« Je pense que je paie environ 50 € par an. »
C’est ce que j’ai entendu d’une femme qui a effectivement payé beaucoup plus sur une rente variable.
Beaucoup plus.
Si vous ne l’avez pas encore deviné, je ne suis pas un grand fan des rentes variables.
J’ai vu trop d’investisseurs à qui cet horrible produit a été vendu – sans savoir ce qu’il fait et pourquoi ils devraient même le posséder.
Ils savent juste que le conseiller qui le leur a vendu a affirmé qu’il s’agissait d’une sorte de « garantie ».
Pire encore, le client n’a généralement aucune idée de ce qu’il paie. C’est pourquoi je vous recommande de consulter nos excellentes critiques sur différentes options d’investissement, telles que notre revue sur Motif Investing.
Vous ne le croyez pas ? Voici un scénario client réel qui montre exactement cela.
Les détails
Pour l’anonymat je change quelques détails mais vous aurez l’essentiel.
Un client potentiel a trouvé mon blog et était intéressé à travailler avec moi. Quand elle est arrivée, j’ai appris qu’ils travaillaient avec un bureau local d’une grande société de courtage qui rime avec Bells Cargo – encore une fois, je protège l’anonymat ici ;-).
Elle m’a contacté parce qu’elle ne pensait pas que son conseiller actuel était franc sur sa situation financière et voulait un deuxième avis. Le conseiller lui avait vendu une rente variable ainsi que des fonds communs de placement. Elle n’était pas aussi préoccupée par les fonds communs de placement, mais a avoué qu’elle ne comprenait pas exactement comment fonctionnait la rente variable. Le conseiller a affirmé que la rente avait une sorte de garantie.
Quand je lui ai demandé combien elle pensait qu’elle payait pour sa rente variable, elle a admis timidement qu’elle ne savait vraiment pas. J’ai découvert sur l’un de ses derniers relevés qu’elle avait vu des frais de 50 €. J’ai essayé de sonder un peu pour voir si elle croyait vraiment que c’était le montant qu’elle payait sans la faire se sentir stupide.
Je pouvais dire par la conversation qu’elle ne pensait vraiment pas qu’il y avait des coûts supplémentaires simplement à cause de la nature garantie du produit. Je pense qu’elle considérait sa rente variable comme une rente fixe. Quand je lui ai demandé si elle serait curieuse de savoir combien elle payait réellement pour sa rente variable, elle était plus qu’intéressée de le savoir.
Radiographie de la rente
Le client avait déposé 100 000 € dans la rente au cours des deux années précédant notre conversation.
Comme vous pouvez le voir sur l’illustration ci-dessous, il avait augmenté de 2,79 % pour atteindre 102 790 €. Compte tenu de la croissance du marché au cours de ces années, cela ne semble pas beaucoup, mais c’est une conversation pour un autre jour. Ce sur quoi nous voulons nous concentrer, c’est le montant qu’elle payait réellement pour la rente.
La plupart des rentes variables comportent plusieurs frais dont la plupart des investisseurs ne sont pas conscients. En cherchant sur Google « annuités variables SEC », vous tomberez sur un long document produit par la Securities Exchange Commission avertissant les investisseurs potentiels des frais associés aux rentes variables.
En fait, dans ce document de 12 pages, vous trouverez cinq boîtes de mise en garde mettant en garde contre les frais et les complexités des rentes variables. Certains des frais que vous rencontrerez sont :
- Charges pour risque de mortalité et de dépenses
- Taxes administratives
- Frais d’avenant (qui sont généralement des avenants de prestations de décès et de prestations de revenu minimum garanti)
- Frais de rachat
- Et autres frais
Ci-dessous, vous verrez les charges contractuelles de base sur son contrat de rente variable :
- Ses frais de mortalité et de dépenses étaient de 1 %
- Ses frais d’administration étaient de 0,35 %
- Son avenant de revenu était de 1,25 % (et c’est tout avant le coût des sous-comptes autrement connus sous le nom de fonds communs de placement à l’intérieur de la rente variable)
Ces frais totaux étaient de 0,94 %. Cela porte les frais totaux à 3,54 % sur le contrat de rente, sur la base d’une valeur de contrat de 102 000 €.
Les frais totaux par année étaient de 3 603,89 €. Je vous laisse digérer ça une seconde. . . .
Ce n’est pas 3 600 € d’avance. Ce n’est pas 3 600 € pour la première année. C’est 3 600 € par année pour la durée du contrat.
Pour un investisseur qui croit vraiment qu’il ne paie que 50 € par année pour avoir cet investissement, c’est un gros choc et cela renforce la raison pour laquelle je déteste les rentes variables. Je dois aussi admettre que je ne déteste pas le produit autant que je déteste le conseiller qui ne divulgue pas le montant dépensé.
Voyons ce que fera une charge annuelle de 3,54 % sur la base de différents rendements annualisés.
Par exemple, si le fonds commun de placement à l’intérieur de la rente variable a effectivement fait 6 % après frais et dépenses, alors le rendement net effectif n’est que de 2,25 %. C’est ainsi que vous ne gagnez pas d’argent en bourse. Voir ci-dessous.
Le tableau final ci-dessous montre le taux de rendement effectif sur 10 ans avec les frais facturés, tout en n’atteignant qu’un rendement moyen de 2,79 % en fonction de ce que le contrat a fait à ce stade.
Comme vous pouvez le voir, il y a un énorme avantage à éliminer tous ces frais : près de 41 000 €.
Quelqu’un a-t-il dit près de 41 000 € ? Oui, je pense qu’ils l’ont fait !
Combien payez-vous en frais de rente variable ?
Savez-vous combien vous payez en frais de rente? Non?
Eh bien, il est temps de changer cela. . . et la bonne nouvelle est que je veux aider gratuitement !
J’aimerais vous donner l’occasion de découvrir exactement combien d’argent vous dépensez en frais de rente. Vous voyez, les rentes sont de loin les produits d’investissement les plus complexes disponibles dans le monde financier. Leurs honoraires sont souvent nombreux et déroutants. Leurs avantages sont assez difficiles à comprendre.
Ne vous méprenez pas, certaines rentes en valent la peine. . . mais bon nombre d’entre eux peuvent nuire à votre situation financière sans même que vous vous en rendiez compte.
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