Devriez-vous refinancer vos prêts étudiants ?

by mza9af54
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En raison des conséquences financières du COVID-19 – et de l’impact plus large sur notre économie – c’est le moment idéal pour envisager de refinancer la plupart des prêts que vous avez. Cela peut inclure une dette hypothécaire que vous avez qui peut être convertie en un nouveau prêt avec un taux d’intérêt inférieur, ainsi que des prêts automobiles, des prêts personnels, etc. Le refinancement des prêts étudiants peut également avoir un sens si vous êtes prêt à transformer les prêts étudiants que vous avez actuellement en un nouveau prêt auprès d’un prêteur privé. Assurez-vous de prendre le temps de comparer les taux pour voir comment vous pourriez économiser de l’argent sur les intérêts, éventuellement rembourser plus rapidement les prêts étudiants, ou même les deux si vous preniez les mesures nécessaires pour refinancer.

Commencez et comparez les tarifs maintenant

Néanmoins, il est important de surveiller de près les politiques et les changements du gouvernement fédéral qui ont déjà eu lieu, ainsi que les changements qui pourraient se concrétiser dans les semaines ou les mois à venir. Actuellement, tous les prêts étudiants fédéraux sont bloqués à un TAP de 0 % et les paiements sont suspendus pendant cette période. Ce changement a commencé le 13 mars 2020 et dure 60 jours, de sorte que les emprunteurs avec des prêts fédéraux peuvent sauter les paiements et éviter les frais d’intérêt jusqu’à la mi-mai 2020. Il est difficile de dire ce qui se passera après cela, mais il est judicieux de commencer à comprendre vos prochaines étapes et déterminer si le refinancement du prêt étudiant convient à votre situation. Notez qu’en plus des taux d’intérêt inférieurs à ceux que vous pouvez obtenir avec les prêts étudiants fédéraux, de nombreux prêteurs étudiants privés offrent également des primes d’inscription. Avec l’aide d’un taux inférieur et d’un bonus initial, vous pourriez vous retrouver loin « en avance » en refinançant au sens financier. Pourtant, il y a certainement des inconvénients à prendre en compte lorsqu’il s’agit de refinancer vos prêts étudiants, et nous passerons en revue ces inconvénients ci-dessous.

Devriez-vous refinancer maintenant ?

Avez-vous une dette de prêt étudiant à un TAP supérieur à celui que vous souhaitez payer ?

  • Sinon: Vous ne devriez pas refinancer.
  • Si oui: Passez à la question suivante.

Avez-vous un bon crédit ou un cosignataire?

  • Sinon: Vous ne devriez pas refinancer.
  • Si oui: Passez à la question suivante.

Avez-vous des prêts étudiants fédéraux?

  • Sinon: Vous pouvez envisager un refinancement
  • Si oui: Aller à la question suivante

Êtes-vous prêt à renoncer aux protections fédérales telles que l’ajournement, l’abstention et les plans de remboursement basés sur le revenu ?

  • Sinon: Vous ne devriez pas refinancer
  • Si oui: Envisagez de refinancer vos prêts.

Raisons de refinancer

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les étudiants emprunteurs finissent par refinancer leurs prêts étudiants, bien que cela puisse varier d’une personne à l’autre. Voici les principales situations où il peut être judicieux de refinancer ainsi que les avantages auxquels vous pouvez vous attendre :

