Alors que les Américains étaient aux prises avec les conséquences financières de la pandémie en mars de cette année, le gouvernement fédéral a pris plusieurs mesures pour aider les consommateurs à court d’argent. Pour commencer, le Congrès a adopté la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) fin mars 2020, qui comprenait une suspension temporaire des paiements et des intérêts pour les prêts étudiants détenus par le gouvernement jusqu’à la fin septembre 2020.
Au-delà de la simple suspension des paiements et des intérêts, la loi a également interrompu toutes les activités de recouvrement des prêts étudiants fédéraux. Les Américains qui recherchent une remise de dette de service public (PSLF) verraient ces mois de non-paiement comptabilisés dans les 120 mois de paiements nécessaires pour que leur prêt soit annulé.
Tu boîte continuez à effectuer des paiements sur vos prêts étudiants fédéraux pendant la période d’ajournement si vous le souhaitez. Si vous devriez, dépend de vos objectifs et de votre situation.
Cette annonce a été un énorme soulagement pour les Américains endettés, car cela signifiait qu’ils pouvaient suspendre les paiements de prêts étudiants fédéraux sans accumuler d’intérêts ni faire face à des pénalités pendant plusieurs mois. Et récemment, cette aide a été prolongée pour le reste de 2020.
À propos de l’ordonnance d’ajournement des prêts étudiants
Selon un mémorandum de la Maison Blanche, cette prolongation vise à « accorder aux emprunteurs les reports nécessaires pour poursuivre l’arrêt temporaire des paiements et l’exonération de tous les intérêts sur les prêts étudiants détenus par le ministère de l’Éducation ». jusqu’au 31 décembre 2020.”
Qu’est-ce que cela signifie pour les emprunteurs? La prolongation de cette ordonnance signifie que ceux qui ont des prêts étudiants fédéraux (et non des prêts étudiants privés) peuvent continuer à sauter des paiements pendant toute la durée de 2020. Les intérêts ne courront pas sur les prêts étudiants fédéraux pendant cette période, et les pénalités n’entreront pas en vigueur. pour ceux qui choisissent de différer les remboursements de prêt.
Comment cela aide-t-il les emprunteurs étudiants?
Bien que le nombre de chômeurs se soit amélioré depuis l’été, la pause initiale des remboursements de prêts étudiants fédéraux a été d’une aide massive pour les emprunteurs aux prises avec une perte d’emploi ou une perte de salaire. Après tout, obtenir une pause dans les remboursements de prêts étudiants a fait de la place pour que des fonds soient consacrés à d’autres besoins et factures du ménage. Gardez à l’esprit que le paiement moyen d’un prêt étudiant est d’environ 393 € pour tous les emprunteurs, mais que beaucoup de diplômés supérieurs paient beaucoup plus que cela chaque mois.
Lorsque l’action présidentielle a été publiée, il n’était pas clair si les emprunteurs poursuivant le PSLF recevront toujours un crédit pour les mois de non-paiement. Cependant, un communiqué de presse du Département américain de l’éducation a précisé que les emprunteurs du PSLF recevraient en fait un crédit pour l’annulation du prêt comme s’ils avaient effectué des paiements à temps.
Gardez juste à l’esprit que cette ordonnance ne s’applique pas aux consommateurs ayant des prêts étudiants privés. Seuls les prêts étudiants fédéraux sont éligibles à cette protection, bien que certaines sociétés privées de prêt étudiant offrent leurs propres options d’ajournement distinctes aux consommateurs qui peuvent montrer des difficultés financières.
Avantages et inconvénients d’effectuer des paiements pendant le report automatique
Un détail intéressant de cette commande est enfoui dans les petits caractères :
« Toutes les personnes qui souhaitent continuer à effectuer des paiements de prêt étudiant doivent être autorisées à le faire, nonobstant les reports prévus en vertu du paragraphe (a) du présent article. »
En résumé, vous boîte continuez à effectuer des paiements sur vos prêts étudiants fédéraux pendant la période d’ajournement si vous le souhaitez. Si vous devriez, dépend de vos objectifs et de votre situation.
