6 plans d’épargne à long terme qui font de bons centimes financiers

by mza9af54
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Selon un sondage publié par la Réserve fédérale, jusqu’à 46 % des adultes américains n’ont pas 400 € de plus pour couvrir une urgence.

Bien que cette statistique inquiétante soit en partie due à la pauvreté et aux bas salaires, les mauvaises habitudes de dépenses et d’épargne sont également à blâmer.

Lorsque nous n’économisons pas assez d’argent à court ou à long terme, nous sommes obligés d’avoir du mal à couvrir une réparation d’urgence d’une maison ou d’une voiture, des factures médicales imprévues ou toute autre « surprise » financière qui survient.

C’est pourquoi tout le monde – et je veux dire, tout le monde – doit faire de l’épargne une priorité. Vous pensez peut-être que vous ne pouvez pas vous le permettre, mais je peux vous assurer que vous ne pouvez pas vraiment vous le permettre non plus.

Alors que les travailleurs des générations précédentes pouvaient compter sur les pensions pour couvrir leur retraite, les employés d’aujourd’hui sont largement seuls. Et même si la sécurité sociale est encore solvable, je ne compte pas toucher la totalité des prestations à l’âge de la retraite.

De plus, nous avons tous besoin d’un certain montant d’argent en caisse – de l’argent pour couvrir une réparation de voiture afin que vous puissiez vous rendre au travail la semaine prochaine, de l’argent pour payer cette facture médicale afin que votre fille puisse subir une intervention chirurgicale et de l’argent pour payer pour l’université, aider à payer un mariage ou couvrir une myriade d’autres responsabilités financières auxquelles nous sommes tous confrontés.

Combien d’argent devriez-vous économiser pour financer vos objectifs à long terme ?

Mais, combien devriez-vous économiser ? Il y a des années, il était courant de supposer que nous devrions tous épargner au moins dix pour cent de nos revenus pour la retraite et l’avenir. Mais de nos jours, il est assez courant de travailler pour économiser au moins 15 % et, espérons-le, plus.

En tant que conseiller financier, je dis toujours à mes clients d’épargner au moins 20 à 25 % de leurs revenus sur leurs comptes de retraite et leurs épargnes en espèces.

Économiser autant peut sembler fou à certaines personnes, mais à mes yeux, c’est ce que vous devez faire pour vous préparer aux dures réalités du monde d’aujourd’hui. Si vous n’épargnez pas pour vous et votre propre avenir, qui le fait ?

De loin, la meilleure façon de formuler – et de s’y tenir – des plans financiers à long terme est de se fixer des objectifs et de les revoir fréquemment. Je suis un fervent partisan d’avoir des objectifs financiers à vie, sur trois ans, un an et 90 jours.

J’ai tendance à revoir mes objectifs à 90 jours chaque trimestre afin de m’assurer que je suis sur la bonne voie avec mes objectifs à plus long terme.

Si vous essayez d’augmenter votre taux d’épargne, la création d’objectifs avec lesquels vous pouvez « vérifier » est une décision judicieuse. Si vous économisez 10% de votre revenu sur les comptes de retraite et en espèces et que vous souhaitez augmenter ce chiffre au fil du temps, vous pouvez commencer par viser un taux d’épargne de 15% dans les 90 jours. Dans un délai d’un an, essayez de viser 20 % ou 25 %.

Un moyen simple d’y parvenir consiste à augmenter progressivement les cotisations à votre compte de retraite parrainé par le travail, par exemple tous les 60 ou 90 jours. Vous ne remarquerez peut-être même pas le pourcentage supplémentaire prélevé sur votre salaire, mais ces fonds supplémentaires s’additionneront et augmenteront considérablement votre patrimoine.

En ce qui concerne les économies d’argent, vous devrez adopter une approche légèrement différente. Puisqu’il est facile de gaspiller l’argent supplémentaire que vous avez sur votre compte courant, je suggère toujours de transférer régulièrement les retraits mensuels automatiques vers un compte d’épargne à long terme.

En vous payant d’abord – et en le rendant automatique – vous pouvez faire fructifier votre pécule au fil du temps sans être tenté de dépenser ou de gaspiller votre argent supplémentaire.

Des plans d’épargne à long terme qui rapportent de bons centimes financiers

Si vous êtes un lecteur de longue date de ce site Web, vous savez déjà à quel point votre épargne-retraite est importante pour votre avenir financier. Sans un compte de retraite correctement financé, vous êtes destiné à travailler plus longtemps que vous ne le souhaitez et à lutter financièrement à un âge avancé.