  • Sécurisez un paiement mensuel inférieur sur vos prêts étudiants.
    Vous voudrez peut-être envisager de refinancer vos prêts étudiants si votre objectif ultime est de réduire votre paiement mensuel afin qu’il corresponde mieux à votre budget et à vos objectifs. Un taux d’intérêt plus bas pourrait vous aider à réduire votre paiement chaque mois, mais pourrait également prolonger votre échéancier de remboursement.
  • Économisez de l’argent sur les intérêts à long terme.
    Si vous envisagez de refinancer vos prêts selon un calendrier de remboursement similaire avec un TAP inférieur, vous économiserez certainement de l’argent sur les intérêts pendant la durée de votre prêt.
  • Modifiez votre calendrier de remboursement.
    La plupart des prêteurs privés vous permettent de refinancer vos prêts étudiants en un nouveau produit de prêt d’une durée de 5 à 20 ans. Si vous souhaitez accélérer le remboursement de votre prêt ou prolonger votre délai de remboursement, les prêteurs privés offrent cette option.
  • Remboursez vos dettes plus rapidement.
    De plus, gardez à l’esprit que la réduction de votre taux d’intérêt ou de votre échéancier de remboursement peut vous aider à vous sortir de la dette de prêt étudiant beaucoup plus rapidement. Si vous êtes quelqu’un qui veut sortir de la dette dès que possible, c’est l’une des meilleures raisons de refinancer avec un prêteur privé.

Pourquoi vous ne voudrez peut-être pas refinancer maintenant

Bien que les raisons de refinancer ci-dessus soient bonnes, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être faire une pause dans vos plans de refinancement. Voici les plus courants :

  • Vous voulez attendre et voir si le gouvernement fédéral offrira 0% APR ou une abstention au-delà de mai 2020 en raison de COVID-19.
    Le gouvernement fédéral n’a prolongé l’abstention que jusqu’à la mi-mai pour le moment, mais il pourrait allonger le délai de cette prestation si vous l’attendez. Étant donné que cet avantage ne s’applique qu’aux prêts étudiants fédéraux, vous voudriez probablement maintenir ces prêts à 0% APR aussi longtemps que le gouvernement fédéral le permet.
  • Vous voudrez peut-être profiter de plans de remboursement axés sur le revenu.
    Les plans de remboursement basés sur le revenu comme Pay As You Earn (PAYE) et le remboursement basé sur le revenu vous permettent de payer un pourcentage de votre revenu discrétionnaire chaque mois, puis de faire annuler vos prêts après 20 à 25 ans. Ces plans ne s’appliquent qu’aux prêts étudiants fédéraux, vous ne devriez donc pas refinancer avec un prêteur privé si vous espérez vous inscrire.
  • Vous craignez de ne pas être en mesure de faire face aux remboursements de votre prêt étudiant en raison de votre emploi ou de la conjoncture économique.
    Les prêts étudiants fédéraux s’accompagnent d’un report et d’une abstention qui peuvent vous faire gagner du temps si vous avez du mal à effectuer les remboursements de vos prêts étudiants. Dans cet esprit, vous ne voudrez peut-être pas renoncer à ces protections si vous n’êtes pas sûr de votre avenir et de l’état de vos finances.
  • Votre cote de crédit est faible et vous n’avez pas de cosignataire.
    Enfin, vous devriez probablement vous en tenir aux prêts étudiants fédéraux si votre cote de crédit est mauvaise et que vous n’avez pas de cosignataire. Les prêts étudiants fédéraux sont assortis de taux assez bas et la plupart ne nécessitent pas de vérification de crédit, ils sont donc très avantageux si votre crédit est imparfait.

Choses importantes à noter

Avant d’aller de l’avant avec le refinancement d’un prêt étudiant, vous devez connaître et comprendre certains détails. Voici nos meilleurs conseils et quelques facteurs importants à garder à l’esprit.

Comparez les taux et les conditions de prêt

Étant donné que le refinancement des prêts étudiants est une industrie si compétitive, rechercher des prêts en fonction de leurs taux et de leurs conditions peut vous aider à déterminer quels prêteurs offrent les options de refinancement les plus lucratives à une personne ayant votre profil de crédit et vos revenus. Nous vous suggérons d’utiliser Credible pour acheter un refinancement de prêt étudiant, car cette plateforme de prêt vous permet de comparer les offres de plusieurs prêteurs en un seul endroit. Vous pouvez même être préqualifié pour le refinancement d’un prêt étudiant et «vérifier votre taux» sans enquête approfondie sur votre pointage de crédit.

