Bienvenue dans un autre Ask GFC ! Si vous avez une question à laquelle vous souhaitez obtenir une réponse, vous pouvez la poser ici.
Si vos questions sont présentées sur GFC TV ou le podcast GFC, vous êtes l’heureux destinataire d’un exemplaire de mon livre le plus vendu, Soldat des Financeset une carte-cadeau Amazon de 50 €.
Alors qu’est-ce que tu attends? Posez votre question maintenant !
Peu de gens admettent même être dans cette situation, du moins pas publiquement. Mais la téléspectatrice de GFC, Taylor H., a été franche, ce qui signifie qu’elle se met en position de faire quelque chose de positif à ce sujet.
Voici sa question :
Jeff,
Que conseillez-vous comme moyen le plus rapide et le plus efficace de rembourser la dette de carte de crédit ? Mon mari et moi avons acheté une maison il y a presque deux ans. Après avoir été anti-carte de crédit pendant quatre ans, notre prêteur hypothécaire nous a recommandé d’en ouvrir une pour augmenter votre pointage de crédit et ainsi réduire notre taux d’intérêt. Malheureusement, nous avons suivi ses conseils, et maintenant nous avons chacun atteint le maximum de cartes (pour un total d’environ 7 000 €) ! Cela cause une énorme pression financière sur notre mariage de payer plus que le minimum chaque mois.Merci,
Taylor H.
Ne te blâme pas d’être dans cette position Taylor. Beaucoup de gens se retrouvent dans cette impasse, et cela arrive souvent après l’achat d’une maison. C’est au moins en partie parce qu’il y a presque toujours plus de dépenses associées à la possession d’une maison qu’à la location. Dans votre cas, vous peut ont reçu de mauvais conseils en cours de route, mais nous allons en parler.
Voyons ce que nous pouvons faire pour redresser tout cela.
Premier ordre du jour – Rangez les cartes de crédit
La première chose à faire dans toute crise est de arrêtez l’hémorragie ! Étant donné que les cartes de crédit sont la source (mais pas la cause) du saignement dans ce cas, vous devez les ranger. Cela signifie les mettre quelque part hors de vue, où vous ne serez pas tenté de les utiliser.
Dans le même ordre d’idées, éliminez immédiatement tout e-mail ou courrier ordinaire vous proposant une nouvelle carte de crédit. C’est le bon moment pour vous faire savoir que les dépenses par carte de crédit peuvent facilement devenir une dépendance. La dernière chose que vous voulez faire est d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit.
Maintenant, je vous dis de ranger les cartes de crédit, mais je suis spécifiquement ne vous dit pas de fermer les lignes. L’emprunteur à qui vous avez parlé était en fait sur la bonne voie, si elle recommandait de prendre quelques cartes de crédit pour augmenter votre pointage de crédit. La cote de crédit plus élevée qui en résultera vous permettra d’obtenir un meilleur taux sur le refinancement de votre prêt hypothécaire. Les cartes de crédit atteindront réellement cet objectif quand vous les remboursez.
Le vrai problème n’était pas les cartes de crédit, mais ce que vous et votre mari avez fait une fois que vous les avez eues. C’est ce dont nous allons parler ensuite.
Analysez comment vous êtes arrivé à ce poste
Les cartes de crédit ne poussent pas les gens à s’endetter – ils facilitent simplement l’accès. Je suis sûr que lorsque votre conseiller en prêts hypothécaires vous a recommandé d’obtenir des cartes de crédit, il ne pensait pas que vous les utiliseriez au maximum. Les raisons pour lesquelles vous l’avez fait sont une chose à laquelle vous et votre mari devez vraiment réfléchir.
Étant donné que cela ne fait que deux ans environ que vous avez ouvert les comptes de carte de crédit, sortez les relevés et examinez exactement à quoi vous avez dépensé l’argent.
Cela vous indiquera au moins deux possibilités, et celle qui vous a réellement poussé à vous endetter vous aidera à déterminer comment vous en sortir :
- Avez-vous utilisé les cartes de crédit pour faire une frénésie de dépenses pour acheter un tas de choses que vous vouliez, mais dont vous n’aviez pas réellement besoin, ou
- Avez-vous utilisé les cartes de crédit pour payer des dépenses nécessaires que vos revenus ne couvraient pas ?
Si c’est le numéro 1, vous devrez contrôler vos pulsions de dépenses. Les cartes de crédit vous permettent d’acheter ce que vous ne pouvez pas vous permettre en ce moment. Si les payer est un problème, vous serez probablement mieux sans cartes de crédit.
