Selon une étude sur la retraite publiée par l’Université de Stanford, environ 50 % seulement des travailleurs américains ont accès à un régime de retraite 401(k) ou équivalent parrainé par l’employeur. Et bon nombre de ceux qui ont un compte de retraite ne versent pas suffisamment de cotisations pour atteindre leurs objectifs de retraite ciblés.
L’épargne-retraite est une entreprise de la vie où plus vous commencez fort — et plus tôt cela arrive — mieux vous finirez. Si vous travaillez pour un employeur et que vous avez accès à un plan 401(k), faites tout votre possible pour maximiser vos cotisations, surtout pendant que vous êtes jeune.
Les régimes 401(k) sont l’un des régimes de retraite les plus généreux disponibles. Vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 € par année, ou jusqu’à 26 000 € si vous avez 50 ans ou plus. Vous bénéficierez également d’une déduction fiscale pour vos cotisations et d’un report d’impôt complet sur vos revenus de placement d’ici à la retraite. Tôt dans la vie, financez votre plan avec un abandon téméraire, surtout si votre employeur offre une contribution de contrepartie.
Combien vous devriez avoir dans votre 401 (k)
Il n’y a pas de science lourde ici, car une grande partie des progrès que vous ferez avec votre plan 401 (k) dépend de votre situation personnelle. Cependant, il existe des guides généraux sur l’épargne-retraite à connaître, en fonction de votre âge.
Une façon d’évaluer cela est d’utiliser le widget de retraite de Fidelity. Lorsque vous utilisez cet outil gratuit, entrez votre âge, l’âge prévu de votre retraite et ce que vous pensez que votre style de vie sera à la retraite. Les résultats vous montreront combien d’économies vous devriez avoir dans votre plan 401(k) à différents âges.
Pour l’exemple ci-dessous, nous saisissons l’âge de 25 ans, l’âge de la retraite à 67 ans et un style de vie moyen attendu.
| Âge | Revenu annuel | Multiple de revenu approximatif 401(k) | Solde 401(k) recommandé |
| 30 | 50 000 € | 1 FOIS | 50 000 € |
| 35 | 65 000 € | 2X | 130 000 € |
| 40 | 80 000 € | 3X | 240 000 € |
| 45 | 100 000 € | 4X | 400 000 € |
| 50 | 140 000 € | 6X | 840 000 € |
| 55 | 150 000 € | 7X | 1,05 million de dollars |
| 60 | 150 000 € | 8X | 1,2 million de dollars |
| 67 | 150 000 € | 10X | 1,5 million de dollars |
Les soldes 401(k) recommandés ne sont que des approximations et peuvent être ajustés à la hausse ou à la baisse. Par exemple, si vous vous attendez à ce que votre style de vie à la retraite soit inférieur à la moyenne, le widget vous recommandera d’avoir 8 X votre revenu annuel dans votre plan 401(k) à 67 ans. Si vous vous attendez à ce que votre style de vie soit supérieur à la moyenne, il vous recommandera 12 X votre revenu annuel. revenu à la retraite.
Comment gérer les investissements de mon plan 401(k)
Si vous ne savez pas comment gérer les investissements de votre régime de retraite, ce n’est pas un problème. Il existe des services disponibles pour vous aider à faire le travail.
Un exemple est le capital personnel. La version gratuite est livrée avec un analyseur 401 (k) qui divulgue les frais de fonds dans votre plan afin que vous puissiez passer à des fonds avec des frais moins élevés. Si vous utilisez la version premium, vous obtiendrez également l’allocation de fonds 401(k), pour vous aider à savoir où votre argent doit être investi.
Une approche plus directe est disponible via blooom. Pour 10 € par mois, il offre une gestion directe de votre régime de retraite parrainé par l’employeur, qu’il s’agisse d’un régime 401(k), 403(b), 457 ou Thrift Savings Plan (TSP). Après un bref questionnaire, blooom vous envoie une stratégie d’investissement recommandée pour votre plan. Et comme le service ne prend pas en charge votre compte de retraite, vous n’avez pas besoin de l’approbation de votre employeur pour démarrer avec blooom.
Avec les services de gestion de placement qui sont maintenant disponibles pour les régimes 401(k), le manque de connaissances en placement n’est plus une raison pour éviter d’investir dans votre régime de retraite.
401(k) et conseils de retraite
Bien que la planification de la retraite se concentre presque entièrement sur les chiffres, la discipline et les connaissances sont tout aussi importantes. Lors de l’élaboration de votre plan de retraite, mettez en œuvre quelques stratégies.
1. Fixez-vous des objectifs
Vous pouvez certainement utiliser les suggestions d’épargne du Widget Fidelity Retirement, mais vous devez travailler dans le cadre de votre propre situation financière. Le point important est que, quelle que soit la méthode que vous utilisez, ayez des objectifs en place. Ces objectifs déterminent non seulement le montant de vos cotisations à votre plan, mais aussi l’agressivité avec laquelle vous investirez l’argent.
