Bien que nous considérions parfois une dette élevée comme une blessure auto-infligée, ce n’est souvent pas le cas.
L’endettement est un problème courant à la suite d’un divorce.
Et parfois c’est même la cause du divorce !
Alors, comment gérez-vous la dette après le divorce?
Ce sujet a été inspiré par une question Ask GFC de Mike :
« Jeff, merci de vous être enregistré. Quand j’aurai un moment, je vérifierai davantage votre site Web. Je souhaite rembourser mes dettes et améliorer mes finances. J’ai récemment divorcé et je suis maintenant aux prises avec une dette excessive. Des suggestions sur la façon dont je traite cela? Je vais aussi consulter votre site pour m’aider. -Mike »
Je n’ai jamais divorcé, mais je m’y connais un peu en dette, et quelle qu’en soit la cause, la solution est toujours fondamentalement la même. Ce qui complique la dette après le divorce, c’est qu’elle s’accompagne généralement d’un tas d’attachements émotionnels et de situations particulières. Par exemple, vous êtes obligé de rembourser une dette que votre ex-conjoint a contribué à créer. Certains d’entre eux peuvent provenir des énormes frais juridiques qui accompagnent le divorce. Et bien sûr, c’est un vestige négatif d’une relation ratée.
Ces attachements émotionnels peuvent gêner, mais cela n’aidera pas votre cause. Une bonne stratégie de remboursement de la dette le fera cependant, et c’est sur cela que nous allons nous concentrer ici.
Les variables qui accompagnent la dette post-divorce
Mike n’entre pas dans les détails concernant son divorce, mais il peut y avoir des considérations financières particulières qui compliquent le processus de remboursement de la dette. Par exemple, la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire sont fréquemment impliquées, et dans presque tous les cas où des enfants sont impliqués. Cela crée un fardeau financier supplémentaire, qui réduit les flux de trésorerie et rend le remboursement de la dette particulièrement difficile.
J’en parle – même si Mike ne le fait pas – parce que le fait que vous payiez ou non ces règlements liés au divorce peut avoir un impact sérieux sur le calendrier d’une stratégie de remboursement de la dette. Bien sûr, leur importance ou non dépend du fait que vous soyez le parent gardien qui reçoit les paiements, ou le parent non gardien, qui effectue réellement ces paiements.
Étant donné que la réception d’une pension alimentaire pour enfants et d’une pension alimentaire ne concerne pas le conjoint bénéficiaire, concentrons-nous sur l’impact sur le conjoint qui effectue ces paiements.
La pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire sont généralement calculées en pourcentage de vos revenus. Selon le nombre d’enfants que vous avez, ainsi que le revenu du parent gardien, les paiements peuvent être paralysants.
Selon The Future of Children: A Collaboration of The Woodrow Wilson School of Public and International Affairs at Princeton University and The Brookings Institution, « Le montant de l’indemnité pour un enfant est de 17 % du revenu brut du parent non gardien, 25 % pour deux enfants, 29 % pour trois enfants, 31 % pour quatre enfants et 34 % pour cinq enfants ou plus ». Ce n’est qu’une des nombreuses méthodes utilisées pour calculer la pension alimentaire pour enfants, et cela varie d’un État à l’autre.
Si d’importantes pensions alimentaires pour enfants font partie de votre divorce et qu’elles absorbent une part importante de vos revenus, il vous faudra naturellement plus de temps pour vous sortir de vos dettes. Les dépenses mensuelles de pension alimentaire pour enfants et de pension alimentaire sont en concurrence directe avec votre capacité à payer vos dettes. Vous devrez peut-être vous contenter de rembourser vos dettes sur une période plus longue, par exemple 10 ans au lieu de cinq.
Dans des circonstances extrêmes, où les pensions alimentaires pour enfants ou les pensions alimentaires sont particulièrement élevées, vous devrez peut-être même reporter votre plan de remboursement de la dette jusqu’à ce que vos enfants soient émancipés et que vous n’ayez plus à verser de pension alimentaire.
Assurez-vous de continuer à financer votre retraite
Cela aboutit à un détour potentiel sur la voie du remboursement de la dette. Les procédures de divorce comprennent souvent une ordonnance sur les relations familiales qualifiées, communément appelée « QDRO », dans laquelle les avoirs de retraite sont partagés entre les ex-époux. Ceci est très courant lorsqu’il existe une grande différence dans les avoirs de vieillesse des deux conjoints.
Par exemple, si l’un des conjoints a 200 000 € en actifs de retraite et l’autre 50 000 €, le tribunal uniformisera très probablement les règles du jeu. Puisque l’un des conjoints a 150 000 € de plus en avoir de retraite que l’autre, le tribunal peut ordonner que la moitié de celui-ci – 75 000 € – soit transférée à l’autre conjoint.
Il n’y a aucune conséquence fiscale à ce transfert d’avoirs de retraite, mais il peut épuiser votre épargne-retraite si vous êtes le conjoint payeur. Cela peut être une autre « dette » que vous devrez rembourser – à toi.
