Il existe de nombreuses raisons de souscrire une assurance vie, tant personnelle que professionnelle. Pour la plupart des gens, cependant, l’objectif principal est de protéger d’autres personnes ou entités contre une perte financière en cas de décès.
Lors de la recherche du type de couverture à acheter, il existe essentiellement deux catégories principales dans lesquelles l’assurance-vie entre.
Ceux-ci incluent le terme et le permanent.
L’assurance-vie temporaire est considérée comme la forme de couverture d’assurance-vie la plus élémentaire sur le marché. Il se compose d’une pure protection au décès, sans valeur de rachat supplémentaire ni élément de placement. C’est pourquoi la vie temporaire est généralement la forme d’assurance-vie la plus abordable à acheter – en particulier pour ceux qui sont jeunes et en relativement bonne santé, bien qu’il n’existe pas de polices d’assurance-vie temporaire pour examen médical si cela est nécessaire.
Les polices d’assurance-vie permanentes comportent deux parties – une prestation de décès et une allocation de valeur de rachat. Ces types de polices offrent une composante d’assurance qui verse un montant déterminé de produit au décès de l’assuré. Il offre également une partie valeur de rachat qui accumule des liquidités pouvant être utilisées par le titulaire de police pour retirer ou emprunter.
La forme la plus élémentaire de protection d’assurance vie permanente est l’assurance vie entière.
Comment fonctionne l’assurance vie entière
Garanti tout au long de la vie « entière » de l’assuré, ou jusqu’au paiement du bénéficiaire, l’assurance vie entière est considérée comme un régime d’assurance vie permanente. Il s’agit du forfait d’assurance-vie permanente le plus simple que les consommateurs achètent le plus facilement.
L’une des raisons pour lesquelles les assurés se tournent vers les régimes d’assurance vie entière est que la prime ne fluctue pas pendant toute la durée de la police. Même si les primes d’assurance vie entière peuvent être plus élevées au départ, contrairement à une police temporaire avec un montant nominal identique, les primes n’augmentent pas à mesure que le décideur vieillit. La couverture complète peut également être appelée assurance-vie ordinaire ou assurance-vie simple.
Les polices d’assurance vie entière contiennent deux composantes principales. Ceux-ci comprennent une prestation de décès et une composante valeur de rachat. La prestation de décès peut être un montant fixe ou, à l’inverse, elle peut augmenter avec le temps. (Une augmentation du capital-décès de la police pourrait entraîner une augmentation des primes).
La composante valeur de rachat contiendra généralement deux éléments distincts. L’un est l’encaisse réelle qui croît sur une base prédéterminée pendant la durée de la police.
Au départ, la valeur de rachat de la police augmente lentement. Cela est largement dû au fait qu’une majorité de la prime anticipée sert à payer la commission de l’agent, ainsi que d’autres frais. Au fil du temps, cependant, la valeur de rachat de la police d’assurance vie entière augmentera régulièrement – dans la plupart des cas, en fonction d’un taux de rendement minimum garanti.
À mesure qu’elle continue de croître, cette partie de la valeur de rachat finira par « doter » ou deviendra égale au montant de la prestation de décès du contrat à l’échéance du contrat. Cela se produit normalement lorsque l’assuré atteint l’âge de 100 ans.
Dans certains cas, les polices peuvent également offrir un élément de valeur de rachat non garanti composé de participations ou d’intérêts excédentaires. La combinaison de la portion de la valeur de rachat générale avec l’accumulation de la valeur de rachat non garantie peut augmenter la valeur de la police au fil du temps.
La valeur de rachat d’une police d’assurance vie entière peut généralement être consultée à tout moment par le titulaire de la police par le biais de retraits ou d’avances sur police. Le remboursement du prêt est facultatif. Cependant, toute partie du prêt qui n’est pas remboursée au moment du décès de l’assuré réduira le montant du capital-décès que reçoit le bénéficiaire de la police.
Types de polices d’assurance vie entière
Il existe différents types et variantes d’assurance vie entière qui sont disponibles sur le marché aujourd’hui.
