Cette année, l’IRS a annoncé qu’il n’y aurait aucun changement au plafond de cotisation maximum des employés 401 (k) pour 2022, le laissant à 19 500 €, le même montant qu’il avait été fixé pour la saison fiscale 2020.
Il n’y aura pas non plus de changement au maximum autorisé pour les contributions de rattrapage. Ceux-ci représentent le montant supplémentaire des cotisations que vous pouvez verser à un plan 401(k) si vous avez 50 ans ou plus.
Pour 2022, ce nombre restera à 6 500 €. Cela signifie que la cotisation totale des participants au régime âgés de 50 ans et plus est de 26 000 €.
Chaque année, en octobre, les limites de cotisation 401(k) sont revues.
Les plafonds de cotisation augmentent davantage pendant les années où le taux d’inflation est plus élevé, et moins lorsqu’il est plus bas, comme cela a été le cas au cours des dernières années. Parfois, on a même craint que les plafonds de cotisation ne soient réduits, sur la base d’un taux d’inflation négatif.
Heureusement, cependant, ce scénario ne s’est jamais produit et les limites ont été légèrement augmentées ou laissées à plat.
Tout ce que vous devez savoir sur les plafonds de cotisation 401 000 pour 2022 :
Le tableau ci-dessous montre la cotisation maximale de base 401(k), la cotisation de rattrapage pour les employés âgés de 50 ans et plus et l’allocation maximale de tous les régimes de retraite à l’abri de l’impôt, de 2009 à 2020.
Comme vous pouvez le constater, le taux d’augmentation au cours des onze dernières années s’est généralement déplacé à la vitesse d’un escargot. Il n’y a eu qu’une augmentation de 3 000 € de la contribution maximale depuis 2009, et une augmentation encore plus faible de la contribution de rattrapage au cours de la même période.
Et comme vous pouvez également le constater, les plafonds de cotisation ont stagné dans le passé, comme de 2009 à 2011, lorsqu’ils sont restés à 16 500 € pendant trois années consécutives. Encore plus évident est l’absence d’augmentation de la contribution de rattrapage pendant six années complètes, alors que le montant est resté à 5 500 € de 2009 à 2014.
De 2009 à 2022, le maximum est passé de 49 000 € à 58 000 €. C’est une augmentation de 9 000 € sur 10 ans, ce qui équivaut à plus de 2 % par année.
| An | 401(k) Maximum | Contribution de rattrapage | Allocation maximale |
|---|---|---|---|
| 2021 | 19 500 € | 6 500 € | 58 000 € |
| 2020 | 19 500 | 6 500 € | 57 000 € |
| 2019 | 19 000 € | 6 000 € | 56 000 € |
| 2018 | 18 500 € | 6 000 € | 55 000 € |
| 2017 | 18 000 € | 6 000 € | 54 000 € |
| 2016 | 18 000 € | 6 000 € | 53 000 € |
| 2015 | 18 000 € | 5 500 € | 53 000 € |
| 2014 | 17 500 € | 5 500 € | 52 000 € |
| 2013 | 17 500 € | 5 500 € | 51 000 € |
| 2012 | 17 000 € | 5 500 € | 50 000 € |
| 2011 | 16 500 € | 5 500 € | 49 000 € |
| 2010 | 16 500 € | 5 500 € | 49 000 € |
| 2009 | 16 500 € | 5 500 € | 49 000 € |
Pour chaque année, l’allocation maximale est majorée du montant de la contribution de rattrapage déductible (qui s’applique aux travailleurs de 50 ans et plus). Par exemple, pour 2022, l’allocation maximale est de 63 500 €. Il s’agit de l’allocation maximale de 57 000 €, plus la contribution de rattrapage de 6 500 €.
Les limites de contribution s’appliquent également aux contributions Roth 401 (k)
Les limites de contribution pour les contributions Roth 401(k) sont les mêmes que pour les contributions 401(k) traditionnelles. Cela signifie que vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 € par an à un plan 401(k) régulier ou à un plan Roth 401(k).
Plus probablement, vous voudrez contribuer aux deux, auquel cas vous devrez allouer quelle partie de la limite de 19 500 € ira dans chaque partie de votre 401 (k).
