Malheureusement, il y a chaque année des milliers de familles qui luttent pour obtenir leurs ressources à cause des erreurs des bénéficiaires.
Bien qu’il ne s’agisse pas d’une planification extrêmement amusante ou excitante, il est nécessaire de réfléchir à qui sera votre bénéficiaire advenant votre décès.
Même si vous avez beaucoup réfléchi et planifié votre plan d’assurance-vie, il se peut que vous n’ayez pas réfléchi autant à qui gagnerait le produit de votre police d’assurance-vie.
Le fait est que le processus de sélection ainsi que le maintien de votre police sont tout aussi importants lorsqu’il s’agit de quand faut-il souscrire une assurance-vie.
Choisir votre bénéficiaire
Lorsque vous écrivez qui recevra des prestations d’assurance-vie à votre décès, il ne suffit plus de mettre des désignations d’un seul mot comme « conjoint », « enfants » ou « petits-enfants ».
Oors du choix d’un bénéficiaire d’assurance-vie, il est très important d’être clair dans les désignations de qui recevra les prestations après le décès de l’assuré.
En raison de spécifications concernant le libellé des bénéficiaires, certains membres de la famille peuvent être exclus, tandis que d’autres peuvent être inclus involontairement. Par exemple, si vous indiquez « conjoint », les ex-conjoints peuvent être inclus en cas de divorce.
Dans le cas où les enfants sont les bénéficiaires, alors quels enfants seront inclus doivent être spécifiés. Sont-ils les seuls enfants de votre mariage ou les enfants nés hors mariage comptent-ils ?
Cela devient particulièrement compliqué lorsqu’il y a un ex-conjoint impliqué ou des enfants adoptés. Une précision est requise si les enfants adoptés sont inclus, ou les enfants d’un conjoint que vous avez peut-être également adopté.
Il en va de même pour les éventuels petits-enfants. De plus, si les enfants sont mineurs, il est généralement recommandé de nommer un tuteur, car les prestations ne sont généralement pas versées aux mineurs.
Selon l’état dans lequel vous vivez, il existe un certain nombre de règles que vous devez respecter lorsqu’il s’agit de choisir un bénéficiaire.
C’est aussi généralement le cas que si vous laissez votre police à un mineur, il doit avoir un tuteur qui lui est assigné au moins jusqu’à ce qu’il soit considéré comme un adulte.
Types de bénéficiaires
Cependant, un bénéficiaire ne doit pas nécessairement être un particulier. Il peut également s’agir de votre succession, ou même d’une organisation.
La partie la plus importante concernant choisir un bénéficiaire est d’être extrêmement précis sur la personne que vous désignez. Beaucoup de gens préciseront en fournissant un numéro de sécurité sociale ou un autre type d’identifiant unique en plus d’un nom.
Les bénéficiaires peuvent être spécifiques, ou une classe. Les bénéficiaires spécifiques sont identifiés par leur nom et leur lien avec l’assuré, tandis qu’une classe est identifiée principalement par le lien, comme les « enfants ».
Si une classe est choisie comme bénéficiaire, qui appartient à cette classe doit être clairement identifié, car des complications juridiques peuvent survenir si la classe n’est pas distinguée.
Dans le cas où vous voudriez nommer plusieurs bénéficiaires, les mêmes règles s’appliquent que si vous deviez n’avoir qu’un seul bénéficiaire.
Vous devez être précis dans le nom de la personne, ainsi que disposer d’un identifiant unique. De plus, le pourcentage et la description de qui reçoit quelle partie du paiement sont également nécessaires.
Les polices n’ont généralement pas de limite au nombre de bénéficiaires que vous pouvez réclamer.
Beaucoup de gens pensent qu’il est seulement nécessaire d’allouer en fonction de chiffres ronds plutôt que de pourcentages, mais cela peut entraîner de nombreux problèmes si votre police prend de la valeur au cours de sa durée de vie.
Changer de bénéficiaire
Il est important de se rappeler que si vous ne tenez pas vos bénéficiaires à jour, ils ne seront pas au nom de la personne à qui vous souhaitez que le produit aille. De multiples événements de la vie peuvent modifier le statut ou l’identité de vos bénéficiaires.
Il est extrêmement facile de changer vos bénéficiaires ; le plus dur est de se souvenir de le faire. C’est l’une des erreurs les plus courantes que commettent les assurés en ce qui concerne leur assurance-vie.
