Comment fonctionne l’assurance auto sans faute ?

by mza9af54
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NL’assurance « faute » est strictement définie comme tout type d’assurance pour les conducteurs dans laquelle une personne assurée est payée pour sa propre perte dans un accident par sa propre compagnie d’assurance, quelle que soit la faute de qui l’accident était.

De plus, les lois provinciales et étatiques du Canada, de l’Australie et des États-Unis restreignent les droits de toute personne assurée en vertu de la clause « sans faute » de demander un recouvrement financier à l’autre partie.

Comment la compréhension de ce qu’est l’assurance sans égard à la responsabilité et de son fonctionnement vous affecte-t-elle ? D’une part, une compréhension des lois sur l’assurance automobile sans faute dans votre état peut vous aider à comparer les meilleurs devis d’assurance automobile et à choisir non seulement le meilleur tarif, mais aussi la couverture qui répondra le mieux à vos besoins. Lisez la suite pour tout savoir sur le fonctionnement de l’assurance automobile sans égard à la responsabilité, puis mettez ces nouvelles connaissances à profit pour économiser de l’argent.

Raisons de l’assurance sans faute

Les principales raisons pour lesquelles l’assurance sans faute a été lancée étaient les suivantes :

  1. Faciliter le paiement rapide aux victimes d’accidents.
  2. Évitez les poursuites civiles coûteuses dans lesquelles il faut déterminer quelle personne a causé l’accident.

Chaque conducteur serait payé par sa propre compagnie d’assurance pour ses pertes. Les compagnies d’assurance détermineront quel conducteur était en faute, et ce conducteur serait classé comme un risque plus élevé, ce qui augmenterait la prime de ce conducteur.

La façon dont les compagnies d’assurance le voient

En théorie, la compagnie d’assurance du conducteur non fautif pourrait alors être désavantagée, car cette compagnie paiera des remboursements pour lesquels elle ne pourra pas facturer une prime plus élevée pour récupérer cette dépense. Cependant, toutes les compagnies d’assurance devraient avoir à peu près le même nombre de conducteurs responsables et non responsables, et un tel désavantage égaliserait les coûts sur tous les paiements pour tous les accidents.

Assurance sans faute aux États-Unis

De nombreux États américains ont encore un système de responsabilité basé sur la «délit traditionnel», qui met l’accent sur la négligence prouvable. Cependant, au moins une douzaine d’États ont adopté des lois sur l’assurance automobile sans faute qui limitent le recouvrement financier des frais médicaux et la perte de salaire d’une victime d’un accident par d’autres conducteurs impliqués dans un accident uniquement aux montants non couverts par la propre assurance de la victime. Lorsqu’il s’agit de dommages-intérêts «douleurs et souffrances», une victime d’accident ne peut demander des récompenses financières que si la blessure est jugée «grave».

Seuils pour l’assurance sans faute

Une blessure « grave » peut être définie de deux manières, soit par un montant monétaire appelé « seuil quantitatif » pour les dépenses médicales, soit par une évaluation subjective de la blessure appelée « seuil qualitatif ». Une fois ce seuil atteint, une procédure judiciaire peut être engagée pour recouvrer les pertes économiques.

Un nombre comme seuil

Le « seuil quantitatif » a été adopté dans la province canadienne de la Saskatchewan et dans les États américains suivants :

  • Hawaii
  • Minnesota
  • Massachusetts
  • Utah
  • Kentucky
  • Kansas
  • Dakota du nord

Un tel seuil doit être autorisé à augmenter au fil du temps pour correspondre à l’inflation, ou le nombre devient inutile. Comme défaut possible, lorsque ce seuil est en vigueur, les victimes d’accidents et leurs médecins semblent encouragés à augmenter les frais médicaux pour atteindre ce seuil en ajoutant des tests et des procédures inutiles.

Un seuil subjectif

Le « seuil qualitatif » a été adopté dans la province canadienne de l’Ontario et dans les États américains suivants :

  • Pennsylvanie
  • New Jersey
  • New York
  • Michigan
  • Floride

Ce seuil élimine à la fois la nécessité de faire correspondre l’inflation et l’incitation à multiplier les frais médicaux pour atteindre un montant spécifique.

Cependant, le caractère subjectif de cette évaluation semble conduire à davantage de mots qui doivent être définis, ou laissés à l’interprétation d’un tribunal. Par exemple, la « mort » est sans équivoque. Mais, quelle quantité de « défiguration » est considérée comme majeure ? Une telle mesure est-elle différente entre quelqu’un de vieux et quelqu’un de jeune, ou entre un homme et une femme ?

Disons simplement que les deux seuils ont leurs avantages et leurs défauts, et restons-en là.

Statut actuel de No-Fault

Entre 1970 et 1975, vingt-quatre États et plusieurs provinces canadiennes ont promulgué une forme de loi sans faute pour l’assurance du conducteur. La seule législation « pure » sans faute est en vigueur dans les provinces canadiennes du Manitoba et du Québec.

Dans plusieurs États des États-Unis, le consommateur a le choix, lors de l’achat ou du renouvellement d’une police d’assurance, entre « délit total », la méthode traditionnelle de preuve de négligence, ou « délit limité », autrement appelé sans faute. La valeur par défaut, où le consommateur ne fait aucun choix dans un sens ou dans l’autre, est le «délit total» dans certains États et le «délit limité» dans d’autres.

Assurance collision

Alors que nous parlons d’assurance sans faute, il faut faire une distinction entre l’assurance responsabilité civile et l’assurance collision. En cas d’accident, des dommages peuvent être causés à votre voiture, à la voiture de l’autre conducteur, à l’autre conducteur et à d’autres biens.

L’assurance collision paie toujours les réparations de votre propre véhicule, quelle que soit la situation. Si vous n’avez pas d’assurance collision et que vous avez un accident, vous payez vous-même les frais de réparation ou de remplacement de votre voiture. L’assurance collision ne paie jamais les réparations de la voiture de l’autre conducteur ou des biens – c’est à cela que sert l’assurance responsabilité civile.

Assurance responsabilité civile

Vous êtes toujours tenu d’avoir une assurance responsabilité civile sur votre véhicule aux États-Unis ou au Canada.

Si une assurance sans faute est en vigueur pour les deux conducteurs, l’assurance responsabilité civile ne couvrira que les dommages matériels et à l’autre conducteur, car l’assurance collision de chaque conducteur, le cas échéant, couvrira les dommages causés à sa propre voiture.

Si l’assurance sans faute n’est pas en vigueur, l’assurance responsabilité civile du conducteur fautif paiera les dommages au véhicule du conducteur non fautif. S’il s’avère que la faute est à 50/50, l’assurance responsabilité civile n’entre pas du tout en jeu pour la réparation du véhicule, et l’assurance collision de chaque conducteur, le cas échéant, paiera les dommages causés à la voiture du conducteur.

Responsabilité et sans faute

Mais nous n’avons même pas compté les frais médicaux de l’autre conducteur – c’est dans ce domaine que les chiffres augmentent rapidement. La leçon à tirer ici est que le minimum obligatoire d’assurance responsabilité civile n’est pas suffisant, même dans une situation sans faute, pour couvrir le coût total éventuel des dommages au véhicule et des frais médicaux résultant d’un accident.

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