Ce n’est pas une coïncidence si les limites 401(k) sont pratiquement les mêmes que les limites du plan 403(b) et du Thrift Savings Plan (TSP).
De plus, les cotisations de contrepartie de l’employeur aux régimes ne sont pas incluses dans les plafonds de cotisation des employés indiqués ci-dessus.
Votre employeur peut verser une cotisation de contrepartie qui dépasse la limite de cotisation régulière de 19 500 €, ou même la limite combinée de 26 000 € si vous avez 50 ans ou plus. C’est toujours une bonne idée de déterminer si un Roth 401k vs Roth IRA est le meilleur pour vous.
Combien vous devriez cotiser avec les nouvelles limites de cotisation
L’IRS détermine s’il convient ou non d’augmenter ses plafonds de contribution sur une base annuelle. Parfois, les variations de l’indice des prix à la consommation (IPC) ont été très faibles, comme de l’ordre de 2 % par an. Le Congrès préfère augmenter les contributions par tranches d’au moins 500 €, ce qu’il a fait cette année.
Avec la possibilité d’augmenter vos cotisations de 500 € en 2020, vous vous demandez peut-être si vous devriez le faire. Ma réponse est un oui retentissant.
Si vous divisez ce montant en cotisations mensuelles, vous n’effectuez que des paiements légèrement inférieurs, ce qui vous sera bénéfique à long terme. Continuer à maximiser votre 401k à ce niveau est une stratégie idéale,
Conseils pour contribuer à votre 401(k)
Participer
Pour la plupart des travailleurs, les plafonds de cotisation fixes ou de niveau 401 (k) au cours des trois dernières années ne sont pas le vrai problème. Le vrai problème est le manque de participation des employés. Un grand pourcentage d’employés ne participent pas à un plan 401 (k), même si celui-ci est proposé par leur employeur.
Combien les travailleurs américains contribuent-ils à leurs comptes 401(k) ? Chaque groupe d’âge a des tendances différentes, bien sûr. Les données de Fidelity montrent que les Américains dans la trentaine ont en moyenne 38 400 € sur leurs comptes 401(k), avec un taux de cotisation moyen de 8 % du revenu. Pour les Américains dans la quarantaine, ce chiffre était de 93 400 €, également avec un taux de cotisation moyen de 8 %.
Les mêmes données montrent que les travailleurs dans la soixantaine contribuent 11% de leur revenu à un 401 (k).
Les plafonds de cotisation n’ont été augmentés que de 500 € en cinq ans, mais 19 500 € représentent encore beaucoup de potentiel d’épargne à impôt différé. Faites ce que vous pouvez pour vous rapprocher le plus possible de la cotisation maximale, surtout à l’approche de la retraite.
Profitez de l’allocation maximale
Le plus grand nombre sur le tableau ci-dessus pour chaque année se trouve dans la colonne Allocation maximale. C’est le montant maximum d’argent que vous pouvez cotiser à tous les régimes de retraite à l’abri de l’impôt dont vous disposez. C’est en fait un facteur plus important que la plupart des gens ne le pensent.
Malgré l’augmentation des limites de contribution 401 (k), la personne moyenne ne se rapproche pas de maximiser leur apports potentiels aux régimes de retraite de tous types. L’allocation maximale de 2022 pour tous les régimes est de 57 000 € très généreux, ou 63 500 € pour les travailleurs de 50 ans et plus.
C’est le montant d’argent que vous pouvez verser même au-delà de votre plan 401(k). Vous pourrez peut-être verser des cotisations déductibles d’impôt à un IRA traditionnel ou des cotisations non déductibles d’impôt à un Roth IRA, si votre revenu se situe dans les limites de l’un ou l’autre des régimes.
Cotiser à un IRA
Même si votre revenu dépasse le seuil d’une contribution déductible d’impôt – en plus d’être couvert par un régime d’employeur – vous pouvez apporter des contributions non déductibles à un IRA traditionnel, quel que soit votre revenu.
