L’un des principaux inconvénients des rentes est que, dans leur forme pure, elles n’offrent aucune prestation de décès. Autrement dit, si vous prenez une rente à 65 ans, dans l’idée qu’elle vous rapportera un revenu pendant les 20 prochaines années, mais que vous décédez à 70 ans, la valeur restante de la rente reviendra à la compagnie d’assurance.
Cela peut sembler un compromis injuste, mais en fait, il s’agit en fait d’équilibrer le résultat opposé. Si vous épuisez les fonds de la rente de votre vivant, la compagnie d’assurance est légalement tenue de continuer à vous verser des revenus pour le reste de votre vie.
Mais il existe un moyen de contourner cet arrangement apparemment injuste (injuste si vous mourez avant de les fonds du régime sont complètement épuisés). La plupart des compagnies d’assurance offrent maintenant une prestation de décès sur leurs rentes sous la forme d’un remboursement ou d’un avenant de retour de prime.
L’ajout de l’avenant signifie qu’au moins une partie de la prime que vous aurez versée dans la rente sera versée à vos héritiers si vous décédez avant l’épuisement complet du plan de rente.
Qu’est-ce qu’un retour de l’avenant Premium et comment fonctionne-t-il ?
Vous configurez un avenant de remboursement des primes de la même manière que vous le feriez pour une police d’assurance-vie. Vous nommez un ou plusieurs bénéficiaires et, advenant votre décès, cette personne (ou ces personnes) aura le droit de recevoir la prestation de décès.
Maintenant, contrairement à une police d’assurance-vie traditionnelle, ce type de prestation de décès n’est pas un montant d’argent fixe. Si vous souscrivez une police d’assurance-vie d’une valeur nominale de 100 000 €, vos bénéficiaires recevront 100 000 € au moment de votre décès, peu importe le moment où il survient.
Mais avec un avenant de retour de prime, la prestation de décès fonctionne sur une base décroissante. C’est-à-dire que plus la rente est en vigueur longtemps, plus la prestation de décès sera faible. En effet, la prestation versée à votre décès en vertu de cet avenant est un remboursement de la prime investie uniquement.
Cela fonctionne comme ça…
Il est important de souligner à nouveau que le capital-décès versé en vertu d’un avenant de remboursement de primes est un bénéfice en baisse. Cela signifie que plus la rente vous rapportera longtemps, plus la prestation de décès sera faible.
Ainsi, bien que la prestation de décès au bout de cinq ans puisse être de 225 000 €, elle peut tomber à 150 000 € si vous décédez 10 ans après le début de la période de versement du revenu (15 000 € par an pendant 10 ans). Il est même possible qu’après 20 ans de versements de revenu, il n’y ait plus aucune prestation de décès.
Cela signifie qu’un avenant de remboursement de prime est loin d’être aussi généreux qu’une police d’assurance-vie traditionnelle. Mais il offre une sorte de prestation de décès liée à un atout majeur (la rente) si vous décédez au cours des premières années du versement du revenu.
Certains retours d’avenants premium ajoutent également des intérêts sur votre prime. Il s’agit d’une bonification qui augmentera le montant de la prestation de décès. La compagnie d’assurance inclura les intérêts gagnés sur la prime restante jusqu’à ce que la prestation de décès soit versée.
Le montant spécifique des intérêts payés sur le solde de la prime sera précisé dans les termes de l’avenant de rente lui-même.
Les avantages d’un avenant de retour de prime
L’un des principaux avantages d’un avenant de remboursement des primes est qu’il vous offre à la fois une prestation du vivant et une prestation de décès dans le même régime de rente. L’objectif principal d’une rente de base est de vous procurer un revenu à vie. Cela représente votre prestation du vivant, le flux de revenus qui vous permettra de vivre une fois que les versements de la rente commenceront.
Cependant, comme je l’ai mentionné au tout début de cet article, les rentes doivent prendre fin en cas de décès, même si cela survient avant que la valeur totale du contrat de rente n’ait été payée.
L’avenant de remboursement des primes est une option qui ajoute une prestation de décès aux prestations du vivant qu’offre une rente. Vous pouvez profiter des avantages des paiements de revenu de votre vivant, mais si vous décédez avant que le contrat ne soit entièrement payé, un remboursement de la prime restante sera versé à vos bénéficiaires.
Cela fournit non seulement une prestation du vivant et une prestation de décès, mais cela élimine également la nécessité de souscrire une police d’assurance-vie distincte, en plus de votre rente.
Le coût d’un retour de l’avenant Premium
Le coût d’un avenant de retour de prime varie beaucoup d’une compagnie d’assurance à l’autre. Cela s’explique en grande partie par le fait que chaque entreprise a son propre ensemble de fonctionnalités et d’avantages inclus dans l’avenant. En outre, la méthode spécifique de calcul du montant réel de la prime remboursée varie également d’une entreprise à l’autre.
Si vous décidez d’ajouter cet avenant à votre prime, vous pouvez vous attendre à ce que le coût annuel de l’avenant se situe entre 0,25 % et 1,50 % du montant de la prime. Ainsi, si votre rente est censée fournir un taux de rendement annuel de 6,5 % et que vous ajoutez un avenant de remboursement des primes à un coût annuel de 0,75 %, le rendement net de votre rente chutera à 5,75 % par an (6,50 % moins 0,75 %).
Certaines compagnies d’assurance peuvent également ajouter des frais de service annuels pour un avenant de remboursement de prime. Cela peut aller de 50 € à 150 € par an. Cependant, sur une rente d’une valeur supérieure à 100 000 €, ces frais n’auront pas d’effet important sur le taux de rendement de votre rente.
Pourquoi voudriez-vous ajouter un avenant de remboursement de la prime à votre rente
Un avenant de retour de prime est une option que vous voudrez peut-être envisager dans plusieurs circonstances différentes. Le premier pourrait être celui où la plupart de vos actifs sont inclus dans votre rente, et vous aimeriez laisser au moins une partie de l’argent à vos héritiers après votre décès.
L’ajout de l’avenant à votre rente peut aussi être une excellente idée si vous n’avez pas d’autre type d’assurance-vie en vigueur. Et cela aurait encore plus de sens si vous n’avez pas d’autre assurance-vie et aucun autre actif important à transmettre à vos héritiers.
Si vous n’avez pas d’héritiers à qui vous souhaitez léguer de l’argent, il n’est pas nécessaire d’ajouter l’avenant à la rente. De plus, si vous êtes en excellente santé et que les membres de votre famille vivent depuis longtemps beaucoup plus longtemps que la moyenne, vous voudrez peut-être économiser l’argent que vous paierez pour le coût de l’avenant et parier sur la survie de la prime. que vous avez payé pour la rente.
À ce moment-là, la compagnie d’assurance continuera de vous verser des revenus, à même ses propres actifs.