Le plus grand avantage d’avoir une rente est probablement le fait qu’elle peut vous rapporter un revenu pour le reste de votre vie. Même si vous vivez si longtemps que vous épuisez complètement les fonds du régime, la compagnie d’assurance continuera de vous payer chaque année.
Mais que se passe-t-il s’il est peu probable que vous viviez 20 ou 30 ans ? Et si vous ne pensiez vivre que 10 ans, ou peut-être même cinq ? Cela peut être une possibilité si vous avez un problème de santé susceptible de raccourcir votre vie. Et pour cette raison, l’industrie de l’assurance offre la avenant à risque avec facultés affaiblies pour accompagner votre rente.
Qu’est-ce qu’un avenant de risque avec facultés affaiblies et comment fonctionne-t-il ?
Les rentes sont généralement établies pour fournir un revenu à la retraite. À 65 ans, l’âge de la retraite le plus courant, la personne moyenne peut s’attendre à vivre encore 20 à 30 ans. Cela signifie qu’ils auront besoin d’un revenu qui durera aussi longtemps et qui ne s’épuisera à aucun moment.
Mais tout le monde ne peut pas espérer vivre plusieurs décennies une fois à la retraite. Si vous avez une sorte de problème de santé, cela peut raccourcir votre espérance de vie. Alors que se passe-t-il si, au lieu de vivre encore 20 ans ou plus, on s’attend à ce que vous ne viviez que 10 ans de plus ?
Comme c’est normalement le cas avec les rentes, les fonds inutilisés du régime seront confiés à la compagnie d’assurance. Il s’agit en fait d’un compromis pour contrebalancer la possibilité que vous survivez à la valeur de votre rente. Et si vous ne vous attendez pas à vivre pendant au moins 20 ans, une rente peut être une proposition perdante.
Mais c’est précisément ce que vise l’avenant pour risque avec facultés affaiblies.
Cela signifie que vous recevrez en fait des paiements plus élevés qu’une personne du même âge qui n’a pas de problèmes de santé. Alternativement, l’avenant peut vous donner droit aux mêmes paiements de revenu qu’une personne en bonne santé recevrait, mais vous paieriez moins pour la rente.
L’avenant se traduit par une durée de versement du revenu plus courte pour la rente, ce qui permet soit les paiements les plus élevés, soit la prime la plus faible.
Si vous décidez d’ajouter l’avenant pour risque avec facultés affaiblies, votre rente sera souscrite médicalement (cela n’est généralement pas requis pour la plupart des types de rentes). La compagnie d’assurance procédera à une évaluation médicale pour déterminer l’impact de votre état de santé particulier sur votre longévité prévue. Ils utiliseront cette évaluation pour déterminer votre âge évalué (voir la section suivante pour savoir comment cela fonctionne).
L’âge nominal sera quelque chose de moins que la longévité normale pour votre âge. La compagnie d’assurance basera alors la période de versement du revenu sur cet âge. Puisqu’il sera plus court que ce ne serait le cas pour une personne en parfaite santé, la compagnie d’assurance sera en mesure soit de réduire la prime, soit d’augmenter le paiement du revenu annuel.
Un avenant de risque avec facultés affaiblies est généralement ajouté à une rente immédiate, qui, comme son nom l’indique, est une rente qui commence à verser des revenus dès que la prime de rente a été payée.
Qu’est-ce que le risque avec facultés affaiblies ?
Un risque altéré est tout état de santé ou facteur connexe susceptible de réduire votre longévité. Étant donné qu’il existe une abondance de données disponibles, l’effet des problèmes de santé courants peut être estimé avec un degré élevé de précision.
Cela peut inclure des problèmes de santé tels que les maladies cardiaques, le cancer, les accidents vasculaires cérébraux, l’alcoolisme, la leucémie, la cirrhose du foie, l’hypertension artérielle, la leucémie et de nombreux autres problèmes de santé.
Mais en dehors des problèmes de santé que vous pourriez avoir, la compagnie d’assurance évaluera également d’autres facteurs de risque pour déterminer le degré de risque avec facultés affaiblies. Ces conditions peuvent inclure :
- Certains comportements liés au mode de vie, tels que le tabagisme, la consommation d’alcool et la consommation de drogues
- Facteurs génétiques, y compris des antécédents familiaux de maladies majeures
- Antécédents de conduite imprudente, y compris un nombre excessif d’accidents, de citations et d’infractions de déplacement
- Participation à des passe-temps dangereux, tels que le parachutisme, la pêche en haute mer, l’alpinisme et toute autre activité comportant un risque accru de décès prématuré
- Professions dangereuses, telles que la police et les pompiers, les travaux de construction et de toiture
- Une histoire de voyages dans des pays étrangers jugés dangereux
Âge nominal de l’avenant de rente
Votre âge chronologique est votre âge réel basé sur votre certificat de naissance. Mais votre âge évalué est quelque chose comme votre âge biologique, c’est-à-dire que c’est votre âge basé sur votre condition physique réelle. Cela varie en fait chez la plupart des gens, car même de petites déficiences ou avantages peuvent augmenter ou diminuer votre espérance de vie.
