jei vous avez déjà suivi un cours d’économie traditionnelle, vous avez appris que les êtres humains prennent des décisions rationnelles concernant leurs finances et choisissent les choses qui sont dans leur meilleur intérêt.
Mais il suffit de regarder autour de soi pour trouver la preuve que les êtres humains sont loin d’être rationnels, notamment en matière de finances.
Nous faisons tous constamment des choix irrationnels et stupides qui nous coûtent plus cher, à court et à long terme, car nous ne sommes pas toujours capables de décider ce qui est dans notre meilleur intérêt.
Cette compréhension de la façon dont de vraies personnes prennent de vraies décisions financières vient du domaine (relativement) nouveau de l’économie comportementale. Cette discipline se penche sur l’intersection de la psychologie et de la théorie économique et dépeint l’animal humain comme une créature bien plus irrationnelle qu’Adam Smith ne l’avait jamais imaginé.
Découvrez ces cinq façons dont les humains prennent de mauvaises décisions financières et voyez si vous pouvez reconnaître l’une de vos erreurs passées :
1. Voir un prix élevé peut nous faire payer plus
Nous aimons penser que nous connaissons un prix juste quand nous en voyons un, mais la vérité est que nous sommes remarquablement influençables. Par exemple, jetez un coup d’œil au vin le plus cher du menu la prochaine fois que vous sortirez pour un bon dîner. Souvent, vous verrez une seule bouteille cotée à 100 € ou même plus, tandis que le reste des vins est coté à environ 25 € à 50 € par bouteille. Cette bouteille chère est répertoriée sur le menu pour que les bouteilles à 50 € semblent beaucoup moins chères en comparaison.
De nombreux restaurants ne conservent littéralement qu’une seule bouteille de ce qui coûte cher, car ils n’ont pas l’intention que quiconque l’achète. C’est là pour vendre le vin à 50 €, qui aurait autrement semblé beaucoup trop cher par rapport aux autres options.
Ce qui se passe ici est quelque chose que les économistes du comportement décrivent comme un ancrage. Une fois que nous avons un chiffre en tête, cela ancre nos attentes en matière de prix. Dan Ariely, dans son livre Comme prévu irrationnel raconte comment Williams-Sonoma était frustrée par les mauvaises ventes de sa machine à pain, au prix de 275 €. La solution qu’ils ont trouvée était d’offrir un autre modèle, un modèle plus grand et au prix de 400 €.
Soudain, les ventes du modèle moins cher ont augmenté, alors que personne ne s’est soucié de la version coûteuse. C’était parce que les acheteurs avaient soudainement quelque chose à comparer à l’original, et 275 € ne semblaient plus trop dépenser, du moins pas comparés à 400 €.
2. Nous détestons perdre, même si nous avons déjà
Si vous avez déjà conservé un stock de réservoir parce qu’il est « sûr de retrouver sa valeur », alors vous avez été victime d’aversion aux pertes. L’aversion aux pertes est une bizarrerie psychologique qui nous fait travailler beaucoup plus pour éviter une perte que pour réaliser un gain. En termes de marché boursier, une fois qu’une action commence à mal se porter, nous pensons à l’argent que nous avons déjà perdu et nous craignons d’autres pertes. Mais au lieu de réduire nos pertes et d’accepter le fait que l’argent que nous avons déjà dépensé est un coût irrécupérable, nous conservons ces actions dans l’espoir qu’elles se redresseront.
Vous pouvez voir l’aversion aux pertes dans presque tous les aspects de la vie. C’est la raison pour laquelle nous gardons ces machines à pain pour lesquelles nous avons dépensé près de 300 €, même si nous n’y fabriquons jamais de pain – et nous pourrions certainement en obtenir quelque chose lors d’une vente de garage. Le simple fait que nous ne reverrons plus jamais ces 300 € est une raison suffisante pour laisser la machine prendre la poussière, car nous nous donnerons un coup de pied pour « seulement » obtenir 10 dollars à la revente.
L’aversion aux pertes est également la raison pour laquelle nous sommes si réticents à annuler les abonnements aux salles de sport auxquelles nous ne fréquentons pas, aux clubs où nous n’allons pas et aux forfaits de câble que nous n’utilisons pas. Nous pensons à ce qu’il en coûterait pour nous réinscrire si nous quittions, oubliant que chaque mois nous laissons plus d’argent s’écouler par crainte de « perdre » les frais d’inscription initiaux.
Il nous est très difficile de nous souvenir que cet argent est déjà parti.
