Il existe de nombreux types d’avenants qui peuvent être ajoutés aux rentes. L’un des plus populaires est l’avenant de garantie de revenu viager (GRV). Cet avenant garantit que vous recevrez des versements de revenu réguliers de votre rente pendant toute votre vie. En fait, vous recevrez ces paiements de revenu, même si votre rente est entièrement épuisée !
Un avenant comme l’avenant de garantie de revenu viager est l’une des raisons les plus convaincantes pour lesquelles les gens aiment ajouter des rentes à leur portefeuille de placements lorsqu’ils planifient leur retraite.
Comment fonctionne la prestation de revenu viager
Si vous craignez de survivre à votre argent, vous pouvez ajouter un avenant de garantie de revenu viager à votre rente. Il représentera une garantie par la compagnie d’assurance que vous continuerez à recevoir des paiements de revenu de votre rente quoi qu’il arrive, et même si votre investissement total dans la rente a été épuisé et est devenu négatif.
En échange d’un coût annuel relativement faible, l’avenant peut vous fournir des paiements sur une base annuelle, trimestrielle ou mensuelle pour le reste de votre vie. Par exemple, si vous souscrivez une rente de 200 000 € qui commence à verser 10 000 € par année à 60 ans et que vous vivez jusqu’à 100 ans – et que votre rente est épuisée depuis longtemps – vous continuerez à recevoir 10 000 € par année jusqu’au jour de votre décès.
Il y a très peu de choix d’investissement que vous pouvez faire qui peuvent offrir ce genre de garantie, et cela renforce certainement les arguments en faveur de l’utilisation des rentes pour financer votre retraite.
Rapport gratuit sur les taux de rente les plus élevés pour 2020
Caractéristiques de la garantie de revenu viager
Certaines des caractéristiques qui sont ou peuvent être incluses dans un avenant de garantie de revenu viager sont les suivantes :
Renforcer la provision. Lorsque vous ajoutez un avenant de garantie de revenu viager à votre rente, vous établissez un pourcentage de retrait. Cependant, de nombreux avenants LIB ont également une «disposition d’augmentation». Cela signifie que si la valeur de votre rente augmente en raison de la hausse des investissements, le pourcentage de retrait sera appliqué au solde le plus élevé, ce qui entraînera des paiements de revenu plus élevés à l’avenir.
Taux de croissance minimum garanti. Une fois que vous ouvrez une rente avec un avenant de garantie de revenu viager, le régime comporte un taux de croissance composé minimum auquel votre rente continue de croître. 5 % par an n’est pas inhabituel, bien que le pourcentage réel puisse varier. Votre pourcentage de retrait sera également vaguement basé sur ce pourcentage.
Montant maximal du retrait. Cette fonction garantit que le montant d’argent que vous retirez de la rente est suffisant pour couvrir vos besoins en revenus. Une fourchette typique se situe entre 5% et 7%, mais certains plans peuvent autoriser 10% ou même plus.
Exemples de prestations de revenu viager
Tout type d’instrument financier est toujours mieux expliqué et démontré par des exemples de cas. Examinons trois scénarios différents et voyons comment l’avenant de garantie de revenu viager se comporte dans chaque ensemble de circonstances.
Scénario #1 – Les marchés financiers déclinent après le début de votre rente.
Ceci est un exemple du taux de croissance minimum garanti décrit ci-dessus. Disons que vous prenez une rente de 200 000 € avec l’intention de prendre votre retraite dans 10 ans, après que le compte aura eu l’occasion de croître de manière significative. Mais au lieu d’augmenter en valeur, un marché baissier prolongé fait chuter la valeur du compte à 150 000 €. Si votre pourcentage de paiement de revenu est de 5 %, vous pourriez être limité à 7 500 € par année de revenu.
Mais si vous avez souscrit un avenant de garantie de revenu viager avec un taux de croissance minimum garanti de 5 %, la valeur de la rente sera plutôt de 326 000 € après 10 ans à ce taux. Si votre pourcentage de paiement de revenu est également de 5 %, vous pourrez plutôt recevoir des paiements de revenu de 16 300 € par année.
