Imaginez si ce que vous savez maintenant, vous le saviez depuis le lycée. Dans quelle mesure seriez-vous mieux? Quand j’étais au lycée, je n’ai rien appris sur l’argent, la budgétisation ou l’investissement.
Bien que je sois maintenant planificateur financier, je n’ai pas appris la plupart des bases financières avant ma première année d’université.
Ce qui est fou, c’est que je a fait suivre un cours de base en finance à un moment donné. Malheureusement, ce n’était même pas utile à distance.
Le cours a eu lieu pendant ma dernière année de lycée, et ils l’appelaient « l’économie domestique ». Même si je ne peux rien vous dire de ce que j’ai appris pendant ce cours, je peux vous dire ce que j’ai n’a pas apprendre.
Je n’ai rien appris sur l’investissement, les cotes de crédit, le calcul des intérêts sur la dette ou la magie des intérêts composés.
Bien que je veuille croire que plus de compétences financières sont enseignées dans les écoles que ce que j’ai connu à l’époque (euh, il n’y a pas si longtemps), ce que j’entends des parents, c’est que peu de choses ont changé.
Bien que certaines écoles proposent un cours d’économie domestique ou quelque chose de similaire, elles ne parviennent toujours pas à transmettre une éducation financière de base qui, à mon avis, est nécessaire pour une vie réussie et financièrement stable en dehors de l’école.
Voici un aperçu de certains des éléments essentiels que j’aurais aimé apprendre au lycée et qui, selon moi, devraient être enseignés aujourd’hui :
#1 : Comment fonctionnent les cartes de crédit et les taux d’intérêt
Étant donné que vous pouvez normalement obtenir votre propre carte de crédit vers l’âge de 18 ans, il semble logique d’enseigner aux élèves du secondaire les subtilités du crédit. En tant que conseiller financier, j’ai vu beaucoup trop de jeunes accumuler d’énormes soldes de carte de crédit tôt alors qu’ils ne comprenaient pas bien le fonctionnement du crédit.
Heck, j’étais une fois l’un d’entre eux! Au début de la vingtaine, j’avais une dette de carte de crédit de 20 000 €. Heureusement, j’ai appris davantage sur le crédit en vieillissant et en travaillant assidûment pour devenir conseiller financier.
Ces jours-ci, j’utilise régulièrement le crédit comme outil financier pour des choses que je sais pouvoir rembourser rapidement, sans encourir de dettes ni d’intérêts.
Si nous enseignions aux élèves du secondaire quelques leçons de base sur les cartes de crédit et les taux d’intérêt, nous pourrions potentiellement sauver de nombreux élèves d’une vie de stress financier.
Le crédit peut être un outil utile lorsque vous le remboursez chaque mois. Cependant, les intérêts à crédit peuvent jouer contre vous lorsque vous avez un solde lourd.
Les cours crédités que nous enseignons n’ont pas non plus besoin d’être trop complexes. Au minimum, les jeunes doivent comprendre que
- a) vous devez rembourser chaque dollar que vous facturez
- b) les intérêts de carte de crédit courent du quotidien lorsque vous portez un solde et
- c) votre taux d’intérêt peut jouer un rôle énorme dans votre facture mensuelle si vous ne payez pas complètement vos frais chaque mois.
Bien qu’il soit plus intelligent d’éviter les dettes en premier lieu, les jeunes devraient être éduqués sur les nombreux outils qu’ils peuvent utiliser pour rebondir s’ils sont en retard avec leurs factures.
#2 : Comment équilibrer un chéquier
Alors que l’époque de la rédaction de chèques pour la plupart des factures est clairement révolue, les jeunes doivent encore apprendre à équilibrer un chéquier. Même s’ils s’en tiennent au débit et au crédit, ils pourraient vraiment bénéficier d’apprendre à gérer leurs flux de trésorerie et leurs sorties de fonds pour éviter les frais de découvert.
J’ai appris cela à mes dépens lorsque j’ai fait trois chèques sans provision à l’âge de 19 ans. Aie! C’était la première fois que j’étais initié aux « frais de découvert » et ce n’était pas agréable.
Une leçon sur les services de paiement de factures en ligne pourrait également aider les étudiants qui s’appuient sur la technologie pour gérer leur argent. Et oui, les étudiants doivent encore apprendre les bases de la rédaction de chèques, comme la façon de remplir les chèques – du moins pour le moment. Parfois, les gens doivent encore faire un chèque, croyez-le ou non.
