Sépargner pour la retraite est un objectif communément partagé par la plupart des individus.
À moins que vous ne soyez riche de manière indépendante ou que vous n’héritiez de suffisamment d’argent pour être sûr que vous n’aurez jamais à compter sur des économies (je n’avais ni l’un ni l’autre), vous souhaitez très probablement mettre de l’argent de côté pendant vos années de travail pour assurer votre confort et votre sécurité lorsque vous prenez votre retraite.
Investir pour constituer un filet de sécurité pour votre avenir peut commencer avec aussi peu qu’investir 1 000 € ou investir 500 000 € ! Vous devez commencer quelque part!
Cela peut se faire de plusieurs façons, car il existe des dizaines de «types» différents de régimes d’épargne-retraite parmi lesquels choisir. Chaque plan a ses propres avantages et inconvénients, il est donc important de trouver celui qui répond le mieux à vos besoins financiers actuels et à long terme.
Les membres de l’armée et les employés fédéraux disposent d’outils d’épargne supplémentaires, ce qui rend la décision d’épargner encore plus compliquée. Nous examinons ici deux plans d’épargne populaires disponibles pour les militaires, leurs familles et les employés du gouvernement fédéral des États-Unis.
Roth IRA-Après impôt aujourd’hui pour une exonération d’impôt plus tard
Un Roth IRA est disponible pour toute personne ou couple marié qui tombe sous les seuils de revenu établis par l’IRS. Pour être éligible en tant que contributeur à un Roth IRA, vous devez verser des cotisations à partir d’une rémunération imposable telle que celle reçue d’un travail indépendant, de salaires, de traitements, de commissions et de primes.
Les membres de l’armée, du gouvernement et des civils ont accès à un Roth IRA s’ils remplissent les conditions requises.
Les cotisations au Roth IRA sont versées avec des dollars après impôt, ce qui signifie que le titulaire du compte ne paiera plus jamais d’impôt sur les cotisations ou les revenus lorsqu’il les considère comme des distributions qualifiées.
Les distributions qualifiées comprennent le retrait des cotisations à tout moment et des revenus après que le compte est ouvert pendant cinq années d’imposition et que le propriétaire a 59 ans et demi. Ces règles Roth IRA sont très avantageuses pour les personnes qui peuvent se retrouver dans une tranche d’imposition plus élevée lorsque des distributions sont prélevées, car l’impôt sur le revenu a déjà été payé et aucune autre imposition ne se produira.
Les Roth IRA peuvent être ouverts avec presque toutes les grandes maisons de courtage. Vous pouvez même les trouver chez des robots-conseillers comme Betterment et Wealthfront, qui feront tout l’investissement pour vous.
Plans d’épargne d’épargne
Disponible pour les militaires et les employés fédéraux, le Federal Thrift Savings Plan est une autre option à considérer pour l’épargne-retraite. Ce plan communément reconnu par son acronyme TSP s’apparente à la norme 401k avec laquelle la plupart des épargnants sont familiers.
Différent du Roth IRA à bien des égards, les cotisations au TSP sont faites avec des dollars avant impôt, ce qui réduit le montant du revenu imposable de l’année où les cotisations sont versées. Bien sûr, puisque les impôts n’ont pas été payés sur les cotisations, les distributions du TSP seront imposées. Si vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée lorsque l’argent est retiré, cela peut être un désavantage.
Différences entre les deux
Les différences entre les deux plans ne s’arrêtent pas à la façon dont ils sont imposés. Considérez ce qui suit pour vous aider à décider quel plan est le mieux adapté à vos besoins financiers.
- Plafonds de cotisation : Vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 € par année dans le TSP pour 2021 (ou 26 000 € si vous avez 50 ans ou plus). Les cotisations Roth IRA 2021 sont autorisées jusqu’à 6 000 € par an (ou 7 000 € si vous avez 50 ans ou plus).
- Âge minimum de retrait : Les titulaires de compte TSP doivent être âgés de 59 ans et demi pour éviter les pénalités de retrait anticipé pour les distributions. Les propriétaires de Roth IRA peuvent retirer des cotisations à tout âge sans pénalité et revenus après 59 ans et demi.
- Distributions minimales requises (RMD) : Les distributions obligatoires minimales doivent être prélevées sur le TSP à 72 ans par rapport au Roth IRA qui n’a pas une telle exigence. Le non-respect de la distribution minimale requise entraîne une pénalité de 50 % de la part de l’IRS.
Lequel ai-je fait ?
Tout au long de mes 9 années de carrière militaire, j’ai eu accès à la fois au Roth IRA et au TSP. Comme je n’étais que dans la Garde nationale, j’ai principalement commencé avec le Roth IRA, car j’avais plus de contrôle sur mes investissements. Le TSP n’est pas vraiment devenu une option viable pour moi jusqu’à ce que j’aie été déployé en 2005.
Même si j’aurais pu y mettre une tonne d’argent, j’ai quand même choisi de maximiser le mien et le Roth IRA de ma femme. Entre cela et l’augmentation réelle de nos fonds d’urgence, nous avons décidé de transmettre le TSP. Personnellement, j’ai aimé le contrôle du Roth IRA – je pouvais acheter ce que je voulais – et la possibilité d’avoir un pécule en franchise d’impôt qui m’attendait à la retraite.
Pour le service actif, le TSP pourrait être plus attractif puisque vous pouvez le retirer directement de votre salaire. Il existe également de nombreux emplois dans la fonction publique pour lesquels ils reçoivent des fonds de contrepartie dans le TSP. Si tel est le cas, il est difficile de déconseiller l’argent gratuit. Je mettrais jusqu’au match et j’investirais ensuite n’importe quoi d’autre dans un compte Roth IRA.
Le point de tout cela est que ce n’est jamais une mauvaise chose à sauver. TSP ou Roth, vous devez juste vous assurer que vous économisez quelque chose pour la retraite. Les deux offrent des avantages distincts et, dans certains cas, des inconvénients. Les soldats qui ont accès à la fois à un Roth IRA et à un TSP peuvent bénéficier en maximisant d’abord les contributions à un Roth IRA, puis en mettant des économies supplémentaires dans le TSP pour tirer le meilleur parti des deux plans.
