L’assurance-vie est comme la plupart des autres produits et services disponibles. Vous pouvez obtenir le produit de base, mais vous pouvez également ajouter différentes options à votre police. Dans le secteur de l’assurance, ces options sont communément appelées cavaliers.
Vous devez savoir que tout avenant viendra avec un supplément dans vos primes. Assurez-vous donc que l’avenant ne transforme pas ce que vous pensiez être une police d’assurance-vie abordable en quelque chose que vous ne pouvez vraiment pas vous permettre. Il existe des avenants qui couvrent toutes sortes d’éventualités. Mais voici cinq des coureurs les plus courants dont vous devez être conscient.
1. Avenant d’assurabilité garantie
Cet avenant est précieux car il peut être avantageux pour une police permanente ou une police d’assurance-vie temporaire. C’est un disposition qui garantit que vous pourrez souscrire une assurance à l’avenir auprès du même transporteur, quel que soit votre état de santé.
Si vous souscrivez un contrat permanent, une clause de garantie d’assurabilité vous permettra de souscrire ultérieurement une couverture complémentaire sans avoir à vous qualifier en fonction de votre état de santé. Cela peut vous aider si vous souhaitez augmenter le montant de votre police d’assurance vie entière ou si vous souhaitez ajouter des avenants temporaires pour une couverture supplémentaire.
L’assurabilité garantie est probablement encore plus précieuse si vous avez une police temporaire. Le principal risque à la baisse de toute police d’assurance-vie temporaire est qu’elle finira par prendre fin. Une fois que c’est fait, vous devrez le remplacer par une nouvelle police, et vous devrez vous qualifier pour cela en fonction de votre âge et de votre état de santé au moment de la nouvelle demande. Une clause d’assurabilité garantie vous assurera de pouvoir obtenir une police de remplacement, même si vous êtes en mauvaise santé.
2. Avenant décès accidentel
Cet avenant double la valeur nominale du capital-décès de votre police si votre décès est le résultat d’un accident. C’est pourquoi ces avenants sont généralement qualifiés de clauses de « double indemnité ».
Cela peut être un avenant particulièrement important si vous travaillez dans une profession où le risque de perdre la vie dans un accident est plus élevé que la normale. Mais c’est toujours bon d’avoir parce que la mort causée par des accidents entraîne souvent un ensemble particulier de considérations financières, qui peuvent ne pas être présentes lorsque la mort est causée par une maladie évolutive. Par exemple, comme la mort accidentelle est soudaine, on n’a pas le temps de faire des préparatifs avancés.
Si vous décidez d’ajouter un avenant décès accidentel à votre police, assurez-vous d’examiner attentivement la liste des accidents couverts auxquels l’avenant s’appliquera. Ce devrait être la liste la plus longue possible. Ainsi, par exemple, si vous êtes chauffeur de camion et que le conducteur exclut spécifiquement les décès causés par des accidents de voiture, le conducteur ne vous aidera probablement pas.
3. Avenant d’exonération de prime
Cet avenant vous permettra d’exonérer vos primes en cas d’invalidité et d’incapacité de travail. La renonciation est généralement valable jusqu’à six mois, ce qui constituera un avantage majeur dans la plupart des cas impliquant une invalidité de courte durée.
Évidemment, il ne s’agira que d’une prestation limitée si votre invalidité s’avère permanente. Toutefois, l’avenant vous accordera six mois pour préparer votre situation financière en vue de votre invalidité permanente. Et cela peut être juste assez de temps pour que vous puissiez faire ce que vous devez faire.
4. Avenant de convertibilité
Cet avenant est spécifique aux polices d’assurance-vie temporaires. Il permet de convertir la police temporaire en une police d’assurance vie entière (permanente), sans nouvel examen médical.
L’avantage de base ici est évident. Toutes les polices temporaires finiront par expirer, 30 ans étant généralement la durée maximale. Si vous avez l’avenant de convertibilité, vous pouvez simplement convertir la police temporaire en une police permanente vers la fin de la durée initiale ou avant un certain âge. Il est très important que vous regardiez votre police actuelle pour savoir quand cet avenant expire.
Le seul inconvénient de cet avenant est qu’il augmentera le coût de votre police d’assurance temporaire. Étant donné que la plupart des gens souscrivent une police d’assurance temporaire principalement dans le but d’économiser de l’argent sur leurs primes, l’avenant peut rendre la durée un peu moins attrayante de ce point de vue. Cela pourrait même augmenter le coût de la politique à terme au point où il peut être utile d’envisager simplement d’opter pour une politique permanente dès le départ.
