Que faites-vous du produit de la vente d’une maison, une fois que vous avez pris la décision d’arrêter d’être propriétaire pendant un certain temps ?
C’est un Demandez à GFC question qui vient d’un lecteur récemment:
J’ai 50 ans et je fermerai ma maison fin janvier 2017 avec environ 85 000 en capital après la vente. J’ai une fille qui est étudiante en deuxième année à l’université, moins de 2 000 € de dette de carte de crédit, mais 30 000 € de dette de prêt étudiant pour moi-même. Je prévois de payer en espèces ~ 20 000 € pour une voiture d’occasion après la vente, mettre 20 000 € dans mon chèque parce que je peux gagner 2 % d’intérêt jusqu’à 20 000 €.
En fin de compte, je devrais avoir environ 40 000 € à investir. Je prévois de louer pendant environ un an après avoir vendu parce que je ne sais pas où je veux vivre. QUESTION : Que dois-je faire de ces 40 000 € ? Je n’ai qu’environ 18 000 € dans un IRA et peut-être environ 20 000 € dans mon 401k.
Merci!
Karine C.
Karen a beaucoup à penser ici. Elle vient de conclure la vente d’un investissement à long terme – une maison – et maintenant elle doit décider comment investir au mieux l’argent.
Essayons de l’aider à envisager les possibilités…
Les plans préliminaires de Karen semblent solides !
Karen nous donne une idée des plans qu’elle a pour certains des bénéfices. Elle énumère environ 2 000 € de dettes de carte de crédit et 30 000 € supplémentaires de sa propre dette de prêt étudiant. Bien qu’elle ne le dise pas exactement, il semble qu’elle envisage de rembourser ces dettes avec une partie de l’argent de la maison.
Si tel est le cas, cela fonctionne certainement pour moi. Le remboursement de la dette est généralement l’un des meilleurs moyens de faire fructifier une manne financière. Cela est particulièrement vrai de la dette de prêt étudiant. 30 000 € est une grosse dette, qui pourrait potentiellement traîner pendant de nombreuses années. Il est maintenant temps de faire disparaître cette dette une fois pour toutes.
L’élimination de la dette réduira son coût de la vie et lui donnera plus d’argent dans son budget pour faire tout ce qu’elle aimerait faire d’autre. Peut-être qu’une partie de cette marge budgétaire supplémentaire peut trouver un moyen d’économiser davantage.
Elle envisage également d’acheter une voiture d’occasion pour 20 000 €. J’aime aussi cette stratégie. Pour 20 000 €, elle devrait pouvoir obtenir une voiture d’occasion de modèle récent qui est presque aussi bonne qu’une neuve et qui devrait durer très longtemps. Et puisqu’elle paiera comptant pour la voiture, c’est une autre dette importante qu’elle n’aura pas à régler.
Au total, cela représente 52 000 €. Karen dit qu’elle aura environ 40 000 € à investir, ce qui porte le montant total en espèces à 92 000 €. C’est 7 000 € de plus que 85 000 € qu’elle dit qu’elle retirera de la vente de la maison, nous pouvons donc supposer qu’elle avait déjà de l’argent disponible avant la vente.
Elle dit qu’elle mettra 20 000 € sur un compte courant gagnant 2 % (bonne affaire !), et quelque part il y a encore 20 000 € assis dans un endroit non divulgué.
En tant que stratégie à court terme, tu t’en sors très bien Karen. Mais examinons ce que vous pourriez faire avec les 40 000 € restants en espèces.
Faire correspondre l’argent à long terme avec de nouveaux objectifs à long terme
Avant d’aller plus loin, je pense que c’est le bon moment pour parler un peu de ce qui vient de se passer, juste pour un peu de recul. Karen a vendu sa maison, et étant donné qu’elle repart avec 85 000 € de la vente, on peut supposer qu’elle vit dans une maison depuis assez longtemps.
Le fait est que Karen vient de liquider ce qui semble être son plus grand atout – sa maison. Elle devra être extrêmement prudente dans la gestion de ces produits, car ils représentent en quelque sorte « les joyaux de la famille », d’une manière très réelle.
