5 façons d’obtenir un prêt hypothécaire sans assurance hypothécaire privée (PMI)

Oalors nous étions en train de construire notre maison de rêve, nous nous attendions à peu près à dépasser le budget. Sachant cela, nous avons essayé de réduire les dépenses autant que possible. La seule dépense que nous savions que nous devions absolument éviter était PMI (Private Mortgage Insurance). Récemment, j’ai eu une question de lecteur concernant également PMI : Joe A. veut savoir :

J’ai mon hypothèque depuis 2 ans et je veux me débarrasser de mon PMI. Le prêteur m’a dit que je devais obtenir une évaluation de la maison pour prouver que j’avais au moins 80 % de capitaux propres. Eh bien, j’ai obtenu l’évaluation, puis j’ai remboursé le prêt à 80 % de la valeur de ma maison. Mais ensuite, le prêteur m’a envoyé une lettre disant que j’avais besoin d’un ratio prêt-valeur de 75 % ! Maintenant, j’ai peur de rembourser le prêt à 75%, mais ils auront juste une autre excuse pour ne pas retirer mon PMI. Que devrais-je faire?

Avant de vous dire les meilleurs moyens de se débarrasser de PMI, prenons du recul et assurons-nous que vous savez ce que c’est.

Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire privée (PMI) ?

L’assurance hypothécaire privée ou PMI est un produit qui protège un prêteur en cas de défaut de paiement d’un prêt immobilier et qu’il est obligé de saisir. C’est une dépense carrément irritante car c’est comme si vous deviez payer l’assurance maladie de votre voisin chaque mois – cela ne vous profite pas le moins du monde.

Néanmoins, les prêteurs exigent généralement que vous payiez le PMI lorsque vous empruntez plus de 80 % de la valeur d’une maison. En d’autres termes, si votre acompte est inférieur à 20 %, ils sont plus à risque et vous demandent de les aider à atténuer ce risque.

Payer le PMI vous permet d’obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous ne pouvez pas obtenir 20% de mise de fonds, mais c’est aussi une dépense mensuelle supplémentaire. C’est pourquoi Joe et de nombreux propriétaires ont hâte de se débarrasser des paiements mensuels PMI afin de pouvoir garder plus d’argent pour eux-mêmes.

Combien coûte une assurance hypothécaire privée (PMI) ?

Le coût du PMI varie en fonction de divers facteurs, comme le montant et la durée d’un prêt hypothécaire. Mais cela pourrait être de l’ordre de 0,5 % jusqu’à 1,5 % du montant de l’hypothèque par année. Par exemple, si vous avez une hypothèque de 150 000 €, votre prime PMI pourrait coûter environ 65 € par mois. Vous pouvez consulter votre relevé annuel de compte séquestre hypothécaire ou contacter votre prêteur pour savoir combien vous payez pour le PMI.

5 façons de se débarrasser de l’assurance hypothécaire privée (PMI)

Il existe 5 façons d’éviter ou de se débarrasser des PMI :

• Faire un acompte de 20%: La meilleure façon de vous assurer que vous n’aurez jamais à payer de PMI est de l’éviter complètement en versant un minimum de 20 % d’acompte sur votre maison. Cela signifie que vous devrez peut-être retarder l’achat d’une maison pendant que vous continuez à économiser.

• Annulation automatique basée sur le prix d’achat initial de votre maison: Pour une hypothèque conventionnelle que vous avez contractée le 29 juillet 1999 ou après, votre PMI doit être annulée automatiquement une fois que vous avez 22 % de valeur nette dans votre maison. Une fois que vous avez remboursé le solde de votre prêt hypothécaire à 78 % de la valeur initiale de votre propriété, la loi fédérale exige qu’un prêteur annule votre PMI. Cependant, cette règle ne s’applique que si vos paiements hypothécaires sont à jour depuis une année complète, ou s’ils n’ont pas plus de 60 jours de retard au cours des 2 dernières années, et que vous n’avez aucun privilège sur la propriété. De plus, le prêteur peut exiger une preuve que la valeur de votre maison n’a pas chuté en dessous de sa valeur d’origine. Ils peuvent également exiger que vous n’ayez pas de deuxième hypothèque ou de marge de crédit sur valeur domiciliaire. Pour une hypothèque que vous avez signée avant le 29 juillet 1999, c’est à vous de contacter votre prêteur et de lui demander de retirer le PMI une fois que vous atteignez 20 % de fonds propres. Différents États peuvent avoir des lois qui affectent l’annulation du PMI pour les hypothèques plus anciennes, alors contactez votre prêteur pour plus d’informations.

• Demander l’annulation en fonction du prix d’achat initial de votre maison: Si vous remboursez le solde de votre prêt hypothécaire à 80 % ou moins du prix d’origine, ou de la valeur estimative au moment de la vente, selon la valeur la moins élevée, vous pouvez demander à votre prêteur de supprimer le PMI. Cette demande n’oblige pas un prêteur à la supprimer, mais est soumise aux réglementations en vertu des lois fédérales et étatiques. Encore une fois, ils peuvent exiger une preuve que la valeur de votre maison n’est pas inférieure à sa valeur d’origine.

• Demander l’annulation en fonction de la valeur actuelle de votre maison: Si vous remboursez votre prêt hypothécaire à 75 % ou moins de la valeur actuelle de votre maison (telle que déterminée par un évaluateur résidentiel agréé), vous pouvez demander à votre prêteur de supprimer le PMI.

• Résiliation à mi-chemin: PMI doit être annulé lorsque votre prêt hypothécaire atteint le milieu du terme. Par exemple, pour un prêt sur 30 ans avec 360 mensualités, le point médian se situe après le 180e paiement. Cette annulation ne s’applique que si vos versements hypothécaires sont à jour.

Donc, pour en revenir à la question de Joe, je suppose que le prêteur lui a d’abord donné des instructions basées sur le numéro 3 ci-dessus. Ils voulaient savoir si Joe avait un ratio prêt-valeur d’au moins 80 % de la valeur initiale de sa maison. Étant donné que le marché immobilier a diminué au cours des dernières années, il est probable que la valeur de la maison de Joe ait chuté depuis qu’il l’a achetée il y a 2 ans. C’est probablement pourquoi le prêteur lui a donné de nouvelles instructions basées sur le numéro 4 ci-dessus, exigeant que le solde de son prêt soit de 75 % de la valeur actuelle de sa maison.

Vous avez des droits en vertu de la Loi sur la protection des propriétaires

En tant que propriétaire, Joe est couvert par les dispositions PMI de la loi fédérale de 1998 sur la protection des propriétaires. S’il rembourse le prêt à 75 % et que son prêteur ne respecte pas les règles d’annulation de son PMI, Joe peut déposer une plainte auprès de la Federal Trade Commission (FTC) sur ftc.gov.