Avantages d’effectuer des remboursements de prêt
Si vous n’avez pas subi de perte de revenu, vous pourriez être tenté de continuer à rembourser vos prêts étudiants. Les avantages de le faire incluent :
- Rembourser votre prêt étudiant plus rapidement. Le ministère de l’Éducation indique que, jusqu’à la fin de 2020, « le montant total de vos paiements sera appliqué au principal une fois que tous les intérêts accumulés avant le 13 mars auront été payés ». Cela signifie que chaque centime dépensé pour vos prêts s’applique actuellement au solde de votre prêt, ce qui réduit rapidement votre dette étudiante, dollar pour dollar.
- Économiser de l’argent sur les intérêts. En raison de la façon dont les intérêts s’accumulent sur les prêts étudiants et autres dettes, la réduction de votre solde vous fera automatiquement économiser de l’argent sur les intérêts à long terme. Plus vous payez maintenant pour vos prêts étudiants, plus vous économisez.
Inconvénients des remboursements de prêt
Il y a quelques inconvénients potentiels à effectuer des remboursements de prêts étudiants lorsqu’ils ne sont pas nécessaires. De plus, les emprunteurs avec certains types de prêts étudiants ne devrait pas faire des paiements en ce moment.
Voici quelques considérations à garder à l’esprit.
- Vous pourriez avoir besoin d’argent plus tard. Même si vos revenus sont bons en ce moment, les retombées financières de la pandémie sont loin d’être terminées. Si vous choisissez de rembourser votre prêt étudiant jusqu’à la fin de l’année et que vous perdez votre emploi dans quelques mois, vous auriez peut-être préféré économiser cet argent supplémentaire.
- Ceux qui poursuivent PSLF ne devraient pas effectuer de paiements. Si vous poursuivez PSLF, alors cette période d’ajournement est compte pour les 120 paiements ponctuels dont vous avez besoin pour l’annulation de prêt. Si vous continuiez à effectuer des paiements jusqu’à la fin de l’année, vous jetteriez de l’argent par les fenêtres.
- La plupart des emprunteurs bénéficiant de plans de remboursement fondés sur le revenu sont peu incités à effectuer des paiements. Si vous êtes sur un plan de remboursement basé sur le revenu comme Pay As You Earn (PAYE) ou Income Based Repayment (IBR), alors votre paiement de prêt ne représente qu’un pourcentage de votre revenu discrétionnaire, et vos prêts seront annulés après 20-25 années de paiements ponctuels. Les emprunteurs qui visent à faire annuler leurs prêts après 20 à 25 ans devraient de toute façon ignorer les paiements jusqu’à la fin de l’année et mettre de côté leur argent pour un jour de pluie à la place.
L’essentiel
Les personnes qui souhaitent rembourser leurs prêts rapidement feraient bien de payer autant qu’elles le peuvent, mais seulement s’ils peuvent se le permettre. Il est également logique de faire attention à tout revenu supplémentaire dont vous disposez pour le moment. Après tout, d’autres difficultés économiques sont peut-être à venir et il est possible que vous subissiez une perte de revenu plus tard dans l’année.
Cependant, sans aucun intérêt couru sur les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral pendant cette abstention historique, vous pouvez toujours placer vos paiements de prêt étudiant dans un compte d’épargne à haut rendement jusqu’à la fin de l’année. À ce stade, vous pouvez évaluer votre situation financière et effectuer un paiement forfaitaire important pour vos prêts si vous le souhaitez.
Cette stratégie crée un filet de sécurité plus important pour le reste de 2020 tout en remboursant la dette plus rapidement avec un paiement important avant la fin décembre. Exécutez les chiffres et assurez-vous d’avoir un plan (et un plan de secours) en place.