Ils nomment leur bénéficiaire et n’y pensent plus jamais, ce qui peut causer toute une avalanche de problèmes s’ils décèdent.
Il existe cependant deux types de bénéficiaires : l’un est de nature flexible, tandis que l’autre ne l’est pas. Le premier type est appelé bénéficiaire révocable. Cela signifie que le bénéficiaire de la police peut être modifié à tout moment par le preneur d’assurance.
Un bénéficiaire irrévocable, d’autre part, exige la signature du bénéficiaire afin de changer qui reçoit le produit de la politique.
Cela peut s’avérer difficile si le bénéficiaire n’agit pas dans votre meilleur intérêt ou s’il n’est pas sur la même longueur d’onde que le preneur d’assurance. Comme vous pouvez le voir, il existe des différences nettes entre les deux types de bénéficiaires.
Vous devez être très prudent dans le choix du type de votre police, car cela pourrait faire une différence significative à l’avenir. Dans presque tous les cas, il est plus logique d’opter pour un bénéficiaire révocable qui vous permet de changer de bénéficiaire à tout moment.
Cela vous donnera plus de liberté en cas de problème avec le bénéficiaire ou si vous devez changer qui recevra l’argent.
Bénéficiaires contingents
Il est conseillé d’avoir plusieurs niveaux de contingences. Dans le cas où votre bénéficiaire décède ou est autrement incapable de recevoir votre produit, il y a un bénéficiaire subsidiaire qui est également nommé.
Si l’éventualité décède en même temps que le bénéficiaire, les prestations peuvent être laissées dans l’incertitude ou être contestées par d’autres membres de la famille.
C’est pourquoi plusieurs éventualités doivent être clairement identifiées, car de nombreuses complications peuvent survenir compte tenu des possibilités d’évolution de la structure familiale.
Cela peut s’appliquer dans la plupart des cas aux conjoints dont le preneur d’assurance et le bénéficiaire ont le même âge et pourraient potentiellement mourir de causes naturelles à peu près au même moment.
Dans le cas où vous n’avez pas de bénéficiaire subsidiaire nommé, le produit deviendra une partie de votre succession. Cela doit être évité à tout prix, car il arrive généralement que la succession soit lourdement imposée.
Il est toujours préférable d’avoir un plan détaillé en place concernant qui recevrait l’argent si quelque chose devait arriver au bénéficiaire. Vous ne voulez pas que votre police d’assurance-vie soit gaspillée ou qu’elle soit beaucoup moins efficace que prévu.
De combien d’assurance-vie vos bénéficiaires auront-ils besoin ?
Aussi important qu’il soit de trouver votre bon bénéficiaire, vous devez vous assurer que la ou les personnes disposent de suffisamment d’argent pour couvrir toutes les obligations financières que vous laisserez derrière vous. Examinons donc certains des facteurs qui vous aident à décider du montant de couverture que vous devez acheter.
Vous devez toujours calculer d’abord votre situation d’endettement actuelle.
L’objectif principal de votre régime d’assurance-vie est de donner à votre famille l’argent nécessaire pour payer toutes vos factures et dettes. Le nombre que vous obtenez devrait être la base de référence pour la couverture que vous commencez à rechercher.
Si c’est dans votre budget, nous vous suggérons également d’ajouter quelques années de salaire au total final. Votre revenu a aidé à subvenir aux besoins de la famille pendant des années, et une perte soudaine pourrait entraîner des changements majeurs dans votre mode de vie.
Pour éviter ce changement rapide, il est préférable d’augmenter la valeur de certains pour donner une marge de manœuvre lorsque les membres de la famille font face à une baisse du revenu du ménage.
Une autre catégorie à prendre en compte est celle des frais funéraires. Même si vous ne vous en rendez pas compte, les funérailles coûtent cher.
Les funérailles peuvent coûter environ 10 000 € et représentent une grosse dépense que certains ne sont peut-être pas prêts à payer. Votre couverture donnera à votre famille l’argent dont elle a besoin pour réaliser vos souhaits familiaux.
Obtenir une assurance-vie abordable
En plus de choisir le bon bénéficiaire et de s’assurer qu’il aura suffisamment d’argent, il est également important d’obtenir le régime d’assurance-vie le plus abordable qui soit.
