Le Roth IRA est un compte de retraite populaire, et il est incroyablement facile de comprendre pourquoi. Oui, vous devez investir dans ce compte avec des dollars après impôt, mais votre argent fructifie à l’abri de l’impôt et vous n’avez pas à payer d’impôt sur le revenu plus tard.
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Vous pouvez également ouvrir facilement un Roth IRA avec n’importe quelle grande société de courtage, et vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 € par an en 2022 si vous remplissez les conditions de revenu (ou 7 000 € par an si vous avez 50 ans ou plus).
Le fait est qu’il existe certaines fonctionnalités cachées des Roth IRA que vous ne connaissez peut-être même pas, y compris des secrets qui peuvent vous aider à constituer un portefeuille pouvant atteindre 5 milliards de dollars dans ce type de compte.
Quels sont les plus grands secrets de Roth IRA ? Lisez jusqu’en bas pour le savoir.
#1 : Accédez aux contributions à tout moment
Tout d’abord, saviez-vous que vous n’avez pas à attendre jusqu’à 59 ans et demi pour accéder aux fonds de votre Roth IRA ?
Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer contributions à tout moment sans avoir à payer de pénalité. Cela signifie que vous pouvez retirer tout ce que vous avez investi au fil des ans, mais que vous devez généralement laisser tout revenu sur votre compte pour une croissance continue.
Cette caractéristique du Roth IRA entre en jeu puisque vous mettez de l’argent après impôt pour commencer. Dans l’ensemble, cela vous donne la possibilité de retirer cet argent pour n’importe quelle raison, que vous ayez besoin de payer des factures médicales ou que vous souhaitiez rénover votre cuisine. Si vous investissez la limite de contribution Roth IRA de 6 000 € par an pendant cinq ans, vous pouvez retirer 30 000 € après ce délai sans avoir à payer un centime de pénalités et de frais.
# 2 Prenez des retraits anticipés sans pénalité
Bien que l’IRA signifie « compte de retraite individuel », vous n’avez pas nécessairement besoin d’utiliser les fonds pour la retraite. En fait, il existe plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser pour accéder à vos contributions Roth IRA et gains sans avoir à payer la pénalité fiscale de 10 % à laquelle vous feriez normalement face.
Comment et pourquoi cela fonctionne-t-il ? Lorsque vous creusez un peu, vous constaterez que l’IRS a un langage spécial dans le code des impôts qui vous permet de retirer des revenus de votre Roth IRA sans aucun frais dans certaines situations. Plus précisément, vous pouvez utiliser cet argent si vous devez payer des frais d’études supérieures ou constituer la mise de fonds pour votre première maison.
D’autres exceptions auxquelles vous pouvez être admissible incluent le décès, l’invalidité, certains frais médicaux et plus encore.
Vous voulez me voir parler des secrets de Roth IRA dans la chair ? Découvrez ma dernière vidéo pour ma chaîne YouTube Wealth Hacker :
#3 : Roth IRA pour les conjoints qui ne travaillent pas
Alors que la plupart des gens ont besoin d’un revenu gagné pour leur retraite, le Roth IRA a un troisième secret qui entre en jeu ici.
Es-tu prêt pour ça?
Votre conjoint peut également avoir un Roth IRA, même s’il n’a pas d’emploi traditionnel.
Ceci est communément appelé un conjoint Roth IRA.
Pour que cette stratégie fonctionne, l’IRS exige seulement que vous gagniez suffisamment pour que vous puissiez tous les deux contribuer. Vous devez également entrer dans les limites de revenu fixées par l’IRS pour les contributions Roth IRA.
En 2022, par exemple, les couples mariés qui déposent conjointement doivent avoir un MAGI inférieur à 204 000 € pour cotiser le montant total. Pour les revenus compris entre 204 000 € et 214 000 €, les cotisations sont progressivement supprimées et les couples qui gagnent plus que cela ne peuvent pas du tout contribuer à un Roth IRA.
#4 : Le crédit d’impôt pour épargner
Bien que les Roth IRA soient connus pour leurs contributions après impôt et leur croissance en franchise d’impôt, il est en fait possible d’obtenir un crédit pour l’argent que vous mettez sur ce compte. En fait, le crédit d’impôt pour épargne fiscale vous permet de bénéficier d’économies d’impôt initiales allant jusqu’à 50 % de votre contribution, bien que vous ne puissiez pas gagner beaucoup tout en étant admissible.
Si vous êtes marié et que vous gagnez plus de 41 000 €, par exemple, vous n’êtes pas admissible au crédit complet de 50 %. Cependant, vous pouvez gagner plus que cela tout en bénéficiant d’économies d’impôt initiales.
En fait, les couples mariés déclarant conjointement peuvent bénéficier d’un crédit d’impôt de 10 % s’ils gagnent entre 44 001 € et 68 000 €. Pendant ce temps, ceux qui gagnent entre 41 000 € et 44 000 € peuvent se qualifier pour un crédit de 20 %.
Si vous êtes curieux de savoir où votre crédit d’impôt pourrait tomber en fonction de vos propres revenus, cette ressource sur le site Web de l’IRS peut vous aider à le découvrir.
# 5: Porte dérobée Roth IRA
Si vous gagnez trop d’argent pour économiser avec un Roth IRA, il y a un autre secret important que vous devez connaître – la porte dérobée Roth IRA. Cette décision est devenue une option en 2011 lorsque l’IRS a apporté un ajustement important aux règles du Roth IRA. Noter: La porte dérobée Roth IRA est également appelée conversation Roth IRA.
