Selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis, 10 millions de travailleurs sont des travailleurs indépendants dans le pays. Être un travailleur indépendant peut être libérateur, mais cela signifie également que vous êtes également votre propre service RH. L’un des plus grands défis auxquels vous devrez faire face est de trouver des options d’assurance abordables.
Avec un employeur traditionnel, vous disposiez d’un éventail limité d’options d’assurance maladie et vous auriez peut-être eu accès à une équipe qui pourrait vous aider à comprendre la paperasserie et le processus. Maintenant que vous êtes seul, vous devrez également naviguer seul dans ce labyrinthe.
Ce ne sera pas facile, mais nous pouvons vous aider à alléger un peu le fardeau en vous aidant à connaître vos options.
| Avantages | Les inconvénients | |
| Marchés d’assurance en ligne | Beaucoup d’options à choisirPeut obtenir une aide personnalisée pour trouver le bon plan | Les vendeurs peuvent être biaisés et proposer un plan qui ne vous convient pas |
| Marchés de la Loi sur les soins abordables | Pourrait être admissible à des subventions pour réduire les coûtsPeut savoir si vous êtes admissible à Medicaid/CHIP/d’autres options d’assurance à faible coûtCouverture garantie pour l’essentiel | Ne peut s’inscrire qu’à certaines périodes de l’année ou après certains événementsLes coûts peuvent être élevés si vous n’êtes pas admissible aux subventions |
| Assurance maladie à court terme | Faible coût | Ne couvre pas l’essentielNe couvre pas la grossesseNe couvre pas les conditions préexistantesPeut ne pas être disponible dans votre état |
| Par l’intermédiaire d’un conjoint ou d’un partenaire domestique | Faible coût | Non disponible pour les personnes seulesVous devrez peut-être payer plus que votre conjoint/partenaire pour la couverture |
| Syndicat des pigistes ou autres associations | Pourrait être en mesure d’obtenir des taux inférieurs grâce à un plan de groupe | Peut-être pas autant d’options disponibles |
1. Marchés d’assurance en ligne
Les marchés de l’assurance (également appelés «courtiers») sont des sociétés à but lucratif qui vendent des plans d’échange ACA (Affordable Care Act) et des plans non ACA. Il vous fournit plus d’informations et d’assistance que de passer par l’échange ACA par vous-même. L’utilisation d’un marché en ligne est gratuite. au lieu de cela, il obtient un pot-de-vin des compagnies d’assurance lorsqu’il vous vend un plan d’assurance.
Selon la Kaiser Family Foundation, ce pot-de-vin peut atteindre en moyenne 20 € par mois selon l’endroit où vous vivez. Ce n’est pas un changement de fortune, donc les courtiers pourraient vous présenter des estimations biaisées. Lorsque vous travaillez avec un courtier, il est important de lui demander s’il vous présente toutes les options disponibles sur le marché de la Loi sur les soins abordables, et si ce n’est pas le cas, Pourquoi ne pas.
PolicyGenius
PolicyGenius est l’un des marchés d’assurance en ligne les plus importants et les plus faciles à utiliser. En plus de l’assurance maladie, vous pouvez également obtenir des devis pour l’assurance vie, l’assurance habitation, l’assurance automobile, l’assurance locataire, l’assurance invalidité, etc.
Pour en savoir plus sur les régimes d’assurance qui pourraient vous convenir, choisissez le type d’assurance que vous recherchez sur la page d’accueil. Ensuite, entrez votre code postal, votre comté et votre adresse e-mail pour voir la liste des forfaits et des opérateurs disponibles.
eSanté
eHealth propose des plans d’assurance maladie de plus de 180 entreprises. Il est également fortement axé sur Medicare et peut vous aider à déterminer vos options pour ce programme d’assurance maladie unique. Pour voir une liste immédiate des options de plan d’assurance, sélectionnez le type d’assurance que vous recherchez et entrez votre code postal.
HealthMarkets.com
Parler à un agent en direct peut vous aider à mieux comprendre quel plan vous convient le mieux. Mais si vous n’êtes pas prêt à franchir cette étape, HealthMarkets propose à la place une courte enquête. Une fois que vous avez terminé le sondage, il compare vos réponses à plusieurs couvertures de régime et génère un « FitScore » pour chaque régime qui vous est adapté. Le FitScore peut vous aider à voir facilement quel régime d’assurance correspond le mieux à vos besoins.
2. Marché de la loi sur les soins abordables
La loi sur les soins abordables est la plus grande initiative gouvernementale de ces dernières années qui tente de déterminer comment les gens, y compris les indépendants, obtiennent une assurance maladie abordable. L’ACA a créé un marché central de l’assurance maladie qui est géré soit par le gouvernement de votre État, soit par le gouvernement fédéral, selon l’endroit où vous vivez.
Vos options sur le marché ACA sont classées selon un ensemble de niveaux de métal :
| Niveau de forfait | Prime moyenne 20201 | La compagnie d’assurance rembourse… | Tu payes… |
| Bronze | 331 € | 60% | 40% |
| Argent | 442 € | 70% | 30% |
| Or | 462 € | 80% | 20% |
| Platine | 501 € | 90% | dix% |
Il est important de noter deux choses ici : premièrement, le coût varie considérablement d’un bout à l’autre du pays. Par exemple, le plan Bronze le moins cher pour une personne coûte en moyenne 219 € dans le Rhode Island, mais 552 € en Virginie-Occidentale.