#3 : Principes de base de la budgétisation
La budgétisation est l’une des compétences les plus importantes que quiconque puisse acquérir, mais vous en entendrez à peine parler pendant vos études. Malheureusement, ne pas apprendre à établir un budget peut vous désavantager une fois que vous avez obtenu votre diplôme d’études secondaires et que vous déménagez par vous-même.
Sans aucune connaissance de la façon de gérer les factures et de séparer les «désirs» des «besoins», de nombreuses personnes peuvent passer leur vie à endurer des difficultés financières après les autres.
À tout le moins, je pense que les élèves du secondaire devraient apprendre à planifier un style de vie qui correspond réellement aux revenus qu’ils gagnent. Cela peut inclure de savoir comment planifier – et payer – des factures telles que le loyer, les services publics, les assurances et les paiements de voiture, tout en s’assurant qu’il reste de l’argent pour l’épicerie, les économies, etc.
Voici la chose : En fait, je déteste la budgétisation. Je sais que c’est nécessaire, mais je n’aime pas suivre chaque centime que nous dépensons.
Ce que nous faisons à la place, c’est ce que j’aime appeler une «budgétisation tactique» – comme dans, nous nous asseyons pour créer un plan financier chaque fois qu’un événement majeur de la vie se présente. Ce type de budget ne vous oblige pas à surveiller chaque centime, mais il peut vous aider à atteindre vos objectifs et à dépenser moins au fil du temps.
#4 : Le pouvoir des intérêts composés
Bien que les jeunes n’atteignent pas leur potentiel de revenu pendant des années, ils ont un avantage majeur sur le reste d’entre nous lorsqu’il s’agit d’investir : le temps. Avec le temps de leur côté, ils peuvent profiter du plein potentiel de l’ouverture et de l’augmentation d’un compte d’épargne pour exploiter la puissance des intérêts composés.
En plaçant même de petites sommes d’argent dans un compte d’épargne à intérêt élevé pendant qu’ils sont jeunes, les élèves du secondaire, les diplômés et les étudiants peuvent commencer à constituer un patrimoine qui s’accumulera encore et encore.
Voici un exemple génial :
Il y a quelques semaines, j’ai parlé d’investir à mon alma mater. Pour montrer à la foule le pouvoir de l’intérêt composé, j’ai introduit le « concept de penny magique ».
J’ai posé à la foule une simple question :
« Si vous aviez le choix, préféreriez-vous avoir 2 000 € en espèces ou un centime qui double de valeur chaque jour ? »
Sans surprise, plus de la moitié de la classe a déclaré qu’elle préférerait avoir de l’argent. Bien sûr!
Le fait est que le sou magique les laisserait en fait beaucoup mieux. En raison de la magie des intérêts composés, un sou qui double de valeur chaque jour vaudrait plus de 10 millions de dollars après seulement un mois !
Nous avons besoin que les étudiants non seulement comprennent le pouvoir de la capitalisation, mais qu’ils sachent comment en profiter quand ils le peuvent.
#5 : Comment créer du crédit
Votre pointage de crédit est un élément important de votre santé financière globale, et il peut faire une énorme différence dans la façon dont vous gérez vos finances à l’âge adulte. Avec un bon crédit de votre côté, il est beaucoup plus facile d’acheter une maison ou de se qualifier pour un appartement. Avec un mauvais crédit (ou pas de crédit), en revanche, la plupart des étapes les plus importantes de la vie peuvent être plus difficiles à atteindre.
Mais cela ne veut pas dire qu’il est facile de se constituer un crédit. Il est parfois difficile pour les jeunes de faire approuver une carte de crédit ou tout autre type de prêt.
Mon ancien stagiaire Kevin s’est retrouvé dans ce scénario exact il y a plusieurs années. Kevin a écouté ses parents et a complètement évité les cartes de crédit. Mais, lorsque Kevin a décidé de commencer sa vie d’adulte sur une base financière solide et d’acheter une maison et sa propre voiture, son crédit n’était pas suffisamment établi pour obtenir l’approbation des prêts dont il avait besoin pour acheter ces choses.
Heureusement, Kevin a eu l’idée de souscrire à une carte de crédit sécurisée. Avec une carte de crédit sécurisée, il a dû déposer un dépôt en espèces égal à sa limite de crédit. Mais, une fois qu’il a commencé à utiliser sa carte régulièrement, il a pu augmenter son pointage de crédit de 100 points en six mois !
Comment a-t-il fait?
