En période de récession, il est courant pour de nombreuses personnes de compter sur les cartes de crédit et les prêts pour équilibrer leurs finances. C’est le catch-22 ultime car, en période de récession, ces produits financiers peuvent être encore plus difficiles à se qualifier.
Cela est vrai, selon les données historiques de la Federal Reserve Bank of St. Louis. Il a constaté que pendant la récession de 2007, la croissance des prêts dans les banques traditionnelles a diminué et est restée dégonflée au cours des quatre années suivantes.
Le crédit peut être un outil puissant pour vous aider à joindre les deux bouts et à continuer d’avancer financièrement. Voici ce que vous pouvez faire si vous avez du mal à accéder au crédit en période de faiblesse économique.
Comment un ralentissement financier affecte-t-il les prêts ?
Accorder un prêt à quelqu’un ou l’approuver pour une carte de crédit comporte un certain risque pour un prêteur. Après tout, il est possible que vous arrêtiez de faire des paiements et que le prêteur perde tous les fonds que vous avez empruntés, en particulier avec des prêts non garantis.
Pour les prêteurs, ce concept est appelé « délinquance ». Ils essaient constamment de réduire leur taux de délinquance; dans une économie en plein essor, le taux d’impayés dans les banques commerciales est généralement inférieur à 2 %.
Les prêts deviennent plus risqués dans une économie faible. Il existe toutes sortes de raisons pour lesquelles une personne peut cesser de payer ses factures de prêt ou de carte de crédit. Vous pourriez perdre votre emploi ou des factures médicales imprévues pourraient exiger une plus grande part de votre budget. Parce que les prêteurs savent que les chances qu’une personne devienne délinquante sont beaucoup plus élevées dans une économie faible, ils ont tendance à restreindre leurs critères de prêt afin de ne servir que les emprunteurs les moins à risque. Cela peut laisser les personnes ayant un faible crédit dans une situation financière difficile.
Avant de vous approuver un prêt, les prêteurs examinent généralement des critères tels que :
- Stabilité des revenus
- Ratio dette/revenu
- Pointage de crédit
- Cosignataires, le cas échéant
- Montant de l’acompte (pour les prêts, comme une hypothèque)
Cela signifie-t-il que vous n’avez pas de chance si vous avez un mauvais crédit ? Pas nécessairement, mais vous devrez peut-être prendre le temps de comprendre toutes vos alternatives.
5 façons d’aider à faire approuver votre demande de crédit
Bien que chaque prêteur ait des critères d’approbation différents, ces stratégies présentent des points communs typiques chez la plupart des prêteurs.
1. Rembourser la dette
Rembourser une partie de votre dette peut sembler audacieux, mais cela peut être utile lorsqu’il s’agit d’une demande de crédit. Le remboursement de votre dette réduit votre ratio d’endettement par rapport au revenu, généralement une mesure importante que les prêteurs examinent pour les prêts tels qu’un prêt hypothécaire. De plus, le remboursement de la dette pourrait aider à améliorer votre taux d’utilisation du crédit, qui est une mesure de la quantité de crédit disponible que vous utilisez actuellement. Si vous utilisez la majeure partie du crédit dont vous disposez, cela pourrait indiquer que vous n’avez pas assez d’argent en main.
Vous ne savez pas quel ratio d’endettement viser ? Le Consumer Financial Protection Bureau suggère de ne pas dépasser 43 %.
2. Trouver un cosignataire
Pour ceux qui ont un faible crédit, un cosignataire de confiance peut faire la différence entre obtenir une approbation de crédit ou recommencer à zéro.
Lorsqu’une personne cosigne pour votre prêt, elle devra fournir des informations sur son revenu, son emploi et sa cote de crédit, comme si elle faisait elle-même une demande de prêt. Idéalement, leur pointage de crédit et leurs revenus devraient être supérieurs aux vôtres. Cela donne à votre prêteur suffisamment de confiance pour contracter le prêt en sachant que, si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements, votre cosignataire est responsable de la facture.
Étant donné que votre cosignataire est légalement responsable de votre dette, son crédit est impacté négativement si vous arrêtez de faire des paiements. Pour cette raison, beaucoup de gens se méfient de la cosignature.
En période de récession, il peut être difficile de trouver quelqu’un avec une stabilité financière suffisante pour cosigner pour vous. Si vous choisissez cette voie, ayez à l’avance une conversation franche avec votre cosignataire potentiel sur les attentes dans le pire des cas.
3. Augmentez votre pointage de crédit
Si votre pointage de crédit n’est tout simplement pas assez élevé pour être admissible à un crédit conventionnel, vous pourriez prendre un peu de temps pour vous concentrer sur son amélioration. Augmenter votre pointage de crédit peut sembler intimidant, mais c’est tout à fait possible.
Voici quelques stratégies que vous pouvez poursuivre :
- Déclarez vos paiements de loyer. Les paiements de loyer ne sont généralement pas inclus dans l’équation lors du calcul de votre pointage de crédit, mais ils peuvent l’être. Certaines entreprises, comme Rental Kharma, signaleront vos paiements de loyer en temps opportun aux agences d’évaluation du crédit. Afficher un historique de paiement positif peut aider à améliorer votre pointage de crédit.
