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Voici la question Ask GFC d’aujourd’hui de Stephen qui s’intéresse à la construction de son héritage :
Hé Jeff, j’aimerais connaître la meilleure structure de fondation et les meilleurs outils pour établir une routine consistant à garder plus de mon propre argent dans ma propre poche et à créer un héritage pour les générations futures. Merci Stéphane C.
Un récent sondage de la Réserve fédérale a indiqué que près de la moitié des Américains ne pourraient pas trouver 400 € s’ils le devaient, donc cette question est beaucoup plus importante qu’il n’y paraît. Cela signifie que nous devons tous passer un peu de temps à revoir les bases.
J’aime que Stephen ait demandé non seulement de garder plus de son propre argent, mais aussi de construire un héritage pour les générations futures. D’un point de vue motivationnel, se lancer dans un plan d’amélioration financière au profit des autres peut souvent fournir une incitation plus forte.
Que faut-il pour atteindre ces objectifs ? Nous allons rester basique.
Étape 1 : Apprenez à vivre au-dessous de vos moyens
C’est la première étape, car tout ce qui suit sera impossible sans elle. Les gens pensent parfois qu’ils réussiront financièrement grâce à la chance – tomber sur une aubaine, avoir un billet de loterie gagnant, recevoir un héritage, vendre une maison ou une entreprise ou choisir le bon groupe d’actions.
Cela arrive à l’occasion, mais pour la grande majorité des gens, la seule façon d’accumuler de la richesse est de créer un plan et de l’exécuter fidèlement.
Pour économiser de l’argent et construire un héritage financier, vous devez d’abord créer de la place dans votre budget pour permettre des économies. Cela se produit en apprenant à vivre avec moins que ce que vous gagnez. En termes simples, si vous gagnez 50 000 € par an, vous vivez avec 40 000 € et 10 000 € en banque. Après 10 ans, vous aurez épargné 100 000 € plus les revenus de placement gagnés sur cet argent. À ce moment-là, votre épargne sera plusieurs fois supérieure à votre revenu. Voilà à quoi ressemble le succès financier.
C’est simple dans son concept, mais très difficile dans l’exécution. Ce n’est peut-être pas le cas si vous êtes un épargnant naturel, et certaines personnes le sont. Mais pour le reste d’entre nous, cela demande de la discipline et de la cohérence.
Vous devez commencer par réduire vos frais de subsistance. Jusqu’où vous irez avec cela dépendra de vos objectifs financiers. Si vous prévoyez seulement d’économiser un peu d’argent chaque année, vous pouvez probablement y parvenir en supprimant les coupons, en réduisant les repas au restaurant et en éliminant certains services que vous utilisez à peine.
Mais si vous voulez économiser une grosse somme d’argent, cela nécessitera de véritables sacrifices. Voici quelques exemples :
- Échanger vers un logement moins cher
- N’achetant plus de voiture, vous pouvez vous permettre de payer en espèces pour
- Réduire les vacances d’un événement annuel à une fois toutes les quelques années
- Ignorer les habitudes de vie et de dépenses de vos pairs
Tout le monde ne veut pas payer ce genre de prix, c’est pourquoi relativement peu de gens parviennent à l’indépendance financière.
Évaluez sérieusement à quel point vous le voulez et si vous êtes prêt à faire les sacrifices nécessaires.
Étape 2 : Automatisez le processus d’épargne
Une fois que vous avez fait de la place dans votre budget pour économiser de l’argent, vous devez créer un processus mécanique qui permettra que cela se produise. Plus le processus est automatique, plus il sera facile. Cela signifie créer des méthodes d’économie d’argent qui se déroulent à l’abri des regards.
Vous pouvez le faire par le biais de retenues sur l’épargne salariale. Il est courant de le faire avec les plans 401 (k) parrainés par l’employeur. Si vous disposez d’un tel plan, vous devez absolument y participer. Non seulement c’est un bon moyen d’accumuler de l’argent, mais vous bénéficiez également d’un allégement fiscal pour le faire. Au minimum, vous devriez cotiser suffisamment pour maximiser toute contribution de contrepartie de l’employeur au régime. Dans le haut de gamme, vous pouvez cotiser jusqu’à 18 000 € par an à un plan 401(k) (24 000 € si vous avez 50 ans ou plus). Si vous pouvez atteindre la contribution maximale et obtenir une correspondance d’entreprise, vous accumulerez de l’argent rapidement.
Les régimes de retraite ne sont pas le seul moyen d’utiliser l’épargne salariale. Vous pouvez utiliser les retenues sur salaire pour financer un compte d’épargne, un fonds d’urgence, un IRA ou un autre compte de placement de votre choix.