Bien que les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt en espèces pour démarrer, elles signalent tous vos mouvements de crédit aux trois agences d’évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion. Au fil du temps, l’utilisation responsable du crédit de Kevin lui a permis de bâtir son crédit à partir de zéro et l’a aidé à atteindre ses objectifs d’achat d’une maison et d’une voiture !
# 6: Les bases de l’investissement et du marché boursier
En tant que planificateur financier, je rencontre tellement d’adultes à part entière qui ne connaissent rien à la bourse ou à l’investissement en général. Bien que nous ne puissions rien faire à ce sujet maintenant, nous pouvons aider les jeunes à démarrer leur propre vie avec une compréhension de base du fonctionnement de l’investissement.
Bien que nous souhaitions probablement éviter de submerger les étudiants avec trop de détails, je recommande que nous leur présentions des concepts d’investissement sur lesquels ils peuvent compter à mesure qu’ils vieillissent. Ils doivent comprendre ce qu’est le marché boursier et comment les investisseurs gagnent (et perdent) de l’argent. Et oui, je pense qu’ils doivent comprendre comment investir pourrait les rendre riches.
Voici un exemple génial :
Plus tôt cette année, j’ai montré à un jeune de 16 ans comment transformer 500 € en 520 367 €. Alors qu’il pensait que j’étais fou au début, il l’a compris une fois que je lui ai montré comment l’investissement fonctionnait.
Fondamentalement, j’ai utilisé des données historiques pour lui montrer comment même un fonds commun de placement de merde d’une valeur de 500 € acheté en 1970 pouvait atteindre 68 684 € avec des rendements moyens, puis finalement totaliser 520 367 €.
C’est plutôt bien, non ?
Le fait est que ce chiffre de 68 684 € pourrait augmenter encore plus s’il n’ajoutait qu’un montant nominal d’argent chaque mois. S’il investissait 25 € supplémentaires dans ce fonds chaque mois (ou 300 € par an), l’investissement total atteindrait ce doux 520 367 € sur à peu près la même période.
Je crois que plus tôt nous enseignons aux étudiants les bases financières, mieux ils s’en sortiront.
Il serait dommage que les jeunes passent à côté de la constitution d’un patrimoine avec des actions, d’autant plus qu’il n’est pas nécessaire d’investir beaucoup d’argent si on commence assez tôt.
D’un autre côté, il est important que les étudiants connaissent la différence entre l’investissement sûr et les escroqueries en matière d’investissement. S’il peut être judicieux d’investir dans une entreprise réputée comme Vanguard ou Fidelity, les jeunes doivent savoir choisir des entreprises réputées lorsqu’ils investissent leur argent. Il est avantageux de rechercher toute entreprise dans laquelle vous envisagez d’investir, de lire des critiques et de vous assurer que vous savez dans quoi vous vous embarquez.
Je dirais aussi qu’il est important que les étudiants sachent quel risque ils sont prêts à prendre avec leur argent. Investir dans une start-up avec des cours boursiers plus bas, par exemple, pourrait éventuellement récolter de gros rendements, mais pourrait également être plus susceptible d’échouer, avec la baisse de la valeur des actions. C’est ce qu’on appelle un risque plus élevé, une récompense plus élevée.
Les étudiants à la recherche d’une option de placement plus conservatrice devraient envisager d’investir dans des sociétés établies ou dans un groupe de sociétés appelé fonds commun de placement. Il s’agit d’une stratégie d’investissement à plus long terme qui pourrait faire fructifier l’argent de manière constante au fil des décennies.
#7 : Comment démarrer une entreprise
Je comprends que démarrer une entreprise peut être BEAUCOUP pour n’importe quel lycéen, mais quelle meilleure opportunité d’obtenir une introduction ?
Je ne viens pas d’une famille qui avait une expertise en création d’entreprise. Et mes amis non plus. Heureusement, quelqu’un m’a mis des livres comme Rich Dad, Poor Dad qui m’ont au moins donné une introduction de base à ces concepts.
L’essentiel
Les finances personnelles sont une partie si importante de la vie que je ne peux pas croire nous n’enseignons pas davantage aux élèves ce qu’est l’argent à l’école. Quand on y pense vraiment, il n’est pas étonnant que les niveaux d’endettement des ménages atteignent des sommets sans précédent.
Quand les gens ne savent pas mieux, ils ne font pas mieux.
Essayons maintenant de faire une différence positive dans l’avenir financier de nos élèves en enseignant à nos enfants les bases financières – et en plaidant pour plus d’éducation financière dans les écoles.
