En tant que planificateur financier depuis un certain temps, j’ai entendu beaucoup de déclarations farfelues sur la retraite et l’argent.
Si j’avais un dollar pour chaque personne qui me disait que son régime d’assurance-vie entière fonctionnait comme un compte d’épargne ou que sa rente variable était le meilleur investissement disponible, je serais riche !
Malheureusement, croire tout ce que vous entendez a des conséquences à long terme.
Au fil des ans, j’ai vu beaucoup trop de personnes que j’ai conseillées commettre des erreurs financières qui leur ont coûté des milliers de dollars.
Une fois, j’ai même rencontré un client qui m’a demandé s’il pouvait emprunter sur son 401 (k) avant d’avoir contribué un centime. Pourquoi? Parce qu’il a entendu dire que son 401(k) était l’un des meilleurs moyens d’obtenir un prêt.
8 rumeurs de retraite que vous devriez absolument ignorer
Quand il s’agit d’argent et surtout de retraite, les rumeurs ignorantes abondent. Il semble que les gens qui ne veulent pas connaître la vérité préfèrent simplement inventer quelque chose et le dire à leurs amis.
Cependant, si vous voulez réellement prendre votre retraite, vous devez apprendre à trier les faits de la fiction et les bons conseils des mauvais. Voici quelques-unes des rumeurs de retraite les plus répandues que vous devriez absolument ignorer :
#1 : « Vous avez besoin de {insérer le numéro générique ici} pour prendre votre retraite. »
Vous a-t-on déjà dit qu’il vous faudrait 1 million de dollars pour prendre votre retraite? 2 millions de dollars ? 4 millions de dollars ?
Peu importe lequel de ces chiffres vous avez entendu, ces rumeurs sont toutes basées sur une formule ambiguë destinée à vous effrayer pour que vous épargniez et investissiez davantage.
Bien que vous ayez besoin d’argent – beaucoup d’argent – pour prendre votre retraite, ce n’est pas aussi simple que de choisir un nombre arbitraire et de jeter l’éponge une fois que vous y êtes.
Selon le planificateur financier Josh Cumrine de Total Wealth Managers, votre admissibilité à la retraite dépend de toute façon de beaucoup plus que de la taille de votre portefeuille.
Ensuite, il y a le côté dépenses de l’équation – comme dans, combien prévoyez-vous dépenser à la retraite ? Pour vous assurer d’avoir assez d’argent pour prendre votre retraite, vous devez avoir une bonne idée de combien vous prévoyez dépenser chaque mois.
La ligne du bas : Le montant d’argent dont vous aurez besoin pour la retraite dépend d’un large éventail de facteurs, et il est différent pour chacun. [socialpug_tweet tweet=””Don’t let an ignorant friend or an online retirement calculator set the tone for your retirement.””].”
Rencontrez un conseiller financier pour créer un plan financier complet qui tient compte de toutes vos données personnelles. À ce moment-là, vous aurez une cible à viser.
#2 : « Tout ira bien. »
L’année dernière, Forbes a rapporté qu' »environ 45% des ménages en âge de travailler n’ont pas d’épargne-retraite ». Bien qu’une grande partie de cela puisse être attribuée à l’épargne inexistante des travailleurs pauvres, il y a quelque chose de plus insidieux en jeu lorsqu’un pourcentage aussi élevé de personnes n’épargnent pas du tout.
Malheureusement, il y a beaucoup trop de gens qui ne s’en soucient pas, soit parce qu’ils ne prennent pas l’initiative de souscrire à leur plan 401(k) parrainé par le travail, soit parce qu’ils sont du genre à penser que « tout ira bien .”
Selon le planificateur financier Dave Henderson d’Integrity One Wealth Strategies, les personnes qui parient la ferme sur l’idée que « tout ira bien » sont généralement celles qui devraient le plus s’inquiéter.
« Ne pas planifier, c’est planifier l’échec », dit-il. « Lorsque vous ne faites pas de la retraite une priorité, vous vous préparez essentiellement à l’échec. »
Mais, il peut être difficile de faire comprendre ce point à un optimiste financier sans espoir, déclare le planificateur financier Andrew Rafal de Bayntree Wealth Advisors. Certaines personnes ont cette mentalité du « verre à moitié plein » qu’elles ne peuvent tout simplement pas ébranler.