Vérifiez les bonus d’inscription

Certaines sociétés de refinancement de prêts étudiants vous permettent d’obtenir un bonus de 100 € à 750 € simplement en cliquant sur un lien spécifique pour démarrer le processus. Cet argent est de l’argent gratuit si vous êtes en mesure d’en profiter, et vous pouvez toujours bénéficier de taux bas et de conditions de prêt équitables qui peuvent vous aider à aller de l’avant. Nous vous suggérons certainement de vérifier auprès des prêteurs qui offrent des bonus à condition que vous puissiez également obtenir les taux et les conditions les plus compétitifs.

Tenez compte de votre admissibilité personnelle

Gardez également à l’esprit votre admissibilité personnelle, y compris les facteurs autres que votre pointage de crédit. La plupart des candidats qui sont refusés pour le refinancement d’un prêt étudiant sont refusés en raison de leur ratio d’endettement et non de leur pointage de crédit. De manière générale, cela signifie qu’ils doivent trop d’argent sur toutes leurs dettes lorsque vous comparez leurs dettes à leurs revenus. Credible note également que l’ajout d’un cosignataire solvable peut améliorer vos chances de préqualification pour un prêt. Ils déclarent également que « de nombreux prêteurs proposent une libération du cosignataire une fois que les emprunteurs ont effectué un nombre minimum de paiements dans les délais et peuvent démontrer qu’ils sont prêts à assumer seuls l’entière responsabilité du remboursement du prêt ».

Ce n’est pas « tout ou rien »

N’oubliez pas non plus que vous n’êtes pas obligé de refinancer tous vos prêts étudiants. Vous pouvez simplement refinancer les prêts aux taux d’intérêt les plus élevés, ou tout prêt particulier qui, selon vous, pourrait bénéficier d’une durée de remboursement différente.

4 étapes pour refinancer vos prêts étudiants

Une fois que vous êtes prêt à appuyer sur la gâchette, le refinancement de vos prêts étudiants comporte quatre étapes simples.

Étape 1 : Rassemblez toutes vos informations de prêt.

Avant de commencer le processus de refinancement, il est utile d’avoir toutes vos informations de prêt, y compris vos talons de paie de prêt étudiant, en un seul endroit. Cela peut vous aider à déterminer le montant total que vous souhaitez refinancer ainsi que les taux d’intérêt et les paiements que vous avez actuellement sur vos prêts.

Étape 2 : Comparez les prêteurs et les tarifs qu’ils proposent.

À partir de là, prenez le temps de comparer les prêteurs en fonction des taux qu’ils peuvent proposer. Vous pouvez utiliser cet outil pour démarrer le processus.

Étape 3 : Choisissez la meilleure offre de prêt à laquelle vous pouvez prétendre.

Une fois que vous avez rempli les informations de base, vous pouvez choisir parmi plusieurs offres de prêt. Assurez-vous de vérifier les offres de bonus d’inscription ainsi que les taux d’intérêt, les conditions de remboursement des prêts et les taux d’intérêt auxquels vous pouvez prétendre.

Étape 4 : Complétez votre demande de prêt.

Une fois que vous avez choisi un prêteur qui offre les meilleurs taux et conditions, vous pouvez aller de l’avant avec votre demande complète de refinancement de prêt étudiant. Votre société de prêt étudiant vous demandera plus d’informations personnelles et de détails sur vos prêts étudiants existants, qu’elle combinera dans votre nouveau prêt avec une nouvelle durée de remboursement et un paiement mensuel.

L’essentiel

Savoir s’il est judicieux de refinancer vos prêts étudiants est une énorme question à laquelle vous seul pouvez répondre après mûre réflexion. Assurez-vous de peser tous les avantages et les inconvénients, y compris ce que vous pourriez abandonner si vous refinancez des prêts fédéraux auprès d’un prêteur privé. Le refinancement de vos prêts étudiants peut avoir du sens si vous avez un plan pour les rembourser, mais cette stratégie fonctionne mieux si vous créez un plan de remboursement de la dette que vous pouvez respecter à long terme.

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