Puisqu’elle n’a pas d’avantage immédiat – comme l’assurance auto ou l’assurance maladie – l’assurance-vie est peut-être le produit d’assurance le plus sous-estimé qui soit. Mais si vous décédez, l’assurance-vie sera probablement le type de police le plus important que vous ayez jamais souscrit.
Et c’est pourquoi vous devez bien faire les choses. Non seulement vous avez besoin d’une police, mais vous avez besoin du bon montant de couverture. Acheter une couverture forfaitaire et espérer le meilleur n’est pas une stratégie. Il existe des chiffres spécifiques qui permettent de déterminer le montant d’assurance-vie dont vous avez vraiment besoin. Il y a des nombres pairs qui peuvent réduire le montant dont vous avez besoin.
Calculez ce chiffre, comparez-le à n’importe quelle assurance-vie que vous avez actuellement et achetez une police pour couvrir le montant que vous n’avez pas. Je vais non seulement vous montrer combien cela coûte, mais aussi où vous pouvez obtenir l’assurance-vie la moins chère possible.
Les meilleures compagnies d’assurance-vie proposent des conditions simples et des niveaux de couverture abordables qui vous aident à trouver exactement la couverture dont vous avez besoin.
Comment calculer le montant d’assurance-vie dont vous avez vraiment besoin
Maintenant que vous avez une idée du montant d'assurance-vie dont vous avez besoin, la prochaine étape consiste à obtenir des devis des meilleures compagnies d'assurance-vie pour leurs meilleurs produits d'assurance-vie. Et la meilleure façon d'obtenir la meilleure couverture pour la prime la plus basse est d'obtenir des devis de plusieurs entreprises. Utilisez l'outil de devis ci-dessous de notre partenaire d'assurance-vie pour obtenir ces offres :
Ce qu'il faut considérer lors de l'achat d'une assurance-vie
Pour répondre à la question de de combien d'assurance vie ai-je besoin, vous devrez d'abord décomposer les facteurs qui vous donneront le nombre magique. Vous pouvez utiliser une règle empirique, comme l'achat populairement cité 10 fois votre revenu annuel, mais ce n'est guère plus qu'une estimation approximative. Si vous l'utilisez comme guide, vous pourriez même finir par payer plus de couverture que nécessaire, ou pire, ne pas avoir suffisamment d'assurance.
L'assurance-vie est peut-être le type d'assurance le plus sous-estimé qui soit. Mais si vous décédez, l'assurance-vie sera probablement le type de police le plus important que vous ayez jamais souscrit.
Jetons un coup d'œil aux différents composants qui vous donneront le bon numéro pour votre police.
Vos frais de subsistance de base
Si vous n'utilisez pas de logiciel budgétaire pour suivre ce chiffre, une bonne stratégie consiste à examiner et à résumer vos dépenses des 12 derniers mois.
Lorsque vous obtenez ce nombre, l'étape suivante consiste à le multiplier par le nombre d'années que vous souhaitez que votre police d'assurance-vie couvre.
Par exemple, supposons que votre plus jeune enfant ait cinq ans et que vous souhaitiez pouvoir subvenir aux besoins de votre famille pendant au moins 20 ans. Si le coût de vos frais de subsistance de base est de 40 000 € par année, vous aurez besoin de 800 000 € sur 20 ans.
Désormais, si votre conjoint est également salarié, et susceptible de le rester après votre décès, vous pouvez soustraire sa contribution à vos dépenses annuelles.
Si votre conjoint contribue 20 000 € par année à vos frais de subsistance de base, vous pouvez réduire de moitié l'exigence d'assurance-vie, permettant à 400 000 € de couvrir les frais de subsistance de base.
Mais pour déterminer si votre conjoint continuera ou non de travailler après votre décès, vous devrez évaluer si cela est même possible. Par exemple, si vous avez de jeunes enfants à charge, votre conjoint devra peut-être quitter son travail et s'occuper d'eux.
Alternativement, si vous avez un conjoint qui ne travaille pas, il n'y aura aucune contribution de son revenu aux frais de subsistance de base.
Dans les deux cas, votre besoin de couvrir les frais de subsistance de base remontera à 800 000 €.
Subvenir aux besoins de vos personnes à charge
Il peut être tentant de supposer que vos personnes à charge seront couvertes par le montant d'assurance que vous déterminez pour les frais de subsistance de base. Mais parce que les enfants traversent différentes étapes de la vie, il peut y avoir des dépenses supplémentaires.