Scénario #2 – Les marchés financiers fonctionnent très bien entre le moment où vous ouvrez votre rente et celui où vous commencez à recevoir des versements de revenu.
Ce scénario est un exemple de provision renforcée. Poursuivons avec les mêmes faits que dans le scénario 1, sauf qu’en raison d’un marché d’investissement très fort au cours des 10 années entre le début de la rente et le début des versements de revenu, la rente vaut 500 000 €. Si votre pourcentage de versement de revenu est de 5 %, vos versements de revenu annuel seront de 25 000 € par année (500 000 € X 5 %).
Sans la disposition d’échelonnement de l’avenant, vos paiements de revenu annuel ne seraient que de 5 % de 326 000 €, soit 16 300 € par année.
Scénario n° 3 – Les marchés financiers déclinent une fois que vous avez commencé à tirer un revenu de votre rente.
Ce scénario est un exemple d’avenant de garantie de revenu viager avec une disposition progressive dans laquelle la compagnie d’assurance vous permet de baser vos paiements de revenu sur la valeur la plus élevée du compte sur une période de dix ans.
Poursuivant avec les mêmes faits du scénario #1, sauf qu’à un moment donné au cours de la période de 10 ans après le début de votre rente, la valeur du compte atteignait 400 000 €, quelque temps avant qu’elle ne tombe à 150 000 €. Si votre disposition de mise en place permet que le pourcentage de revenu soit basé sur le valeur la plus élevée, alors vos paiements seront basés sur la valeur élevée de 400 000 €, et non sur le niveau actuel de 150 000 €.
Ce que coûte un avenant de garantie de revenu viager
Des frais sont imputés à votre rente pour l’ajout d’un avenant de garantie de revenu viager. Le montant réel varie selon la compagnie d’assurance, ainsi que le type de rente, mais il se situe généralement entre 0,25 % et 1,00 % par an.
Il est également probable que le montant spécifique qui sera facturé sera basé sur les fonctionnalités incluses dans l’avenant. Par exemple, alors qu’une entreprise peut vous facturer 0,35 % par an pour l’avenant, elle peut facturer 0,60 % si l’avenant inclut une clause d’augmentation.
Les frais sont facturés en tant que réduction du pourcentage de paiement de votre revenu. Par exemple, si le coût de l’avenant de garantie de revenu viager est de 0,75 % et que le pourcentage de paiement du revenu est de 6,00 %, vous recevrez un pourcentage de paiement du revenu net de 5,25 % par an pendant la durée de la rente.
Pourquoi vous voudrez peut-être ajouter un avenant de garantie de revenu viager à votre rente
Un avenant de garantie de revenu viager est un excellent complément si vous êtes préoccupé par la possibilité de survivre à votre argent. Cela est particulièrement vrai pour une personne qui prend sa retraite assez tôt. Par exemple, vous êtes autorisé à commencer à effectuer des retraits sans pénalité des régimes de retraite à l’abri de l’impôt dès l’âge de 59 ans et demi. Si vous commencez votre retraite à cet âge, vous devrez disposer d’un revenu qui durera au moins 30 ans.
L’avenant de garantie de revenu viager fera en sorte que votre rente continue de vous verser un revenu annuel pendant pratiquement le reste de votre vie. Même si la valeur réelle de votre rente est entièrement épuisée après environ 20 ans – ce qui est typique des rentes – votre régime continuera de vous verser des versements de revenu chaque année.
Vous ne voulez probablement pas ajouter un avenant de garantie de revenu viager à votre rente si vous ne prévoyez pas commencer à recevoir des paiements de revenu du régime avant d’avoir, disons, 70 ans ou plus. Étant donné que votre espérance de vie à cet âge sera inférieure, l’avenant ne vaut peut-être pas le coût pour vous de l’inclure dans votre rente.