Demandez au GFC 004 : Comment tirer le meilleur parti de la faillite ?

by mza9af54

Bienvenue dans un autre Ask GFC ! Si vous avez une question à laquelle vous souhaitez obtenir une réponse, vous pouvez la poser ici.

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Alors qu’est-ce que tu attends? Posez votre question maintenant !

Cette question de GFC TV nous est venue de Beth, et c’est une question importante en ce qui concerne les finances personnelles, puisque des milliers de ménages déposent le bilan chaque année :

Ma question que j’aimerais couvrir est la suivante : comment une personne/un couple tire-t-il le meilleur parti d’une faillite ? Plus précisément : quelles sont les principales priorités lorsqu’il s’agit d’obtenir une éducation financière ? Lorsque la faillite est libérée, quel est le meilleur moyen d’avoir un avenir financier sûr ? Je travaille actuellement sur un ebook sur comment traverser une faillite. Mon mari et moi avons déposé le bilan sans savoir comment cela affecterait nos vies. Honnêtement, nous ne savions pas comment faire faillite. Cela semble étrange, je sais.

J’ai fait des centaines d’heures de lecture et je me rends compte tout juste maintenant qu’une faillite n’est pas un nouveau départ à moins que des travaux majeurs ne soient effectués dans les délais du plan, et peut-être même avant le dépôt. Cela a été assez dévastateur dans tous les domaines.

J’avais vraiment besoin d’un livre pour m’aider émotionnellement et financièrement. Avec des informations qui ne sont jamais fournies par un avocat. Je n’ai pas encore trouvé ce livre, donc je l’écris, et j’ai vraiment besoin de conseils d’experts, alors j’ai pensé que cette opportunité d’avoir de vos nouvelles serait géniale !

Merci Beth ! Tout d’abord, brillante idée d’écrire un livre sur le sujet. Je ne connais pas moi-même un tel livre, ce qui pourrait en faire un excellent sujet pour vous. Et personne ne pourrait faire mieux que quelqu’un qui l’a vécu.

Il y a la version juridique de la faillite – qui, je pense, est le sujet de la plupart des livres publiés – et le point de vue de la ligne de front, et c’est ce qui doit être couvert. Prenez des notes au fur et à mesure et construisez le livre autour de votre expérience de la vie réelle. Je pense que ce sera un gagnant.

La faillite est un vaste sujet, alors essayons de le décomposer par étapes.

Faillite : vue d’ensemble

La meilleure description de la faillite que j’ai jamais entendue, c’est qu’il s’agit d’un temporisation du crédit. Autrement dit, c’est un moment où le robinet du crédit facile ne vous est plus accessible. Plus techniquement, il s’agit d’un processus légal qui permet de se sortir de certaines dettes (mais pas toutes), de se regrouper et d’avancer dans la vie sans toutes les contraintes que crée la dette.

Fondamentalement, cela vous permet d’effacer l’ardoise de la dette, afin que vous puissiez repartir à zéro. C’est la bonne partie.

Le côté obscur est qu’il peut aussi vous mettre dans un carcan financier, au moins pour un temps. Lors du dépôt de bilan, certaines options vous seront soit fermées, soit très difficiles à trouver. Cela peut s’appliquer à plusieurs fronts de votre vie, y compris l’emploi, l’obtention d’un nouveau crédit, l’achat ou la location d’une maison.

La faillite affecte chacun de ces domaines de diverses manières. Vous devez considérer ce qu’ils sont et ce que vous pouvez faire pour vous y préparer.

Emploi après la faillite

Tout d’abord, soyez assuré que vous ne pouvez pas être renvoyé de votre emploi en raison d’une faillite. S’ils le font, vous pourrez peut-être intenter une action en justice contre eux pour décharge injustifiée.

Le principal problème avec l’emploi est de postuler pour un nouvel emploi avec une faillite sur votre rapport de crédit. Les agences gouvernementales ne peuvent pas vous discriminer en cas de faillite, mais les employeurs du secteur privé n’ont pas cette limitation.

En postulant pour certains emplois, la faillite peut ne pas avoir d’importance, en particulier si elle date de quelques années. Mais dans certains emplois, généralement ceux où vous manipulez de l’argent, une faillite peut vous disqualifier. Cela peut inclure des emplois dans la comptabilité, la tenue de livres, la banque, les investissements ou tout poste à responsabilité financière.

