Récemment, un jeune propriétaire d’entreprise client à moi s’est renseigné sur l’achat d’une police d’assurance-vie temporaire.
Une police d’assurance-vie temporaire est tout à fait logique pour sa situation, mais ce qu’il voulait aussi lui donner une tournure. En plus d’une police d’assurance-vie temporaire de 30 ans, il voulait ajouter ce qu’on appelle une retour de l’avenant premium.
Pour ceux qui ne connaissent pas, l’avenant de retour de prime permet à l’assuré d’obtenir le remboursement intégral de toutes les primes payées à la fin du contrat.
Au début, cela semble être une très bonne affaire. La plainte la plus courante des consommateurs vis-à-vis de l’assurance-vie est que si vous ne décédez pas, tout l’argent ira directement à la compagnie d’assurance-vie. Si tel est le cas, l’achat du retour de l’avenant premium semble en valoir la peine.
Coût de retour de l’avenant Premium
À première vue, le retour du pilote premium semble être une évidence. Une information que vous devez savoir est que le cavalier est livré avec un prix. L’avenant ROP courra en moyenne 20% à 40% de plus que l’achat d’une police sans elle. De plus, vous devez conserver la police pendant toute la durée du contrat pour obtenir un remboursement complet de votre prime. Alors la question demeure, est-il logique de payer plus pour l’avenant puisque vous savez que vous récupérez toutes vos primes ? Regardons de plus près….
Avenant ROP vs assurance temporaire ordinaire
Pour illustrer la différence de coût entre l’achat d’une assurance à terme ordinaire et celle avec le trajet ROP, voici quelques devis d’assurance-vie que j’ai exécutés. Dans notre scénario, j’utilise un homme de 30 ans, en supposant qu’il est en excellente santé. Nous allons obtenir un devis pour une police d’assurance-vie temporaire de 30 ans d’une valeur nominale de 1 000 000 €. Sans l’avenant ROP, la prime annuelle coûtera environ, 720 € par année pour un total de 21 600 € de primes payées sur la période de 30 ans. En ajoutant l’avenant ROP, la prime passe à 1 180 € par annéepour une dépense totale de 35 400 €. C’est une différence totale de 13 800 € de primes payées (460 € par année) ou un 63,88% augmenter.
Investissez la différence
Étant donné que je suis un fervent partisan de l’investissement à long terme, mon argument initial serait de se passer de l’avenant ROP et d’investir la différence. Voyons comment ma théorie tient. Si nous prenons la différence de 460 € par an et l’investissons en moyenne de 6 % sur la période de 30 ans, cela ressemble à ceci :
En obtenant un rendement moyen de 6 %, vous aurez accumulé 36 366 € sur la période de 30 ans. Soustrayez les 21 600 € que vous avez payés en primes au cours de cette période et votre montant net est 14 766 €. Comme vous pouvez le voir dans cet exemple, l’achat de l’avenant ROP semble logique. Hmmm…..Vous fait réfléchir, non ? Voyons maintenant si nous retournons en moyenne à 8 % :
Si nous sommes en mesure d’obtenir un rendement moyen de 8 % sur la même période, nous accumulons un total de 52 110 € et, après soustraction des primes, il nous reste 30 500 €. Comparez cela aux 35 400 € que nous récupérerions avec le pilote ROP, et nous sommes toujours dans le rouge. Si nous pouvons atteindre un rendement moyen plus proche de 10 %, nous avons plus de chances que la politique normale soit plus viable économiquement.
Une chose importante à considérer est que l’argent qui vous est retourné avec le ROP n’est pas gonflé à l’inflation. Comme vous pouvez l’imaginer, 35 400 € aujourd’hui ne vous mèneront pas aussi loin dans 30 ans.
