Avez-vous besoin d’une assurance inondation ?

Les responsables fédéraux affirment que les inondations sont la principale cause de perte de propriété due aux catastrophes naturelles aux États-Unis. Pourtant, même si l’assurance contre les inondations est relativement peu coûteuse et que les assurés peuvent recouvrer les dommages causés par les inondations sans déclaration officielle de catastrophe, beaucoup restent sans couverture.

L’assurance spéciale contre les catastrophes, offerte par les agents d’assurance locaux ou directement par le programme gouvernemental d’assurance contre les inondations, n’est pas disponible partout. Mais si elle est disponible là où vous vivez ou possédez une entreprise et qu’il y a un risque d’inondation, l’achat d’une couverture est une façon prudente de gérer votre risque.

L’assurance contre les inondations est disponible dans les collectivités qui adoptent et appliquent ce que le gouvernement fédéral considère comme de bonnes pratiques de gestion des plaines inondables.

Pour savoir si votre communauté participe au programme d’assurance contre les inondations, contactez votre gouvernement local ou appelez le numéro de téléphone sans frais du programme d’assurance contre les inondations, (800) 427-4661.

Agir avant d’en avoir besoin

Le plan d’action le plus prudent, bien sûr, est de ne pas vivre dans une zone inondable. Certaines personnes pensent que s’il n’y a pas eu d’inondation depuis 10 ou 50 ans, elles sont en sécurité. Mais dans une plaine inondable, tôt ou tard, les eaux monteront. C’est pourquoi on l’appelle une plaine inondable.

Vivre ailleurs, cependant, pourrait ne pas être une option. Par exemple, considérons les zones côtières à croissance rapide. Dans ces endroits, il est sage de couvrir vos paris bien avant qu’un ouragan ou une tempête côtière majeure ne se prépare. En effet, il y a généralement une période d’attente de 30 jours après l’inscription, avant que la couverture des biens et des biens personnels n’entre en vigueur.1

Une assurance habitation ordinaire peut couvrir certains types de dégâts des eaux, comme la pluie poussée par le vent ou une conduite d’eau cassée qui inonde la cave et le premier étage, par exemple.

Mais une véritable inondation – une rivière qui coule sur ses rives et couvre un acre après acre de terre, ou des vagues de tempête qui déferlent sur le littoral – ne sera généralement pas couverte par les polices d’assurance traditionnelles. C’est là qu’intervient l’assurance inondation, souscrite en complément de l’assurance habitation ou propriétaire.

Les compagnies d’assurance IARD agréées vendent et assurent le service d’assurance contre les inondations, mais la police et la couverture proviennent du programme fédéral. Peu importe comment ou auprès de quelle compagnie d’assurance vous souscrivez une assurance contre les inondations, vous obtiendrez la même police fédérale.

En cas d’inondation, contactez l’agent auprès duquel vous avez souscrit l’assurance inondation. Cet agent vous mettra en contact avec un agent de réclamations qui inspectera les dommages.

Deux types d’assurance contre les inondations

L’une des choses les plus importantes à prendre en compte est les deux types d’assurance contre les inondations que vous pouvez souscrire. Chacun d’eux est très différent dans la couverture qu’ils offrent et combien ils vont coûter. Les deux types sont l’assurance contre les inondations NFIP et l’assurance des compagnies d’assurance privées.

Il existe plusieurs avantages et inconvénients à ces deux types, que nous verrons plus loin dans cet article.

Ce qui est important, c’est que votre maison bénéficie de la protection que vous méritez, et il y a deux types de couverture dont vous aurez besoin, la couverture des biens immobiliers et la couverture des biens personnels. Voici la différence :

• Couverture de la propriété du bâtiment – c’est la protection qui paiera les réparations de votre maison actuelle et de ses fondations. La couverture des biens immobiliers protège également les candidats à la cuisine, la plomberie, l’électricité, la moquette, les chauffe-eau et bien plus encore.
• Couverture des biens personnels – comme vous pouvez probablement le deviner d’après son nom, il s’agit de la partie de l’assurance qui paie tous vos vêtements, meubles, laveuses et sécheuses, aliments, bijoux et bien plus encore.

Les coûts varient selon l’emplacement

Il existe deux façons de souscrire une police d’assurance contre les inondations. Soit par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance privée, soit par l’intermédiaire du gouvernement fédéral.

Vous pouvez acheter l’un de ces plans auprès de l’une des poignées de compagnies d’assurance qui les vendent. Le prix de votre plan va dépendre d’une variété de facteurs différents. Votre plan peut aller de 100 € par an à plus de 1 200 € par an, selon le niveau de risque auquel votre maison présente un risque.

Le coût de l’assurance contre les inondations dépend de l’emplacement de votre propriété. Lorsqu’elle est disponible, l’assurance contre les inondations peut être un bon achat, surtout compte tenu du coût de remplacement des biens non assurés et des effets personnels endommagés par les inondations. La plupart des victimes des inondations qui demandent l’aide de la FEMA (Agence fédérale de gestion des urgences) pour réparer leurs maisons et leurs entreprises reçoivent de l’aide sous la forme de prêts à faible taux d’intérêt administrés par la SBA (US Small Business Administration).