Ceux-ci inclus:
Participant
Une police avec participation partagera les bénéfices excédentaires de la compagnie d’assurance avec ses titulaires de police. Cela se fait le plus souvent en versant des dividendes. Le preneur d’assurance ne sera pas imposé sur le dividende parce qu’il est considéré comme un remboursement d’une partie des primes de la police.
Non-participant
Avec une police sans participation, la compagnie d’assurance assumera tous les risques de rendement futurs. En d’autres termes, si les actuaires d’un assureur sous-estiment le coût des réclamations futures, la responsabilité incomberait alors à la compagnie d’assurance de combler la différence. Dans un tel cas où une surestimation des coûts des sinistres futurs de l’assureur s’est produite, la compagnie d’assurance peut alors conserver cette différence. Les polices sans participation ne versent pas de participations à leurs titulaires de police.
Avantages de l’assurance vie entière
Il y a plusieurs avantages à posséder une police d’assurance vie entière.
Tout d’abord, bien que la prime puisse commencer plus élevée que les primes d’assurance temporaire pour le même montant de couverture, les primes sur toute la vie restent au même niveau pendant toute la durée de la police. Cela rend la politique beaucoup plus facile à budgétiser à long terme.
L’assurance vie entière offre également une prestation de décès minimale garantie. Étant donné que les assurés vie entière n’ont jamais à se requalifier, ils peuvent compter sur un montant spécifique de capital-décès pour leurs survivants à une prime qui ne change jamais.
Certes, un autre avantage est qu’ils créent une valeur de rachat. De plus, cet élément d’épargne permet aux assurés de constituer une valeur de rachat avec report d’impôt. De plus, le titulaire du contrat peut annuler ou racheter le contrat d’assurance vie entière à tout moment et recevoir la valeur de rachat accumulée.
Si un assuré détient une police d’assurance vie entière avec participation, il a la possibilité de toucher des participations. Ces participations offrent de nombreux avantages, notamment une valeur de rachat supplémentaire ou une prestation de décès accrue.
Les polices d’assurance vie entière offrent également la possibilité d’avoir des avoirs de retraite supplémentaires. Par exemple, l’assuré peut convertir sa valeur de rachat en une rente fixe et utiliser le revenu pour sa retraite, ou il peut encaisser et utiliser l’argent pour des fonds d’urgence ou d’autres factures.
Mode de paiement de l’assurance vie entière
Les polices d’assurance vie entière sont souvent classées selon leur mode de paiement.
Voici un échantillon de méthodes de paiement viager :
Droit/Niveau
La majorité des polices d’assurance vie entière sont des polices d’assurance vie directe. où les paiements de primes persisteront jusqu’à ce que l’assuré atteigne l’âge de 100 ans ou décède. La vie entière droite peut également être appelée vie entière pure ou continue.
Salaire limité
Comme le suggère le titre de la police, la totalité de la police doit être payée conformément à un calendrier désigné. Par exemple, une police à 10 versements fixerait les primes de manière à ce que la police soit entièrement libérée après 10 ans. Après cela, le preneur d’assurance ne devrait plus payer de prime. Ces politiques sont conçues pour ceux qui veulent la protection d’assurance-vie permanente de toute la vie, mais ne veulent pas payer les primes indéfiniment.
Ces types de polices auront également une valeur de rachat initiale plus élevée. En effet, chaque paiement de prime effectué est supérieur au montant de la prime d’une police d’assurance-vie simple. Par conséquent, la composante en espèces d’une police d’assurance vie entière à rémunération limitée s’accumulera généralement plus rapidement que celle d’une police d’assurance vie simple. Une politique de rémunération limitée sera toujours dotée lorsque l’assuré aura atteint l’âge de 100 ans.
Prime unique
Les polices d’assurance vie entière à prime unique sont considérées comme « libérées » après que l’assuré n’a payé qu’une seule prime unique. En raison de l’importante somme d’argent initialement déposée, le volume de la valeur en espèces est important au début de la police. La prime est versée dans la police à l’avance, donc l’achat à un taux réduit est typique contrairement au montant total de la prime des polices d’assurance-vie droites sur une période de temps.