Ou en d’autres termes, ils font partie de son capital de base dans la vie.
Cela signifie qu’ils doivent être investis pour son plus grand bien à long terme, qu’il s’agisse du remboursement de dettes à long terme ou d’investissements réels, afin que l’argent restant continue de croître à l’avenir.
Alors peut-être devrions-nous commencer par ce que Karen ne devrait pas faire avec l’argent:
- Elle ne devrait pas le faire sauter sur une nouvelle voiture (j’ai effectivement vu cela se produire, mais ce n’est clairement pas ce qu’elle fait en choisissant prudemment d’acheter une voiture neuve/d’occasion)
- Elle ne devrait pas le dépenser pour parcourir le monde ou même partir en vacances
- Elle ne devrait pas se lancer dans une frénésie de dépenses prolongée
- Elle ne devrait pas l’utiliser pour prendre une retraite anticipée temporaire
- Elle ne devrait pas l’utiliser pour impressionner des amis
Karen n’indique pas qu’elle fait l’une de ces choses, mais voyez-vous où je veux en venir ? Ma réponse à Karen s’adresse également à quiconque profite d’une manne financière.
L’argent à long terme, comme le produit de la vente de votre maison, ne devrait pas servir à des plaisirs à court terme. Elle doit être préservée et investie de manière à continuer à fournir un avantage tangible.
Maintenant que nous avons éliminé cela…
Y a-t-il une autre maison dans le futur de Karen ?
Étant donné que l’argent que Karen a maintenant provient de la vente de sa résidence précédente, elle doit sérieusement réfléchir si elle envisage de l’investir dans une autre maison. Cela pourrait être la chose la plus logique à faire, mais Karen a également indiqué qu’elle prévoyait de louer, car elle ne sait pas où elle veut vivre. Cela pourrait changer la donne !
Si Karen conserve les 40 000 € restants parce qu’elle a au moins des plans lâches pour acheter une autre maison dans un an environ, alors l’argent devrait continuer à s’asseoir exactement là où il se trouve, dans un compte bancaire qui rapporte des intérêts. Elle ne peut pas prendre de risques en l’investissant, car si le marché se retourne contre elle et qu’elle perd une partie de son argent, il se peut qu’elle n’en ait plus assez pour faire un acompte sur la prochaine maison.
Karen indique qu’elle vit à New York, et nous pouvons à peu près supposer que si elle vit dans la ville chère de New York ou dans les banlieues environnantes, elle peut le pousser avec un acompte de 40 000 €. Si elle perd une partie de cet argent sur les marchés financiers, elle peut être complètement exclue du marché du logement.
Alors Karen a besoin de réfléchir profondément. Il y a des raisons impérieuses pour lesquelles elle ne voudra peut-être pas acheter une autre maison. Elle doit se poser les questions suivantes :
- Est-il logique d’acheter une autre maison maintenant que sa fille est à l’université ? Karen n’indique pas si elle est mariée ou si d’autres membres de sa famille vivent avec elle. Mais si elle vit maintenant seule, l’achat d’une autre maison n’est peut-être pas absolument nécessaire.
- Une mise de fonds de 40 000 € lui procurera-t-elle le genre de maison qu’elle veut? Encore une fois, nous parlons de l’immobilier à New York. Mais il peut également y avoir des questions sur sa capacité à acheter une maison à proximité de son lieu de travail ou sur d’autres considérations susceptibles d’augmenter le prix d’une maison.
- Quelle est la stabilité du travail de Karen ? Si c’est très stable, et surtout si elle a besoin d’une importante déduction d’impôt sur le revenu, l’achat d’une autre maison pourrait avoir beaucoup de sens financièrement.
- Où compte-t-elle prendre sa retraite ? Karen indique qu’elle ne sait pas où elle veut vivre, mais est-ce aussi une considération pour la retraite ? Et si c’est le cas, dans combien de temps compte-t-elle prendre sa retraite ?
Ce que nous demandons vraiment, c’est Quelle est la probabilité que Karen achète une autre maison ?
La réponse à cette question déterminera si elle doit envisager la prochaine stratégie.
