Comment trouver votre véritable pointage de crédit FICO

by mza9af54
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Je suis en quête. Un peu comme Indiana Jones et sa quête du très convoité Saint Graal. Seulement, ma quête n’est pas aussi dangereuse, mais elle vous mène dans de nombreux tunnels sombres et de grandes quêtes remplies de mystère et de suspense.

Je suis en quête de trouver mon vrai pointage de crédit FICO (musique du thème d’Indiana Jones….).

D’accord, donc cette quête n’est pas si excitante. Pour moi, c’était une quête car il a fallu plusieurs jours pour obtenir la réponse que je cherchais.

Vous vous demandez probablement : pourquoi l’obsession de ma cote de crédit? Je savais déjà que j’avais un bon score. (Je l’ai découvert lorsque nous avons récemment construit la maison de nos rêves, puis à nouveau après le refinancement).

Alors pourquoi suis-je maintenant vraiment obsédé ?

Une grande partie est attribuée à mon livre, Soldat des Finances, sur lequel je travaille. Une bonne partie du livre est consacrée à l’apprentissage de votre pointage de crédit et aux diverses façons d’améliorer ou d’augmenter votre pointage de crédit si vous en avez besoin.

Ce que j’ai réalisé, c’est que plus j’écrivais sur les cotes de crédit, plus j’apprenais que je ne les connaissais pas. En fait, j’ai l’impression qu’au lieu de me spécialiser en finance, j’aurais dû me spécialiser en «pointages de crédit», car tout le système est déroutant.

Pourquoi le remue-ménage ? Certains experts financiers comme Dave Ramsey disent de ne pas s’inquiéter de votre pointage de crédit. Personnellement, je ne suis pas d’accord. Votre pointage de crédit est le rythme cardiaque de votre santé financière. Vous ne voulez pas être obsédé par cela, mais vous voulez le vérifier de temps en temps pour vous assurer que votre pouls (score) est toujours bon.

Premier arrêt : CreditSesame.com

L’un des premiers sites que j’ai visités pour obtenir mon « pointage de crédit gratuit » était CreditSesame.com. Après avoir récupéré mon score ici, qui était de 758, j’ai réalisé que techniquement ce n’était pas mon vrai pointage de crédit FICO.

trouver mon vrai pointage de crédit fico

Quoi? Ce n’est pas ma vraie cote de crédit? Oh ! (J’expliquerai cela plus en détail dans un instant.)

comment trouver le pointage de crédit fico

Donc, si ce n’est pas mon vrai score FICO, qu’est-ce que c’est ?

Deuxième arrêt : mon banquier

Nous venons de terminer la construction de la maison de nos rêves plus tôt cette année et nous avons refinancé lorsque les taux ont chuté il y a quelques mois. Je savais donc que ma banque aurait nos cotes de crédit les plus récentes. J’ai contacté mon banquier pour voir quels scores ils avaient sur moi.

Voici ce que j’ai obtenu d’eux :

« 776 / 765 / 773 Ceux-ci proviennent des trois bureaux de crédit. De plus, ce sont des cotes de crédit de rapport hypothécaire qui seront inférieures aux cotes de crédit que vous obtiendriez.

Avez-vous attrapé cela? Regarde encore:

« ….ce sont les cotes de crédit des rapports hypothécaires….. »

Cotes de crédit du rapport hypothécaire….Qu’est ce que c’est que ce truc? (c’est la phrase classique que ma mère philippine dit tout le temps. Je t’aime maman!) Maintenant complètement perplexe, j’ai envoyé un courriel à mon banquier pour voir exactement ce que cela signifiait. Sa deuxième réponse : (je suis sûr qu’il m’aime au fait)

« J’ai découvert il y a environ un an que Freddie et Fannie avaient travaillé avec les trois bureaux de crédit pour mettre en place un modèle de notation aux fins des demandes de prêt hypothécaire. La notation hypothécaire est plus difficile que la notation normale des consommateurs. Les deux sont des scores FICO utilisant le même système, mais à titre d’exemple, les modèles de consommation n’accordent pas beaucoup de poids aux éléments de collection, contrairement au système de notation des prêts hypothécaires. Les personnes qui ont des articles de collection à leur crédit obtiendront un score inférieur avec le système de notation hypothécaire qu’avec le système de notation traditionnel des consommateurs. C’est l’un des exemples, mais puisque FICO est un système propriétaire, le public sait très peu de choses sur tous les détails qui entrent dans votre score.