De nombreux candidats sont surpris de voir à quel point un plan d’assurance-vie peut être bon marché, quel que soit le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin. Les conseils suivants peuvent aider les demandeurs à obtenir le régime d’assurance-vie le plus abordable pour eux-mêmes et leurs proches :
- Couper le tabac : L’un des moyens les plus simples d’obtenir des primes d’assurance plus basses consiste à arrêter de fumer. Les utilisateurs présentant un risque beaucoup plus élevé de problèmes de santé, tels que le cancer ou des problèmes cardiaques, pourraient représenter un risque plus élevé pour la compagnie d’assurance. En atténuant ce risque, ils vous factureront beaucoup plus pour votre couverture d’assurance, et ces frais pourraient être le double du montant indiqué.
- Se mettre en forme: L’examen médical que vous passerez montrera au transporteur un aperçu de votre état de santé général. Si vous êtes en surpoids, vos primes seront environ 50 % plus élevées qu’une personne en bonne santé. Lorsque vous connaissez la date à laquelle vous souhaitez souscrire une assurance-vie, il est préférable de commencer à vivre une vie plus saine quelques mois à l’avance. Mangez un peu plus propre et faites un peu plus d’exercice. Ces actions réduiront vos primes.
- Relâcher la pédale d’accélérateur : Lorsque la compagnie d’assurance examine votre demande, elle extrait votre dossier de conduite. Avec un long accident ou un historique de billets, le transporteur pourrait vous considérer comme un demandeur à haut risque, ce qui se traduirait par une couverture plus coûteuse. Ralentir sur le chemin du travail le matin peut vous faire économiser des centaines de dollars chaque année, sans compter que vous n’aurez pas à payer ces coûteuses contraventions pour excès de vitesse.
- Prendre le temps de comparer : Notre dernier conseil est l’étape la plus simple pour vous : comparez, comparez, comparez. Vous pouvez le rendre encore plus facile en travaillant avec nous !
Nous avons des années d’expérience de travail avec des compagnies d’assurance de qualité et nous avons aidé tous les types de candidats à obtenir le plan parfait. Notre statut d’agent indépendant nous permet de recueillir un maximum de devis le plus rapidement possible et de vous les présenter sous une forme simple.
autres considérations
Dans la plupart des cas, une personne ou un autre facteur est à l’origine de la souscription d’une police d’assurance-vie.
C’est pour cette raison que le choix d’un bénéficiaire lorsqu’il s’agit d’acheter assurance vie abordable est généralement une tâche assez indolore. Il y a cependant quelques difficultés auxquelles on peut être confronté lors du choix d’un bénéficiaire.
Votre succession en tant que bénéficiaire peut sembler une bonne idée, mais ce n’est jamais le cas. Non seulement votre succession est susceptible d’être saisie par les créanciers, mais votre succession est également lourdement taxée.
Si vous craignez que votre succession ne soit pas couverte en ce qui concerne les dépenses. il existe d’autres moyens de le protéger que de laisser votre succession comme bénéficiaire.
Si vous souhaitez éviter cela, vous pouvez toujours désigner une personne comme bénéficiaire, mais également indiquer par écrit que vous souhaitez que le produit soit d’abord utilisé pour régler votre succession.
C’est l’un des meilleurs moyens de vous assurer que votre succession est couverte après votre décès sans que la police d’assurance-vie ne soit dévorée par les impôts.
Beaucoup d’assurés ne réfléchissent pas beaucoup à qui ils nomment, ou ils ne reviennent jamais et ne fixent jamais le bénéficiaire nommé. De plus, n’utilisez pas de termes vagues qui pourraient inclure ou omettre des personnes que vous ne souhaitez pas. Cela peut conduire à beaucoup de problèmes compliqués à l’avenir.
L’essentiel
Au moment de décider des bénéficiaires de l’assurance-vie, il est préférable de considérer toutes les situations possibles.
Bien que cela puisse devenir complexe et qu’il soit sombre de penser à votre décès futur ou à celui des membres de votre famille, toutes ces choses se produisent.
Épargnez à vos éventuels bénéficiaires la peine d’avoir à contester la répartition des prestations en définissant le plus précisément possible les bénéficiaires.
En plus de nommer correctement un bénéficiaire, il est essentiel que vous disposiez également d’une couverture d’assurance-vie suffisante pour votre famille.
Avoir trop peu d’assurance pourrait leur laisser des milliers de dollars de dettes restantes. Essayez de parler à un conseiller en assurance-vie pour déterminer comment bien désigner vos bénéficiaires.
