Demandez GFC 009 – 3 stratégies d’argent pour le Joe moyen

J’aime quand les lecteurs posent des questions qui impliquent une série de problèmes financiers.

La raison pour laquelle je le fais est qu’aucun domaine de notre vie financière ne se déroule dans le vide. Chaque sous-partie de nos finances affecte toutes les autres.

Nous avons reçu une telle série de questions d’un autoproclamé Joe moyen :

Salut Jeff et l’équipe,

J’ai quelques questions auxquelles vous pouvez répondre, bien sûr si cela ne vous dérange pas. Juste un peu de contexte: j’ai presque 33 ans avec une femme et 2 jeunes enfants, le revenu du ménage est d’environ 100k, hypothèque, prêt automobile, prêt scolaire – Joe moyen…

1. Quelle assurance est adaptée à ma situation : temporaire ou vie entière et pourquoi ?
2. Quelle serait la meilleure façon d’épargner pour les enfants à l’université en supposant que j’ai un délai d’environ 14 ans ?
3. Tout autre conseil « d’argent intelligent » pour un gars comme moi.
4. Quelle est votre opinion sur des stratégies comme « SweepStrategies.com » ou « truthinequity.com » pour sortir de la dette plus rapidement qu’une approche traditionnelle comme Dave Ramsey ?

Merci d’avance,
Youri

Merci pour la série de questions, Yuriy, et pour le contexte de votre famille. Il est ainsi plus facile de répondre aux questions d’une manière adaptée à votre situation.

Examinons chaque question individuellement.

1. Quelle assurance est appropriée – temporaire ou vie entière – et pourquoi ?

Pour la grande majorité des gens, l’assurance-vie temporaire est la meilleure solution. Ce n’est pas seulement moins cher que la vie entière, mais beaucoup moins cher ! Nous parlons de quelque chose de l’ordre de dix cents par dollar. C’est énorme.

La principale raison de la différence de prix est le fait que l’assurance vie entière comprend une disposition d’investissement.

À première vue, cela peut sembler être une combinaison gagnante. Non seulement vous maintenez une assurance-vie pour votre famille, mais vous investissez en même temps. Comme dit le proverbe, c’est d’une pierre deux coups.

Mais aussi bon que cela puisse paraître, cela ne fonctionne généralement pas à votre avantage. Premièrement, la disposition d’investissement avec une assurance vie entière implique beaucoup de frais. Les frais sont les plus élevés au cours des premières années de la police, ce qui signifie également que l’accumulation de votre valeur de rachat est minime. Cela signifie que les polices d’assurance vie entière travaillent contre vous pendant les premières années.

Mais ce qui est encore plus important, c’est que les polices d’assurance vie entière sont généralement une mauvaise façon d’investir de l’argent.

Dans la plupart des cas, vous feriez beaucoup mieux si vous achetiez la police d’assurance temporaire la moins chère et investissiez vous-même la différence (ce que vous auriez payé toute votre vie). En investissant simplement l’argent dans un fonds indiciel S&P 500, vous pouvez surperformer les investissements d’une vie entière, et par une large marge.

En tant que jeune homme avec une jeune famille, Yuriy ferait mieux de souscrire une police d’assurance à long terme. Il peut en obtenir une couvrant les 20 prochaines années à une petite fraction de ce qu’il en coûtera pour une police d’assurance vie entière. La prime moins élevée lui permettra de souscrire un montant d’assurance-vie beaucoup plus important. C’est extrêmement important, car avec une jeune famille, il est à ce moment de sa vie où son besoin d’assurance est plus grand qu’il ne le sera jamais.

Et à l’expiration de la police, ses enfants seront adultes et son besoin d’assurance-vie diminuera.

2. Quelle serait la meilleure façon d’économiser pour l’université des enfants ?

Yuriy indique qu’il a 14 ans pour se préparer aux études collégiales de son enfant. Cela signifie que c’est maintenant un moment exceptionnel pour lui de poser cette question !

La meilleure façon pour lui d’investir dans cette éducation est par le biais d’un plan 529. Cela fonctionne comme un Roth IRA, sauf qu’il est utilisé pour constituer des fonds pour les études collégiales de leurs enfants, plutôt que pour la retraite. Vous cotisez au régime, et bien que vos cotisations ne soient pas déductibles d’impôt, les revenus de placement sur le compte s’accumulent avec report d’impôt.

Lorsque vient le temps de retirer l’argent, il peut être retiré sans impôt sur le revenu régulier ni pénalité, tant que l’argent est utilisé pour payer des dépenses d’études admissibles. Cela comprend les frais de scolarité, les livres, les frais et la chambre et les repas. Certaines autres dépenses, telles que les ordinateurs portables et les ressources externes, peuvent également être considérées comme qualifiées, dans la mesure où elles sont requises par l’école ou le programme de cours.

