HDe combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite ? La suggestion habituelle fournie par les planificateurs financiers et les calculateurs de retraite est de 75 % à 85 % (environ 80 %) de votre revenu avant la retraite. Mais est-ce vraiment assez d’argent pour prendre sa retraite en toute sécurité ? La règle empirique des 80 % fonctionne-t-elle dans toutes les circonstances, ou est-ce simplement une approximation grossière pour simplifier le processus de planification de la retraite ? Examinons ces questions de plus près…
Est-ce que 80 % des dépenses avant la retraite constituent un budget réaliste ?
La base de la règle des dépenses de 80 % est que vos frais de subsistance devraient diminuer une fois que vous aurez pris votre retraite. Vos dépenses devraient donc diminuer sans vous obliger à réduire votre style de vie. Par exemple, vous n’aurez plus besoin d’acheter des vêtements professionnels coûteux et vos frais de transport diminueront sans un trajet quotidien pour vous rendre au travail. De plus, vos enfants seront probablement grands et hors de la maison, et vous n’aurez plus à financer votre épargne-retraite. Vous pouvez même avoir votre maison payée en totalité, éliminant ainsi votre paiement hypothécaire et vous pouvez être dans une tranche d’imposition inférieure. Tous ces facteurs indiquent que vos dépenses devraient diminuer pendant la retraite.
Malheureusement, le problème n’est pas aussi clair qu’il y paraît à première vue. L’analyse ci-dessus suppose que certains types de dépenses diminueront alors que toutes les autres dépenses resteront les mêmes. Ce n’est pas réaliste. Par exemple, de nombreux nouveaux retraités aiment prendre la route et voir le monde, augmentant ainsi leur budget voyage. De même, c’est le rare retraité qui ne fait pas face à la hausse des coûts des soins de santé.
En bref, la règle empirique des 80 % est une généralisation conçue pour simplifier le processus de planification de la retraite au détriment de l’exactitude. Il fait de nombreuses hypothèses sur votre avenir qui peuvent ne pas être vraies pour vous. Cela ne remplace pas l’établissement d’un véritable budget basé sur vos projets réels de retraite, et cela pourrait en fait compromettre votre sécurité financière. Pour clarifier ce point, nous examinerons cinq raisons pour lesquelles vos dépenses peuvent en fait augmenter pendant la retraite au lieu de diminuer…
Des retraites plus longues et plus actives
Les gens vivent plus longtemps et plus activement que jamais à la retraite. L’augmentation de la longévité a fait de 60 ans le nouveau 40 ans. Si vous prévoyez une retraite anticipée pour pouvoir naviguer autour du monde ou faire de fréquents voyages de dégustation de vins en France et en Italie, le coût de ces loisirs et de ces voyages peut facilement compenser toute diminution du travail. dépenses connexes. Alternativement, si vous prévoyez une retraite anticipée, cela signifie que vous aurez besoin de plus d’argent pour soutenir une plus longue vie de loisirs. Une retraite plus longue signifie que vous ne pouvez pas dépenser autant de capital chaque mois, et une retraite plus active signifie que vous avez besoin de plus d’épargne et de revenus pour soutenir un style de vie plus coûteux.
Soins de santé à la retraite
Les coûts des soins de santé ont augmenté de façon constante et il y a tout lieu de croire que cette tendance se poursuivra. De plus, vos risques de maladie grave ou de besoin de médicaments coûteux augmentent avec l’âge. Un seul événement médical peut être dévastateur pour votre épargne-retraite si vous n’êtes pas préparé, et si vous n’avez pas d’assurance soins de longue durée, les dépenses d’aide à la vie autonome ou de maison de retraite peuvent épuiser votre épargne-retraite.
Autres façons dont les dépenses pourraient augmenter
Peut-être que vous n’avez pas remboursé votre maison, ou peut-être avez-vous contracté un prêt sur valeur domiciliaire pour le rénover. La règle empirique des 80 % suppose que vous ne subvenez plus aux besoins des personnes à charge, mais que vous continuez peut-être à payer les frais de scolarité d’un enfant. Alternativement, vous vous occupez peut-être d’un parent âgé qui vit dans votre maison. Ces dépenses ne disparaîtront certainement pas simplement parce que vous prenez votre retraite.
Des impôts plus bas peuvent être une erreur
L’hypothèse selon laquelle vos impôts diminueront pendant la retraite pourrait être totalement incorrecte. Après tout, si votre niveau de revenu de retraite est similaire au revenu de préretraite, d’où viendra l’allégement fiscal ? En outre, les déficits budgétaires croissants à tous les niveaux de gouvernement, combinés aux problèmes des programmes de prestations, indiquent une plus grande probabilité d’augmentation des taux d’imposition plutôt que de baisse des taux d’imposition. Bref, l’idée que votre taux d’imposition diminuera pendant la retraite peut s’avérer tout le contraire.