3. Nous surévaluons les choses gratuites
Combien de fois avez-vous commandé un livre dont vous n’êtes pas tout à fait certain de vouloir, juste pour vous assurer d’être éligible à la livraison gratuite d’Amazon ?
Lorsque vous faites cela (et nous le faisons tous), vous finissez par payer plus d’argent dans l’ensemble et vous vous retrouvez avec un article indésirable, pour démarrer.
C’est clairement irrationnel.
Pour une raison quelconque, le mot « gratuit » semble brouiller nos cerveaux. Lorsqu’on nous offre un article ou un service gratuit, nous oublions les autres coûts qu’il pourrait y avoir pour cet article ou ce service parce que nous sommes tellement concentrés sur le fait que nous ne payons pas d’argent. Ce qui est vraiment intéressant, c’est que nous sommes prêts à payer plus pour avoir quelque chose de gratuit. C’est pourquoi Amazon offre la livraison gratuite pour les commandes de plus de 25 €, et pourquoi de nombreux commerçants et détaillants offrent des cadeaux gratuits à l’achat.
4. Besoins futurs vs. Les envies d’aujourd’hui
Nous pensons que les choses à venir sont moins importantes que les choses qui se passent maintenant. Les êtres humains ont beaucoup de mal à planifier leur avenir. Apparemment, 75 % des Américains proches de la retraite ont moins de 30 000 € d’économies, ce qui est une statistique assez terrifiante. Mais avant de considérer les trois quarts de la population à la retraite comme des retardataires irresponsables, nous devrions examiner notre propre comportement.
- Combien de fois avez-vous acheté quelque chose avec une carte de crédit sans plan précis pour le rembourser ?
- Combien de fois vous êtes-vous promis de suivre un régime uniquement pour être tenté de quitter le chemin dès que vous voyez une boîte de beignets ?
- Combien de fois avez-vous laissé du travail pour vous-même le matin, pour vous maudire le lendemain ?
Ce qui se passe ici, c’est ce qu’on appelle l’actualisation hyperbolique. C’est un mot à 50 ¢ pour notre sentiment inconscient qui compte maintenant plus que plus tard. Nous savons que nous devrions mettre de l’argent de côté pour la retraite, mais l’homme est si loin! Et l’argent est là maintenant. Ainsi, nous avons tendance à penser que la retraite prendra soin d’elle-même, alors que l’argent peut être mis à « bon usage » maintenant.
5. Nous surestimons la possibilité que des événements improbables se produisent.
Nos cerveaux sont câblés pour penser que des choses dont nous pouvons facilement trouver un exemple sont susceptibles de se produire. C’est ce qu’on appelle l’heuristique de disponibilité. Cela signifie que nous pensons que nous sommes beaucoup plus susceptibles de gagner à la loterie ou de gagner gros à Las Vegas qu’il n’est statistiquement possible simplement parce que nous pouvons penser à des exemples de personnes qui ont gagné.
Puisque nous pouvons penser à ces exemples, nous pensons que le résultat est plus probable. Et chaque fois que vous lisez un reportage ou que vous voyez un film sur ces gagnants, votre cerveau croit que vous gagnez est encore plus probable.
Même si vous êtes en mesure d’éviter l’heuristique de disponibilité, vous pouvez toujours être victime de l’erreur du joueur similaire. C’est à ce moment que vous pensez que quelque chose est « dû » se produire parce que cela ne s’est pas produit depuis un certain temps. Par exemple, vous pourriez parier sur une pièce tombant face au 21St lancer après qu’il ait trouvé pile à chaque fois pendant 20 lancers. Il semble que la pièce est « due » à tomber sur face, mais ce n’est toujours qu’une cote de 50/50.
Sinon, les investisseurs rationnels pourraient se retrouver à suivre le sophisme du joueur en évitant d’acheter des actions qui deviennent des gangbusters, de peur qu’il y ait éventuellement une chute. Les statistiques peuvent montrer une régression générale vers la moyenne (c’est-à-dire que tout finit par s’équilibrer), mais les statistiques générales n’ont aucun sens lorsqu’il s’agit d’événements individuels.
Décisions financières irrationnelles affectant votre vie
Aborder rationnellement toutes nos décisions financières est remarquablement difficile à faire. Il vaut la peine de réfléchir aux choix d’argent que nous faisons et d’essayer de comprendre quelle est notre motivation à chaque fois. Un peu de pleine conscience et de connaissance de soi peut faire des merveilles pour lutter contre les décisions irrationnelles.