Modifié
L’assurance vie entière modifiée exigera que le propriétaire de la police paie des primes tout au long de la vie de la police. Cependant, une réduction de prime initiale est offerte dans les premières années ainsi qu’une augmentation de prime unique après plusieurs années. Ces polices sont généralement un bon choix pour ceux qui recherchent une couverture d’assurance-vie permanente, mais qui n’ont actuellement pas les moyens de payer les primes.
Prime graduée
À l’instar des polices d’assurance vie entière modifiées, des primes réduites sont offertes dans les premières années. Plusieurs augmentations de prime sont disponibles au lieu d’une offre unique. La prime augmentera également avec le temps. Dans ce cas, les primes seront généralement plus élevées qu’avec une police d’assurance-vie simple.
Prime indexée
Le capital assuré de cette police augmente en réponse aux augmentations indiquées dans les indices sous-jacents comme l’indice des prix à la consommation (IPC), si le propriétaire de la police décide d’autoriser l’augmentation. (L’augmentation aura également un impact sur les primes). Si le titulaire de police choisit de ne pas faire augmenter le capital assuré, dans certains cas, aucune autre option ne lui sera proposée. Placer un plafond sur l’augmentation totale autorisée est normal pour ceux qui choisissent une politique de prime indexée.
Prime indéterminée
Les polices d’assurance vie entière à prime intermédiaire fonctionnent selon un concept de « double prime », qui comprend une prime maximale ainsi qu’un rabais qui pourrait réduire la prime. Ces polices sont considérées comme des contrats sans participation et ont été initialement conçues pour concurrencer les polices d’assurance-vie avec participation.
La prime réelle facturée n’est jamais supérieure à la prime maximale spécifiée dans le contrat de police. Cependant, ces plans permettent au preneur d’assurance de partager la performance de l’assureur en appliquant des rabais sur la prime lorsque l’assureur se porte bien financièrement. Ces types de polices seront également dotées lorsque l’assuré aura atteint l’âge de 100 ans, si la police est toujours en vigueur.
Hypothèse actuelle
Les polices de prise en charge actuelles sont un type hybride d’assurance-vie traditionnelle avec valeur de rachat et d’assurance-vie universelle. Ces polices sont sans participation et comportent des mécanismes d’ajustement après coup sans créer réellement de participation en espèces pour le titulaire de la police. Les mécanismes d’ajustement permettent à l’assureur d’ajuster en permanence sa police et de la maintenir compétitive sur le marché, sur la base de l’expérience réelle de l’entreprise. Au moment de l’émission de la police, les niveaux de prime et de prestation de décès sont tous fixes, mais seulement pour une certaine période de temps, par exemple 5 ans.
Les montants des primes et des prestations de décès sont fondés sur les intérêts, la mortalité et les dépenses prévus. À la fin de chaque période d’assurance, la prime – ainsi que la prestation de décès (parfois) – sont recalculées, en tenant compte de la valeur réelle du compte d’accumulation et des nouvelles hypothèses d’expérience. Hypothèses actuelles Les polices d’assurance-vie entière sont sensibles non seulement aux taux d’intérêt ou au rendement des placements sur les actifs sous-jacents, mais également à la mortalité et aux dépenses de l’assureur. Vous pouvez également les obtenir avec une police d’assurance vie variable, qui a un compte de placement au lieu du compte d’épargne que vous obtenez avec d’autres formes d’assurance permanente.
Comment et où obtenir des devis d’assurance vie entière
Lors de la recherche de devis d’assurance vie entière, il est généralement préférable de travailler avec une entreprise qui a accès à plus d’une compagnie d’assurance. De cette façon, vous pouvez directement comparer différentes politiques, avantages et devis de prime.
Si vous êtes prêt à commencer le processus de devis, j’ai trouvé une excellente entreprise pour vous aider. J’ai établi un partenariat avec Root Financial, qui travaille avec les principaux assureurs-vie du marché, et ils peuvent vous aider à obtenir toutes les informations dont vous avez besoin. Pour commencer, il vous suffit de remplir et de soumettre le formulaire sur cette page.
Peu importe le type de police que vous choisissez, l’assurance-vie est essentielle à un bon plan financier. Assurez-vous donc d’explorer vos options et d’obtenir une police qui convient à votre famille.