Les statistiques de dépenses déforment les dépenses réelles
De nombreuses études de recherche ont été menées sur les habitudes de dépenses des personnes âgées. L’une des études les plus célèbres vient de Ty Bernicke dans le Journal of Financial Planning où il cite des chiffres de l’enquête sur les dépenses de consommation du département américain du Travail indiquant que les retraités dépensent moins en vieillissant. Une personne de 75 ans typique dépense environ la moitié de ce qu’elle dépense en moyenne entre 45 et 54 ans. Dans l’ensemble, les dépenses diminuent d’environ 25 % par décennie entre 55 et 75 ans.
Cela semble être une preuve concluante que les dépenses diminuent en fait avec l’âge pendant la retraite; cependant, il y a quelques défauts majeurs dans la recherche. Le premier problème résulte du fait que ces chiffres n’incluent pas les coûts des soins de longue durée. Vous pouvez résoudre ce problème avec une assurance, mais il n’y a pas de solution au problème suivant…
L’analyse de Bernicke était basée sur un instantané dans le temps, elle ne compare donc que les dépenses nominales en dollars et ne s’ajuste pas à l’inflation. En d’autres termes, il compare les habitudes de dépenses d’une personne de 75 ans aujourd’hui aux habitudes de dépenses d’une personne de 45 ans le même jour. Il ne suit pas une personne de 45 ans sur une période de 30 ans pour déterminer si ses dépenses diminuent avec le temps, comme l’étude l’impliquerait. Au lieu de cela, il compare les deux groupes différents à un moment donné.
Le problème avec cette approche est qu’elle ne parvient pas à ajuster les dépenses à l’inflation. Une simple inflation de 3% doublera les dépenses en seulement 25 ans, ce qui compensera largement la réduction attendue revendiquée par les recherches de Bernicke. En fait, cela pourrait potentiellement entraîner une augmentation des dépenses – contrairement à ce que ses recherches impliqueraient.
Une approche plus précise pour déterminer combien d’argent vous avez besoin pour prendre votre retraite
En résumé, il serait sage d’oublier les règles empiriques trop simplifiées lorsque vous essayez de déterminer le montant de votre retraite. Votre sécurité financière est en jeu et vous méritez mieux. Au lieu de cela, il est beaucoup plus prudent d’élaborer un budget réaliste pour vos dépenses de retraite en fonction de vos plans de retraite réels. Vous n’avez pas besoin de le rendre parfait car personne ne peut prédire l’avenir, mais vous voulez le rendre aussi précis que possible.
Un budget personnel pour la retraite est nécessaire car votre situation de vie est unique. Vous seul connaissez la situation financière de vos enfants et de vos parents vieillissants qui pourrait affecter votre budget. Vous seul êtes au courant de vos plans de globe-trotter pour parcourir le monde pendant une décennie ou deux avant de ralentir. Cela signifie que vous devrez ajouter cette dépense à votre budget pendant une décennie ou deux avant de la supprimer. Si vous avez une assurance soins de longue durée, ajoutez les primes en tant que dépense dans votre budget, et si vous ne le faites pas, construisez un coussin dans votre épargne pour l’auto-assurance. En bref, élaborez un plan de retraite, puis élaborez un budget qui reflète votre plan.
Lorsque vous terminez le processus de budgétisation, vous pourriez être agréablement surpris d’apprendre que vous n’avez besoin que de 60 % du revenu de préretraite, ce qui vous rend mieux que prévu – ou vos rêves pourraient nécessiter 140 % du revenu de préretraite, ce qui pose un défi. C’est la clé de votre sécurité financière, car la différence entre ces deux chiffres peut soit briser le dos de votre épargne-retraite, soit donner l’impression qu’un maigre pécule est abondant. Étant donné que l’éventail des résultats est si large et que les enjeux sont si importants, la seule solution réaliste consiste à remplacer la règle empirique par un budget de retraite soigneusement élaboré en fonction de vos besoins uniques afin de déterminer le montant dont vous avez vraiment besoin pour votre retraite.
C’est la seule chose prudente à faire.
A propos de l’auteur
Todd R. Tresidder est un coach financier qui blogue sur la planification de la retraite, la création de patrimoine et la stratégie d’investissement. Il a écrit le livre Combien d’argent ai-je besoin pour prendre ma retraite, vous enseignant comment surmonter les problèmes cachés derrière les calculatrices de retraite qui menacent votre sécurité financière.