Après avoir lu l’e-mail, voici ma réponse : Hein?

Je savais à ce moment-là que j’étais au-dessus de ma tête.

Tout comme un homme typique qui ne s’arrête pas pour demander son chemin lorsqu’il est complètement perdu, j’ai marché péniblement dans l’espoir de trouver ma réponse sur ma véritable cote de crédit. Prochain arrêt MyFico.com.

Après avoir suivi ce processus, j’ai également appris que CreditKarma.com est également une autre option pour récupérer votre pointage de crédit gratuit. Ils tirent votre pointage de crédit de TransUnion.

Troisième arrêt : cotes de crédit sur MyFico.com

Toujours curieux, j’ai décidé d’acheter ma cote de crédit via MyFico.com. Cela m’a coûté 25 dollars, mais je m’en fichais. J’étais en mission. (Remarque : j’ai appris depuis que j’aurais pu m’inscrire à un essai gratuit pour obtenir mon pointage de crédit gratuitement. Merde.)

Pensant qu’il n’y aurait qu’un seul véritable pointage de crédit, cela m’en a donné deux. L’un de TransUnion et l’autre d’Equifax, qui étaient respectivement de 779 et 770.

Vraiment? Deux cotes de crédit ? !

Plus d'un pointage de crédit

Alors voici ce que je regarde pour l’instant : 758, 776, 765, 773, 779 et 770. À ce stade, je n’ai aucune idée de laquelle est la vraie affaire. Plus besoin de déconner. Il était temps de sortir les gros canons.

Quatrième arrêt : contactez l’expert (à peu près le temps)

Cherchant à trier le labyrinthe de la cote de crédit, j’ai contacté le gourou des finances personnelles et auteur de Votre cote de crédit, votre argent et ce qui est en jeu, Liz Weston, et lui ai expliqué ma situation.

Tout d’abord, Liz m’a expliqué mon score Credit Sesame.

« Il est vrai que les scores que de nombreux consommateurs obtiennent ne sont pas des FICO, et ces scores d' »éducation des consommateurs » peuvent être de 30 à 100 points supérieurs à vos FICO. »

D’accord! Super! Scores d’éducation des consommateurs. Cela aide une tonne! J’ai rapidement commencé à réaliser qu’il existe plusieurs types de cotes de crédit. Donc en fait, le pointage de crédit de Credit Sesame vous donne une gamme générale où en est votre pointage de crédit. Mon score là-bas n’était pas trop loin, donc au moins ça m’a donné un bon point de départ. Maintenant, qu’en est-il des « pointages de crédit du rapport hypothécaire »

Liz a eu une idée mais a vérifié auprès d’un contact chez FICO – rien de tel que d’aller directement à la source ! Elle déclare,

«Je crois comprendre que la plupart des prêteurs hypothécaires utilisent le score FICO classique, ce que vous obtenez sur MyFico.com. Les scores seront différents d’un jour à l’autre (et même parfois intrajournalier) car les informations contenues dans vos dossiers de crédit changent constamment.

Je ne sais pas ce que veut dire votre banquier lorsqu’il dit que Fannie et Freddie ont travaillé avec les bureaux pour modifier les formules FICO, car ils (aucun d’eux, les agences ou les bureaux) ne seraient pas en mesure de le faire. C’est la compétence de FICO (Fair Isaac).

Mais ce ne serait pas la première fois qu’un banquier ou un prêteur hypothécaire donnerait de mauvaises informations. Il y a un chapitre entier dans mon livre sur la cote de crédit consacré aux mythes perpétrés par ceux qui devraient mieux savoir.

Elle a confirmé plus tard que le banquier était éteint dans sa déclaration. À la décharge de mon banquier, ce genre de choses est vraiment déroutant – évidemment. Liz ajoute,

« Fannie et Freddie ne font rien de concert en ce qui concerne les outils d’évaluation des risques, et les bureaux non plus, à part créer VantageScore en tant que concurrent potentiel de FICO (pas que VS ait fait beaucoup de progrès).

Fannie et Freddie évaluent une version du FICO appelée FICO 8 Mortgage Score, mais ils n’ont pas encore dit au secteur hypothécaire qu’ils accepteraient ce score au lieu d’un FICO classique.

