Lorsque vous décidez de transférer un régime de retraite d’un ancien employeur dans un Roth IRA, quel est le meilleur endroit pour le faire ? Albert R. pose cette question exacte de Demandez à GFC :
« Puis-je transférer mon 401k vers un Roth IRA lorsque je quitte mon emploi ? Si oui, quel est le meilleur endroit pour le faire rouler, ma coopérative de crédit ou un endroit comme Vanguard ? » -Albert R.
Le choix de l’endroit où investir votre Roth IRA est la deuxième décision la plus importante dans le processus de conversion – après la décision de le faire du tout. Albert mentionne sa coopérative de crédit ou Vanguard, et nous examinerons les deux, ainsi que d’autres possibilités.
Coopérative de crédit ou banque
Albert mentionne sa coopérative de crédit comme l’une des options pour le roulement 401 (k). Je vais également aborder les banques dans cette section parce qu’elles ressemblent tellement aux coopératives de crédit.
Il s’agit d’une option incroyablement sûre, car l’argent économisé dans les coopératives de crédit et les banques n’est pas soumis aux fluctuations du marché. Vos comptes sont également couverts par l’assurance FDIC jusqu’à 250 000 € par compte, par déposant. Ce sont à peu près les endroits les plus sûrs pour investir de l’argent si vous ne voulez pas risquer de perdre de l’argent.
Mais tout se dégrade à partir de là. Les investissements des coopératives de crédit et des banques portent intérêt, et les taux d’intérêt sont tout simplement trop bas en ce moment pour fonctionner pour les plans d’investissement à long terme, tels que les comptes de retraite.
Un certificat de dépôt payant 1 % d’intérêt ne peut tout simplement pas suivre un taux d’inflation de 2 %. Cela signifie que vous perdrez 1 % sur votre investissement chaque année. Vous ne le perdrez peut-être que lentement, mais vous le perdrez. Et cela va à l’encontre de l’objectif même d’économiser de l’argent pour la retraite en premier lieu.
Les coopératives de crédit et les banques sont excellentes si la préservation du capital est votre seul objectif. Ce n’est certainement pas le cas en matière d’épargne-retraite. Il faut le développer, et ces institutions ne sont pas l’endroit pour le faire.
Société de fonds communs de placement – Comme Vanguard
Si vous envisagez d’investir uniquement dans des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (ETF), et non dans des actions individuelles ou d’autres types d’investissements, il est souvent préférable d’aller directement à la source, qui est une véritable société de fonds communs de placement. Ils font des fonds et seulement des fonds, et peuvent souvent les fournir à des frais moins élevés. Quelques exemples inclus Fidelity et T. Rowe Price.
Albert mentionne spécifiquement Vanguard comme fiduciaire possible pour son roulement Roth IRA, et je suis d’accord que ce serait un bon choix. Vanguard est l’une des meilleures sociétés de fonds communs de placement, offrant à la fois un accès facile au compte en ligne et certains des fonds les moins chers disponibles. En fait, Vanguard est en fait un fiduciaire à but non lucratif qui se consacre à fournir à ses clients des frais d’investissement parmi les plus bas du secteur.
Vanguard n’a pas de frais de compte pour un Roth IRA, tant que vous accédez aux relevés et confirmations en ligne (ils facturent 20 € pour les documents papier).
Vous pouvez ouvrir un compte avec aussi peu que 1 000 € pour leurs fonds communs de placement de démarrage, bien que la plupart de leurs fonds aient un minimum de 3 000 €. Une fois que votre compte est opérationnel, les investissements supplémentaires portent des minimums compris entre 1 € et 1 000 €.
Le meilleur de tous, il n’y a pas de commissions impliquant des transactions de fonds communs de placement Vanguard. Il y a des commissions pour les fonds non-Vanguard et les ETF achetés via la plateforme, mais Vanguard a suffisamment de fonds propres pour que les fonds non-Vanguard soient inutiles. Et très probablement, si vous ouvrez un compte Roth auprès de Vanguard, ce sera principalement dans le but d’investir dans des fonds Vanguard.
Comptes de courtage
Albert n’a pas mentionné les comptes de courtage comme une option potentielle, mais je les ajoute car ils devraient être pris en compte. De nombreuses sociétés de courtage proposent d’excellents packages pour les Roth IRA et offrent l’avantage de pouvoir disposer d’un nombre beaucoup plus large d’options d’investissement. Par exemple, non seulement ils proposent des actions individuelles, mais ils proposent également généralement des fonds communs de placement, des ETF, des matières premières, des obligations et divers autres investissements qui peuvent devenir plus intéressants à mesure que vous développez vos activités d’investissement.
