Pour la plupart, je ne suis pas stressé une tonne.
Bien sûr, je pourrais être un peu stressé si mon équipe Fantasy est en avance de 7 points avant lundi soir et j’ai besoin que mes adversaires reviennent pour avoir un match terne.
A part ça, je suis plutôt cool.
Savez-vous ce qui me stresse ?
Frais de scolarité!
Je n’étais pas si stressée après avoir eu notre premier fils, mais maintenant j’ai quatre enfants !
Vous stressez à cause de ça ? Merci de me dire que je ne suis pas le seul !
Si vous êtes comme la plupart des Américains avec des enfants ou des petits-enfants d’âge scolaire, vous vous demandez peut-être comment économiser suffisamment d’argent pour les envoyer à l’université.
Chaque année, vous entendez dire que les frais de scolarité augmentent plus que l’inflation et que, dans 18 ans, il en coûtera beaucoup plus pour envoyer votre enfant à l’école publique ou privée.
Et mince? École privée? Mon esprit n’était même pas encore parti. Je suis tellement foutu…
Régimes d’épargne-études
Même si vous ne pouvez pas épargner beaucoup, vous pouvez toujours profiter d’un plan d’épargne-études.
Dans cet esprit, j’ai pensé qu’il serait utile de jeter un coup d’œil à certaines façons populaires d’épargner pour l’université.
J’ai condensé l’information en 10 questions que les gens me posent fréquemment sur l’épargne-études.
1. Comment puis-je estimer les coûts futurs du collège ?
Le calculateur de coûts FinAid.org peut vous aider à déterminer combien coûtera un collège particulier au moment où vos enfants ou petits-enfants y assisteront. C’est un peu plus générique, mais cela peut vous donner une bonne idée de ce que pourraient être les coûts de base. En travaillant avec des clients, j’utilise également un logiciel qui contient une liste de la plupart des collèges et vous permet d’avoir une idée réelle du coût estimé d’un collège réel.
2. Pourquoi commencer tôt un plan d’épargne-études?
Plus vous attendez, plus vous devrez économiser d’argent pour atteindre votre objectif. Au moment où les nouveau-nés d’aujourd’hui sont prêts à s’inscrire à l’université, quatre ans dans une université publique coûteront plus de 200 000 €. Bien qu’il soit essentiel de commencer tôt, il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner pour les objectifs éducatifs de ceux qui vous sont chers. Cela peut faire une différence significative – en réduisant potentiellement le montant que vous ou le bénéficiaire du compte pourriez avoir besoin d’emprunter pour payer vos études.
3. Quels sont les moyens fiscalement avantageux d’épargner pour l’université ?
Les plans d’épargne de la section 529 et les comptes d’épargne-études Coverdell sont les deux moyens les plus populaires d’épargner pour l’université. De nombreux investisseurs utilisent également des comptes de dépôt tels que ceux autorisés en vertu de la loi uniforme sur les cadeaux aux mineurs (UGMA) ou de la loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA) parrainée par l’État. Il y a des avantages et des inconvénients à ce qui serait le mieux. Plus particulièrement, si l’enfant ne va pas à l’école. En règle générale, ce que je vois, c’est que pour les parents qui veulent économiser de l’argent pour l’enfant, mais ne veulent pas les forcer à aller à l’école, le compte de garde fonctionne mieux. Inverser la situation, et vous verrez les deux autres être utilisés, le plus souvent le plan 529 puis le compte d’épargne-études Coverdell.
4. Qu’est-ce qu’un plan d’épargne 529 ?
Nommé d’après l’article 529 de l’Internal Revenue Code, 529 plans d’épargne-études offrent un moyen fiscalement avantageux d’économiser pour les dépenses d’études supérieures qualifiées. Ces plans sont généralement parrainés par des États individuels, tandis que les actifs des plans sont gérés de manière professionnelle par des sociétés d’investissement indépendantes ou des agences gouvernementales d’État. N’importe qui peut ouvrir un compte d’épargne 529 quel que soit son niveau de revenu et cotiser jusqu’à 13 000 € (26 000 € pour les couples mariés) par an sans conséquences fiscales sur les donations.
5. Quelles sont certaines des caractéristiques des comptes d’épargne-études Coverdell ?
Les comptes d’épargne-études Coverdell offrent des retraits non imposables pour l’enseignement supérieur depuis 1998. Contrairement aux plans d’épargne 529, les retraits peuvent être utilisés pour l’enseignement primaire et secondaire et même pour le tutorat scolaire et les dépenses informatiques liées à l’éducation.