Le score hypothécaire FICO 8 a été présenté aux prêteurs d’Equifax en mars, mais n’est devenu disponible qu’aux prêteurs de TransUnion et Experian le mois dernier, de sorte que votre prêteur n’aurait pas pu l’utiliser pour générer les scores des trois bureaux plus tôt cette année.

Le score hypothécaire FICO 8 donne plus de poids aux antécédents hypothécaires d’une personne, mais pas aux recouvrements. Ceci est conforme aux autres versions du FICO, comme celle pour l’industrie du prêt automobile qui met davantage l’accent sur l’historique de prêt automobile d’une personne.

Voilà. C’est probablement plus d’informations que vous n’auriez jamais voulu savoir sur votre pointage de crédit, mais au moins maintenant, j’ai une meilleure compréhension.

Si vous avez une question pour Liz, consultez son site Ask Liz Weston.

Cette dame connaît son affaire. Merci Liz pour votre aide !

Cinquième arrêt : Obtenir un deuxième avis d’expert

Ensuite, j’ai vérifié auprès de Philip Tirone, courtier en hypothèques et auteur de 7 étapes vers un pointage de crédit 720, de 720CreditScore.com. Philip a fait écho à ce que Liz a dit, puis il a ajouté ceci :

« Le score d’éducation des consommateurs ne vaut rien car aucun prêteur ne l’utilisera jamais. Et parce qu’il est presque toujours supérieur à un score FICO, le score du consommateur donne à une personne un sentiment artificiel de sécurité quant à son pointage de crédit. Ils feraient bien mieux d’obtenir les scores directement de FICO et d’ignorer complètement les scores des consommateurs.

Philip a ajouté que 100% des cotes de crédit qu’il examine en sa qualité de courtier en hypothèques sont basées sur la cote FICO.

D’accord, mais je suis toujours confus. Où TransUnion et Experian entrent-ils en jeu ?

Philippe a expliqué,

« Il existe trois principaux bureaux d’évaluation du crédit – TransUnion, Experian et Equaifax – qui sont chargés de collecter vos informations de crédit et d’appliquer une formule à ces informations : TransUnion, Experian et Equifax. Vous avez donc un score FICO TransUnion et un score consommateur TransUnion, et ainsi de suite. Lorsqu’un prêteur tire votre cote de crédit (et comme je l’ai remarqué, ce sera toujours votre cote FICO), le prêteur obtient en fait trois cotes, une de chacun des trois bureaux. Le prêteur ignore le score élevé et le score bas, en regardant celui qui se situe au milieu et en attribuant uniquement des taux d’intérêt.

Philip a poursuivi en expliquant que seuls TransUnion et Equifax vendent à la fois des scores FICO et des consommateurs au public. Si vous achetez une partition chez Experian, ce sera toujours la partition du consommateur.

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En supposant que ce que j’ai écrit est vrai, je suggère également d’insérer ceci après : « D’après ce que j’ai compris, la plupart des prêteurs hypothécaires utilisent le score FICO classique, ce que vous obtenez sur MyFico.com. Les scores seront différents d’un jour à l’autre (et même parfois intrajournalier) car les informations contenues dans vos dossiers de crédit changent constamment.

Cela explique pourquoi les scores que j’ai obtenus de MyFICO étaient différents des scores que j’ai obtenus du prêteur – ils ont été tirés à des jours différents. Vous pouvez en savoir plus sur la façon dont Experian a empêché les consommateurs d’acheter leur pointage de crédit sur Credit Cards.com.

Points à retenir sur le pointage de crédit

La chose la plus importante que j’en ai retirée est que vous avez plusieurs partitions différentes et qu’elles changent constamment. Je ne veux pas que vous deveniez obsédé par votre pointage de crédit comme je l’ai fait, mais il est important que vous le sachiez.

Au cours de ce processus, mon stagiaire a été intrigué, il a donc consulté son pointage de crédit et a découvert qu’il était dans les 600. Aie! Quel était le principal coupable ? Il n’avait pas de carte de crédit ni d’antécédents de crédit. Ses parents l’avaient prévenu de s’endetter sur sa carte de crédit, alors il les a évités. Obtenir son pointage de crédit a été une expérience révélatrice puisqu’il sera bientôt diplômé et rejoindra le monde réel.

Avez-vous eu des surprises en matière de cote de crédit? Qu’avez-vous fait à ce sujet?

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