Il est pratiquement impossible de cacher la faillite à un employeur. La plupart des demandes d’emploi demandent spécifiquement si vous avez déclaré faillite au cours des sept dernières années. Si vous dites que vous ne l’avez pas fait et que l’employeur découvre que vous l’avez fait, votre candidature sera annulée. De plus, un dépôt de bilan sera déposé lorsque l’employeur retirera votre dossier de crédit. Une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans, tandis qu’un chapitre 13 reste allumé pendant seulement sept ans.

Si vous envisagez de déposer le bilan, vous devez prévoir de rester dans votre emploi actuel aussi longtemps que possible après coup. Vos chances d’obtenir un nouvel emploi s’amélioreront au fil des années. Si vous avez besoin de trouver un emploi, la meilleure chose à faire est de divulguer votre faillite à l’avance et d’en indiquer les raisons.

L’employeur peut être sympathique en raison de votre honnêteté et des raisons de la faillite. Vous pouvez également proposer que la faillite vous a permis d’être libéré de vos obligations financières, ce qui vous permet de faire votre travail sans être accablé par des problèmes de dettes.

Demander un crédit après une faillite

Il est important de comprendre que bien que la faillite vous soulage de la plupart des dettes, il existe des exceptions. En fait, il y a un total de 19 dettes qui ne sont pas libérables. Pour la plupart des gens, les dettes non libérables les plus importantes sont les prêts étudiants, les dettes fiscales de moins de trois ans ou les impayés de pension alimentaire. Mais les dettes les plus courantes, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les hypothèques, les prêts à tempérament, les prêts commerciaux et les dettes médicales, peuvent être acquittées.

En ce qui concerne le nouveau crédit, vous serez peut-être surpris d’apprendre que certains prêteurs vous accorderont un crédit à la sortie de la faillite. Mais ce sont principalement des subprimes, qui facturent des frais et des taux d’intérêt élevés, et généralement pour des prêts à très court terme. Il s’agit notamment des prêts sur salaire et même de certains prêts automobiles subprime. Vous pouvez également obtenir des offres pour des lignes de crédit sécurisées, et éventuellement des lignes non garanties avec des limites de crédit très basses, comme 500 €.

En ce qui concerne toutes les cartes de crédit assez courantes, avec des offres de lancement à taux zéro ou des programmes de récompenses, vous pouvez les oublier pendant quelques années. Il en sera de même pour les prêts auto à faible taux. Si vous devez demander un prêt hypothécaire, vous aurez généralement besoin d’un minimum de deux ans pour s’être écoulé depuis la faillite, mais cela pourrait être plus long.

La meilleure stratégie après coup est de comprendre comment vivre sans crédit.

Vous devez partir pendant une période de temps où le crédit est complètement hors de votre écran radar. Cela signifie payer en espèces, ne pas acheter quoi que ce soit que vous ne pouvez pas payer en espèces et maintenir une habitude stricte d’économiser de l’argent régulièrement.

Ce point est critique : vous devez passer d’une dépendance au crédit à une dépendance à l’épargne.

Un crédit excessif est la principale cause de faillite. Faire des économies est la meilleure solution. Vous devriez saisir la faillite comme une chance de faire cette conversion dans votre vie. Ce sera probablement la plus grande garantie que vous ne serez plus jamais en situation de faillite.

Acheter ou louer une maison ou un appartement après une faillite

Comme écrit ci-dessus, vous aurez généralement besoin d’un minimum de deux ans après votre faillite avant de demander un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Les règles sont moins standard en matière de location. Cela dépendra du propriétaire ou du complexe d’appartements quant à la façon dont cela vous affectera.

La meilleure stratégie en ce qui concerne votre situation de logement est de rester là où vous vivez pendant au moins deux ans après la faillite. De manière générale, une fois deux ou trois ans passés, vos chances d’obtenir une location ou un prêt hypothécaire s’amélioreront.

Si vous avez absolument besoin de trouver un autre logement, la location sera préférée à l’achat. En effet, posséder une maison entraîne des dépenses plus importantes, notamment en ce qui concerne les réparations et l’entretien.

Si vous avez besoin de trouver une nouvelle location, vous devrez peut-être avoir un cosignataire sur le bail ou être prêt à offrir une sécurité supplémentaire. Offrir un mois ou deux supplémentaires de sécurité peut grandement contribuer à réconforter un propriétaire nerveux.

Le dépôt de bilan ne doit jamais être pris à la légère ni considéré comme une carte de sortie de prison. Oui, cela peut vous soulager des dettes actuelles écrasantes, mais cela créera également de nouveaux obstacles dans votre vie. Comprenez quels sont ces obstacles et évaluez soigneusement si cela vaut mieux que de trouver un autre moyen de gérer vos dettes actuelles.

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