Par exemple, si vous ne pouvez pas verser la totalité des cotisations annuelles de 19 500 € autorisées, vous devrez peut-être investir le portefeuille de votre régime de manière plus agressive. Une option consiste à placer une allocation plus élevée en actions.
Cette stratégie est recommandée dans les premières années de votre participation au régime, car vous disposez de plus de temps pour rebondir après un investissement agressif. Une règle populaire pour la répartition de votre portefeuille d’actions consiste à calculer 120 moins votre âge. Voici un exemple :
Cela signifie que 95 % de votre portefeuille de retraite devrait être investi dans des actions et les 5 % restants dans des placements à revenu fixe. À mesure que vous vieillissez, la formule réduit votre allocation d’actions à mesure que votre horizon de placement se raccourcit. L’avantage d’un investissement plus important dans les actions est qu’elles ont des rendements moyens de 10 % depuis les années 1920.
L’allocation d’actions plus importante se traduira par une accumulation plus rapide des revenus de placement.
2. Commencez le plus tôt possible
Ceci est mieux démontré par deux exemples.
Investisseur A commence à investir 10 000 € par an dans un plan 401(k) à l’âge de 25 ans, avec un taux de rendement annuel moyen de 7 %. À 40 ans, leur régime avait accumulé 260 722 € — mais ils cessent de cotiser davantage.
Néanmoins, étant donné que l’investisseur A continue de gagner 7 % par an sur son solde d’investissement entre 40 et 67 ans, il atteint l’âge de la retraite avec 1,62 million de dollars dans son plan 401(k).
Investisseur B commence à investir 10 000 € par an dans son plan 401(k) à 35 ans, également avec un taux de rendement annuel moyen de 7 %. Étant donné que l’investisseur B a commencé plus tard que l’investisseur A, l’investisseur B prévoit de verser des cotisations annuelles jusqu’à l’âge de 67 ans.
Mais à l’âge de la retraite, leur plan 401 (k) est passé à seulement 1 143 545 €.
Même si l’investisseur B a cotisé 10 000 € pendant 32 ans – tandis que l’investisseur A a cotisé pendant seulement 15 ans, puis s’est arrêté – l’investisseur A s’est quand même retrouvé avec un plan 401 (k) plus important à la retraite, et de près de 500 000 €.
Cet exemple illustre pourquoi il est si important de commencer à épargner pour la retraite le plus tôt possible dans la vie.
3. Comprendre votre 401(k)
Il est parfaitement compréhensible de ne pas savoir grand-chose sur les plans 401 (k) – après tout, l’épargne-retraite ne fait pas partie des programmes d’études réguliers des écoles secondaires ou des collèges. Étant donné que votre plan 401 (k) est votre plus grand atout dans la vie et le fondement même de votre retraite, cela vaut la peine d’en savoir plus sur ce compte.
Tout d’abord, les informations sur votre plan doivent être disponibles auprès de votre administrateur de plan. Vous en avez probablement reçu une copie lors de votre première embauche. Étudiez le plan d’un bout à l’autre et assurez-vous de bien comprendre toutes les principales dispositions.
4. Ne touchez jamais à votre épargne-retraite
Pour certains travailleurs, les régimes de retraite d’employeur ne sont pas seulement leur principale épargne-retraite, mais leur seule épargne.. Emprunter sur votre fonds de retraite par le biais d’un prêt 401 (k), par exemple, peut être tentant, mais vous nuira à votre plan de retraite à long terme.
Les prêts sont généralement assortis d’une période de remboursement de cinq ans si vous remplissez certaines conditions et ont des taux d’intérêt très bas. Mais les prêts 401(k) ont trois « dispositions de gotcha » très importantes :
- Vous perdez la croissance des investissements sur les fonds empruntés. Une fois le produit du prêt retiré du compte, il n’est plus investi. Vous paierez peut-être 3 % ou 4 % d’intérêts, qui iront dans votre compte, mais c’est beaucoup moins que les 7 % ou 8 % que vous pouvez gagner dans un portefeuille équilibré.
- Vous aurez une autre dette à rembourser. Vous devrez finalement rembourser le prêt. Des remboursements de prêt supplémentaires sur votre budget mensuel pourraient réduire le montant des nouveaux fonds que vous mettez dans votre plan de retraite.
- Si vous êtes résilié, le prêt est exigible plus tôt. Vous êtes tenu de rembourser le montant total du solde impayé du prêt dans les 60 jours, si vous êtes licencié de votre employeur. Si vous ne le faites pas, le solde restant est automatiquement considéré comme une distribution anticipée imposable, soumise à la fois à l’impôt sur le revenu ordinaire et à une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 1/2.
Aussi attrayantes que soient les conditions d’un prêt 401(k), votre meilleure stratégie consiste à prétendre qu’il n’existe pas.