Avec beaucoup d’argent investi, d’un autre côté, vous pouvez potentiellement prendre une retraite anticipée, atteindre vos objectifs de «liste de choses à faire» et prendre votre retraite avec moins de stress et plus de tranquillité d’esprit.

Au-delà de la retraite cependant, vous aurez besoin d’une épargne en espèces pour tous les défis de la vie – et les dépenses de la vie. Voici quelques formidables plans d’épargne à long terme dont tout le monde pourrait bénéficier :

Plan d’épargne à long terme #1 : Rembourser la dette des consommateurs

Bien que le remboursement de la dette ne soit pas nécessairement une « épargne », il y a d’énormes avantages à se débarrasser définitivement de vos dettes de consommation à taux d’intérêt élevé.

Alors que presque toutes les dettes que vous avez devraient être sur le billot, vous devriez commencer par vous concentrer d’abord sur les dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé et les prêts personnels, puis sur d’autres dettes comme les paiements de voiture et les prêts étudiants.

{Conseil bonus : si vous êtes aux prises avec des dettes à un taux d’intérêt extrêmement élevé, consultez cartes de crédit à transfert de solde à zéro pour cent qui vous permettent de ne payer aucun intérêt jusqu’à 21 mois.}

Quelles que soient les dettes auxquelles vous devez vous attaquer, les rembourser définitivement aidera énormément vos finances. Sans ces remboursements mensuels, vous aurez plus d’argent à épargner et à investir chaque mois.

Et avec plus de capital disponible pour épargner et investir, vous pourrez accroître votre patrimoine à un rythme beaucoup plus rapide. De plus, vous éviterez le véritable tueur de richesse sur la table – les paiements par carte de crédit et les intérêts sur la dette que vous effectuez.

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Plan d’épargne à long terme #2 : Constituez votre fonds d’urgence

Rappelez-vous que près de la moitié des Américains ne peuvent pas se permettre une urgence de 400 € ? Croyez-moi, vous ne voulez pas vous retrouver dans ce camp.

Lorsqu’une urgence survient et que vous n’avez pas l’argent pour la couvrir, il est facile de prendre du retard sur vos autres factures, ou pire, de contracter de nouvelles dettes. La meilleure façon d’éviter complètement ces problèmes est d’avoir un fonds d’urgence sur lequel se rabattre.

La plupart des conseillers financiers suggèrent de garder 3 à 6 mois de dépenses à portée de main pour les urgences, et j’ai tendance à être d’accord. Lorsque vous lancez vos plans d’épargne à long terme, assurez-vous d’ajouter un fonds d’urgence à la liste. Pour commencer, déterminez combien vous devez économiser.

Ensuite, proposez un montant en dollars que vous devez mettre de côté chaque mois. Enfin, rendez-le automatique et continuez à économiser jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif.

Disons que vos dépenses mensuelles se situent autour de 3 000 € par mois. Si vous souhaitez économiser trois mois de dépenses (9 000 €) au cours des 24 prochains mois, vous devrez économiser 375 € par mois.

Quel que soit votre objectif, la meilleure façon de l’atteindre est de commencer le plus tôt possible. Et lorsqu’il s’agit de plans d’épargne à long terme, il existe peu de stratégies qui peuvent battre un fonds d’urgence bien approvisionné.

Plan d’épargne à long terme #3 : Économisez jusqu’à la mise de fonds pour une maison

Un autre plan d’épargne à long terme qui peut vous aider à aller de l’avant consiste à économiser la mise de fonds pour votre propre maison. Cela peut aider vos finances de plusieurs façons.

Tout d’abord, économiser une mise de fonds importante pour une maison peut vous aider à réduire le montant d’argent que vous devez emprunter. Et lorsque vous empruntez moins pour votre maison, vous bénéficiez d’un paiement mensuel inférieur et payez moins d’intérêts chaque mois.

Deuxièmement, économiser au moins 20 % comme mise de fonds pour votre maison peut vous aider à éviter une assurance hypothécaire privée coûteuse, ou PMI. Cette « couverture d’assurance » peut coûter jusqu’à 1 % de la valeur de votre maison chaque année, mais sans réel avantage pour vous.

À titre d’exemple, le PMI sur une maison de 200 000 € peut coûter jusqu’à 2 000 € par an, soit 166 € par mois. En déposant au moins 20%, vous pouvez éviter complètement le PMI et économiser cet argent à la place.

Plan d’épargne à long terme #4 : Économisez pour améliorer votre véhicule

Bien que vous ayez déjà une voiture que vous aimez, nous savons tous qu’elle ne durera pas éternellement. Si vous êtes à la recherche d’un autre plan d’épargne à long terme pour vous enthousiasmer, avoir un « nouveau fonds de voiture » est une option supplémentaire à considérer.