(Les fonds retirés à des fins non liées aux dépenses d’études admissibles sont assujettis non seulement à l’impôt sur le revenu ordinaire, mais également à une pénalité de 10 %.)

Techniquement parlant, il n’y a pas de limite de contribution maximale qui s’applique à un plan 529. Cependant, la plupart des gens limitent leurs cotisations à 14 000 € par année et par enfant. C’est en fait la limite annuelle maximale pour les cadeaux. Au-delà de ce montant, vous devez soit payer un impôt sur les donations sur le montant transféré, soit remplir le formulaire IRS Form 709 – United States Gift (and Generation-Skipping Transfer) Tax Return pour éviter l’impôt.

Si vous économisez 14 000 € par année pour un enfant, vous aurez épargné 196 000 € au cours des 14 prochaines années – plus les revenus de placement. C’est une somme d’argent suffisante pour payer des études collégiales de quatre ans dans certaines des meilleures écoles du pays.

Des conseils supplémentaires sur l’argent intelligent ?

En fait, j’en ai des dizaines ! Mais je vais essayer de limiter mes suggestions à quelques-unes qui me semblent les plus importantes :

• Être cohérent. Il n’y a aucun moyen de s’enrichir du jour au lendemain, vous devez donc être prêt à travailler votre plan financier pendant de nombreuses années. Cela signifie se prémunir contre les cycles chauds et froids qui peuvent faire dérailler tous vos plans et efforts.
• Utilisez la dette avec parcimonie. La dette est un tueur de richesse. Non seulement le désendettement doit être une priorité, mais il doit également être évité à l’avenir. Limitez-vous à un prêt immobilier et à un prêt automobile occasionnel.
• Ne soyez pas fantaisiste avec vos investissements. Restez avec les fonds, en particulier les fonds indiciels. Ils suivent le marché, plutôt que d’investir dans les dernières actions à la mode ou tendance. Cela vous rapporte plus d’argent sur le long terme.
• Les frais de placement comptent! Gardez-les aussi bas que possible, et cela améliorera vos retours sur investissement. Les fonds indiciels ont des frais de placement parmi les plus bas disponibles, ce qui est une autre raison pour laquelle ils devraient être privilégiés dans votre portefeuille.
• Ne vous laissez pas distraire. Il est souvent tentant de penser que quelqu’un d’autre a trouvé une « meilleure voie » vers la richesse. Peut-être qu’ils l’ont fait, mais cela pourrait ne pas fonctionner pour vous. Restez avec ce que vous savez et travaillez pour vous améliorer progressivement dans ce que vous faites.

3. Qu’en est-il des stratégies de désendettement ?

Yuriy pose des questions sur les stratégies d’élimination de la dette, comme « SweepStrategies.com » ou « truthinequity.com », par rapport aux approches traditionnelles, comme Dave Ramsey.

Je dois avouer d’emblée que je ne sais pas vraiment ce que font ces deux services pour réduire votre dette. Je n’ai pas parcouru les deux sites et j’ai eu l’impression qu’il s’agissait de programmes d’élimination d’hypothèques, basés sur l’utilisation de marges de crédit sur valeur domiciliaire ou de cartes de crédit pour accélérer le remboursement anticipé de votre hypothèque. Mais en même temps, j’ai trouvé que les deux sites étaient vagues pour expliquer exactement quelle est la stratégie.

Quoi qu’il en soit, en fin de compte, il n’y a pas de substitut au remboursement de la dette, autre que de le faire avec votre revenu ou d’autres ressources financières. Pour cette raison, je préfère les stratégies d’élimination de la dette plus traditionnelles, telles que celles proposées par Dave Ramsey et d’autres experts financiers.

Ce que j’aime chez Dave Ramsey, c’est sa simplicité. La méthode Debt Snowball est non seulement facile à comprendre, mais elle reconnaît le rôle que jouent les émotions dans le processus. Par exemple, il vous conseille de commencer par rembourser votre plus petite dette en premier. Cela a du sens, car c’est la stratégie la plus faisable. Une fois que vous avez remboursé cette plus petite dette, vous êtes alors habilité à assumer la prochaine plus petite dette.

Cette méthode vous prépare à une série de victoires relativement petites, qui vous donneront la confiance nécessaire pour en remporter de plus grandes.

À peu près n’importe quelle stratégie pour sortir de la dette est bonne tant qu’elle fonctionne pour vous. Mais la simplicité est un facteur majeur, et c’est pourquoi privilégier les approches plus traditionnelles.

J’espère que cela répond à toutes vos questions Yuriy, ainsi qu’aux lecteurs qui ont des questions similaires. Mais continuez à les recevoir, et je ferai de mon mieux pour répondre au plus grand nombre possible.