Les arguments en faveur d’investir davantage pour la retraite
Karen rapporte qu’elle a 50 ans, qu’elle a 18 000 € dans un IRA et environ 20 000 € dans un plan 401(k). Elle utilise également le mot « seulement » pour décrire ces chiffres de retraite, ce qui nous donne un indice qu’elle sait qu’elle n’est pas suffisamment préparée pour la retraite.
Je suis d’accord. En fait, c’est pourquoi je voulais passer du temps sur la perspective que Karen achète une autre maison. Bien qu’il puisse y avoir des raisons impérieuses de le faire, en tant que planificateur financier, je considère la retraite comme le besoin financier futur le plus pressant de Karen.
De plus, investir l’argent pour la retraite est une bonne conversion à long terme de l’argent qui était auparavant investi dans sa maison. Et elle doit penser à long terme.
Karen n’indique pas dans quoi elle a actuellement investi son argent de retraite. Mais je vais prendre une vue à haute altitude ici et faire quelques recommandations d’allocation d’investissement qui sont basées sur le total d’environ 78 000 € (38 000 € en actifs de retraite actuels, plus 40 000 € de la vente de la maison).
Tout d’abord, elle doit conserver suffisamment d’argent liquide sur son compte courant – celui qui rapporte 2 % – pour couvrir au moins trois mois de frais de subsistance. Cela représentera son fonds d’urgence, de sorte qu’elle aura de l’argent pour les urgences à court terme, et n’aura pas besoin de perturber ses investissements.
Deuxièmement, je déplacerais progressivement le plus d’argent possible vers des économies à l’abri de l’impôt. Cela peut inclure le transfert de l’argent sur son compte IRA – qui, à 50 ans, pourrait atteindre 6 500 € par an.
Si cela ne sera pas déductible d’impôt, en raison d’un revenu élevé, elle voudra peut-être augmenter le montant qu’elle cotise à son 401 (k) au travail. Elle peut maximiser la contribution 401 (k) et même utiliser une partie des 40 000 € en espèces pour couvrir les frais de subsistance, tandis qu’une plus grande partie de son salaire va au régime de retraite. Ce sera une sorte de contribution dérobée 401 (k), en utilisant le produit de la vente de la maison.
Un avantage secondaire de l’IRA ou des contributions 401 (k) plus élevées est qu’elle bénéficiera d’un allégement fiscal plus important. Cela contribuera également à améliorer au moins un peu sa trésorerie.
Alternativement, Karen peut également déplacer jusqu’à 6 500 € par an sur un compte Roth IRA. Elle n’obtiendra pas de déduction fiscale pour une contribution Roth, mais l’argent s’accumulera sur une base d’imposition différée, puis lui fournira une source de revenu non imposable à la retraite.
Si son revenu est trop élevé pour permettre une contribution directe Roth IRA, elle peut faire des contributions annuelles à son IRA régulier, puis faire une conversion Roth.
Comment investir l’argent pour la retraite
Quant à la façon d’investir l’argent, elle pourrait opter pour une combinaison d’investissements de croissance (actions) et d’investissements à revenu fixe. Si elle a la tolérance au risque pour cela, elle pourrait investir 70 % dans des actions et les 30 % restants dans des placements portant intérêt.
Quant à la portion d’actions, elle devrait privilégier les fonds indiciels, car ils sont moins risqués que les actions individuelles.
Quant au côté portant intérêt de son portefeuille, ce compte courant de 2% qu’elle a semble très attrayant. Mais elle voudra peut-être aussi se pencher sur les certificats de dépôt ou même les bons du Trésor américain, qui paient également près de 2 %.
L’idée de base est de créer un portefeuille qui offrira à Karen l’opportunité d’une retraite confortable, qui n’est plus qu’à 15 ans.
Tout autre argent que Karen pourrait contribuer à sa retraite – en plus des 40 000 € en espèces qu’il lui restera de la vente de sa maison – serait un atout supplémentaire.
C’est ma réponse à Karen, et à toute autre personne dans à peu près la même situation, qui a eu une manne financière. J’espère vous avoir donné des idées de réflexion !
