Trouble obsessionnel-compulsif, ou TOC – c’est un terme que la plupart d’entre nous connaissent, souvent parce qu’il est utilisé de manière humoristique (c’est-à-dire – C’est mon TOC qui entre en jeu, ou, Je suis TOC à ce sujet).
Mais le TOC n’est pas une blague, et certainement pas lorsque vous faites une demande d’assurance-vie.
Le TOC est une condition médicale reconnue et a des implications pour l’avenir d’une personne, ainsi que le risque qu’une compagnie d’assurance-vie associera à la rédaction d’une police.
Le risque est généralement perçu comme étant plus élevé pour une personne atteinte de TOC que pour quelqu’un qui n’en est pas atteint, et peut parfois atteindre le niveau d’une demande d’assurance-vie refusée.
Parfois, mais certainement pas toujours.
Qu’est-ce que le trouble obsessionnel compulsif ?
Selon la National Library of Medicine des États-Unis, le TOC est :
« … un trouble anxieux dans lequel les personnes ont des pensées, des sentiments, des idées, des sensations (obsessions) ou des comportements indésirables et répétés qui les poussent à faire quelque chose (compulsions). Souvent, la personne exécute les comportements pour se débarrasser des pensées obsessionnelles. Mais cela ne fournit qu’un soulagement temporaire. Ne pas faire les rituels obsessionnels peut causer une grande anxiété et de la détresse.
Les symptômes peuvent inclure une combinaison des éléments suivants :
- Obsessions ou compulsions qui ne sont pas dues à une maladie ou à la consommation de drogue
- Obsessions ou compulsions qui causent une détresse majeure ou interfèrent avec la vie quotidienne
- Il existe plusieurs types d’obsessions et de compulsions. Il peut s’agir de faire des choses physiquement (comportements) ou de les faire dans la tête (actes mentaux). Les exemples comprennent:
- Vérification et revérification des actions (comme éteindre les lumières et verrouiller la porte)
- Comptage excessif
- Peur excessive des germes
- Se laver les mains à plusieurs reprises pour éviter l’infection
- Répéter des mots en silence
- Prier silencieusement encore et encore
La cause exacte du TOC n’est pas bien comprise, mais on pense qu’un traumatisme crânien, des infections ou un fonctionnement anormal dans certaines zones du cerveau pourraient être des facteurs, ainsi que la génétique. Généralement, les symptômes apparaissent chez le patient vers l’âge de 30 ans. De plus, le patient est généralement conscient qu’il présente ces symptômes, mais il est incapable de les contrôler.
Le traitement comprend une combinaison de médicaments (généralement des antidépresseurs, des stabilisateurs de l’humeur et des antipsychotiques) et une thérapie comportementale, ainsi qu’une thérapie par la parole. Cela implique d’exposer à plusieurs reprises le patient à des situations qui déclenchent des pensées et des comportements obsessionnels, et de s’efforcer d’augmenter progressivement la capacité du patient à tolérer la détresse et à éviter les comportements compulsifs.
Bien que l’élimination complète du syndrome soit rare, le traitement s’est avéré efficace à long terme. Heureusement, il existe peu de preuves indiquant que le TOC entraîne d’autres problèmes de santé mentale.
Comment le TOC affecte-t-il une demande d’assurance-vie ?
Comme c’est le cas avec pratiquement tout autre type de condition préexistante, votre capacité à obtenir une assurance-vie avec TOC dépendra d’un certain nombre de facteurs, notamment :
- Combien de temps s’est écoulé depuis le diagnostic initial
- L’étendue de votre état – léger, modéré ou grave
- Médicaments (le cas échéant) que vous prenez et degré d’observance en le faisant
- À quelle fréquence recevez-vous de l’aide médicale
- Que vous ayez ou non consulté un psychiatre
- Que vous ayez ou non déjà suivi une thérapie par électrochocs
- Pensées suicidaires ou toute tentative de suicide
- Si vous avez déjà dû être hospitalisé à la suite d’un TOC
La compagnie d’assurance-vie suivra toutes les procédures normales de traitement de votre demande. Cela comprendra la réalisation d’un examen physique, qui se déroule généralement à votre domicile ou sur votre lieu de travail, et surveillera les éléments de base, tels que la taille, le poids et la tension artérielle, ainsi que la prise d’échantillons de sang et d’urine. Rien de tout cela n’est susceptible de révéler que vous souffrez de TOC, mais la compagnie d’assurance demandera également des déclarations de médecins, qui révéleront vos antécédents médicaux.