Voici comment fonctionne la porte dérobée Roth IRA : Au lieu de mettre de l’argent directement dans un Roth IRA, vous commencez d’abord par le mettre dans un IRA traditionnel ou un IRA non déductible. Une fois que l’argent est là, vous effectuez une conversion Roth IRA, convertissant les fonds en un Roth IRA.
Cela peut sembler très simple, et ça l’est, mais il y a un hic. Vous devez payer des impôts sur le montant que vous convertissez. Cela signifie que les conversions Roth fonctionnent généralement mieux les années où votre taux d’imposition est le plus bas.
Dans cet esprit, vous voudrez approcher la porte dérobée Roth IRA avec précaution. Si vous envisagez de profiter du secret, je vous suggère fortement de rencontrer votre CPA ou un fiscaliste pour voir si cela a du sens.
# 6: Roth IRA gardien
Pour ceux qui ont des enfants ou prévoient d’avoir des enfants un jour, vous allez adorer ce secret. Cela m’inclut; après tout, j’ai quatre enfants âgés de 14, 11, 10 et sept ans. Même s’ils sont tous mineurs, ils ont tous les leurs Roth IRA.
Voici comment cela fonctionne : pour la plupart, vous devez avoir au moins 18 ans et avoir un revenu déclarable pour avoir un Roth IRA (sauf si vous utilisez un IRA de conjoint, dont nous avons parlé plus tôt). Cependant, l’IRS offre des exceptions pour le Roth IRA gardien, qui permet aux parents de créer ce compte pour leurs enfants à charge.
Avec un Roth IRA de garde, vous êtes responsable de l’argent du compte jusqu’à ce que vos enfants deviennent un adulte légal. Cela étant dit, votre enfant doit avoir revenu réel qui est signalé à l’IRS – pas seulement l’argent provenant de la garde d’enfants ou de la tonte des pelouses. Nous avons fait ce travail pour ma famille parce que je suis propriétaire d’une petite entreprise avec une activité en ligne. Je fais beaucoup de contrats avec des marques et des contrats de parrainage, et mes enfants sont fréquemment inclus dans diverses campagnes sur lesquelles je travaille. En parlant avec mon CPA, il était logique d’ajouter nos enfants à notre masse salariale.
Si votre enfant a un revenu à déclarer, que vous soyez celui qui l’emploie ou non, vous pouvez utiliser ce secret pour l’aider à se constituer un patrimoine à long terme. Et avec le pouvoir du temps et des intérêts composés de leur côté, ce conseil peut être très rentable pour vos enfants.
#7 : Économisez 5 milliards de dollars dans un Roth IRA
Êtes-vous prêt à entendre comment quelqu’un peut constituer un Roth IRA de 5 milliards de dollars ? Préparez-vous pour celui-ci.
Tout d’abord, il est important de savoir que le Roth IRA vous permet d’investir dans des alternatives autres que les actions. Dans le cas du Roth IRA de 5 milliards de dollars, nous parlons d’un investisseur nommé Peter Thiel, qui est le co-fondateur de PayPal. Thiel a également été le premier investisseur extérieur dans Facebook, donc je suis sûr que vous pouvez imaginer la richesse qu’il a pu créer.
Dans le cas de Peter, il a pu investir dans PayPal avant que quiconque ne sache qui était PayPal, et alors que le prix par action n’était que de 0,001 €. Thiel a pu acheter 1,7 million d’actions de PayPal à l’époque en utilisant 2 000 € de ses fonds Roth IRA. Cette action PayPal vaut maintenant plus de 5 milliards de dollars et elle est exonérée d’impôt.
Vous n’aurez peut-être pas accès à une action avant son introduction en bourse comme l’a fait Thiel, mais il existe d’autres investissements que vous pouvez placer dans votre Roth IRA. Par exemple, vous pouvez mettre des biens immobiliers, des crypto-monnaies ou des entreprises privées dans votre Roth. Le seul hic, c’est que vous devez trouver un dépositaire qui est prêt à détenir ces types d’actifs.
Donc, si vous ouvrez un Roth IRA chez Fidelity, Vanguard ou Edward Jones, il n’y a aucun moyen qu’ils vous permettent de détenir ces types d’actifs. Vous devrez examiner les dépositaires tiers qui mettront en place un Roth IRA pour vous et détiennent des investissements alternatifs, c’est ainsi que Thiel a réussi cet exploit fou.
Découvrez également mon dernier podcast sur les secrets de Roth IRA que vous souhaiterez connaître !
L’essentiel
Le Roth IRA est extrêmement puissant lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite, et c’est vrai que vous connaissiez ou non ces secrets. Vous devez investir de l’argent après impôt, il n’y a donc pas d’avantages fiscaux au départ. Cependant, avoir un revenu non imposable à la retraite peut être une énorme bénédiction, surtout si les taux d’imposition augmentent considérablement à l’avenir.
Si vous envisagez un Roth IRA, vous pouvez ouvrir ce compte auprès d’un éventail d’entreprises allant de Vanguard à M1 Finance et TD Ameritrade. Assurez-vous de comparer toutes vos options, mais ne tardez pas à ouvrir un Roth IRA si vous n’avez pas encore ce compte. Croyez-moi, votre futur moi vous remerciera.
