L’assurance-vie est un investissement incroyable. Elle vous permet d’obtenir la protection d’assurance dont votre famille a besoin, surtout si un événement malheureux survenait. Mais que se passe-t-il si vous vous retrouvez avec une maladie chronique qui vide votre compte bancaire ?
Pour toute personne atteinte d’une maladie en phase terminale, une prestation de décès accélérée peut être salvatrice.
Un prestation de décès accélérée est une prestation d’assurance versée du vivant de l’assuré.
Habituellement, seules les personnes atteintes de maladies en phase terminale sont admissibles aux prestations de décès accélérées.
C’est ce qu’on appelle aussi une prestation du vivant.
Qu’est-ce qu’une prestation du vivant ?
Une prestation du vivant peut être ajoutée à une police d’assurance avant ou après l’achat. Grâce à cette prestation, les patients atteints d’une maladie en phase terminale peuvent accéder à une partie de leurs prestations avant leur décès. Initialement, lorsque cette prestation a été créée, elle n’était offerte qu’aux personnes vivant avec le VIH/sida.
Au fil du temps, il a été offert aux personnes souffrant d’insuffisance rénale, de cancer et d’autres maladies en phase terminale. Les frais médicaux pour une maladie en phase terminale peuvent être très coûteux, et il y a aussi des frais de subsistance que les malades en phase terminale doivent également payer. Une prestation du vivant peut aider à toutes ces dépenses et peut être d’une grande aide pour ceux qui ont des maladies en phase terminale.
De nombreuses compagnies d’assurance offrent une prestation du vivant en tant qu’avenant dans certaines de leurs polices d’assurance-vie. Il est généralement inclus dans les polices d’assurance vie permanente. Tant de forfaits différents et d’options de paiement sont disponibles pour la prestation de décès du vivant. Vous pouvez recevoir la prestation de décès si vous avez déjà une maladie en phase terminale ou si vous en contractez une à l’avenir.
Tout le monde ne veut pas penser à la possibilité de contracter une maladie en phase terminale, mais pour certains, une prestation du vivant peut être quelque chose qu’ils souhaitent ajouter à leur police. Vous recevrez un pourcentage des prestations de décès en fonction de la compagnie d’assurance. Cette société varie généralement de 25 à 95 %. Après le décès, le reste de la prestation est versé à vos bénéficiaires. Si vous vous rétablissez de votre maladie, vous n’aurez pas à rembourser les prestations que vous avez reçues.
Comment êtes-vous admissible à une prestation de décès accélérée ?
Vous avez droit à une prestation du vivant si vous avez contracté une maladie en phase terminale et que vous devez mourir dans deux ans, si vous avez reçu un diagnostic d’une maladie qui réduira votre espérance de vie, si vous avez une maladie nécessitant une greffe d’organe, si vous êtes en soins de longue durée dans un hospice, ou si vous avez besoin d’aide pour les activités quotidiennes, comme prendre un bain ou aller aux toilettes.
Le coût d’une prestation de subsistance varie selon l’entreprise. Parfois, votre police peut regrouper l’avenant avec votre prime, ce qui serait idéal. Sinon, vous devrez un pourcentage de la prestation.
Comment êtes-vous imposé sur les prestations de décès accélérées ?
Ces avantages ne sont pas imposables. Normalement, si vous deviez passer dans les 2 ans, il serait exempté. Utilisez l’avenant pour compléter les frais qui ne sont pas couverts par votre compagnie d’assurance. Si vous pensez avoir droit à une prestation de décès, parlez-en à votre agent d’assurance. N’oubliez pas non plus que le fait de recevoir une prestation du vivant peut modifier vos chances de bénéficier de Medicaid ou du SSI à l’avenir.
Exemple de prestation de décès accéléré
Voici un exemple de la façon dont un avenant de prestations accidentelles pourrait se dérouler.
- Le client provoque une maladie chronique, critique ou terminale admissible.
- Le client dépose une demande pour accélérer la totalité ou une partie de la prestation de décès.
- Notre service des réclamations et nos souscripteurs examinent les dossiers médicaux et les cotes de pronostic et font une offre à prix réduit, en fonction de l’évolution de l’espérance de vie. Plus le changement d’espérance de vie est élevé, plus le pourcentage offert au client sera élevé.
- Si le client accepte l’offre, il reçoit le montant déterminé sous forme de somme forfaitaire dans un délai de deux semaines. Si la prestation de décès entière est accélérée, le capital restant est de 0 € et la police prend fin. S’il reste une partie du capital-décès, la prime du client reflétera le nouveau capital assuré. Ci-dessous un exemple :
Concernant les impôts : avant tout, sachez que moi ou la compagnie d’assurances pouvons agir en qualité de conseiller fiscal ou de CPA. Nous conseillons toujours à nos clients de rechercher leur propre conseil fiscal. Cela étant dit, nous avons conçu nos ABR pour être conformes aux réglementations IRS en vigueur. En ce qui concerne l’avenant de maladie en phase terminale, l’IRS l’a défini comme une accélération des prestations de décès et, par conséquent, il n’est pas imposable.
Qu’en est-il des maladies chroniques ?
Pour les maladies chroniques, ils ont proposé mais pas adopté l’avenant dans la même optique. L’IRS n’a fourni aucune opinion sur les paiements en cas de maladie grave. Avec tout cela à l’esprit, je ne suis au courant d’aucune prestation accélérée imposée par l’IRS. C’est, bien sûr, sous l’hypothèse que la politique n’a pas été transformée en un contrat de dotation modifié (MEC). Une fois qu’une politique est MEC, c’est toujours un MEC, et tous les avantages sont imposables. Mais encore une fois, impliquez toujours un conseiller fiscal ou un CPA lorsque vous traitez avec l’IRS. Ils connaissent le côté obscur de la force mieux que n’importe lequel d’entre nous.
Avenants de décès accéléré et assurance-vie
Commencer à examiner les options associées à votre police d’assurance-vie peut entraîner des conversations difficiles. Il est difficile de parler de votre mort ou de la mort d’un proche. Mais c’est important parce que quelqu’un pourrait se retrouver avec une lourde dette et dépenses finales. Avoir à s’inquiéter de ces paiements ajoute à une situation stressante.
Il est courant que les gens retardent l’ajout du pilote accéléré parce qu’ils supposent que ce sera trop cher pour leur budget, mais c’est tout simplement faux. Dans la plupart des cas, il existe des dizaines d’options abordables pour protéger votre assurance-vie familiale, ainsi que tous les avenants supplémentaires dont vous avez besoin.
Il existe différentes façons de calculer les primes de leur assurance-vie et de leurs avenants et aucune entreprise n’a la même valeur sur ces facteurs. Pour obtenir les meilleurs tarifs, vous devrez demander de nombreux devis jusqu’à ce que vous trouviez un plan parfait pour vos besoins. Ne perdez pas votre temps à appeler tous ces agents vous-même. Laissez-nous faire la recherche pour vous. En tant qu’agents indépendants, nous offrons le meilleur moyen d’obtenir les tarifs d’assurance les plus bas. Nos rendez-vous sont avec plusieurs assureurs, nous avons donc élargi les options, ce qui nous permet de vous donner plus facilement le meilleur devis pour votre couverture.
Nos années de travail dans l’industrie nous ont donné les connaissances nécessaires pour répondre à toutes les questions auxquelles vous pouvez penser. Et si nous ne le savons pas, nous trouverons la réponse pour vous. Notre objectif principal est de donner à votre famille la protection qu’elle mérite.