Comme c’est le cas pour tout type d’antécédents médicaux, il est toujours préférable de divulguer le TOC dans votre demande. Il y a tout simplement trop de façons pour la compagnie d’assurance de vérifier l’état réel de votre état de santé. Par exemple, l’entreprise peut effectuer une recherche dans la base de données des ordonnances pour voir quel type de médicaments vous a été prescrit dans le passé. Si cela révèle des médicaments pris pour le TOC, votre demande sera probablement rejetée en raison de votre manque de divulgation de votre état.
Dans de nombreux cas, vous pouvez recevoir une évaluation des risques standard malgré le TOC. Cela ne vous permettra pas d’obtenir les meilleurs taux d’assurance-vie, mais ils vous permettront de souscrire une assurance-vie à une prime raisonnable.
Dans le pire des cas, vous pourriez recevoir une politique d’émission garantie. C’est le genre de politique qui sera basée sur votre âge, et l’approbation sera garantie. Il n’y a pas non plus d’examen médical ou de questions de santé requis pour ce type de police. Il y a cependant quelques limitations. Étant donné que l’état de santé n’est pas un facteur, le taux de prime par millier de dollars de couverture sera plus élevé que pour une assurance-vie ordinaire. Vous serez également limité dans le montant de la prestation de décès, généralement à un maximum de 30 000 €. Les polices à émission garantie contiennent également généralement une période d’attente sur le paiement de la prestation de décès. Les prestations ne seront versées à aucun moment au cours des deux premières années d’application de la police.
Ce n’est pas une solution d’assurance-vie parfaite, mais c’est certainement mieux que pas de couverture d’assurance-vie du tout.
L’effet du TOC sur vos primes d’assurance-vie
Bien qu’il soit peu probable que vous obteniez des tarifs préférentiels si vous souffrez de TOC, comme indiqué ci-dessus, vous pouvez bénéficier des tarifs standard si votre état est léger ou modéré.
Cela peut être le cas si vous ne prenez qu’un seul médicament et que vous n’avez aucun antécédent d’hospitalisation ou de tentative de suicide lié au TOC.
Le montant exact de vos taux de prime dépendra d’un certain nombre de facteurs, ainsi que de l’entreprise auprès de laquelle vous faites la demande. Si vous souffrez de TOC, il vaut mieux ne pas essayer d’obtenir une police d’assurance-vie par vous-même.
Ce qu’il faut pour obtenir une police abordable avec TOC
Si vous souffrez de TOC, deux facteurs sont importants pour votre demande d’assurance-vie : approbation et taux de prime. Pour cette raison, vous aurez besoin de l’aide d’un professionnel de l’assurance-vie, en particulier celui qui a beaucoup d’expérience dans l’obtention d’assurance-vie pour les personnes qui ont des conditions préexistantes.
Dans le monde de l’assurance, toutes les compagnies ne voient pas toutes les conditions de santé de la même manière. Dans le cas du TOC, certains peuvent considérer qu’il s’agit d’un déclin automatique. D’autres approuveront la politique avec un ajustement de taux significatif, tandis que d’autres encore accepteront des politiques avec seulement des augmentations mineures des taux de prime de base. La clé est de savoir quelles sont les meilleures compagnies d’assurance-vie pour les personnes atteintes de TOC et d’avoir les primes les plus abordables. Un professionnel de l’assurance-vie compétent le saura exactement. Cela vous fera non seulement économiser de l’argent sur les primes, mais vous fera également gagner du temps que vous perdrez à postuler auprès d’entreprises qui n’approuveront jamais votre police, ou le feront à des taux ridiculement élevés.
Si vous souffrez de TOC, vous devez également faire votre part pour vous assurer que vous êtes le meilleur candidat possible pour l’assurance-vie. Cela comprendra tout ou partie des éléments suivants :
- Faites de votre mieux pour mener une vie stable – cela inclut votre vie personnelle, votre vie de famille et votre vie professionnelle
- Assurez-vous que vous êtes en bonne santé à tous les autres égards, et cela inclut en particulier votre santé physique globale ; vous devez éviter de représenter plusieurs risques pour une compagnie d’assurance
- Assurez-vous de rester au courant de toute thérapie liée à votre TOC, qui comprend des visites régulières chez le médecin, la prise des médicaments nécessaires ou toute autre thérapie prescrite
- Assurez-vous de divulguer votre TOC et toute autre condition médicale que vous avez à votre agent – il ne peut vous aider que s’il sait quelles sont ces conditions
Faites de votre mieux pour vous occuper de ce que vous pouvez et laissez votre agent se soucier des entreprises auxquelles postuler. Votre comportement proactif, combiné à la capacité de votre agent à naviguer dans le labyrinthe de l’assurance-vie, devrait vous permettre d’obtenir la couverture dont vous avez besoin à un tarif que vous pouvez vous permettre.