Le plus évident est de fournir des études collégiales. Le coût moyen des frais de scolarité dans les universités de l'État s'élevant actuellement à 9 410 € par an, vous voudrez peut-être augmenter ce montant jusqu'à 20 000 € pour tenir compte des livres, des frais, de l'hébergement et des repas et d'autres coûts. Vous pouvez estimer un coût sur quatre ans de 80 000 € par enfant. Si vous avez deux enfants, vous devrez fournir 160 000 € d'assurance-vie.
Maintenant, il est possible qu'un ou plusieurs de vos enfants puissent bénéficier d'une bourse ou d'une subvention, mais cela ne devrait jamais être supposé. Au contraire, les frais de scolarité seront plus élevés au moment où vos enfants seront inscrits, et tous les fonds supplémentaires que vous budgétisez seront rapidement épuisés.
L'assurance-vie est l'occasion de vous assurer que même si vous n'êtes pas là pour subvenir aux besoins de l'éducation de vos enfants, ils n'auront pas à contracter des dettes de prêt étudiant écrasantes pour y arriver.
Mais en dehors de l'université, vous devrez peut-être également fournir une couverture d'assurance-vie supplémentaire pour la garde d'enfants. Si votre conjoint travaille et devrait continuer même après votre décès, la garde de vos enfants sera nécessaire.
Si la garde d'enfants dans votre région coûte 12 000 € par an et par enfant et que vous avez actuellement un enfant de neuf ans et un enfant de 10 ans, vous devrez couvrir ce coût pendant cinq ans au total, en supposant que la garde d'enfants n'est plus nécessaire à l'âge de 12 ans. Cela comprendra trois ans pour votre enfant de neuf ans et deux ans pour votre enfant de 10 ans. Il faudra augmenter votre police d'assurance-vie de 60 000 € (12 000 € X cinq ans).
Rembourser la dette
C'est le nombre le plus simple à calculer puisque vous pouvez simplement extraire les soldes de votre rapport de crédit.
La dette la plus évidente que vous voudrez rembourser est votre prêt hypothécaire. Puisqu'il s'agit probablement de la plus grosse dette que vous ayez, le fait de la rembourser à votre décès contribuera grandement à faciliter la vie financière de votre famille après votre départ.
Vous pouvez également envisager de rembourser tout prêt automobile que vous ou votre conjoint avez. Mais vous ne rembourserez que les prêts qui existent au moment de votre décès. Il est probable que votre conjoint aura besoin d'un nouveau prêt automobile dans quelques années. Utilisez votre meilleur jugement sur celui-ci.
Mais un prêt encore plus important à rembourser est toute dette de prêt étudiant. Bien que les prêts étudiants fédéraux soient annulés à votre décès, ce n'est pas toujours le cas avec les prêts étudiants privés. À moins que vous ne sachiez avec certitude que votre ou vos prêts seront annulés, il est préférable de prévoir une provision supplémentaire pour les rembourser.
Les cartes de crédit sont un type de prêt difficile à inclure dans une police d'assurance-vie. La raison en est la nature renouvelable de la dette de carte de crédit. Si votre décès est précédé d'une longue période d'incapacité, votre famille peut se tourner vers les cartes de crédit pour faire face aux frais médicaux non couverts, aux manques à gagner et même aux problèmes liés au stress. Une estimation peut être le mieux que vous puissiez faire ici.
Encore une autre catégorie importante est celle des dettes commerciales, si vous en avez. La plupart des dettes d'entreprise nécessitent une garantie personnelle de votre part et seraient une obligation de votre succession à votre décès. Si vous avez ce type de dette, vous voudrez en prévoir le remboursement dans votre police.
Couvrir les dépenses finales
Ce sont les raisons les plus élémentaires d'avoir une assurance-vie, mais dans le monde où les coûts sont élevés d'aujourd'hui, c'est probablement l'un des plus petits éléments de votre police.
Quand on pense aux dépenses finales, les frais funéraires viennent rapidement à l'esprit. Un enterrement moyen peut coûter entre 5 000 € et 10 000 €, selon les préférences individuelles.
Mais les frais funéraires ne sont pas les seuls coûts associés aux dépenses finales totales.
Nous avons déjà mentionné les frais médicaux non couverts. Si vous n'allez pas inclure une provision pour ceux-ci ailleurs dans vos considérations politiques, vous devrez faire une estimation générale ici. Au minimum, vous devez assumer le montant total des frais remboursables sur votre régime d'assurance maladie.
Mais ce n'est que le point de départ. Il peut y avoir des milliers de dollars en coûts non couverts, en raison des soins particuliers qui peuvent être nécessaires si votre décès est précédé d'une longue maladie.
Une estimation approximative peut être le mieux que vous puissiez faire.
