Comment sortir d’une mauvaise rente (sans se ruiner)

by mza9af54
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Voyez si cette situation vous semble familière…

J’ai récemment reçu un appel d’une personne qui avait quitté son emploi, et il avait besoin de reconduire son 401(k). N’ayant pas de conseiller financier, il s’est fié à la recommandation d’un voisin avec qui il devrait travailler.

Sans faire plus de recherches, il a rencontré le conseiller, et le conseiller lui a recommandé de transformer son 401(k) en une rente IRA (remarque : ce n’est pas un produit réel, juste un terme pour acheter une rente dans un IRA ).

Après en avoir appris davantage sur le conseiller, la personne s’est sentie mal à l’aise de travailler avec lui et a commencé à se demander si la rente était dans son meilleur intérêt ou dans celui du conseiller. Voulant connaître ses options, il m’a appelé.

sortir de la rente

Lorsqu’il s’agit de vouloir encaisser ou annuler une rente, ce n’est peut-être pas toutes les situations, mais cela soulève une discussion intéressante : ce qu’il faut pour sortir d’une rente.

Avant de commencer, je dois souligner qu’il existe de nombreux types de rentes : fixes, variables, indexées, immédiates, etc. Ce message doit être de nature plus générale, donc certaines ou toutes les informations peuvent ou non s’appliquer, selon le type de rente dont nous parlons. Maintenant, si vous êtes intéressé par l’achat d’un certain type de rente, je vais vous aider trouver les meilleurs devis pour les rentes afin que vous puissiez comparer les plans pour voir lequel conviendra le mieux à votre situation financière.

Passons maintenant en revue nos options :

1. Je voudrais retourner ceci s’il vous plaît…

Certaines rentes offrent ce qu’on appelle une « option de remboursement des primes », ou elles offrent un avenant supplémentaire à un coût supplémentaire qui permet un remboursement des primes. Cela signifie essentiellement que tout ce que vous mettez, vous pouvez le retirer à tout moment. Ce n’est pas très courant, mais je vois que de plus en plus d’opérateurs proposent cette option. J’ai demandé à cette personne de savoir si son contrat de rente offrait cela. Si oui, super. Sinon, passez à l’option 2.

2. Donnez-moi un coup d’œil gratuit.

Tous les contrats de rente offrent ce qu’on appelle une « période de consultation gratuite ». Cela signifie que vous aurez 10 jours (ou plus selon le transporteur) pour examiner le contrat, puis décider si vous êtes toujours intéressé par l’achat de la rente.

Si vous décidez de changer d’avis après la période de pré-look de 10 jours, c’est comme le retour de la prime, où vous pouvez récupérer votre argent sans accroc. Si vous êtes enfermé dans une rente dont les gains dépassent ce que vous avez investi, passez à l’option 3.

3. Puis-je l’échanger ?

Un échange 1035 vous permet de passer d’une rente à une autre sans avoir à payer d’impôt. Dans le cas du monsieur ci-dessus, un 1035 n’avait pas de sens, puisque sa rente était flambant neuve. Bien qu’il évite les conséquences fiscales potentielles, avec un 1035, vous êtes toujours sous obligation pour la période contractuelle de la rente initiale.

Supposons, par exemple, que votre rente ait une durée contractuelle de sept ans et que vous ayez décidé de faire un 1035 ; vous devrez quand même payer des frais de rachat à la compagnie de rente initiale.

D’autres choses à considérer si et quand faire un échange 1035 est que vous commencerez un nouveau contrat avec la nouvelle société de rente, qui sera suspecte d’un nouveau calendrier de rachat. Assurez-vous de bien comprendre la durée de la nouvelle période de contrat que vous entrerez.

Dernière note sur la réalisation d’un échange 1035 : sachez qu’en effectuant un échange 1035, vous pouvez renoncer à certaines garanties de revenu et/ou de prestations de décès. À titre d’exemple, j’ai eu une fois un client qui voulait sortir d’une rente dont la valeur contractuelle était de 275 000 €.

Lorsque j’examinais le contrat, j’ai constaté que depuis son achat il y a plusieurs années, même si la valeur du contrat était en baisse, la prestation de décès avait continué à accumuler des intérêts. Si le client, qui était au début des années 70 et qui n’était pas au meilleur de sa forme, résiliait le contrat, il renoncerait à la prestation de décès de 330 000 €.

Compte tenu de son état de santé et de l’improbabilité de remplacer ces 55 000 € par une nouvelle rente ou un portefeuille de placement régulier, il était logique de laisser la rente telle quelle.

4. Encaissez-le.

C’est peut-être l’option la moins souhaitable de celles que nous venons de mentionner. En règle générale, si vous souhaitez encaisser une rente, vous devrez payer un rachat assez élevé.

