C’est une question qui préoccupe la plupart des gens, mais elle vient précisément de Demandez à GFC lectrice Erica W. —
« Quel pourcentage de mon revenu annuel dois-je consacrer à la retraite ? J’ai actuellement encore une petite dette de carte de crédit, moins de 4 000 €. – Erica W.
Erica, vous ne m’avez donné aucun détail, comme votre âge, votre horizon de retraite ou combien vous gagnez, donc ma réponse à votre question sera très générale. C’est bien aussi, car beaucoup de gens ont la même question, alors j’espère que ma réponse aidera beaucoup de lecteurs.
Vous avez une torsion là-dedans, avec votre dette de carte de crédit de 4 000 €. Puisque vous l’avez mentionné, vous devez considérer le remboursement comme une priorité. Je suis d’accord. Mais c’est un montant assez gérable que vous devriez, espérons-le, être en mesure de payer en plus du financement de votre retraite. Vous pourriez envisager un emploi à temps partiel et consacrer le revenu au remboursement de la dette ou retarder vos cotisations de retraite d’environ un an pour vous permettre de rembourser vos cartes en premier.
Il n’y a pas de réponse plate à la question principale sur le montant de la contribution. C’est parce qu’il y a plusieurs facteurs – huit au moins – qui entrent en ligne de compte pour décider quel pourcentage de votre revenu devrait être affecté à la retraite. Jetons un coup d’œil à chacun, un à la fois, et j’espère que vous trouverez la réponse à votre propre question dans vos réponses.
1. Votre cotisation de contrepartie de l’employeur
Votre employeur verse-t-il une cotisation de contrepartie sur votre régime de retraite? Si oui, vous voudrez contribuer au moins le minimum dont vous avez besoin pour obtenir la correspondance maximale de l’employeur.
Par exemple, supposons que votre employeur versera une contribution de contrepartie pouvant atteindre 50 % de votre contribution, jusqu’à 5 % de votre revenu. Vous pouvez obtenir la totalité de la contrepartie de 5 % en cotisant 10 % de votre salaire dans votre plan. La combinaison des deux signifie que 15 % de votre revenu sera cotisé à votre régime chaque année.
Le match de l’employeur, c’est comme obtenir de l’argent gratuit, et c’est pourquoi vous voudrez obtenir le plus gros que vous pouvez.
2. Votre âge
En règle générale, plus vous êtes jeune, moins vous devez cotiser. À l’inverse, vos cotisations pourraient devoir augmenter à mesure que vous vieillissez. Si vous êtes dans la vingtaine, il peut suffire de simplement verser la cotisation minimale requise pour obtenir la contribution de contrepartie maximale de l’employeur. Étant donné que vous disposerez d’une quarantaine d’années pour épargner en vue de votre retraite, cela peut suffire à constituer le type de portefeuille de retraite dont vous avez besoin.
Vous voudrez probablement cotiser un pourcentage plus élevé à mesure que vous vieillissez et que vous vous rapprochez de la retraite, mais cela dépendra également du montant que vous avez épargné pour votre retraite jusqu’à présent.
3. Votre statut familial
Si vous avez de jeunes enfants, vous aurez besoin d’une plus grande partie de votre revenu pour subvenir aux frais de subsistance. Cela laissera bien sûr moins pour cotiser à un régime de retraite. Vous constaterez peut-être même que vous ne pouvez apporter qu’une contribution très minime, et cela devra suffire jusqu’à ce que vos dépenses commencent à se calmer et que vos revenus augmentent.
À l’autre extrémité du spectre, si vous êtes un nid vide ou que vous n’avez pas d’enfants, vous devriez avoir plus de revenus disponibles pour votre retraite. Vous voudrez peut-être même envisager une retraite anticipée, ce qui est plus facile à réaliser lorsque vous n’avez pas d’enfants à charge.
4. Votre niveau de revenu
Plus votre niveau de revenu est élevé, plus vous devriez cotiser à votre régime de retraite. Bien que les pourcentages soient fixes quel que soit le niveau de revenu, il est certes plus difficile de joindre les deux bouts avec un revenu plus faible qu’avec un revenu plus élevé. Certaines dépenses augmentent et diminuent avec le niveau de revenu, mais d’autres, comme l’essence, le pain et même l’assurance maladie, sont les mêmes, quel que soit votre revenu.
Mais cela ne devrait pas vous permettre d’ignorer le fait que l’épargne-retraite implique une bonne dose de sacrifices. Peu importe votre niveau de revenu, vous devrez faire de la place dans votre budget pour faire vos cotisations à la retraite. Plus vous êtes en mesure de découper dans votre budget, plus vous en aurez à mettre dans votre plan.