Réductions possibles du montant d'assurance-vie dont vous avez besoin
Qu'est-ce que c'est? Des réductions du montant d'assurance-vie dont j'ai besoin? Ce n'est pas aussi en orbite que vous pourriez le penser - même si tout agent d'assurance-vie digne de ce nom fera de son mieux pour l'ignorer complètement. Mais si vous souscrivez votre propre assurance-vie, vous pouvez et devez en tenir compte. C'est l'une des façons d'éviter d'acheter plus d'assurance-vie que ce dont vous avez réellement besoin.
Quels sont des exemples de réductions possibles ?
Actifs financiers courants.
Disons que vous calculez que vous aurez besoin d'une police d'assurance-vie pour 1 million de dollars. Mais vous avez actuellement 300 000 € d'actifs financiers. Étant donné que ces actifs seront disponibles pour aider à subvenir aux besoins de votre famille, vous pouvez les déduire du montant d'assurance-vie dont vous aurez besoin.
Les revenus de votre conjoint.
Nous avons déjà couvert cela dans le calcul de vos frais de subsistance de base. Mais si ce n'est pas le cas, vous devez quand même en tenir compte dans l'équation, du moins si votre conjoint est susceptible de continuer à travailler.
Si vous avez besoin d'une police d'assurance-vie d'un million de dollars, mais que votre conjoint contribuera 25 000 € par an (pendant 20 ans) à vos frais de subsistance de base, vous pourrez réduire de moitié vos besoins en assurance-vie.
Mais soyez prudent ici! Votre conjoint devra peut-être soit réduire son horaire de travail, soit même arrêter complètement. L'un ou l'autre résultat est une possibilité pour des raisons que vous ne pouvez peut-être pas imaginer pour le moment.
Qu'en est-il d'une police d'assurance-vie liée au travail ?
Bien qu'il puisse être tentant de déduire le produit prévu d'une police d'assurance-vie liée à l'emploi de votre police personnelle, je recommande ici une extrême prudence.
Le problème de base est l'assurance-vie liée à l'emploi n'est pas une assurance-vie permanente. Entre maintenant et le moment de votre décès, vous pourriez changer d'emploi pour un emploi qui offre une politique beaucoup plus petite. Vous pourriez même déménager dans une nouvelle profession qui ne fournit pas du tout d'assurance-vie.
Il est également possible que votre couverture soit résiliée en raison de facteurs ayant mené à votre décès. Par exemple, si vous contractez une maladie en phase terminale, vous pourriez être contraint de quitter votre emploi des mois, voire des années avant votre décès. Si c'est le cas, vous risquez de perdre votre police d'employeur avec votre départ.
Mon conseil est de considérer une politique de travail comme un bonus. S'il est là au moment de votre décès, tant mieux – vos proches auront des ressources financières supplémentaires. Mais si ce n'est pas le cas, vous serez parfaitement préparé avec une politique privée de la bonne taille.
Exemple : vos exigences en matière d'assurance-vie
Réunissons toutes ces variables et travaillons sur un exemple qui intègre chaque facteur.
Besoins en assurance vie :
- Frais de subsistance de base – 40 000 € par année pendant 20 ans – 800 000 €
- Éducation universitaire – 80 000 € X 2 enfants – 160 000 €
- Garde d'enfants – pour deux enfants pendant 5 ans à 12 000 € par année – 60 000 €
- Dette de remboursement – hypothèque (250 000 €), prêts étudiants (40 000 €), cartes de crédit (10 000 €) – 300 000 €
- Dépenses finales – en utilisant une estimation approximative – 30 000 €
- Besoin brut total d'assurance – 1 350 000 €
Réductions des besoins anticipés en assurance vie :
- Actifs financiers courants – 300 000 €
- Contribution du conjoint aux frais de subsistance – 20 000 € par année pendant 20 ans – 400 000 €
- Total des réductions d'assurance-vie - 700 000 €
Sur la base des totaux ci-dessus, en soustrayant 700 000 € en réductions d'assurance-vie du besoin brut d'assurance de 1 350 000 €, il vous reste 650 000 €. À ce montant, votre famille devrait être adéquatement pourvue à votre décès, et le montant que vous devriez considérer pour votre police d'assurance-vie.
Encore une fois, si vous avez une assurance-vie au travail, considérez-la comme un bonus uniquement.
L'essentiel
Une fois que vous savez de combien d'assurance vie vous avez besoin, il est temps d'acheter une police. C'est maintenant le meilleur moment pour le faire. L'assurance-vie devient plus chère à mesure que vous vieillissez, et si vous développez un problème de santé grave, il peut même être impossible de l'obtenir. C'est pourquoi je dois souligner que vous agissez maintenant.
Analysez les chiffres pour déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin, puis obtenez des devis à l'aide de l'outil de devis ci-dessus. Plus vous le ferez tôt, moins votre police sera chère.