En établissant ce fonds, vous pouvez économiser pour l’inévitable – le jour où votre voiture mourra ou que le coût des réparations deviendra insoutenable. Avec un fonds de voiture en croissance à la banque, vous n’aurez pas à vous soucier de remplacer votre trajet par un véhicule neuf ou d’occasion.

En plus de votre nouveau fonds de voiture, vous pouvez également envisager de souscrire à une carte de crédit avec récompenses qui facilite encore plus l’épargne. La carte GM BuyPower est un exemple évident d’une carte qui pourrait vraiment aider à cet égard. Avec cette carte de crédit dans votre portefeuille, vous gagnerez 5 % de revenus sur vos premiers 5 000 € dépensés chaque année.

Au-delà de cela, vous gagnerez 2% de retour sur chaque achat que vous effectuez. Vos gains n’expireront jamais et vos points sont échangeables contre un nouveau véhicule admissible Chevrolet, Buick, GMC ou Cadillac. Lisez ici pour en savoir plus sur la carte de crédit GM BuyPower.

Plan d’épargne à long terme #5 : Économisez encore PLUS d’argent pour la retraite

Si vous financez religieusement vos comptes de retraite parrainés par le travail ou personnels et que vous avez encore plus d’argent à ranger, vous pourriez envisager d’ouvrir un IRA traditionnel ou Roth.

Avec un IRA traditionnel, vos contributions sont probablement déductibles de vos impôts. Cependant, vous devrez payer des impôts sur vos retraits une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite et que vous commencerez à utiliser votre compte.

Avec un Roth IRA, d’autre part, les contributions que vous faites aujourd’hui sont faites avec des dollars après impôt. D’un autre côté, votre argent fructifiera à l’abri de l’impôt jusqu’à la retraite et vous n’aurez pas non plus à payer d’impôt sur vos retraits après 59 ans et demi.

En prime, vous pouvez retirer votre Roth IRA contributions à tout moment avant l’âge de la retraite sans payer de pénalité. Vous remarquerez que j’ai dit contributions et pas gains.

Si vous souhaitez retirer vos gains avant l’âge de la retraite, vous devrez payer une pénalité et des impôts en plus.

Dans l’ensemble, je pense que le Roth IRA est une idée intelligente pour toute personne dont le revenu lui permet de contribuer. Après tout, avoir un revenu non imposable à la retraite vous donnera probablement l’impression d’être un génie sur toute la ligne !

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  • 7 choses que vous devez savoir sur les règles Roth IRA

Plan d’épargne à long terme #6 : Mettez de l’ordre dans votre « fonds de liberté »

Si vous avez le reste de vos plans d’épargne à long terme en ordre, un «fonds de liberté» devrait être le prochain objectif sur votre liste. Bien que ce fonds ait une apparence différente pour tout le monde, il devrait être rempli de suffisamment d’argent pour vous donner la liberté de faire ce que vous voulez dans la vie.

Rappelez-vous comment je vous ai suggéré d’énumérer vos objectifs de vie ? Quels qu’ils soient, votre fonds de liberté est ce qui vous permettra de les atteindre.

Une fois que vos finances et vos objectifs d’épargne sont en ordre et entièrement financés chaque mois, vous pouvez utiliser votre fonds de liberté pour commencer à épargner pour tout ce que vous voulez dans la vie – que ce soit la liberté de tenter votre chance, la liberté financière de quitter votre emploi ou la liberté de faire un voyage incroyable d’une vie.

En ce qui concerne votre fonds de liberté, vous n’êtes limité que par vos rêves et le montant d’argent que vous pouvez économiser !

Dernières pensées

Bien qu’il puisse être difficile de déterminer où investir vos économies à long terme, il existe de nombreux objectifs différents pour lesquels épargner si vous y réfléchissez vraiment.

Et avec de l’argent en banque pour financer ces objectifs, vous serez dans la meilleure position pour couvrir une dépense d’urgence, prendre votre retraite plus tôt et vivre la vie de vos rêves !

Si vous avez du mal à déterminer comment répartir vos économies à long terme, n’oubliez pas de vous asseoir et de créer une liste d’objectifs à court et à long terme. Une fois que vous l’aurez fait, le bon plan pour votre argent se mettra probablement en place tout seul.

N’oubliez pas – c’est ta vie et ton argent nous parlons. Lorsqu’il s’agit de dépenser et d’épargner, rien n’est plus important que vos propres objectifs et rêves !

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