- Assurez-vous que votre dossier de crédit est mis à jour. Il n’est pas rare que votre dossier de crédit contienne des erreurs qui peuvent dégonfler artificiellement votre pointage de crédit. Demandez une copie gratuite de votre rapport de solvabilité chaque année, ce que vous pouvez faire en ligne via Experian Free Credit Report. Si vous trouvez des inexactitudes, les contester pourrait aider à améliorer votre pointage de crédit.
- Mettez tous vos paiements à jour. Si vous avez pris du retard sur vos paiements, mettre tout à jour est un élément important de l’amélioration de votre pointage de crédit. Si votre prêteur ou votre compagnie de carte de crédit signale des retards de paiement, cela peut nuire à votre pointage de crédit. Dans la mesure du possible, parlez à votre créancier pour trouver une solution, avant de vous prévoyez être en retard sur un paiement.
- Utilisez une agence de redressement de crédit. Si la gestion de votre pointage de crédit est écrasante, vous pouvez choisir de travailler avec une agence de réparation de crédit réputée pour vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Assurez-vous de comparer les agences de redressement de crédit avant d’en choisir une. Les entreprises qui offrent une consultation gratuite et qui ont une solide expérience sont idéales pour travailler avec.
Augmenter votre crédit n’est pas une solution immédiate – cela ne vous aidera pas à obtenir un prêt ou à vous qualifier pour une carte de crédit demain. Cependant, faire ces changements maintenant peut commencer à s’accumuler avec le temps.
4. Trouver un prêteur en ligne ou une coopérative de crédit
Bien que les banques traditionnelles puissent être strictes dans leurs politiques de prêt, certains petits prêteurs ou coopératives de crédit offrent une certaine flexibilité. Par exemple, les coopératives de crédit sont autorisées à fournir des solutions de rechange aux prêts sur salaire (PAL). Il s’agit de petits prêts à court terme offerts aux emprunteurs qui sont membres d’une coopérative de crédit admissible depuis au moins un mois.
Certains prêteurs en ligne peuvent également avoir des critères plus souples pour souscrire des prêts dans une économie faible. Cependant, vous devez vous rappeler que si vous avez un mauvais crédit, vous êtes probablement considéré comme un candidat plus risqué, ce qui signifie un taux d’intérêt plus élevé. Avant de signer pour une ligne de crédit, comparez plusieurs prêteurs sur la base de votre APR cité – qui comprend tous les frais comme les frais de montage, la durée de votre prêt et tous les frais supplémentaires, tels que les frais de retard.
5. Augmentez votre acompte
Si vous essayez de demander un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, augmenter votre mise de fonds pourrait vous aider si vous avez du mal à obtenir une approbation.
Lorsque vous augmentez votre acompte, vous diminuez essentiellement la taille de votre prêt et réduisez le risque du prêteur. Si vous n’avez pas assez d’argent en main pour augmenter votre mise de fonds, cela peut vouloir dire opter pour une voiture ou une maison moins chère afin que la mise de fonds forfaitaire dont vous disposez couvre une plus grande proportion du coût d’achat.
Prêts vs cartes de crédit : différences d’approbation de crédit
Tous les types de crédit ne se valent pas. Les prêts personnels sont considérés comme des crédits à tempérament et sont remboursés en versements fixes sur une période de temps déterminée. Les cartes de crédit sont considérées comme des crédits renouvelables, vous pouvez continuer à emprunter jusqu’à votre limite approuvée tant que vous effectuez vos paiements minimums.
En ce qui concerne les approbations de crédit, l’un des avantages des prêts par rapport aux cartes de crédit est que vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt garanti. Un prêt garanti signifie que le prêteur dispose d’une garantie qu’il peut récupérer auprès de vous si vous arrêtez de faire des paiements.
La garantie pourrait être votre maison, votre voiture ou tout autre bien de valeur, comme des bijoux ou de l’équipement. Le fait d’avoir cette garantie pourrait donner au prêteur plus de flexibilité dans certaines situations, car il sait que, dans le pire des cas, il pourrait vendre l’élément de garantie pour récupérer sa perte.
L’essentiel
Emprunter pendant un ralentissement financier peut être difficile et ce n’est peut-être pas toujours la solution à votre situation. Ajouter à votre endettement dans une économie faible est un risque. Par exemple, vous pourriez perdre votre emploi de manière inattendue et ne pas être en mesure de payer vos factures. Avoir un paiement mensuel supplémentaire de la dette dans votre budget peut ajouter un autre défi à votre situation financière.
Cependant, si vous pouvez vous permettre d’emprunter des fonds pendant une récession économique, des taux d’intérêt réduits dans ces situations peuvent réduire le coût global de l’emprunt.
Ces conseils peuvent vous aider à ranger vos finances afin que vous soyez un emprunteur plus attrayant pour les prêteurs. Il n’y a aucune garantie que votre demande sera acceptée, mais l’amélioration de vos finances vous donne maintenant un plus grand avantage d’emprunt à l’avenir.