Cependant, peu importe à quel point vous dégagez une mentalité de «verre à moitié plein», votre plan ne se créera pas tout seul.
« Le succès futur repose sur l’action aujourd’hui », déclare Rafal. Ne tombez pas dans la pensée magique et ne supposez pas que les choses « s’arrangeront » en votre faveur d’une manière ou d’une autre. Si vous vous trompez et que vous atteignez l’âge de la retraite sans aucune épargne, vous regretterez d’avoir anticipé.
#3 : « Les règles empiriques fonctionnent mieux. »
Planificateur financier Joseph A. Azzopardi de La retraite bien planifiée dit avoir rencontré trop de clients potentiels qui mentionnent l’idée qu’investir est trop « risqué ». Et quand il demande pourquoi ils disent cela, leurs réponses impliquent généralement une sagesse conventionnelle ou une règle empirique qu’ils ont entendue quelque part.
Fondamentalement, ils ont pris des conseils au hasard quelque part en cours de route et ont décidé de les traiter comme l’évangile. Mais, 99 % du temps, ce n’est pas le cas.
« S’appuyer sur des stratégies simples comme maintenir votre âge en tant que pourcentage d’obligations dans un portefeuille ou utiliser la « règle de quatre » comme guide de retrait sont des moyens terribles d’aligner les stratégies d’investissement sur les objectifs financiers à long terme », déclare Azzopardi. « Bien que certaines de ces stratégies aient peut-être bien fonctionné dans le passé, regarder dans le rétroviseur pour se guider n’est pas un moyen de s’assurer qu’une retraite est correctement planifiée. »
Non seulement cela, mais une règle empirique peut être désastreuse pour votre situation unique. Avant de vous fier à la sagesse générationnelle ou à une règle empirique pour dicter votre stratégie d’épargne-retraite, consultez un planificateur financier pour vous assurer que cela a du sens.
#4 : « Je ne gagne pas assez d’argent pour épargner pour la retraite. »
Celui-ci m’énerve vraiment. Bien qu’il y ait beaucoup de personnes vivant dans la pauvreté qui n’ont pas les moyens d’épargner pour leur retraite (et encore moins de faire face aux factures de tous les jours), il y a beaucoup trop de salariés réguliers qui utilisent leur revenu comme excuse pour ne pas épargner.
Peut-être qu’ils vivent d’un chèque de paie à l’autre, alors ils supposent simplement qu’ils ne peuvent pas cacher d’argent dans leur 401 (k). Ou, peut-être qu’ils ne s’en soucient tout simplement pas – ou qu’ils pensent que leurs maigres efforts d’épargne ne rapporteront pas grand-chose.
De toute façon, ils ont tort. Presque tous ceux qui gagnent un revenu moyen peuvent se permettre d’épargner pour leur retraite, même si ce n’est que 3 % au début.
Le conseiller financier Rick Taborda de LBT Wealth Management dit que chaque fois qu’il entend quelqu’un dire qu’il « n’a pas les moyens » d’épargner, il partage l’histoire de Ronald Read.
Ronald Read était un concierge et préposé à la station-service décédé en 2014 avec 8 millions de dollars dans son portefeuille d’investissement.
« M. L’histoire de Read nous enseigne que vous n’avez pas besoin d’un revenu à six chiffres pour devenir millionnaire », déclare Taborda. « Tout ce que vous avez à faire est de dépenser moins que vous ne gagnez, de vous en tenir à un plan d’épargne et d’investir à long terme. »
#5 : « La sécurité sociale disparaîtra avant que vous ne preniez votre retraite. »
Benjamin Brandt est planificateur financier et animateur d’un podcast sur la retraite La retraite commence aujourd’hui Radio. Brandt dit avoir rencontré d’innombrables clients qui affirment que « la sécurité sociale fait faillite ! »
Comme le note Brandt, il entend généralement cela lorsqu’un client souhaite commencer à percevoir la sécurité sociale plus tôt (avec une pénalité). Comme la sécurité sociale disparaîtra inévitablement un jour, ils pensent qu’ils l’auront tant qu’ils le pourront.