Les primes d’assurance contre les inondations sont généralement bien inférieures aux paiements d’un prêt en cas de catastrophe. Sachez toutefois que le Congrès envisage de réviser le NFIP, ce qui pourrait entraîner des primes plus élevées pour certains propriétaires.

Le programme du gouvernement fédéral fixe les primes pour l’ensemble du pays en fonction principalement de l’emplacement et de l’élévation de la maison.

Assurance privée contre les inondations versus NFIP

Lorsque vous magasinez pour une assurance contre les inondations, vous pouvez choisir entre le programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) ou un régime d’assurance privé. Il y a eu quelques autres compagnies qui ont décidé de commencer à vendre de l’assurance contre les inondations, et il peut être difficile de décider quel plan sera le mieux pour vous et votre maison.

L’une des raisons pour lesquelles les propriétaires choisissent une compagnie d’assurance privée est la limite de couverture plus élevée. Les régimes d’assurance privés vous offriront une protection de 250 000 € ou même plus. Non seulement vous pouvez obtenir une plus grande protection contre les inondations, mais dans certains cas, les primes seront inférieures avec une compagnie d’assurance privée par rapport à ce que vous paieriez avec le NFIP.

Un autre avantage d’utiliser un régime d’assurance privé est que votre sous-sol sera protégé. Le NFIP ne couvre pas les dommages dus aux inondations qui se trouvent sous le sol de tous les côtés. De plus, il ne paiera pas les dommages causés à quoi que ce soit à l’extérieur de votre maison ou les dommages causés par la moisissure ou la moisissure qui auraient pu être évités.

D’autre part, le régime d’assurance NFIP présente quelques avantages qui en font un choix populaire. Le principal avantage du NFIP est que la couverture d’assurance contre les inondations est plus large qu’un régime d’assurance privé. Les régimes d’assurance privés comportent plusieurs lacunes et des domaines qu’ils ne protègent pas, ce qui signifie que vous pourriez devoir payer vous-même une partie des factures de réparation.

Autres bénéfices

En plus de la couverture des dommages causés par les inondations, vous obtiendrez :

• Admissibilité à un financement garanti pour acheter, construire ou améliorer des structures dans une zone inondable spéciale. Les établissements de crédit sous réglementation fédérale ou assurés exigent une couverture d’assurance contre les inondations avant d’accorder un financement garanti.
• Réduction des risques d’inondation. Si les bâtiments gravement endommagés par les inondations sont reconstruits selon les nouvelles normes de construction d’assurance contre les inondations, ils courent moins de risques de dommages dus à de futures inondations et sont éligibles à une couverture d’assurance contre les inondations à un taux réduit.

Vous pouvez savoir si votre propriété est dans une zone inondable en appelant le service d’urbanisme ou de zonage de votre communauté. Si vous vous trouvez dans une zone inondable, vous devrez organiser une étude professionnelle de votre propriété indiquant son emplacement et son élévation.

Les personnes qui reçoivent certaines formes d’aide fédérale en cas de catastrophe en cas d’inondation sont tenues de souscrire une assurance contre les inondations si elles vivent dans une zone de risque d’inondation spéciale désignée par le gouvernement. La loi fédérale exige que les personnes qui reçoivent des prêts en cas de catastrophe de la SBA, ou une subvention individuelle et familiale, souscrivent et maintiennent une assurance contre les inondations comme condition de réception de l’aide.

Les victimes récidivistes non assurées pourraient ne plus être admissibles à une assistance à l’avenir.

Couverture disponible

Une couverture d’assurance contre les inondations est disponible pour les bâtiments résidentiels et non résidentiels, ainsi que pour le contenu. Les propriétaires qui souscrivent une assurance contre les inondations sont couverts pour tout dommage lié aux inondations au rez-de-chaussée ou aux étages supérieurs de leur maison.

Les dommages causés par les inondations aux effets personnels ne sont couverts que si le preneur d’assurance a souscrit une couverture pour le contenu. La couverture des dommages causés par les inondations aux sous-sols est limitée aux éléments structuraux et aux éléments de base utilisés pour entretenir le bâtiment, tels que les fournaises, les chauffe-eau et les raccordements aux services publics. Si vous avez une entreprise à domicile, une police distincte est nécessaire pour couvrir les dommages structurels ou de contenu.

1Source : Agence fédérale de gestion des urgences.

Points à retenir

1. L’assurance contre les inondations est disponible dans les communautés enregistrées dans le cadre du programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) de l’Agence fédérale de gestion des urgences. Pour savoir si votre communauté fait partie du programme, appelez le (800) 427-4661.
2. N’hésitez pas à souscrire une assurance inondation. Les politiques ont généralement une période d’attente de 30 jours avant d’entrer en vigueur.
3. Les coûts de l’assurance varieront en fonction de votre communauté et de la proximité de la propriété assurée avec des zones sujettes aux inondations.
4. Les personnes qui reçoivent certaines formes d’aide fédérale en cas de catastrophe en cas d’inondation sont tenues de souscrire une assurance contre les inondations si elles vivent dans une zone de risque d’inondation spéciale désignée par le gouvernement. Le défaut d’acheter l’assurance peut entraîner l’inéligibilité pour les réclamations futures.
5. Des polices distinctes sont nécessaires pour couvrir les effets personnels et le contenu des sous-sols.