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C’est une question qui revient souvent, alors j’aimerais y répondre. Brian demande :
« Que devrais-je essayer de maximiser en premier ? Roth IRA, 401k ou HSA (les dollars avant impôts permettent essentiellement d’économiser un rendement instantané de 30 %) ? Roth IRA et HSA ont tous deux des limites plus faciles à atteindre. 401k a une limite plus élevée, et je sais qu’il est courant de toujours mettre au moins jusqu’à la correspondance de votre entreprise. Cependant, je ne sais pas comment répartir mes dollars excédentaires restants entre les 3 comptes. – Brian
Je vais aborder cette question dans un sens général, basé sur la situation de Brian.
Cela peut être un peu différent pour chaque personne, selon les types de régimes que vous avez et les avantages, le cas échéant, que votre employeur offre.
Voici l’ordre de financement général que je recommanderais :
1. Financez un fonds d’urgence avant de faire quoi que ce soit d’autre
Brian n’a pas listé cela comme l’une de ses options, mais je l’inclus car c’est une exigence dans la plupart des situations.
Les gens renoncent souvent à avoir un fonds d’urgence, partant du principe que s’ils ont suffisamment d’actifs d’investissement, un fonds d’urgence n’est pas nécessaire. Ils peuvent également penser qu’un fonds d’urgence est un mauvais investissement car le taux de rendement des actifs supersûrs est si faible.
Par un fonds d’urgence n’est pas un investissement, et ne doit pas être jugé selon les mêmes critères. Il s’agit généralement d’avoir de l’argent disponible Au cas où. Après tout, nous ne savons jamais ce que la vie nous réserve, et disposer d’un peu d’argent supplémentaire est un moyen d’éviter que de petits problèmes ne se transforment en gros problèmes.
Et même si un fonds d’urgence n’est pas un placement, il représente tout de même une partie importante de votre portefeuille de placement. C’est vraiment une forme de Assurance qui vous évite d’avoir à puiser dans vos investissements lorsqu’une situation d’urgence survient.
Pour la plupart des gens, il est recommandé d’avoir environ trois mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence. Le démarrage de ce fonds devrait être une priorité, surtout si vous êtes un nouvel investisseur ou un petit investisseur.
2. Financez le 401 (k) – Au moins assez pour maximiser le match de l’employeur
Brian mentionne cette étape même dans sa question, mais je la répète pour tous ceux qui ne connaissent pas le concept.
Si votre employeur fournit une contribution de contrepartie 401(k), vous devez prévoir de verser la contribution minimale nécessaire pour obtenir la contrepartie maximale de l’employeur. Après tout, le match de l’employeur est pratiquement de l’argent trouvé ! Vous n’avez rien à faire de spécial pour l’obtenir, si ce n’est de verser votre propre cotisation à votre régime.
Donc, si votre employeur égale 50 % de votre contribution, jusqu’à un maximum de 10 %, alors 10 % devrait être votre objectif de financement. Cela signifie que vous contribuerez effectivement un total de 15 % de votre revenu à votre plan 401(k).
Ne pas profiter de cette offre généreuse revient à « laisser de l’argent sur la table » !
3. L’IRA Roth
Je suis vraiment désolé de faire une contribution Roth IRA n ° 3 sur cette liste, car j’aime le programme Roth IRA et je crois sérieusement que tout le monde devrait en avoir un. Non seulement il offre la perspective d’un revenu libre d’impôt à la retraite, mais il offre également des options de placement presque illimitées – certainement plus que le régime de retraite typique parrainé par l’employeur.
Au minimum, un Roth IRA devrait être considéré comme une forme de diversification des investissements de retraite, en ce qui concerne à la fois les impôts sur le revenu et les choix d’investissement.
Si votre fonds d’urgence est entièrement financé et que vous avez cotisé jusqu’au minimum dont vous avez besoin pour obtenir la contrepartie maximale de l’employeur sur votre 401 (k), vous devez vous engager pleinement à maximiser votre Roth IRA.
Vous pouvez cotiser jusqu’à 5 500 € (6 500 € si vous avez 50 ans ou plus), et votre objectif devrait être de maximiser la contribution chaque année où vous avez l’argent disponible pour le faire.
