Un HELOC, ou marge de crédit sur valeur domiciliaire, peut également être un atout financier précieux pour les propriétaires.
Si vous venez de devenir propriétaire, vous avez de nombreuses raisons de célébrer.
Posséder sa première maison est un rite de passage passionnant. Ce rêve devenu réalité s’accompagne de son propre ensemble de responsabilités, ainsi que d’avantages.
Un de ceux-là allégué avantages est la possibilité pour les propriétaires qualifiés d’emprunter sur la valeur nette de leur maison. Cela peut être accompli par le biais d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire.
Bien que les deux options soient populaires parmi les propriétaires, examinons plus particulièrement la marge de crédit sur valeur domiciliaire pour voir les avantages et les inconvénients qui y sont associés.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
La ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) diffère du prêt sur valeur domiciliaire en ce qu’au lieu d’une somme forfaitaire en espèces distribuée au propriétaire, une ligne de crédit est établie à partir de laquelle il peut emprunter.
Alors qu’un prêt sur valeur domiciliaire a un début et une fin avec des paiements fixes entre les deux, le HELOC offre plus de flexibilité dans le montant que vous empruntez et, par conséquent, dans le montant de vos paiements mensuels.
Vous pouvez emprunter auprès d’un HELOC sur une base continue et vos paiements reflètent le montant d’argent que vous avez emprunté. Il est important pour quiconque envisage un HELOC de comprendre les avantages et les inconvénients de ce type de prêt.
- Accès instantané à des limites de crédit élevées : Si vous avez beaucoup d’équité dans votre maison, un HELOC vous donnera un accès immédiat à une grande quantité d’argent. Cela peut faciliter les projets de rénovation domiciliaire, le paiement des frais de scolarité ou les dépenses médicales imprévues.
- Des taux d’intérêt plus bas : Comparé aux taux d’intérêt associés aux cartes de crédit et à d’autres types de prêts personnels, le HELOC offre généralement un taux d’intérêt inférieur.
- Avantages fiscaux : Considéré comme une deuxième hypothèque, le HELOC offre des avantages fiscaux non associés aux cartes de crédit. Les intérêts payés sur un HELCO sont déductibles d’impôt.
- Flexibilité de remboursement : Selon votre prêteur, vous pouvez avoir une grande flexibilité dans vos options de remboursement. Vous pourrez peut-être opter pour des paiements d’intérêts uniquement (non recommandés) ou transformer la marge de crédit en un prêt à taux fixe.
- Encourir une dette : Peu importe comment vous le regardez, un HELOC est une dette. Période. En tant que tel, vous devez procéder avec prudence. L’utilisation de HELOC en cas d’urgence est particulièrement dangereuse.
- Perte de fonds propres : Lorsque vous empruntez sur votre maison, vous perdez le même montant de capital. Cela peut être un désavantage pour ceux qui ont remboursé leur hypothèque ou ceux qui veulent vendre leur maison dans un marché baissier. Si la valeur de votre maison baisse, votre prêteur se réserve également le droit de bloquer l’accès à votre marge de crédit.
- Taux d’intérêt révisables : Lorsque les taux d’intérêt sont liés au taux préférentiel, vous risquez de payer beaucoup plus que vous ne le pensiez au départ en cas d’augmentation spectaculaire du taux préférentiel. Avec un taux d’intérêt ajustable, il n’y a aucune garantie sur le montant que vous paierez d’un mois à l’autre.
- Risque de forclusion : Chaque fois que vous utilisez votre maison comme garantie pour un prêt, vous risquez de perdre votre propriété si vous ne remboursez pas le HELOC comme convenu. Personne ne veut penser au pire scénario ; Cependant, vous devez soigneusement déterminer si vous êtes prêt à risquer votre maison si l’imprévu se produit et que vous n’êtes pas en mesure de respecter vos obligations financières.
En gardant à l’esprit les avantages et les inconvénients d’un HELOC, vous pouvez décider si cette option de prêt vous convient ou non. Si vos autres dettes sont minimes et que vos habitudes financières sont solides, vous pourriez vraiment bénéficier d’un HELOC. Lisez la suite pour voir comment vous pouvez demander un HELOC et savoir où obtenir le meilleur.
Comment obtenir un HELOC
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Comment obtenir une approbation pour un HELOC
Si vous vous demandez quelles sont les exigences HELOC, vous devrez vous tourner vers votre prêteur pour plus de détails. De manière générale, cependant, vous pouvez vous attendre à certaines des exigences suivantes dans tous les domaines :
- Équité: Vous serez probablement tenu d’avoir une évaluation pour déterminer que vous avez entre 15 et 20% d’équité dans la maison.
- Bon crédit : Votre prêteur exigera probablement une cote de crédit de 620 ou plus.
- Fort ratio dette/revenu : Votre DTI devra très probablement se situer entre environ 43 et 50 %.
- Historique de paiement: En plus de votre pointage de crédit global, le prêteur examinera de près votre historique de paiements à temps.
Devriez-vous obtenir un HELOC ?
Pour la personne financièrement avisée, les HELOC peuvent avoir beaucoup de sens. Malheureusement, beaucoup de gens que j’ai rencontrés avec des HELOC portent également une bonne taille d’autres dettes de consommation, ce qui les a surendettés.
Pour la personne qui a une dette de carte de crédit et d’autres prêts à la consommation, un HELOC n’est pas l’option de prêt idéale. Vous aurez peut-être du mal à obtenir une approbation, à trouver de bons tarifs et à effectuer des paiements.
Si, toutefois, vous disposez d’un crédit solide, d’une grande valeur nette de votre maison et d’un plan financier solide pour vous aider en cas d’imprévu, un HELOC pourrait être un outil pratique pour vous.
Conclusion
Emprunter de l’argent est une décision personnelle qui doit tenir compte de votre situation financière actuelle, de votre capacité de remboursement anticipée, de l’objet du prêt et de votre tolérance au risque.
S’il est géré correctement et que toutes les conditions du marché et de l’économie restent favorables, le HELOC peut être bénéfique pour les emprunteurs.
À l’inverse, si le propriétaire n’est pas vigilant dans la gestion du HELOC ou si les changements du marché et de l’économie créent des conditions négatives, ce deuxième prêt sur votre propriété pourrait être la cause d’un stress financier supplémentaire.
Les opinions exprimées dans ce document sont uniquement à titre d’information générale et ne sont pas destinées à fournir des conseils ou des recommandations spécifiques à un individu.