Cela ne vous donnera peut-être pas droit à une déduction fiscale, mais cela vous permettra de placer plus d’argent dans un régime de retraite où vos revenus de placement s’accumuleront avec report d’impôt.
Une contribution de 6 000 € à l’IRA, en plus de contribuer 19 500 € à un plan 401(k), augmentera votre contribution à 25 500 € par an (ou 32 000 € si vous avez 50 ans ou plus).
Mais au-delà des IRA, il existe également plusieurs types de régimes de retraite à l’abri de l’impôt pour les travailleurs indépendants, notamment les SEP et les SIMPLE IRA. Si vous avez une entreprise parallèle, vous pouvez maintenir ces régimes de retraite pour cette entreprise.
Ils vous permettront de cotiser plus d’argent dans un régime à l’abri de l’impôt. Vous pouvez aller jusqu’à 57 000 € au total, ce qui vous donne amplement d’espace pour faire plus de contributions.
Profitez pleinement de votre 401k avec Blooom
Visant à rendre la planification 401 (k) plus utile et moins un casse-tête, Blooom est un logiciel de gestion d’actifs qui intervient là où votre employeur échoue souvent.
Par exemple, Blooom offre une assistance pour les tâches importantes suivantes :
- Éviter : frais cachés indésirables
- Esquiver : minimums de compte embêtants
- Détermination : des ratios actions/obligations précis
- Évaluer: si votre plan actuel répond à vos objectifs de retraite à long terme
- Déplacement: l’entière responsabilité du partenariat envers l’employé plutôt que l’employeur
L’outil d’analyse 401(k) gratuit fournit des suggestions de gestion que vous devez poursuivre par vous-même ; cependant, l’ouverture d’un compte payant accorde à Blooom l’autorisation de superviser votre compte de retraite, et des mises à jour critiques sont effectuées en votre nom.
Cependant, étant donné que Blooom est uniquement destiné à la gestion des régimes de retraite parrainés par les employeurs, les investisseurs détenant d’autres types de comptes ou recherchant des conseils complets devraient rechercher des options plus personnalisées.
Ce que nous pouvons attendre des plafonds de cotisation à l’avenir
La bonne nouvelle est que nous avons connu une période prolongée de faible inflation. C’est une bonne nouvelle en ce qui concerne le coût de la vie, même s’il a maintenu un plafond sur les limites maximales de contribution 401 (k).
Étant donné que cela semble être une tendance à long terme, nous devrions probablement nous attendre à plusieurs autres années d’augmentations faibles ou inexistantes des plafonds de cotisation.
Mais cela plaide encore plus en faveur de la maximisation des cotisations que vous versez dans les limites dont nous disposons, ainsi que de l’étude de la possibilité de contribuer aux autres régimes de retraite, tels que les IRA ou les divers régimes disponibles pour les travailleurs indépendants. .
Nous devons travailler dans les limites que nous avons et reconnaître qu’elles sont plus que suffisantes pour nous aider à atteindre nos objectifs de retraite. Ces limites nous permettront de faire exactement cela, même si elles n’augmentent pas de manière significative à l’avenir.
L’augmentation des impôts aura-t-elle un impact sur les cotisations 401(k) ?
Vous vous inquiétez de l’impact qu’une éventuelle hausse d’impôt pourrait avoir sur votre cotisation 401(k) ? Certains experts s’attendent à diverses hausses d’impôts à tous les niveaux en raison des dépenses liées au COVID-19. Les hausses d’impôts pourraient être répercutées sur les particuliers sous forme d’augmentation des impôts fonciers, des impôts sur le revenu ou même des taxes d’affaires.
Les commentaires d’experts sur la loi de 2017 sur les réductions d’impôts et l’emploi notent également qu’il y a des augmentations d’impôt fédéral tous les deux ans, à partir de 2022, ce qui pourrait voir même ceux qui gagnent moins de 75 000 € par an face à une augmentation d’impôt.
Étant donné que les hausses d’impôts pourraient avoir un impact sur votre budget mensuel, il est important de revoir vos finances si ces hausses se concrétisent. Assurez-vous d’épargner suffisamment chaque mois pour verser les cotisations de retraite qui vous conviennent.