De plus, étant donné que les contributions à un Roth IRA peuvent être retirées en franchise d’impôts et de pénalités pour pratiquement n’importe quelle fin, je le place avant le financement des HSA. La limitation des HSA est que l’argent ne peut être retiré du plan que pour les frais médicaux qualifiés. Vous pouvez également retirer des fonds de votre Roth IRA pour les frais médicaux – et à de nombreuses autres fins également. Cela fait du Roth IRA le plus flexible des deux comptes et la priorité de financement la plus élevée.
4. Le compte d’épargne santé (HSA)
Pour 2016, vous pouvez cotiser jusqu’à 3 350 € à un HSA si vous êtes célibataire et jusqu’à 6 750 € si vous avez une famille. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 1 000 € supplémentaires à l’une ou l’autre limite.
Les cotisations sont entièrement déductibles d’impôt lorsqu’elles sont versées. D’une certaine manière, cela signifie que vous pouvez déduire les frais médicaux, même si vous ne les détaillez pas dans votre déclaration de revenus.
Mais malgré le fait que les cotisations sont déductibles d’impôt, vous n’avez pas nécessairement besoin d’aller aussi haut.
En règle générale, la contribution doit être suffisante pour couvrir le maximum déboursé de votre régime d’assurance maladie. Par exemple, si votre débours maximum est de 2 500 € par personne ou de 5 000 € par famille, vous pouvez plafonner votre contribution à ces niveaux.
La raison d’établir des limites basées sur votre débours maximum est que, comme mentionné ci-dessus, les fonds HSA ne peuvent être retirés que pour des dépenses médicales éligibles.
Si vous ne les utilisez pas une année donnée, vous pouvez les reporter, mais le but ultime doit être médical.
5. Curveball : financez des comptes non protégés contre l’impôt !
Il s’agit d’une autre priorité de financement que Brian n’a pas mentionnée dans sa question, mais que je vous recommande d’examiner attentivement.
En plus de vos plans de placement à l’abri de l’impôt, l’ajout de placements non à l’abri de l’impôt peut vous aider à épargner et à investir pour des objectifs à moyen terme. Il peut s’agir d’objectifs qui se situent dans plus de cinq ans, mais qui ne correspondent pas à la planification de la retraite. Il peut s’agir d’investir de l’argent dans un but précis, comme les études collégiales de vos enfants, ou pour des dépenses générales importantes, comme le remplacement de votre voiture et du toit de votre maison.
Il peut également y avoir un angle fiscal important ici. Si vous êtes dans la tranche d’imposition de 10 % ou 15 %, vous pouvez être assujetti à 0 % d’impôt sur les plus-values. Cela signifie que vous pouvez investir dans l’appréciation des actifs sans avoir à payer d’impôts sur les gains. Et puis vous pouvez retirer l’argent à tout moment, sans aucune conséquence fiscale.
6. Dernier : maximisez votre 401(k)
Lorsque toutes les priorités ci-dessus ont été satisfaites, il est temps d’envisager de maximiser votre contribution 401 (k). Cela maximisera non seulement le montant d’argent dont vous disposerez pour la retraite, mais cela vous donnera également une grande déduction fiscale.
Pensées supplémentaires…
J’ai mentionné au début que ce conseil est général et qu’il changera un peu pour chaque personne en fonction de sa situation.
Certaines situations où vous pourriez envisager de modifier les priorités pourraient inclure :
- Vous êtes proche de la retraite, vous devriez donc vouloir maximiser votre contribution 401 (k) avant de financer des investissements non à l’abri de l’impôt.
- Vous pouvez décider de faire du financement des investissements non à l’abri de l’impôt et de maximiser votre 401 (k) une priorité simultanée. Par exemple, vous pouvez décider de répartir les cotisations à chacun sur une base 50/50, ou selon la répartition que vous décidez.
- Si vous avez des frais médicaux élevés en raison d’une maladie chronique ou d’une maladie, vous voudrez peut-être déplacer le financement de votre HSA avant votre Roth IRA.
- Si la plupart de vos actifs sont dans des régimes de retraite, vous voudrez peut-être accorder une plus grande priorité soit aux investissements non à l’abri de l’impôt, soit à un Roth IRA.
Ce ne sont là que quelques exemples de variations des priorités de financement. Si vous ne savez pas quelle priorité utiliser, discutez-en avec votre conseiller financier.
