Upstart est l’une des nouvelles plateformes de prêt peer-to-peer (P2P) disponibles sur Internet. Mais la plate-forme arrive rapidement, suscitant l’intérêt des emprunteurs et des investisseurs. Malgré le fait que le service a à peine deux ans, Upstart pourrait être l’une des meilleures plateformes P2P à utiliser, que vous soyez un emprunteur ou un investisseur.
À propos de Upstart
Basée à Palo Alto, en Californie, Upstart est une plateforme de prêt peer-to-peer qui a débuté ses activités en 2014. Malgré le jeune âge d’Upstart, la plateforme a déjà arrangé plus de 300 millions de dollars de prêts. La société a été « fondée par d’anciens Googlers » (anciens employés de Google) pour fournir des prêts personnels en utilisant des critères de prêt très différents de ceux qui sont courants même pour les prêteurs P2P, sans parler des banques.
Tous les prêts consentis par l’intermédiaire d’Upstart sont consentis par Cross River Bank, qui est une banque commerciale assurée par la FDIC et agréée dans le New Jersey, mais financée par des investisseurs indépendants.
Examen de l’emprunt Upstart
À bien des égards, l’emprunt via Upstart est similaire au processus sur d’autres sites de prêt P2P, comme Lending Club et Prosper. La demande est entièrement remplie en ligne, votre demande de prêt – si vous êtes admissible – est notée et tarifée, puis le prêt est financé.
Mais ce qui différencie Upstart, c’est la façon dont ils souscrivent votre prêt. Ils vérifient votre pointage de crédit, vos années de crédit et vos antécédents professionnels, comme le font tous les autres prêteurs. Mais ce ne sont pas les seuls critères utilisés par Upstart pour déterminer s’il faut ou non vous accorder un prêt. Ils tiennent également compte de votre formation et de votre domaine d’études.
L’idée est que « vous êtes plus que votre pointage de crédit ». Upstart considère également votre potentiel futur, qui, selon eux, est démontré par votre expérience éducative. Ils tiendront compte du collège dont vous êtes diplômé, de votre moyenne pondérée cumulative et de votre majeure – de toute évidence, certains grands domaines d’études sont considérés comme un avantage du point de vue des prêts. Le système Upstart cherche à identifier et à accorder des prêts à ce qu’il appelle les «futurs emprunteurs principaux».
L’emprunteur cible Upstart. En raison de la prise en compte de l’éducation de l’emprunteur, Upstart est bien adapté aux nouveaux et récents diplômés universitaires. L’entreprise se soucie moins de la profondeur de vos antécédents de crédit ou même de vos antécédents professionnels. Votre potentiel de revenus futurs devient une considération essentielle.
Exigences de prêt traditionnelles. Upstart exige que vous ayez un pointage de crédit minimum de 640, mais il n’y a pas d’exigence d’antécédents de crédit minimum. Vous ne devez pas non plus avoir de faillites ou d’autres documents publics négatifs sur votre dossier de crédit.
Il n’y a pas non plus de niveau de revenu minimum requis, ni de ratio d’endettement maximum (DTI). Cela pourrait être un avantage majeur si une banque vous refusait un prêt en raison de revenus insuffisants.
Montants minimum/maximum des prêts.Le montant minimum du prêt sur Upstart est de 3 000 € et le maximum est de 35 000 €.
Durée du prêt. Deux durées de prêt sont disponibles avec Upstart, 36 mois ou 60 mois.
Objectif du prêt. Les prêts pour débutants sont généralement classés comme des prêts personnels, mais vous pouvez les utiliser à peu près à toutes les fins que vous pouvez imaginer. Par exemple, vous pouvez utiliser le produit pour rembourser des cartes de crédit, consolider des dettes, refinancer des prêts étudiants, suivre un cours pour un camp d’entraînement, payer des études collégiales ou supérieures, faire un achat important, déménager, payer des factures médicales, démarrer ou développer l’entreprise. , acheter une voiture ou toute autre chose que vous aimez.
Conditions de prêt. Pour être admissible à un prêt avec Upstart, vous devez être un citoyen américain ou un étranger résident permanent, avoir au moins 18 ans, ne pas vivre en Virginie-Occidentale, avoir un compte de messagerie valide, être en mesure de vérifier votre nom, votre date de naissance et Numéro de sécurité sociale, avoir un emploi à temps plein ou une offre d’emploi à temps plein commençant dans les six mois, ou un emploi stable à temps partiel ou une autre source de revenu régulier, et avoir un compte bancaire aux États-Unis.
Processus de demande. L’application est en ligne et demande des informations sur vos diplômes universitaires, votre expérience de travail et le but du prêt. Toutes les informations fournies sur la demande doivent s’avérer exactes. Vous pouvez remplir la demande en aussi peu que deux minutes.
Si vous acceptez votre prêt au plus tard à 17 h (heure de l’Est), le produit de votre prêt sera généralement disponible le jour ouvrable suivant. Sinon, ils devraient arriver après deux jours ouvrables. Cependant, si le prêt est utilisé à des fins éducatives, il y a une période d’attente de trois jours entre le moment où vous acceptez votre prêt et le moment où les fonds arrivent. Dans tous les cas, le produit du prêt sera viré sur votre compte bancaire.
