Une étude de Freelancers Union et Upwork estime que 57 millions d’Américains sont désormais indépendants, ce qui représente environ 35% de la main-d’œuvre américaine.
Il y a beaucoup à aimer dans le travail à la pige – vous avez plus de flexibilité dans votre emploi du temps et vous pouvez choisir les clients avec lesquels vous travaillez. Même si vous travaillez déjà à plein temps, le travail à la pige est un excellent moyen de gagner un revenu supplémentaire et de développer vos compétences.
Mais la pige a son propre ensemble de défis. En tant que votre propre patron, vous devez gérer vos finances et mettre de côté suffisamment pour les impôts. De mauvaises habitudes de planification financière peuvent entraîner des problèmes de trésorerie.
Alors quels changements pouvez-vous adopter pour mieux gérer vos finances ? Comment pouvez-vous vous assurer d’avoir suffisamment de réserve pour les jours de pluie et les taxes ?
Habitudes essentielles de planification financière pour les pigistes
Continuez à lire pour apprendre les habitudes de planification financière essentielles que chaque pigiste devrait connaître.
1. Établir un compte d’entreprise distinct
Que vous soyez indépendant ou que vous lanciez une nouvelle entreprise, il est important de séparer vos dépenses personnelles et professionnelles.
Ouvrez un compte courant d’entreprise, séparément, pour payer les dépenses liées à votre entreprise et recevoir des paiements. Ensuite, vous pouvez vous verser un « salaire » en transférant sur votre compte bancaire personnel toutes les deux semaines ou tous les mois.
Tenir des comptes séparés peut sembler fastidieux, mais cela facilitera les choses lorsque vous produisez des déclarations de revenus. Un compte professionnel vous permet de suivre vos déductions sans passer au crible chaque ligne de vos relevés personnels.
Le maintien d’un compte séparé vous permet également de voir exactement combien vous dépensez dans votre entreprise. Cela peut mettre en évidence les zones de gaspillage et identifier où vous pouvez économiser. Si vous payez pour une ligne téléphonique que vous utilisez rarement, vous pouvez envisager de l’annuler et d’allouer ces fonds ailleurs.
2. Profitez des ressources commerciales
Être indépendant ou démarrer une nouvelle entreprise est certainement excitant. Mais il y a aussi une courbe d’apprentissage abrupte au début.
Travailler en tant qu’indépendant signifie que vous apprenez de nouvelles choses en cours de route. Cela peut vous amener à vous sentir dépassé ou à prendre de mauvaises décisions financières parce que vous ne disposez pas des bonnes informations.
C’est pourquoi il est important de profiter de ressources fiables pour les nouveaux fondateurs afin de prendre les meilleures décisions financières.
Par exemple, vous pourriez souhaiter former une LLC (société à responsabilité limitée) pour protéger vos biens personnels et limiter vos responsabilités. Mais comment en former un et quelles sont vos obligations fiscales ? Devriez-vous même en former un?
L’utilisation de ressources fiables peut vous faire gagner un temps précieux et vous aider à prendre des décisions cruciales. Ils aident également à éliminer une tonne de conjectures, car vous pouvez trouver rapidement les réponses dont vous avez besoin.
3. Constituez un fonds d’urgence
« Fête ou famine » est quelque chose que chaque pigiste connaît. Cela signifie que vous aurez soit des tonnes de travail client, soit pas assez à faire.
Ces revenus variés rendent la constitution d’un fonds d’urgence d’autant plus importante. Il vous permet de faire face aux tempêtes financières et de couvrir toutes les dépenses soudaines, comme les urgences médicales ou les réparations domiciliaires.
Combien devriez-vous économiser ? La plupart des experts suggèrent d’avoir suffisamment d’argent dans votre fonds d’urgence pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance.
Si vous voulez être vraiment en sécurité, visez à économiser pour une année de dépenses. Cela vous donnera un coussin financier sain si vous êtes entre deux projets ou si vous avez une dépense imprévue.
De nombreuses banques proposent des comptes d’épargne liés que vous pouvez utiliser pour mettre de l’argent de côté. Il existe également un certain nombre d’endroits à faible risque dans lesquels vous pouvez ouvrir votre compte d’urgence et gagner des intérêts.
4. Mettez de l’argent de côté pour les impôts
Une autre habitude de planification financière essentielle consiste à mettre de l’argent de côté pour les impôts.
De nombreux employeurs prélèvent des impôts sur les chèques de paie des employés et les envoient à l’IRS. Au lieu d’avoir à payer une somme forfaitaire en impôts, vous paierez ce que vous devez au fil du temps.
Mais si vous êtes un travailleur indépendant, les clients ne retiendront généralement pas d’impôt sur votre salaire. Cela signifie qu’il est de votre responsabilité de garder une trace de ce que vous devez et de payer à temps.
L’impôt sur le travail indépendant est de 15,3 %. Prenez l’habitude de mettre de côté au moins cette partie de votre chèque de paie, plus les taxes d’État que vous pourriez également avoir à déclarer.
Si vous prévoyez devoir 1 000 € ou plus en impôt fédéral sur le revenu, vous devrez peut-être payer des impôts trimestriels. Vous pouvez utiliser le formulaire 1040 ES pour estimer le montant d’impôts que vous devrez.
5. N’oubliez pas l’assurance-vie
Les pigistes négligent souvent l’assurance-vie. Mais c’est un facteur dont vous devez tenir compte pour assurer l’avenir de votre famille si quelque chose devait arriver.