N’oubliez pas non plus que vos cotisations à votre régime de retraite sont déductibles d’impôt. Cela signifie qu’au moins une partie de vos cotisations sera financée par l’impôt sur le revenu que vous devrez payer pour les avoir versées. Mais encore une fois, cela favorise les revenus plus élevés, car ils ont des taux d’imposition plus élevés.
Une personne qui se situe dans la tranche d’imposition de 33 % reçoit beaucoup plus d’aide avec les contributions du gouvernement qu’une personne qui se situe dans la tranche de 15 %.
5. Votre horizon de retraite
Plus tôt vous espérez prendre votre retraite, plus vous devrez cotiser à votre régime de retraite. Cotiser 10 % par an peut suffire si vous avez 30 ans et prévoyez de prendre votre retraite à 65 ans. Mais si vous avez 40 ans et que vous souhaitez prendre votre retraite à 55 ans, vous devrez peut-être cotiser 20 % ou même plus.
6. Votre niveau actuel d’épargne-retraite
Plus vous avez d’épargne-retraite – par rapport au montant d’argent dont vous aurez besoin pour la retraite – moins vous devrez cotiser. Par exemple, si vous avez 35 ans et que vous prévoyez prendre votre retraite à 65 ans et que vous avez déjà 250 000 € dans votre plan de retraite, vous pouvez épargner un pourcentage inférieur de votre revenu qu’une personne occupant un poste similaire qui n’a que 50 000 €.
Disons que les deux personnes gagnent un retour sur investissement moyen de 10% par an. La personne qui a 50 000 € d’épargne-retraite gagne 5 000 € par année. Mais celui qui a 250 000 € gagne 25 000 € par an. Chacun gagne 10 % sur son argent, mais celui qui a le plus grand portefeuille de retraite gagne beaucoup plus en dollars. Des cotisations plus élevées peuvent au moins partiellement compenser cette différence.
7. Sources de revenu de retraite disponibles
Pratiquement tous ceux qui ont gagné un revenu et qui paient des impôts FICA sur celui-ci ont le droit de percevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale. Mais si vous avez également une sorte de régime de retraite fourni par l’employeur – qui est plus typique des employés du gouvernement – alors vous n’aurez pas besoin d’épargner autant dans votre régime de retraite.
Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas économiser d’argent du tout, mais vous pouvez certainement économiser moins.
Si toutefois vous n’avez pas de pension d’employeur – ce qui est le cas de la plupart des gens maintenant – vous devrez épargner un pourcentage beaucoup plus élevé de votre revenu. Les revenus qui seront apportés par un portefeuille retraite seront nécessaires pour compléter vos revenus de la Sécurité Sociale. D’une certaine manière, votre épargne-retraite deviendra votre pension, ce qui est vraiment tout l’intérêt des régimes 401(k) et autres.
8. Actifs de non-retraite
Chaque fois que vous envisagez de prendre votre retraite, vous devez examiner l’ensemble de votre situation financière. Cela inclut l’épargne-retraite, mais cela va aussi au-delà. Le montant d’argent que vous avez épargné – ou que vous prévoyez d’avoir épargné – en actifs de non-retraite devrait avoir une incidence sur votre niveau de cotisation au régime de retraite.
Voici des exemples d’actifs de non-retraite :
- Votre résidence principale (si vous êtes propriétaire) et/ou une résidence secondaire
- Immobilier d’investissement
- Équité d’entreprise
- Placements non à l’abri de l’impôt, comme les actions, les fonds communs de placement, les comptes de courtage, etc.
- Valeur de rachat des polices d’assurance-vie ou des rentes
Si vous possédez l’un de ces actifs et que vous prévoyez le liquider au moment de votre retraite, vous n’aurez pas besoin d’épargner autant pour la retraite. Cependant, si vous ne possédez pas ces actifs, ou si vous les possédez et que vous ne prévoyez pas de les vendre, vos cotisations de retraite devraient être plus élevées.
Erica – et toute autre personne qui se pose la même question – je me rends compte que cette liste ne vous fournit pas exactement une calculatrice pour déterminer précisément ce que devraient être vos cotisations de retraite. Mais il n’y a vraiment aucun moyen de le faire. Votre niveau de cotisation variera en fonction de votre situation personnelle par rapport à chacun de ces facteurs. Si vous n’êtes pas sûr, la meilleure stratégie consiste à fixer votre niveau de contribution un peu plus haut que vous ne le pensez.