Exigences documentaires. Upstart exécutera votre rapport de solvabilité et vous devrez télécharger des documents à l’appui de vos revenus. Si vous êtes un employé à temps plein, vous devrez fournir votre talon de paie le plus récent. Si vous êtes admissible à l’aide de revenus de primes ou de commissions, vous aurez besoin d’une lettre d’offre de l’employeur précisant les conditions et les revenus attendus. Si vous avez plusieurs emplois, vous aurez besoin du dernier bulletin de paie pour chacun.
Les revenus locatifs nécessiteront une copie d’un bail sur le bien loué. Et si vous êtes un travailleur indépendant, ils auront besoin de la déclaration de revenus de l’année la plus récente, ainsi que des copies des factures de l’année en cours.
Et puisque vos antécédents universitaires sont une partie importante du processus d’évaluation des prêts, vous devrez peut-être également fournir une copie de votre relevé de notes universitaire. Un relevé de notes collégial sera exigé si vous avez obtenu votre diplôme dans les quatre ans suivant la date de votre demande.
Un point de plus sur le revenu, et c’est un gros point. Étant donné que le prêt que vous demanderez sur Upstart est un prêt personnel, vous ne pouvez pas inclure d’autres revenus du ménage dans votre demande. Cela inclut le revenu de votre conjoint, si vous êtes marié. Votre qualification est basée uniquement sur vos revenus.
Que se passe-t-il si vous perdez votre emploi et que vous ne pouvez pas effectuer les paiements ? Upstart ne fournit pas d’informations spécifiques sur ce point, mais ils font la déclaration suivante sur le site Web :
« Si vous rencontrez des difficultés et que vous ne pouvez pas payer, veuillez nous contacter immédiatement. Si vous n’êtes pas en mesure de payer, nous pourrons peut-être travailler sur un plan de paiement alternatif qui évitera des frais ou des pénalités supplémentaires.
Vous avez également la possibilité de modifier la date de votre paiement mensuel pour mieux l’adapter à votre emploi du temps. Cependant, la nouvelle date de paiement doit être fixée avant votre date d’échéance réelle, sinon vous accumulerez des intérêts supplémentaires.
Collatéral. Il y a plus de bonnes nouvelles ici; Upstart n’exige aucune garantie sur aucun de ses prêts.
Taux d’intérêt et frais. Votre taux d’intérêt est généré par le modèle et est basé sur votre demande et une « extraction douce » de votre dossier de crédit. Les taux varient de 4,66 % TAEG à 29,99 % TAEG pour un prêt de 36 mois, et entre 6,00 % TAEG et 27,32 % pour un prêt de 60 mois.
Comme de nombreux autres prêteurs P2P, Upstart facture des frais de montage. Cette commission est égale à entre 1% et 6% du montant du prêt (ce qui correspond parfaitement à Prosper et aux autres prêteurs). Cependant, il n’y a pas de pénalité pour remboursement anticipé si vous choisissez de rembourser votre prêt plus tôt.
Revue d’investissement Upstart
Upstart consiste à prêter de l’argent aux emprunteurs, mais il est tout aussi accommodant si vous souhaitez rejoindre la plateforme en tant qu’investisseur.
Voici les faits saillants :
Investissement minime. Vous n’avez besoin que de 100 € pour ouvrir un compte et investir avec Upstart.
Qualité du prêt. Upstart affirme qu’environ 98% de leurs prêts sont soit en cours, soit entièrement remboursés. Seulement environ 1,1 % de leurs prêts ont plus de 30 jours de retard et seulement 1,2 % sont inscrits comme radiés.
Qualité de l’emprunteur. La bonne expérience que Upstart a sur ses prêts a à voir avec le profil de l’emprunteur Upstart typique. Voici quelques statistiques :
- Score FICO moyen : 691
- Revenu moyen : 105 842 €
- Diplômés du collégial : 90,9 %
- Refinancement des cartes de crédit : 76,2 %
Le refinancement des cartes de crédit nécessite une explication quant à la raison pour laquelle il est considéré comme un facteur positif en tant que profil d’emprunteur. Les prêts obtiennent généralement de meilleurs résultats lorsqu’ils représentent une certaine forme de refinancement de la dette existante. Si l’emprunteur a réussi à gérer cette dette dans le passé, il existe un historique de crédit et une meilleure chance que le nouveau financement soit également bien géré.
Si un emprunteur utilise un nouveau prêt d’Upstart pour remplacer une dette de carte de crédit renouvelable à taux d’intérêt élevé, par un prêt à tempérament fixe, la situation financière de l’emprunteur s’améliore immédiatement, en particulier si le nouveau paiement mensuel est inférieur au total des paiements. cartes de crédit qui ont été refinancées.
Retours attendus. Comme vous le verrez ci-dessous, vous pouvez vous attendre à obtenir des taux d’intérêt sur votre portefeuille de prêts Upstart bien supérieurs à ceux disponibles auprès des banques et des sociétés de courtage.