Mais si vous souffrez d’un problème de santé reconnu et chronique, l’industrie de l’assurance est en mesure d’évaluer, sur la base de dossiers actuariels, votre âge nominal. Ainsi, par exemple, si vous avez 65 ans et que vous souffrez d’une grave maladie cardiaque, la compagnie d’assurance peut vous attribuer un âge nominal de 75 ans.
Si l’on s’attend à ce que vous viviez jusqu’à 85 ans si vous êtes en parfaite santé, l’entreprise déterminera – en fonction de votre état de santé – que vous ne vivrez probablement que 10 ans de plus.
Les avantages d’un avenant de risque avec facultés affaiblies
Comme je l’ai écrit plus tôt, le principal avantage d’un avenant de risque avec facultés affaiblies est qu’il peut entraîner soit un paiement de revenu plus élevé que celui qu’une personne en bonne santé recevrait, soit une prime inférieure payée afin d’acheter le même paiement de revenu qu’une personne en bonne santé.
Reconnaissant qu’une personne en mauvaise santé ne vivra pas aussi longtemps qu’une personne en bonne santé et recevra donc des paiements de revenu pendant moins de temps, la compagnie d’assurance est en mesure d’accélérer ces paiements, ce qui se traduit par un revenu annuel plus élevé. Plus le risque posé par votre état de santé est élevé, plus les paiements de revenu annuel sont susceptibles d’être élevés.
Le plus grand avantage d’un avenant à risque avec facultés affaiblies est celui qui ne peut pas être connu au moment où vous prenez votre rente. C’est la possibilité que vous viviez plus longtemps que prévu par la compagnie d’assurance et que vous receviez donc plus de revenus que ce que vous avez payé pour la prime pour acheter la rente en premier lieu.
Ce n’est en fait pas une situation rare. Beaucoup de gens vivent plus longtemps que leur espérance de vie, malgré une santé altérée. Une partie de la raison est l’amélioration des traitements médicaux. Un nouveau médicament ou une nouvelle méthode chirurgicale peut ajouter des années à la vie d’une personne, même si elle a un problème de santé grave.
Il est tout à fait possible que vous puissiez même vivre une vie bien remplie malgré votre état de santé. Et si vous le faites, vous gagnerez beaucoup plus de votre rente que ce que vous y avez versé.
Les compagnies d’assurances sont d’ailleurs bien conscientes de cette situation. C’est la raison pour laquelle relativement peu de compagnies d’assurance proposent un avenant pour risque avec facultés affaiblies. Étant donné que la durée de vie, en général, a augmenté et que la technologie et les traitements médicaux se sont constamment améliorés, il est tout à fait possible qu’une personne souffrant d’un problème de santé grave puisse vivre beaucoup plus longtemps que prévu.
Le coût d’un avenant de risque avec facultés affaiblies
L’ajout d’un avenant de risque avec facultés affaiblies à votre rente peut coûter entre 0,50 % et 1,50 % de la valeur de votre rente sur une base annuelle. Donc, si le coût de votre avenant devrait être de 1,00 % et que votre rente fournira un rendement annuel de 6,00 %, vous recevrez en fait un rendement de 5,00 %, net du coût de l’avenant pour risque avec facultés affaiblies.
Pourquoi vous voudrez peut-être ajouter un avenant de risque de facultés affaiblies à votre rente
Si vous avez une rente ou si vous envisagez d’en acheter une et que vous souffrez d’un problème de santé majeur, un avenant à risque avec facultés affaiblies vaudra certainement la peine d’être envisagé. Étant donné que la rente vous versera un revenu à vie, l’avenant vous offrira un paiement de revenu annuel plus élevé en fonction de votre espérance de vie plus courte prévue.
Cela vous aidera non seulement à récupérer plus rapidement le coût de la rente, mais cela peut également vous fournir un revenu supplémentaire pour vous aider à payer les frais médicaux et certaines options de traitement, comme les soins à domicile.
Assurez-vous de faire une analyse coûts/avantages avec votre agent d’assurance, afin de déterminer si un avenant de risque avec facultés affaiblies sera utile dans votre situation.