5. Retour de l’Avenant Premium
Il s’agit d’un autre avenant spécifiquement pour les polices d’assurance temporaire. Il résout principalement le problème selon lequel les polices temporaires ne fournissent aucune valeur de rachat, comme vous le feriez avec une police d’assurance vie entière ou d’autres produits d’assurance basés sur des investissements.
Un avenant de retour de prime est une disposition dans laquelle le transporteur vous remboursera l’argent que vous avez payé sur votre police d’assurance temporaire alors qu’elle était en vigueur. Cela n’est peut-être pas aussi efficace que l’accumulation de la valeur de rachat dans une police entière, mais vous pouvez vous en approcher.
La compagnie d’assurance est disposée à accorder cette disposition parce qu’elle gagnera un revenu de placement sur les primes que vous payez pour votre police temporaire. À la fin du terme, ils peuvent rembourser toutes vos primes payées, mais conserver le revenu de placement en échange d’avoir fourni la couverture temporaire.
Encore une fois, le coût est un inconvénient potentiel avec ce pilote. L’ajouter à la police temporaire peut augmenter vos primes annuelles jusqu’à 35 %. Cependant, si vous payez, disons, 1 000 € par année en primes pour votre police d’assurance temporaire, sur une période de 20 ans, 20 000 € vous seront remboursés à la fin du terme.
Ce ne sera pas aussi bon que d’investir 1 000 € dans un fonds commun de placement pendant 20 ans, mais vous récupérerez vos primes, plus l’avantage d’avoir eu une couverture temporaire pendant tout ce temps.
Ce ne sont là que quelques exemples des nombreux avenants disponibles lorsque vous souscrivez une police. Assurez-vous de demander à votre courtier d’assurance quels sont les avenants offerts par la compagnie et réfléchissez bien si un ou plusieurs seront un avantage pour vous. Nous vous recommandons de consulter nos principales critiques d’entreprises, telles que Banner Life Insurance, pour en savoir plus sur chaque entreprise avant de prendre votre décision finale d’achat d’assurance-vie.
Avec de nombreuses options d’avenant disponibles pour votre police, il est obligatoire de comprendre chacune afin que vous puissiez choisir la meilleure couverture pour votre famille. Si vous décidez d’ajouter certains de ces avenants à votre couverture d’assurance, vous pourriez vous inquiéter du coût de votre régime d’assurance-vie. Ne vous inquiétez pas, peu importe le nombre d’avenants que vous allez souscrire ou le type de régime, il est possible d’obtenir une protection d’assurance abordable.
Notre prochaine suggestion porte sur les moyens de maintenir le coût mensuel de votre forfait bas. Quels que soient les avenants que vous ajoutez, nous pensons que vous pouvez apporter des changements à votre vie, en réduisant les primes de centaines de dollars.
Certains d’entre vous qui consomment du tabac commencent avec des taux de prime élevés. Les entreprises sont connues pour facturer au moins le double du taux standard si vous avez consommé n’importe quel type de tabac au cours de la dernière année. Vous avez toujours cherché une excuse pour vous débarrasser de cette habitude, alors que ce soit votre raison.
Vous pouvez également économiser gros sur votre assurance-vie en restant en bonne santé ou en commençant à retrouver la santé. Dans l’ensemble, il n’y a pas d’autre moyen de maintenir vos primes d’assurance-vie constamment basses si vous n’avez pas une vie saine. Votre examen médical comprendra une prise de sang et divers autres tests qui détermineront votre cote de santé auprès de l’assureur. Obtenir cette cote préférentielle ou, dans certains cas, une cote préférentielle plus peut vraiment réduire votre coût mensuel et pourrait même vous permettre d’acheter plus d’assurance pour le prix qui vous a été initialement proposé !
Notre dernier conseil pour économiser de l’argent avec votre prime d’assurance-vie consiste à obtenir de nombreux devis. Et nous entendons beaucoup de citations. Vous ne voulez pas demander un plan pour qu’il soit efficace et découvrir des mois plus tard que vous auriez pu économiser 15 dollars sur votre prime mensuelle. Vous pouvez le faire de deux façons, et la première consiste à utiliser votre temps en dehors du travail pour poursuivre chaque devis et planifier jusqu’à ce que cela fasse 4 semaines et que vous ne puissiez toujours pas décider du type de couverture que vous souhaitez. La deuxième façon, et la plus simple, est de nous appeler ! Nous avons accès à de nombreux assureurs et pouvons établir un devis qui répertorie plusieurs assureurs et vous indique lequel est le meilleur.