5. Ne comptez pas sur la sécurité sociale
L’une des principales raisons pour lesquelles les gens ne cotisent pas suffisamment à leurs plans 401 (k) est une estimation trop optimiste de leurs prestations de sécurité sociale prévues. Malheureusement, la sécurité sociale n’est pas un régime de retraite. C’est mieux décrit comme un complément de retraite.
Tout au plus, la sécurité sociale fournit environ 40 % de votre revenu de préretraite, et c’est principalement pour les personnes à faible revenu. Si vous êtes à l’extrémité supérieure de l’échelle des revenus (par exemple 100 000 € par an), le pourcentage est beaucoup plus faible.
Utilisez le calculateur rapide de la sécurité sociale pour obtenir une estimation approximative de ce que pourrait être votre prestation de sécurité sociale une fois que vous aurez atteint la retraite. Avec cette information en main, vous pouvez mieux estimer combien d’argent vous devrez épargner dans votre fonds de retraite.
Questions fréquemment posées
Étant donné que l’objectif principal d’un plan 401(k) est de remplacer votre revenu gagné à la retraite, vous devrez également augmenter vos cotisations. Bien sûr, vous ne pourrez pas cotiser plus que le montant maximum autorisé par l’IRS, plus toute contribution de contrepartie de votre employeur.
Si cela ne suffit pas, envisagez d’ajouter un IRA traditionnel ou un Roth IRA à votre mix d’investissement. Dans le cadre de l’un ou l’autre de ces régimes, vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 € par année, ou 7 000 € si vous avez 50 ans ou plus. Les cotisations au Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt, mais vous pouvez retirer des revenus du régime en franchise d’impôt à la retraite.
Un autre avantage majeur des comptes IRA, qu’ils soient traditionnels ou Roth, est que vous pouvez les ouvrir via des comptes de placement autogérés. Là, vous aurez des options d’investissement illimitées et vous pourrez investir aussi agressivement que vous le souhaitez. Vous pouvez vous retrouver à obtenir un rendement annuel plus élevé sur vos investissements IRA que dans votre plan 401 (k).
Un autre facteur à prendre en compte à mesure que votre revenu augmente est que votre contribution 401 (k) peut être limitée si vous êtes défini comme un employé hautement rémunéré (HCE). Des règles spéciales s’appliqueront et vous devrez les connaître et créer des solutions de contournement.
Si vos revenus baissent, vous serez obligé de baisser votre niveau de vie. Cela signifie que vous aurez besoin de moins de revenus à la retraite et que vous n’aurez pas besoin d’autant dans votre plan 401 (k) non plus.
Mais c’est une autre raison impérieuse de commencer à contribuer à votre plan 401 (k) le plus tôt possible. Si vous commencez à cotiser à un régime de retraite dès la sortie de l’université, vous pourriez avoir suffisamment d’argent dans votre régime au moment où vous atteignez la quarantaine pour résister à une baisse de revenu et aux cotisations 401(k) inférieures.
Il n’y a pas de réponse simple ou générale. Visualisez les actions de votre entreprise de la même manière que vous le feriez pour tout autre titre dans lequel vous envisagez d’investir. Posez-vous cette question :
Est-ce que j’investirais dans les actions de mon entreprise si je ne travaillais pas pour eux ?
Si la réponse est non, vous devriez l’éviter. Et même si la réponse est oui, soyez prudent.
Détenir une grande quantité d’actions dans la même entreprise pour laquelle vous travaillez peut sembler noble, mais cela peut également entraîner des problèmes financiers. Après tout, les mêmes pressions qui pourraient amener votre employeur à mettre fin à votre emploi pourraient également exercer une pression à la baisse sur les actions de l’entreprise.
Vous feriez face à une situation de double péril dans laquelle votre emploi et votre régime de retraite seraient à risque de perte.
La plupart des conseillers financiers recommandent de ne pas placer plus de 10 % de votre plan dans les actions de votre employeur. Encore une fois – Si vous n’investissiez pas dans l’entreprise si vous n’étiez pas un employé, vous ne voudriez peut-être pas non plus aller aussi haut.
Maximiser vos économies 401(k)
La façon dont vous abordez votre stratégie d’épargne 401(k) est unique à votre situation financière personnelle. Cependant, les points clés d’un bon plan de retraite sont les suivants :
- Participer au plan 401(k) de votre employeur, s’il en existe un
- Cotiser au plan le plus tôt possible
- Être curieux de connaître votre plan et de savoir comment fonctionnent les 401 (k)
- Utiliser un service de gestion 401(k), si vous avez besoin de conseils supplémentaires
- Fixer des objectifs et faire des ajustements en cours de route pour rester sur la bonne voie
- Évitez d’emprunter sur votre 401(k)
Si vous suivez ces conseils, vous serez dans un endroit plus sûr une fois à la retraite.