Il y a cependant des restrictions de revenu. Si votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est inférieur à 110 000 € (220 000 € si vous déposez une déclaration conjointe), vous pourrez contribuer à un compte Coverdell. Les cotisations annuelles sont également limitées à 2 000 € par année.
6. Puis-je investir à la fois dans un compte 529 et Coverdell ?
Oui, les investissements dans un compte d’épargne 529 n’affecteront pas votre capacité à investir dans un compte d’épargne-études Coverdell pour le même bénéficiaire. Investir dans les deux peut être une très bonne idée car les deux se complètent. C’est comme si vous aviez un régime de retraite au travail et que vous aviez également un IRA.
7. Les comptes UGMA et UTMA sont-ils toujours de bons choix ?
Pendant de nombreuses années, les UGMA / UTMA ont été les seuls véhicules d’épargne-études substantiels disponibles, de sorte que de nombreux investisseurs ont accumulé des sommes importantes dans ces comptes. Les comptes UGMA/UTMA n’ont pas de limite de revenu ou de contribution. Et, au moins une partie de vos revenus peut être exonérée de l’impôt fédéral sur le revenu. Une partie ou la totalité sera imposée au taux inférieur de l’enfant si celui-ci a moins de 18 ans.
Les contributions aux comptes UGMA/UTMA sont irrévocables, ce qui signifie qu’une fois que l’argent ou d’autres biens ont été donnés, vous ne pouvez pas changer d’avis et retirer le don.
Vous pouvez retirer de l’argent à tout moment au profit de l’enfant – pas seulement pour l’éducation. L’enfant prend le contrôle du compte lorsqu’il atteint l’âge de la majorité (18 ou 21 ans dans la plupart des États).
8. Les règles de l’impôt sur les donations s’appliquent-elles aux plans d’épargne-études ?
Les contributions aux plans d’épargne 529, aux comptes d’épargne-études Coverdell et aux comptes UGMA/UTMA sont soumises aux règles de l’impôt sur les donations. En vertu de ces règles, vous pouvez cotiser jusqu’à 13 000 € par année (26 000 € pour les couples mariés) sans conséquences fiscales sur les donations.
Dans le cadre d’une élection spéciale, vous pouvez investir jusqu’à 65 000 € (130 000 € pour les couples mariés) dans un compte 529 en une seule fois en accélérant cinq ans d’investissements sans conséquences fiscales fédérales sur les donations. Si vous faites ce choix, les contributions supplémentaires ou autres dons à la même personne au cours de cette période de cinq ans dépasseront l’exclusion annuelle de l’impôt sur les dons.
9. Que faire si mon enfant ne va pas à l’université ?
Avec un plan d’épargne 529, vous pouvez laisser l’argent sur le compte au cas où votre enfant déciderait d’aller à l’université plus tard. Ou vous pouvez sélectionner un nouveau bénéficiaire, y compris vous-même ou toute personne faisant partie de la famille du bénéficiaire actuel. Si vous retirez l’argent pour autre chose que l’éducation, vous paierez l’impôt fédéral sur le revenu ordinaire plus une pénalité de 10 % sur les revenus. Gardez à l’esprit que la pénalité de 10% ne s’applique pas aux bourses. Cela signifie que si votre enfant recevait une bourse, vous pourriez retirer le montant de la bourse du compte sans être pénalisé.
Avec un compte Coverdell, le bénéficiaire doit utiliser les actifs au moment où il atteint l’âge de 30 ans, ou un nouveau bénéficiaire doit être nommé.
Pour les comptes UGMA/UTMA, vous devrez payer un impôt sur les plus-values chaque fois que des actions, des actions ou des obligations sont vendues.
10. Qu’utilisez-vous pour votre enfant ?
Actuellement, nous utilisons un plan 529 hors de l’État parce que je pensais qu’il offrait de meilleures options d’investissement. Je vais bientôt lancer un plan dans l’État également, tout comme un autre niveau de diversification. Bien que nous pensions à aider nos enfants à l’université, nous ne prévoyons pas de financer l’intégralité des frais de scolarité. Si nous avons l’argent, nous le ferons, mais nous voulons aussi que notre enfant apprécie le don de l’éducation.