Voici les rendements modélisés répertoriés sur le site, en fonction de la qualité du prêt :
- AAA – prêts à 3 ans 3,79 % ; Prêts sur 5 ans 5,67 %
- AA – prêts sur 3 ans 4,50 % ; Prêts à 5 ans 6,18 %
- A – Prêts à 3 ans 5,60 % ; Prêts à 5 ans 7,14 %
- B – Prêts à 3 ans 6,88 % ; Prêts à 5 ans 9,13 %
- C – Prêts à 3 ans 7,93 % ; Prêts sur 5 ans 11,92 %
- D – Prêts à 3 ans 9,01 % ; Prêts à 5 ans 13,67 %
- E – Prêts à 3 ans 10,57 % ; Prêts à 5 ans 15,57 %
Les rendements modélisés pour chaque niveau et durée de prêt sont nets du taux de perte annuel, qui est différent pour chaque niveau et durée. Par exemple, sur les prêts AAA, le taux de perte annuel est inférieur à 0,1 % sur les prêts de trois ans et inférieur à 1 % sur les prêts de cinq ans. À l’autre extrémité du spectre, il y a un taux de perte annuel de 13,60 % sur les prêts de catégorie E de trois ans et de 11,19 % sur les prêts de catégorie E de cinq ans.
Déclaration d’impôt sur le revenu. Upstart déclarera les revenus d’intérêts imposables gagnés sur votre compte avec le dépôt du formulaire 1099-INT auprès de l’IRS. Bien entendu, vous recevrez une copie du document qui devra vous être transmis au plus tard le 31 janvier suivant l’année au cours de laquelle les revenus d’intérêts ont été gagnés.
L’impôt sur le revenu peut être retenu sur vos revenus d’intérêts pour un certain nombre de raisons. Si vous n’avez pas rempli le formulaire lRS W-9 lors de l’ouverture de votre compte avec Upstart, une retenue à la source sera requise. Cela peut également être nécessaire dans le cas où le nom, le numéro de sécurité sociale ou le numéro d’identification fiscale que vous avez fourni à Upstart ne correspond pas aux enregistrements de l’IRS. En outre, la retenue aura lieu si Upstart est informé par l’IRS qu’il est nécessaire à quelque fin que ce soit.
Retrait de fonds d’Upstart. Vous pouvez faire transférer les soldes de trésorerie de votre compte de placement Upstart sur votre compte bancaire à tout moment. Il peut y avoir un délai allant jusqu’à sept jours ouvrables avec le transfert, selon votre banque.
Les comptes IRA sont disponibles avec Upstart. Vous pouvez créer un compte IRA autogéré avec Upstart qui vous permet d’investir dans des prêts via la plateforme. Étant donné que les taux d’intérêt sont si bas dans les banques et les sociétés de courtage, le revenu d’intérêt plus élevé qu’un compte Upstart peut fournir pourrait constituer un excellent endroit pour conserver votre allocation IRA à revenu fixe.
Frais. Il y a de très bonnes nouvelles ici – Upstart ne facture aucun frais aux investisseurs. De plus, Upstart ne perçoit pas de frais sur les prêts en défaut. Mieux encore, en cas de défaut de paiement du prêt, Upstart transfère les frais perçus lors de l’octroi du prêt aux investisseurs du prêt. C’est là que ces frais de montage compris entre 1% et 5% du montant du prêt pourraient peser lourd.
Aucune couverture d’assurance FDIC ou SIPC ! Il y a une mise en garde concernant l’investissement avec Upstart. Dans le cas où Upstart ferait faillite, il n’y a pas d’agence ou de fonds d’assurance parrainé par le gouvernement fédéral qui couvrira votre investissement avec la plate-forme. Cependant, il s’agit d’un autre facteur commun aux plates-formes P2P.
Upstart affirme qu’ils ont un réparateur et un administrateur de secours en place afin que les prêts détenus pour la plate-forme continuent d’être gérés, et vous serez payé en tant qu’investisseur dans ces prêts.
Résumé de l’examen Upstart
Si vous êtes un emprunteur, Upstart utilise des méthodes innovantes pour approuver les prêts. Il s’agit d’une excellente source de prêt si vous êtes récemment sorti de l’université et que vous ne vous êtes pas complètement établi financièrement, ou si votre banque pense que vos revenus sont insuffisants pour financer un prêt. La plate-forme acceptera un historique d’emploi très court, voire une promesse d’emploi écrite. Cela vous donne la possibilité d’être approuvé pour un prêt, même si les banques peuvent refuser votre demande.
Du point de vue des investisseurs, la qualité des prêts d’Upstart offre des rendements solides. L’accent mis sur les «futurs emprunteurs de premier ordre» peut permettre à Upstart de puiser dans un marché que d’autres prêteurs ignorent. Cela garantit plus de bonnes opportunités d’investissement à l’avenir.
Que vous cherchiez à emprunter ou à investir, consultez Upstart comme l’une des possibilités P2P.