En fait, j’ai fait un examen complet sur ce sujet – Meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA – mais je vais résumer ici certaines des maisons de courtage les plus attrayantes.
E*COMMERCE est une société de courtage à escompte en ligne, qui figure en tête de ma liste de comptes de courtage pour un Roth IRA, car elle a l’une des structures de frais les plus basses du secteur, en plus d’être l’une des plateformes de courtage les mieux notées sur une base constante.
Il n’y a pas de minimum requis pour ouvrir un compte, et pas de frais d’ouverture, de maintenance ou de clôture. Ils facturent une commission de 9,99 € par transaction sur les actions et les FNB, et de 19,99 € sur les fonds communs de placement. En parlant de cela, ils offrent plus de 1 000 fonds communs de placement sans frais ni frais de transaction.
TD Améritrade est également une société de courtage à escompte en ligne qui comprend désormais l’ancien courtier Scottrade. Avec TD Ameritrade, vous avez accès à des outils de placement et à une solide offre d’actions, de FNB et de fonds communs de placement.
Leurs commissions sont faibles – 0 € pour les transactions sur actions et FNB, aucune commission pour les transactions sur fonds communs de placement et 49,99 € pour les fonds communs de placement sans frais. Il n’y a pas de dépôt minimum de compte pour un Roth IRA, ni d’exigence de solde minimum. TD Ameritrade ne facture pas non plus de frais pour l’ouverture ou la maintenance du compte.
Allié Investir est une autre société de courtage à escompte en ligne et se distingue comme ayant l’une des commissions de négociation d’actions les plus basses disponibles. C’est une excellente plateforme si vous êtes un trader actif.
Par exemple, Ally Invest offre des commissions sur les actions et les FNB de seulement 4,95 € par transaction et de 9,95 € par transaction sur les fonds communs de placement. Il n’y a pas de frais d’ouverture de compte et il n’y a pas de solde minimum requis pour ouvrir un compte.
Amélioration n’est pas un compte de courtage comme les entreprises énumérées ci-dessus, mais un conseiller robot plate-forme qui gère vos investissements pour vous pour une somme modique. Betterment est le choix parfait si vous êtes un investisseur non interventionniste qui préfère avoir une gestion de placement professionnelle.
Betterment crée un portefeuille pour vous en fonction de votre âge, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. Le portefeuille est créé à partir d’un petit nombre d’ETF qui représentent l’ensemble des marchés boursiers et obligataires mondiaux. Une fois le portefeuille créé, ils le rééquilibrent automatiquement pour vous selon vos besoins.
Il n’y a pas de frais de transaction, mais il y a des frais annuels basés sur la taille du solde de votre compte de placement. Par exemple, ils facturent 0,35 % pour un solde de compte inférieur à 10 000 €, 0,25 % pour un solde compris entre 10 000 € et 100 000 € et 0,15 % pour les soldes de compte de 100 000 € ou plus.
Cela signifie que vous pouvez avoir un compte entièrement géré avec un solde de 100 000 € géré pour seulement 150 € par an. Il n’y a pas de solde de compte minimum requis.
Vous pouvez même ouvrir un compte sans argent, tant que vous vous engagez à financer le compte avec un dépôt mensuel minimum de 100 €. Dans l’ensemble, c’est probablement le moyen le moins coûteux d’avoir un compte de placement géré par des professionnels.
Mais n’oubliez pas Albert – Il y a des taxes sur une conversion Roth IRA
Étant donné que la question d’Albert implique la conversion de son plan 401 (k) en un Roth IRA, je pense que je dois souligner les implications fiscales. Chaque fois que vous convertissez un régime de retraite à l’abri de l’impôt – autre qu’un autre Roth IRA – en un Roth IRA, il est possible que vous deviez payer des impôts sur le revenu lors de la conversion.
Alors Albert, si vous envisagez de convertir votre 401(k) en un Roth IRA, soyez conscient de cette obligation fiscale. Je vous recommande également de consulter un CPA si le montant de la conversion est particulièrement important et entraînera une grosse facture fiscale. Il peut y avoir des moyens de minimiser cela.
Sinon, l’un des comptes énumérés ci-dessus sera d’excellents endroits pour créer un Roth IRA avec.