Il n’est peut-être pas pratique d’essayer de combler la totalité de la différence avec des cotisations supplémentaires, mais vous devriez planifier de continuer à financer votre retraite pendant que vous essayez de vous désendetter.
Il est particulièrement important de continuer à financer la retraite, car un jour, vos paiements de pension alimentaire et de pension alimentaire prendront fin et votre dette disparaîtra. Et quand c’est le cas, vous aurez besoin d’avoir quelque chose vous attend à l’autre bout.
Bien qu’il puisse être tentant d’éliminer les cotisations de retraite et d’endetter tout votre argent supplémentaire, cela pourrait vous laisser mal préparé à la retraite. Il s’agit d’une considération particulièrement importante si vous serez assez proche de l’âge de la retraite lorsque vos enfants auront grandi et que le temps de préparation à la retraite est court.
C’est un exercice d’équilibre difficile, mais vous devez continuer à financer votre retraite tout en remboursant votre dette.
Maintenant, à propos du remboursement de ces dettes…
Je sais – il semblait que nous n’arriverions jamais à ce point ! Mais rembourser la dette après le divorce est un processus beaucoup plus compliqué. Une fois que vous avez fini de payer la pension alimentaire ou la pension alimentaire pour enfants et de financer votre retraite, que reste-t-il pour rembourser la dette ? Après tout, il faut encore vis aussi ta propre vie, et cela entraînera un tout autre lot de dépenses avec lui.
C’est pourquoi j’ai suggéré plus tôt qu’il pourrait être nécessaire d’avoir un horizon de remboursement de la dette à plus long terme. À moins que vous n’ayez un revenu élevé et que vous puissiez vivre avec un très petit pourcentage de celui-ci, ce sera un sérieux exercice d’équilibre pour couvrir toutes vos obligations financières. (Comme je dois te le dire si tu es déjà divorcé !)
Dans ce scénario, vous pouvez envisager quatre obligations financières distinctes par ordre d’importance, dans lesquelles le remboursement de la dette vient en dernier :
- Payer une pension alimentaire ou une pension alimentaire (si vous ne le faites pas, vous pourriez vous retrouver en prison),
- Financer votre plan de retraite (si vous ne le faites pas, vous pourriez vous retrouver sans le sou),
- Payer vos propres frais de subsistance, et enfin
- Rembourser la dette
Cela peut laisser peu pour l’effort de remboursement de la dette. C’est pourquoi sortir de la dette après un divorce est vraiment un processus à long terme. Mais finalement le temps sera de votre côté. Voici ce que je veux dire…
Si vous venez de sortir du tribunal de divorce, c’est peut-être tout ce que vous pouvez faire pour respecter les paiements mensuels minimums sur vos dettes. Au fur et à mesure que le temps passe et que vous êtes mieux en mesure de gérer les flux de trésorerie, vous pouvez commencer à payer plus que le minimum sur chaque dette. Vous pouvez également envisager d’utiliser une stratégie de remboursement de la dette, comme le boule de neige de la dette, dans lequel vous remboursez d’abord votre plus petite dette, puis passez à la plus petite dette suivante, jusqu’à ce que toutes les dettes soient finalement payées.
Mais vous pouvez également constater que vous ne parvenez pas à vous sortir complètement de vos dettes pendant que vous payez une pension alimentaire ou une pension alimentaire. Si tel est le cas, la meilleure stratégie est de travailler à minimiser vos dettes, jusqu’à la fin des paiements de pension alimentaire, puis vous pouvez mettre tout votre argent supplémentaire sur les dettes.
Une bonne stratégie à ce stade consistera à effectuer des paiements supplémentaires sur vos dettes qui sont équivalents à ce que votre pension alimentaire pour enfants ou vos paiements de pension alimentaire ont été. Cela devrait vous permettre de vous désendetter assez rapidement après la fin des paiements de pension alimentaire.
Remarquez que je n’ai pas mentionné certaines des « solutions » de dette habituelles, comme faire une consolidation de dettes ou contracter une marge de crédit sur valeur domiciliaire? Il y a de bonnes raisons pour lesquelles je ne l’ai pas fait. Dans les deux cas, il s’agit vraiment de déplacer la dette d’une pile à l’autre sans jamais la rembourser. Et souvent, une maison est perdue lors d’un divorce, il n’y a donc aucune sécurité pour la ligne de valeur nette de la maison. Vous pourriez obtenir un prêt auprès de votre famille, mais voulez-vous vraiment le faire, sachant que vous ne pourrez peut-être pas rembourser l’argent avant de nombreuses années ?
Sortir de la dette est déjà assez difficile dans des circonstances ordinaires. Mais essayer de se sortir de ses dettes après un divorce peut être très compliqué. Mike, mon conseil est de définir une stratégie et de développer une grande dose de patience. Cela n’arrivera pas du jour au lendemain, mais cela arrivera – si vous vous engagez sur le long terme.