Deuxièmement, ces chiffres pourraient vous choquer. Si vous êtes une famille de quatre personnes en Virginie-Occidentale, par exemple, payer 2 208 € par mois pour l’assurance maladie peut sembler être la opposé d’abordable, et ça l’est.
Mais l’une des meilleures caractéristiques de l’ACA est qu’en fonction de vos revenus, vous pourriez être admissible à des subventions qui vous aideront à ramener votre coût réel à un niveau abordable. Vous êtes également informé si vous êtes éligible à Medicaid, CHIP ou à d’autres options d’assurance maladie gratuites ou à faible coût.
Pour vous inscrire à un plan ACA, vous devrez attendre la période d’inscription ouverte de novembre à décembre pour les plans qui commencent la nouvelle année. Si vous avez un « événement de vie éligible » (voir ci-dessous), vous pouvez également vous inscrire à tout moment :
- Si vous perdez votre couverture existante (par exemple, si vous avez perdu votre emploi)
- Si vous avez un changement dans votre ménage (par exemple, vous vous mariez)
- Si vous déménagez dans une nouvelle région
- Si vous avez un gros changement de revenu, devenez membre d’une tribu ou devenez citoyen américain, quittez le service AmeriCorps ou quittez la prison ou la prison
3. Assurance maladie à court terme
Les régimes d’assurance maladie à court terme sont différents des régimes ACA car ils ne sont pas aussi étroitement réglementés. Par exemple, ils ne couvrent généralement pas les soins de santé préventifs tels que les visites annuelles chez le médecin, les soins de grossesse ou les médicaments sur ordonnance.
Ils s’accompagnent également de franchises élevées et les transporteurs imposent des limites en dollars pour les paiements. Ce type de plan est préférable comme mesure temporaire de protection, si vous tombez vraiment malade ou si vous avez un accident majeur alors que vous êtes entre de meilleurs plans d’assurance.
En fait, ces plans sont si hostiles aux consommateurs qu’ils sont interdits ou fortement réglementés dans de nombreux États. Les plans d’assurance maladie à court terme représentent généralement environ 20 % du coût d’un plan Bronze de bas niveau, selon une enquête de la Kaiser Family Foundation. Mais rappelez-vous : si vous avez besoin de consulter un médecin, cela peut vous coûter beaucoup plus cher que si vous aviez acheté un plan de soins de santé complet sur le marché ACA ou une autre source.
4. Par l’intermédiaire d’un conjoint ou d’un partenaire domestique
Tout le monde n’a pas cette option, mais si c’est le cas, c’est généralement le meilleur moyen de s’assurer en tant que pigiste. Les employeurs peuvent fournir une assurance maladie à des tarifs abordables à leurs employés, et souvent aussi aux membres de leur famille.
Vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires pour être inclus dans le régime de votre conjoint ou partenaire. Mais ce sera généralement beaucoup moins cher que de trouver votre propre plan via un courtier ou l’échange ACA sans subvention. Si vous n’êtes pas marié mais que vous êtes en partenariat, vous pouvez vérifier auprès de l’employeur de votre partenaire ce qui est requis pour être considéré comme un « partenaire domestique » à des fins d’assurance.
5. Syndicat ou associations de pigistes
Les associations professionnelles peuvent souvent obtenir des rabais similaires à ceux que reçoivent les employeurs. Le syndicat des pigistes (un syndicat non officiel), par exemple, propose des options d’assurance maladie, d’assurance de la vue et d’assurance dentaire pour les pigistes.
Comme tant d’autres taux liés à l’assurance, le coût réel de ces plans dépend de l’endroit où vous vivez. L’Union des pigistes ne facture pas de frais d’adhésion, mais d’autres organisations le font. Si tel est le cas, vous devrez peser le coût des frais d’adhésion par rapport aux économies potentielles que vous pourriez réaliser en achetant une assurance maladie par le biais d’une association.
Trouver la meilleure assurance santé pour vous
Le facteur le plus important à prendre en compte lors de l’achat de régimes d’assurance maladie en tant que pigiste est vos besoins.
Par exemple, si vous essayez de fonder une famille, vous voudrez éviter les régimes d’assurance maladie à court terme qui ne couvrent pas les frais de grossesse. Si vous souffrez d’une maladie chronique et que vous avez besoin de soins de santé plus fréquemment, le choix d’un plan d’assurance maladie Bronze « bon marché » peut en fait vous coûter plus cher à long terme, car ces plans offrent une couverture minimale.
Il n’est pas toujours facile de savoir de quel type de services de santé vous aurez besoin au cours de l’année à venir. Certains événements, comme un accident de voiture majeur, ne peuvent pas être planifiés. Mais si vous vous concentrez sur le type de services de santé dont vous avez besoin aujourd’hui et que vous comparez plusieurs régimes d’assurance maladie de différents assureurs, vous constaterez qu’il existe de nombreuses options d’assurance maladie pour les indépendants.