Chaque contrat de rente est différent, mais certains des calendriers de rachat typiques que j’ai vus avec un produit de rente de sept ans sont les suivants : 7,7,7,7,6,5,4. Cela signifie que si vous deviez liquider ou encaisser la rente la première, la deuxième, la troisième et la quatrième année, vous paieriez des frais de rachat de 7 % sur votre capital. Avoir à payer des frais de rachat sur une mauvaise rente n’est jamais une sensation amusante. C’est pourquoi il est si important de comprendre dans quoi vous vous embarquez avant de signer la ligne pointillée.

Cependant, la plupart des rentes offrent un retrait gratuit chaque année, ce qui soulage la douleur. Vous êtes généralement autorisé à retirer 10% chaque année (plus les intérêts) sans être touché par les frais de rachat. Ce n’est pas génial, mais cela vous permet au moins d’économiser de l’argent.

5. Déposez une plainte.

Je déteste même proposer cette option, mais cela devrait être mentionné. Si jamais vous sentez que vous avez été vendu une rente par un conseiller qui n’a pas à cœur vos intérêts, vous avez la possibilité de déposer une plainte, soit auprès de la société qui représente le conseiller, soit par l’intermédiaire du commissaire aux assurances de votre État. Je ne suggérerais cela que si l’agent conseiller déformait de manière flagrante la rente.

Si vous signez la ligne pointillée, mais que c’est de votre faute si vous n’avez pas pris le temps de lire le contrat ou de poser les questions appropriées, alors s’il vous plaît, n’empruntez pas cette voie.

Cela étant dit, j’ai déjà travaillé avec des clients qui étaient au début des années 80 et qui se sont vu vendre une rente. Est-ce horrible? Pas toujours, mais dans ce cas, les clients n’avaient aucune idée que leur rente avait un contrat de 10 ans.

C’est différent.

Le conseiller n’a pas ressenti le besoin d’expliquer la durée du contrat aux clients, et l’ancien avocat qui représentait les clients a décidé qu’il valait mieux déposer une plainte auprès du commissaire aux assurances de l’État.

Autres considérations de retrait de rente

je veux remercier

Josh Garland, ChFC®, directeur, Annuity Marketing for Financial Professional Group, pour m’avoir envoyé un e-mail à propos d’autre chose à considérer.

« Le contrat a-t-il un MVA? »

Voici ce que Josh a dû ajouter sur MVA :

De plus en plus de contrats de rente sont émis avec un rajustement de la valeur marchande (MVA). Si vous rachetez votre contrat avant la fin de la période des frais de rachat et que votre contrat a un MVA, cela peut avoir un résultat positif ou négatif au moment du rachat.

Voici comment fonctionnent les contrats MVA :

Lorsque vous achetez une rente, la compagnie d’assurance regroupe votre prime avec toutes les primes des autres contrats de rente qui sont achetés. Le transporteur aura alors des dates d’achat spécifiques tout au long du mois et lorsqu’il atteindra cette date d’achat, il utilisera toute cette prime mise en commun pour acheter des obligations.

Parce qu’ils achètent en gros, ils recevront un meilleur taux que le reste d’entre nous, ils prendront donc en compte leurs dépenses et leurs bénéfices et reverseront le reste des intérêts au client.

Cela étant dit, si vous achetez une rente de 10 ans et que le transporteur a acheté une obligation de 10 ans avec ces fonds mais que 2 ans plus tard, vous décidez que vous voulez sortir du contrat, alors le transporteur doit vendre ces obligations pour générer les fonds à retourner. au client. C’est là que le MVA entre en jeu, si les taux d’intérêt ont augmenté, la valeur des obligations aura diminué, ce qui coûtera essentiellement au transporteur et il le facturera au client.

Cependant, si les taux d’intérêt ont baissé, la valeur de ces obligations aura augmenté, ce qui entraînera un rendement positif pour le transporteur et le créditera également au client. L’année dernière (2013), j’ai vu un certain nombre de contrats qui ont été rachetés au début de leur période de frais de rachat et qui ont entraîné des rendements positifs pour le client.

Ils ont en fait gagné de l’argent en plus des frais de rachat. En effet, la plupart de ces clients avaient acheté leurs contrats avant 2010, lorsque les taux d’intérêt étaient considérablement plus élevés qu’ils ne le sont aujourd’hui. Ainsi, lorsque le transporteur a vendu leur obligation avec un gain, celle-ci a été créditée au client. (Notez qu’il s’agit d’une description très basique et que les MVA n’existent que sur les contrats de rente à index fixe et fixe.)

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Merci Josh pour les infos supplémentaires !

Les rentes ne sont pas de mauvais produits pour la bonne personne dans la bonne situation. Comme tout investissement, vous devez savoir ce que vous achetez AVANT de vous engager.

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