Vous pouvez choisir entre une assurance temporaire ou une assurance vie entière, selon que vous souhaitez être couvert pour une période déterminée ou de façon permanente.
L’assurance que vous choisissez et le montant que vous souscrivez dépendent de facteurs tels que l’âge, le sexe, le revenu, le mode de vie et votre situation familiale.
Par exemple, si vous êtes encore jeune et que vous n’êtes pas marié et que vous n’avez pas d’enfants, vos besoins en matière d’assurance-vie seront différents de ceux d’une personne plus âgée qui élève une famille.
Vous n’êtes pas certain du montant d’assurance-vie dont vous avez besoin? Les experts suggèrent de multiplier votre revenu par trois à 15 fois pour estimer le montant d’assurance-vie que vous devriez souscrire.
Si vous êtes une femme de 30 ans et que vous gagnez 40 000 € par an, vous pourriez envisager de souscrire une police d’une valeur comprise entre 120 000 € et 600 000 €.
Ce n’est qu’une règle générale rapide, il est donc important que vous parliez avec un agent d’assurance-vie.
6. N’oubliez pas d’épargner pour la retraite
Se lancer seul signifie que vous devrez penser à la retraite. Même si vous aimez ce que vous faites, vous ne pourrez pas le faire éternellement.
Tout comme vous mettez de l’argent de côté pour constituer votre fonds d’urgence et payer vos impôts lorsque vous devez produire votre déclaration, vous devriez également prendre l’habitude d’épargner pour la retraite.
Un Roth IRA (Individual Retirement Account) est une bonne option pour les travailleurs indépendants. Vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 € par année, plus 1 000 € de plus si vous avez plus de 50 ans.
Avec un Roth IRA, vous pouvez faire des contributions avec des dollars après impôt. Cela offre une croissance libre d’impôt et vous pouvez retirer de votre compte à tout moment sans encourir de pénalité.
Envisagez de mettre en place des transferts automatiques toutes les deux semaines ou tous les mois vers votre Roth IRA pour en faire une habitude.
7. N’utilisez les cartes de crédit qu’en cas d’urgence
Il est facile de se retrouver avec une dette de carte de crédit si vous ne faites pas attention. Avant de vous en rendre compte, vous pourriez vous retrouver à devoir des milliers de dollars sur une carte avec un taux d’intérêt élevé.
L’une des plus grosses erreurs que vous pouvez commettre lorsque vous travaillez en tant qu’indépendant est d’utiliser votre carte de crédit comme garantie financière. Cela peut entraîner une maximisation des cartes de crédit chaque fois que des circonstances imprévues ou des urgences surviennent.
Une mauvaise cote de crédit affectera votre capacité à obtenir une approbation de prêt à l’avenir, que ce soit pour développer votre entreprise ou améliorer votre maison. L’utilisation des services d’une entreprise de réparation de crédit peut vous aider à remettre votre pointage de crédit sur la bonne voie.
Si vous utilisez des cartes de crédit pour gagner des points ou obtenir une remise en argent, assurez-vous de payer le solde de votre relevé en entier pour éviter de payer des intérêts.
8. Tirez parti de la technologie pour rationaliser votre travail
La vie d’un freelancer est souvent alourdie par de lourdes tâches. Celles-ci incluent la planification de réunions, la création de factures, la gestion de nouveaux projets et le suivi des notes.
L’utilisation de cahiers ou même de feuilles de calcul peut fonctionner pendant un certain temps. Mais au fur et à mesure que vous commencez à attirer des clients et à travailler sur de nouveaux projets, vous trouverez ces outils extrêmement limitatifs. Ils enlèvent également un temps précieux à d’autres travaux significatifs.
Heureusement, la technologie vous permet de rationaliser et de centraliser votre travail, afin que vous puissiez passer plus de temps sur les choses qui contribuent à votre résultat net.
Avec le logiciel CRM ou la gestion de la relation client, vous pouvez gérer les interactions avec vos clients en un seul endroit et entretenir les prospects qui se présentent à vous. Cela vous permet de personnaliser chaque interaction et de faire une impression plus durable auprès de vos clients.
Bien sûr, la technologie n’est utile que si vous la faites. Si vous utilisez un logiciel CRM, prenez l’habitude d’enregistrer les interactions avec les clients et de suivre des mesures telles que les revenus. Cela vous permettra d’identifier vos clients les plus précieux.
9. Envisagez d’investir un revenu supplémentaire
Vous disposez donc d’un fonds d’urgence bien financé et mettez de côté suffisamment pour couvrir vos impôts. Vous êtes déjà bien parti.
Si vous avez un revenu supplémentaire, ne le laissez pas reposer sur votre compte courant où il ne vous rapportera pas grand-chose. Envisagez d’investir dans d’autres véhicules pour augmenter votre valeur nette.
Voici différents types d’investissements que vous pouvez envisager :
- Actions
- Fonds communs de placement
- Obligations
- Comptes d’épargne à haut rendement
- Certificats de dépôt
- Fonds négocié en bourse (ETF)
- Immobilier
Et si vous avez des enfants, vous pouvez également examiner les comptes de placement pour enfants et leur donner une longueur d’avance sur leur avenir.
Dernières pensées
Le travail à la pige vous donne la possibilité de choisir vos clients et de travailler vos propres heures. Mais vous devez également être plus discipliné avec votre argent. Il est essentiel que vous mettiez de côté suffisamment d’argent pour un fonds d’urgence et vos impôts.
En adoptant de saines habitudes financières, vous pouvez vous positionner pour réussir à long terme et respecter toutes vos obligations.