Mais si c’est #2, votre situation peut être plus compliquée. Cela pourrait être une indication que vous avez un revenu insuffisant pour soutenir votre style de vie. Par exemple, si vous avez utilisé les cartes de crédit pour payer l’épicerie et les services publics, parce que votre revenu couvre le paiement de la maison et d’autres dépenses nécessaires, votre coût de la vie de base peut être trop élevé.
Évaluez soigneusement de quelle situation il s’agit. Si c’est le numéro 1, vous devez contrôler vos habitudes de dépenses. Mais s’il s’agit de la deuxième, vous devrez peut-être envisager sérieusement de réduire votre coût de la vie de base ou d’augmenter vos revenus afin d’équilibrer votre situation financière. Une utilisation excessive de la carte de crédit peut indiquer qu’il manque un solde.
Trouvez des flux de trésorerie supplémentaires dans votre budget
Passons maintenant aux mécanismes de désendettement. Pour ce faire, vous devrez créer une marge supplémentaire dans votre budget pour rembourser vos dettes. Vous avez indiqué que les dettes causent des difficultés financières, ce qui m’indique que votre budget est assez serré.
Vous et votre mari devez vous asseoir et faire une analyse approfondie de ce qui constitue votre budget mensuel. Cela comprend les revenus et les dépenses, petits et grands. Vous devez savoir exactement ce qui entre et ce qui sort. Cela vous dira combien vous devez travailler. Si vous ne savez pas par où commencer, il y a beaucoup outils de budgétisation ça peut aider.
Très probablement, vous devrez réduire certaines dépenses. Examinez attentivement chaque ligne de votre budget pour déterminer si la dépense est soit totalement inutile, soit qu’elle peut être réduite. Si ce n’est pas nécessaire, résiliez la source de la dépense. S’il peut être coupé, faites-le, et faites-le rapidement.
Recherchez des sources de revenus supplémentaires
Avec vos finances aussi serrées qu’elles le sont, réduire votre budget ne produira probablement pas le genre d’argent supplémentaire dont vous avez besoin. L’un de vous ou les deux devront peut-être envisager de trouver des moyens d’augmenter vos revenus.
Il y a beaucoup de possibilités ici. L’un d’entre vous pourra peut-être trouver un emploi mieux rémunéré. Ou peut-être pouvez-vous participer à un programme de bonus ou de parrainage au travail. À défaut, vous devrez peut-être envisager de trouver un emploi à temps partiel. Non, ce ne sera pas facile, mais cela peut être une étape nécessaire jusqu’à ce que vos cartes de crédit soient payées.
Vous devriez également considérer si vous avez des biens personnels que vous pouvez vendre pour de l’argent rapidement. Commencez par regarder tout ce que vous avez pu acheter avec vos cartes de crédit. Si vous n’en avez pas besoin, essayez de le vendre. Vous pouvez probablement trouver plusieurs centaines de dollars d’articles à vendre dans votre maison, et cela peut commencer à payer les cartes.
Assurez-vous d’avoir suffisamment d’économies
La plupart des stratégies de remboursement de la dette ignorent cette étape. Mais comme votre situation financière est tendue, c’est une étape supplémentaire que vous devrez peut-être franchir.
Si, en analysant la cause de votre dette, vous déterminez que vous vivez peut-être au-dessus de vos moyens, vous devrez peut-être créer un coussin de trésorerie avant de rembourser les cartes de crédit. Cela vous donnera la possibilité de compter sur votre épargne plutôt que sur vos cartes de crédit lorsque vous aurez un besoin financier soudain. Assurez-vous de placer cet argent dans un compte d’épargne séparé où vous ne le verrez pas lors de vos vérifications régulières.
Si vous pouvez vous débarrasser de la dépendance que vous avez peut-être accumulée avec vos cartes de crédit, cela vous mènera à mi-chemin du processus.
Utilisez la boule de neige de la dette
En ce qui concerne le remboursement de vos cartes de crédit, j’aime la méthode boule de neige de la dette. L’idée a été lancée par Dave Ramsey, et est appelée «boule de neige» parce qu’elle commence petite, mais grossit à mesure qu’elle avance.
En ce qui concerne les cartes de crédit, cela signifie d’abord payer le plus petit solde de votre carte de crédit. Ceci est recommandé car le remboursement de la plus petite ligne de crédit sera le plus faisable. Mais une fois que cette ligne de crédit aura été éliminée – ainsi que son paiement mensuel attaché – vous aurez encore plus de place dans votre budget pour rembourser la prochaine dette la plus importante.
Vous continuez ainsi jusqu’à ce que toutes vos cartes de crédit soient payées. Chaque remboursement vous permet de souscrire à la prochaine carte de crédit.
J’espère que cela aide votre situation Taylor, ainsi que toute autre personne qui pourrait être aux prises avec le même problème. Tout ce dont vous avez besoin, c’est d’un plan, et vous pouvez y arriver.
