UNVous demandez-vous combien vous aurez besoin d’épargner pour votre retraite?
C’est une question commune que beaucoup de gens se posent, jeunes et moins jeunes. Certaines des variations les plus courantes que je reçois sur cette question sont, Quel est le montant de revenu dont j’aurai besoin à la retraite? ou, Comment puis-je déterminer quels seront mes besoins en revenu de retraite?
C’est une question difficile, mais le plus difficile d’y répondre est qu’il n’y a pas de réponse claire. Il n’y a pas de formule universelle, de règle mathématique générale ou de nombre magique dont vous avez besoin.
Et c’est ce qui fait de la planification financière un processus continu. Il ne s’agit pas seulement d’une solution unique, rapide et instantanée où, « D’accord, bam ! C’est combien d’argent vous allez avoir besoin et tout va bien.« Voici quelques-uns des différents éléments dont vous devez tenir compte lorsque vous essayez de déterminer quels seront vos besoins en matière de revenu de retraite.
Payez vos factures
Tout d’abord, vous devez déterminer quels sont vos besoins, c’est-à-dire de combien avez-vous besoin chaque mois pour payer les factures ? De combien avez-vous besoin pour prendre soin de votre assurance maladie ou si vous avez encore un paiement de maison, si vous avez encore des dettes, si vous voulez faire des vacances ? Tout revient à essayer de l’identifier. C’est difficile pour beaucoup de gens, car beaucoup d’entre nous n’ont pas de budget. Beaucoup d’entre nous ne savent pas exactement où va notre argent chaque mois. Si vous ne maîtrisez pas bien votre budget, il est presque impossible d’identifier vos besoins en revenus.
Comment faites-vous? Vous pouvez essayer de tirer de la hanche, ce que beaucoup de mes clients essaient de faire. Mais je les fais rentrer chez eux, s’asseoir et commencer à regarder où va tout leur argent par mois. Quelles sont les choses qu’ils doivent avoir chaque mois pour acheter ? Sans faire cet inventaire, sans faire cette recherche sur leur propre vie, il est extrêmement difficile d’essayer de déterminer quels seront leurs besoins en matière de revenu de retraite. C’est la première étape et, je vous assure que c’est probablement la plus difficile car beaucoup de gens ne le font pas. Ils ne prennent tout simplement pas le temps de comprendre cela.
Montrez-moi avec quoi vous travaillez
La deuxième étape consiste à déterminer avec quoi vous devez travailler :
- Combien avez-vous économisé ?
- Combien as-tu dans ton 401K ?
- À quel point êtes-vous proche de recevoir la sécurité sociale ?
- Avez-vous des pensions ?
Tous ces facteurs entrent en jeu lorsque vous essayez d’identifier vos besoins en matière de revenu de retraite. Par exemple, j’ai des clients qui reviennent et déterminent quel est leur besoin de revenu pour payer les factures mensuelles et avoir un peu plus pour jouer et faire les choses qu’ils veulent faire, ce qui nous donne une idée d’où nous avons besoin d’être. Ensuite, nous examinons ce qu’ils ont.
Ont-ils pris une retraite anticipée ?
J’ai des clients qui prennent leur retraite à 55, 58, 60 ans, il y a donc un peu plus de pression sur leurs actifs de retraite, leurs 401K, leurs pensions pour pouvoir leur procurer ce revenu de retraite. Nous n’avons pas de sécurité sociale sur laquelle nous appuyer, donc cela demande un peu plus de créativité. J’ai d’autres clients qui prennent leur retraite après l’âge de la sécurité sociale. Certains prennent une retraite anticipée à 62 ans, ou certains continuent à travailler jusqu’à 65 ans (ou 66). Lorsque nous recevons ce chèque de paie supplémentaire par mois, cela nous donne un peu plus de liberté et de flexibilité pour essayer de déchiffrer ce que pourrait être le revenu.
C’est pourquoi c’est si dur. Ce n’est pas une réponse claire. Vous entendez beaucoup de règles générales selon lesquelles 70 à 80 % de votre revenu actuel pendant vos années de travail correspond au montant dont vous aurez besoin pendant vos années de retraite. Parfois c’est le cas, mais parfois non. Pour en revenir aux besoins de revenu, qu’en est-il de l’assurance maladie ? Est-ce quelque chose que vous allez avoir, ou êtes-vous déjà sur Medicare, donc ce n’est pas vraiment un problème ? Il y a beaucoup de facteurs comme ça qui entrent en jeu.
