau du génie. Ils n’ont pas compris qu’ils se faisaient arnaquer.
Lorsque vous investissez dans votre 401(k), faites vos devoirs et renseignez-vous sur vos options d’investissement – ne laissez pas le choix par défaut de votre employeur être votre choix à moins qu’il ne soit bon (ce n’est probablement pas le cas).
5. Ne pas obtenir d’aide professionnelle pour choisir vos investissements 401(k)
D’accord, donc si vous êtes censé choisir les investissements dans votre 401(k), comment savez-vous lesquels choisir ? Il est préférable de faire appel à un professionnel.
Un bon conseiller financier peut approfondir les détails des investissements au sein de votre 401 (k) et indiquer des moyens d’améliorer votre portefeuille – et vous montrer quels fonds vous devriez éviter comme la peste.
N’y allez pas seul. Obtenez une bonne aide et vous économiserez plus et gagnerez plus.
6. Demander de l’aide à vos collègues pour choisir vos options d’investissement 401(k)
Je peux vous assurer que la plupart de vos collègues n’ont pas beaucoup réfléchi aux fonds contenus dans leur 401(k). Obtenez une aide professionnelle, et non les recommandations impromptues de ceux qui ne vivent pas et ne respirent pas les investissements au quotidien.
Malheureusement, vous pourriez vous retrouver contraint de choisir des investissements dans votre 401 (k) pendant le travail lorsque vous devez être travailsans prendre de décisions concernant votre avenir à long terme.
Au lieu de cela, passez du temps libre après le travail pour vous asseoir avec un conseiller financier qui connaît son affaire.
7. Ne pas revoir votre plan 401 (k) de manière cohérente
Bien que le plan 401(k) soit un excellent moyen de s’assurer que les cotisations sont versées en les faisant provenir directement de votre chèque de paie, cela ne signifie pas que vous pouvez vous asseoir, vous détendre et oublier complètement votre 401(k).
Au lieu de cela, vous devez revoir régulièrement votre plan 401(k).
Si de nouveaux fonds deviennent disponibles dans votre 401(k), vous voudrez les connaître et les considérer comme des options potentiellement meilleures pour vos investissements. Vous devrez également tenir compte de la volatilité de votre composition de placements à mesure que vous approchez de la retraite.
8. Emprunter à votre 401(k)
Emprunter à votre 401 (k) est définitivement un non-non. Je dis cela pour deux raisons :
- Vous gagnerez moins d’argent – L’argent non investi est de l’argent qui ne rapporte pas d’argent. Retirer de l’argent de votre 401 (k) va à l’encontre de la raison pour laquelle vous l’avez mis là-dedans en premier lieu !
- Vous pourriez vous retrouver à payer des pénalités et des taxes supplémentaires – Si vous n’avez pas assez d’argent pour rembourser votre prêt 401(k) à temps, votre solde impayé sera considéré comme une distribution. Cela signifie que vous devrez payer une pénalité de 10 % en plus d’un impôt sur le revenu plus élevé.
John Wasik, contributeur pour Forbes.com, écrit :
Répétez après moi : Mon 401(k) n’est pas une tirelire, ni une bonne source d’argent.
N’empruntez pas à votre 401(k). Vous devriez avoir un fonds d’urgence en place pour les urgences.
9. Synchronisation du marché avec vos investissements 401(k)
Votre 401(k) est un excellent véhicule d’investissement à long terme – mais pas quelque chose avec lequel vous devriez jouer lorsque le marché fluctue.
Trouvez les bons fonds avec l’aide d’un professionnel, réévaluez vos fonds de temps en temps, mais quoi que vous fassiez, ne laissez pas vos émotions dicter vos décisions d’investissement.
10. Prendre de terribles décisions 401 (k) lorsque vous quittez votre emploi
Lorsque vous quittez votre emploi, quoi que vous fassiez, n’encaissez pas votre 401(k). Vous souvenez-vous de ces pénalités et implications fiscales si vous contractez un prêt 401(k) et que vous ne le remboursez pas ? Eh bien, la même chose s’applique ici.
Cependant, je vous encourage à envisager une conversion Roth IRA avec votre 401 (k) après avoir quitté votre emploi.
Non seulement cela ouvrira beaucoup plus d’options d’investissement que votre ancien employeur ne vous en a donné, mais tout au long du processus, vous en apprendrez beaucoup sur le fonctionnement des investissements. Notez cependant que même si cela vaut la peine d’être considéré, ce n’est pas toujours la bonne chose à faire.
Discutez avec un conseiller financier pour déterminer si une conversion Roth IRA vous convient.
Les 401 (k) sont un excellent choix d’investissement tant que vous évitez tous ces non-non. Faites vos recherches, investissez avec intentionnalité et tout ira bien.
Ce message a été initialement publié sur Forbes.com.