#ap48913-ww{padding-top:20px;position:relative;text-align:center;font-size:12px;font-family:Archivo,sans-serif}#ap48913-ww #ap48913-ww-indicator{text- align:right;color:#4a4a4a}#ap48913-ww #ap48913-ww-indicator-wrapper{display:inline-flex;align-items:center;justify-content:flex-end;margin-bottom:8px}#ap48913 -ww #ap48913-ww-indicator-wrapper:hover #ap48913-ww-text{display:block}#ap48913-ww #ap48913-ww-indicator-wrapper:hover #ap48913-ww-label{display:none}#ap48913 -ww #ap48913-ww-text{margin:auto 3px auto auto}#ap48913-ww #ap48913-ww-label{margin-left:4px;margin-right:3px}#ap48913-ww #ap48913-ww-icon{ margin:auto;display:inline-block;width:16px;height:16px;min-width:16px;min-height:16px;cursor:pointer}#ap48913-ww #ap48913-ww-icon img{vertical-align : milieu ; largeur : 16 px ; hauteur : 16 px ; largeur minimale : 16 px ; hauteur minimale : 16 px}#ap48913-ww #ap48913-ww-text{display:none}#ap48913-ww #ap48913-ww-icon img{text-indent:-9999px;color:transparent}
#ap48913-w-map{max-width:600px;padding:20px 0 10px;margin:0 auto;text-align:center;font-family: »Lato »,Arial,Roboto,sans-serif}#ap48913-w -map #ap48913-w-map-title{color:#212529;font-size:18px;font-weight:700;line-height:27px}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-subtitle{couleur :#9b9b9b;font-size:16px;font-style:italic;line-height:24px}#ap48913-w-map #ap48913-w-disclosure{margin-top:10px;font-size:12px;color:# 9b9b9b}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map{max-width:98%;width:100%;height:0;padding-bottom:65%;margin-bottom:20px;position:relative} #ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg{position:absolute;left:0;top:0}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg path{fill:#e3efff; trait:#9b9b9b;pointer-events:all;transition:fill 0.6s easy-in,stroke 0.6s easy-in,stroke-width 0.6s easy-in}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg path:hover{stroke:#1261C9;stroke-width:2px;stroke-linejoin:round;fill:#1261C9;cursor:pointer}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg g rect{fill :#e3efff;stroke:#9b9b9b;pointer-events:all;transition :fill 0.6s easy-in,stroke 0.6s easy-in,stroke-width 0.6s easy-in}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg g text{fill:#000;text-anchor :middle;font:10px Arial;transition:fill 0.6s easy-in}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg g .ap00646-w-map-state{display:none}#ap48913-w -map #ap48913-w-map-map svg g .ap00646-w-map-state rect{stroke:#1261C9;stroke-width:2px;stroke-linejoin:round;fill:#1261C9}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg g .ap00646-w-map-state text{fill:#fff;font:19px Arial;font-weight:700}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg g:hover{cursor:pointer}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg g:hover rect{stroke:#1261C9;stroke-width:2px;stroke-linejoin:round;fill:#1261C9 }#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg:hover text{fill:#fff}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-map svg:hover .ap00646-w-map -state{display:initial}#ap48913-w-map #ap48913-w-map-btn{padding:9px 41px;display:inline-block;color:#fff;font-size:16px;line-height:1.25; text-decoration: none; background-color: #1261c9; border-radius: 2px }#ap48913-w-map #ap48913-w-map-btn:hover{color:#fff;background-color:#508fc9}
Voir une estimation
Quelques considérations supplémentaires
Je dois admettre que le résultat des scénarios que j’ai exécutés était différent de ce que j’avais prédit. Ce que nous devons garder à l’esprit, c’est que lorsque j’ai analysé le différentiel de coût, nous nous appuyons sur quelques grandes hypothèses :
- Que la personne peut se permettre de payer la prime la plus élevée.
- La personne conservera la police pendant toute la période de 30 ans.
- Le coût de l’assurance ne diminuera pas.
Cette variable et d’autres auraient un impact considérable sur les résultats à long terme de ce scénario.
Quand l’achat d’un avenant ROP a-t-il un sens ?
En règle générale, vous n’achèteriez pas de ROP sur une police à si long terme. Là où c’est le plus courant, ce sont les polices temporaires d’une durée de 10 à 15 ans. Vous voyez généralement cela être utilisé dans les accords d’achat / vente entre partenaires commerciaux où chaque partenaire achète une assurance sur la vie de l’autre. Avec un horizon temporel aussi court, le ROP a plus de sens sur le plan économique.
Clause de non-responsabilité: J’ai souscrit 3 polices d’assurance-vie temporaires et je n’ai jamais opté pour le retour de l’avenant premium.
Qu’en pensez-vous? Avez-vous souscrit une police d’assurance-vie temporaire avec un avenant ROP ?
Pour plus d’informations, consultez les autres types d’assurance vie.