Soyons réalistes
L’autre chose est simplement d’être réaliste en ce qui concerne vos attentes en matière de dépenses. J’ai des clients qui viennent me voir, et nous faisons toute cette planification jusqu’à ce que tout soit aligné. Nous avons identifié leurs besoins. Nous avons toutes leurs informations de retraite ensemble, nous avons donc identifié combien ils vont retirer par mois. Puis quelques mois plus tard, ils sont heureux de dépenser un peu, et ils commencent à vouloir acheter des choses, acheter des «jouets», faire ceci, faire des voyages.
Tout d’un coup, ils mettent à rude épreuve leur portefeuille de retraite, nous devons donc organiser une réunion pour venir à Jésus et j’aborde le problème,
« Hé, c’était le plan quand nous avons commencé, maintenant pourquoi dévions-nous ? Pourquoi achetons-nous tout d’un coup des choses qui n’étaient pas prévues au départ ? »
Il faut juste en être très conscient. Je ne veux pas que mes clients pensent qu’ils ne peuvent pas dépenser leur argent. C’est leur argent. Ils ont travaillé toute leur vie pour avoir ça, mais il faut faire attention. Vous devez être prudent et être très conscient de combien vous dépensez et à quelle vitesse vous le dépensez.
L’un des éléments les plus importants de la création d’un plan de retraite est d’avoir une évaluation précise de vous-même et de connaître simplement vos habitudes et comment les choses peuvent se passer une fois que la retraite arrive.
Retraite : les premières années
Pour en revenir à cette règle empirique jusqu’aux 70 %-80 %, ce que j’ai généralement vu est ceci : dans les deux premières années de la retraite, c’est comme l’enfant qui a été coincé en classe toute la journée et il fait beau à l’extérieur. Ils ont regardé la cour de récréation. Ils peuvent voir le soleil. Ils voient les gymnases de la jungle. Ils sont prêts à être libérés et ils veulent aller jouer et être libres.
C’est comme ça pour beaucoup de mes clients retraités : une fois qu’ils ont atteint la retraite, ils sont comme cet enfant qui a été libéré. Ils sont en récréation. Ils peuvent jouer, faire ces choses qu’ils attendent depuis si longtemps. Ils sont prêts à partir. Ils sont prêts à jouer et à s’amuser, alors les deux premières années, ils passeront un peu plus de temps à faire les voyages qu’ils veulent faire, à acheter les jouets qu’ils ont mis de côté pendant tant d’années. Maintenant, ils sentent qu’ils ont le droit de le faire, et ils le sont, alors laissez-les faire.
Puis, à mesure qu’ils vieillissent, comme leur état de santé ne leur permet peut-être pas de voyager comme ils le faisaient lorsqu’ils ont pris leur retraite, ils auront tendance à dépenser beaucoup moins que dans leurs premières années. Alors que les deux premières années, vous tombez peut-être dans cette règle empirique qui consiste à dépenser 70 à 80 % du revenu de vos années de travail, mais après un certain point, vous ne voyagez plus autant parce que vous avez fait tout ce que vous voulait faire et se contentent de rester à la maison pour passer du temps avec les petits-enfants et faire beaucoup de séjours où vous profitez simplement de ce temps avec votre famille. Ainsi, vous ne dépensez pas autant, et cela s’équilibre en quelque sorte.
Obtenez votre meilleur revenu de retraite possible
Ce sont quelques-unes des étapes que vous devez faire au début en ce qui concerne d’abord, identifier ce dont vous aurez réellement besoin par mois pour vivre, dépenser, faire les choses que vous devez faire juste pour obtenir par. Ensuite, vous allez devoir identifier avec quoi vous devez travailler, avec votre 401K et vos épargnes et retraites et quand la sécurité sociale va jouer. Puis enfin, il vous suffit de vous connaître et de connaître vos dépenses habitudes et comment cela affectera votre revenu pendant vos années de retraite.