L’avantage des retenues sur la paie est qu’elles permettent d’économiser de l’argent de manière complètement automatique. Si vous pouvez prétendre que cela ne se produit pas, vous pouvez accumuler beaucoup d’argent en peu de temps et pratiquement sans stress.
Une autre option consiste à encaisser les gains exceptionnels. Cela peut inclure des remboursements d’impôt sur le revenu, des chèques de bonus, des cadeaux en espèces ou le produit de la vente d’actifs personnels. Cela accélérera vos efforts d’épargne réguliers. La clé est de déposer l’argent dans l’épargne immédiatement, comme avant de pouvoir le dépenser.
Rien de tout cela ne sera facile, c’est pourquoi il est si important de pouvoir vivre en dessous de vos moyens. L’idée de base est de retirer l’argent de votre contrôle immédiat et de le placer dans une épargne où il s’accumule et se développe.
Étape 3 : Investissez votre argent – mais ne devenez pas fou
L’épargne apportera des liquidités à votre vie, mais il est encore plus important d’investir pour l’avenir. C’est ainsi que vous faites fructifier votre argent. Mais ne vous laissez pas emporter par cela; très peu de gens ont le temps, le talent et l’envie d’investir leur chemin vers la richesse. Il est préférable de garder les pieds sur terre et de laisser le travail d’investissement aux professionnels.
Cela signifie principalement investir dans des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (ETF). Il s’agit de fonds composés de dizaines d’actions gérées par des gestionnaires professionnels. Vous pouvez investir dans des fonds indiciels, qui correspondent à des indices populaires, comme le S&P 500, ou dans des fonds sectoriels, spécialisés dans divers secteurs, tels que la haute technologie, la santé, la finance et l’énergie.
Vous devez supposer que votre travail consiste à économiser de l’argent pour investir et laisser les fonds s’occuper de l’investissement réel pour vous. Cela vous libérera pour passer votre temps à vivre votre vie et à gérer votre carrière, tandis que le sale boulot d’investir est fait pour vous.
Étape 4 : Sortez – et évitez – les dettes
Dans notre culture actuelle, la dette est considérée comme un allié bénin ; ce n’est pas le cas. Ce qu’est vraiment une dette, c’est une réduction de votre valeur nette. Si vous avez 100 000 € d’économies et 70 000 € de dettes, votre valeur nette est de 30 000 € et non de 100 000 €.
Il ne servira à rien d’accumuler un gros pécule, seulement pour le faire compenser par une grande quantité de dettes. Votre objectif devrait être de ne pas avoir de dettes si vous n’en avez pas déjà, ou de vous en sortir le plus tôt possible si vous en avez.
Outre le stress que l’endettement engendre, cela représente également une réduction de votre trésorerie mensuelle. En le remboursant, vous augmentez votre trésorerie, ce qui augmente également le montant d’argent dont vous disposez pour épargner. De manière très concrète, le remboursement de la dette réduit vos frais de subsistance, ce qui en fait un double gain.
Étape 5 : Maintenez le cap
Il y a une raison émotionnelle pour laquelle plus de gens ne sont pas financièrement indépendants : y arriver n’est pas si excitant. Cela signifie vivre avec moins que ce que vous gagnez, mettre votre argent là où vous ne pouvez pas l’obtenir, et ne pas acheter autant de choses ou faire autant de choses que les autres.
Cela peut vous aider si vous trouvez des moyens d’occuper votre temps et de vous divertir qui ne sont pas si centrés sur l’argent. Mais si vous voulez vraiment bâtir un héritage pour l’avenir, vous devrez vous engager à long terme. Cela prendra non seulement des mois ou même quelques années, mais de nombreuses années. Et si vos objectifs sont élevés, cela prendra des décennies.
Il faut être conscient du facteur temps. Vous devez être prêt à respecter votre plan et à l’appliquer de manière cohérente. Cela signifie se prémunir contre les distractions, et elles surgiront en cours de route.
Mais comprenez ceci, les avantages de l’indépendance financière viennent principalement du backend. Il est vrai que pendant que vous construisez votre pécule, la vie peut être un peu ennuyeuse. Mais une fois que votre richesse atteindra une masse critique, vous pourrez commencer à profiter du confort de la vie, et dans une plus grande mesure que la plupart des gens puisque vous serez plus prospère.
Établissez un plan, gardez-le basique et exécutez-le de manière cohérente. Vous y arrivez plus vite que vous ne le pensez.