Bien que nous comprenions la logique, vous ne devriez pas baser votre stratégie de retraite sur une simple rumeur.
« Bien que la sécurité sociale ne soit plus aussi saine qu’elle l’était autrefois et qu’elle aurait besoin d’une réforme, elle est loin de faire faillite », déclare Brandt.
Selon Brandt, beaucoup de gens ne réalisent pas que la sécurité sociale est financée par une taxe sur les salaires dédiée. Tant que les jeunes travailleurs cotiseront, il restera de l’argent pour payer les prestations. Les paiements pourraient être beaucoup plus faibles à l’avenir, mais personne ne peut le dire avec certitude.
« N’acceptez pas une réduction permanente de vos prestations de retraite sur la base d’une rumeur », déclare Brandt. « Prenez toutes les décisions de retraite en fonction des faits présentés par un plan de retraite complet. »
#6 : « Je vais mourir jeune de toute façon ! »
Personne n’a de boule de cristal, pourtant beaucoup trop de futurs retraités croient savoir quand ils vont mourir. Au moins, ils misent sur la mort jeune et l’utilisent comme excuse pour ne pas épargner.
Bien que les antécédents familiaux puissent avoir un impact sur votre durée de vie, personne ne sait combien de temps ils dureront. Cela est particulièrement vrai au cours des 20 à 30 dernières années, car les nouvelles technologies médicales nous aident à vivre plus longtemps et en meilleure santé.
« Demandez à n’importe qui qui a plus de 90 ans aujourd’hui, et je parie que la majorité d’entre eux vous diront qu’ils n’auraient jamais imaginé vivre aussi longtemps », déclare Clint Haynes, planificateur financier de Kansas City.
« Les gens vivent de plus en plus longtemps chaque année et, oui, cela vous inclut », dit-il. « Soyez prêt à vivre plus longtemps que prévu, que vous le pensiez ou non. »
#7 : « Tous les conseillers financiers sont des escrocs. »
Trop de retraités pleins d’espoir ne parviennent pas à rencontrer un planificateur financier pour créer un plan de retraite et d’investissement complet. Souvent, c’est parce qu’ils craignent que « tous les conseillers financiers soient des escrocs ».
Puisqu’ils ne font confiance à personne avec leur argent, ils choisissent de boitiller leur propre plan de retraite sans aucun conseil professionnel.
Bien que cela fonctionne bien pour certaines personnes qui ont leurs canards d’affilée, l’investissement de bricolage est désastreux pour d’autres.
« Il est important que vous fassiez des recherches et que vous trouviez un conseiller accrédité qui peut s’occuper de votre situation financière particulière », explique le conseiller financier Mitchell Bloom.
Et si vous êtes particulièrement préoccupé par les conseillers véreux, vous pouvez avoir l’esprit tranquille en effectuant des vérifications d’antécédents appropriées auprès de la Securities Exchange Commission et de l’autorité de réglementation financière FINRA via BrokerCheck.
#8 : « Vos dépenses mensuelles diminueront à la retraite. »
Planificateur financier et auteur de Comment acheter un cabinet dentaire Brian Hanks dit que presque tous ses clients supposent à tort qu’ils dépenseront moins d’argent à la retraite.
« Je ne peux pas les blâmer », dit-il. « Logiquement, vous penseriez qu’au moment où vous prendrez votre retraite, votre maison sera payée et vous ne ferez plus la navette comme avant. »
Le fait est que la plupart des retraités remplacent leurs anciennes dépenses par une gamme de nouvelles. Ils ne se rendent peut-être pas au travail tous les jours, mais ils peuvent conduire pour faire du bénévolat ou participer à davantage d’activités de loisirs. Et leurs frais de logement pourraient être remplacés par de l’argent dépensé pour des voyages ou de nouveaux passe-temps.
Hanks dit que, bien que les dépenses diminuent pour environ 20 % de ses clients nouvellement retraités, environ 20 % finissent par dépenser plus. Les 60 % restants finissent par dépenser à peu près la même chose qu’avant leur retraite.
« Ne comptez pas sur un budget mensuel inférieur pour vous sortir de vos mauvaises habitudes d’épargne », dit Hanks.
