Si vous êtes profondément endetté et que vous avez du mal à trouver une issue, vous envisagez peut-être un prêt de consolidation de dettes comme solution à votre problème. En consolidant plusieurs dettes et soldes impayés dans un nouveau produit de prêt, vous pouvez vous débarrasser de la nécessité d’effectuer plusieurs paiements chaque mois, vous simplifier la vie et même réduire vos dépenses mensuelles.
Et si vos dettes étaient vraiment incontrôlables, la consolidation de dettes peut même offrir un moyen de vous épargner des recouvrements de créances, un crédit médiocre ou ruiné, ou la faillite.
Mais la consolidation de dettes est-elle la seule voie à suivre ?
Les inconvénients des prêts de consolidation de dettes
Bien que la consolidation de vos dettes soit une option à considérer, cela n’a pas de sens pour tout le monde. En fait, la consolidation de dettes aggrave souvent le problème d’une trop grande dette pour de nombreuses personnes, simplement à cause de la façon dont le processus fonctionne.
Voici quelques-unes des principales raisons pour lesquelles la consolidation de dettes est rarement le meilleur moyen de se sortir de ses dettes :
La consolidation de dettes ne peut pas réduire votre taux d’intérêt.
S’il est vrai que la consolidation de dettes peut vous aider à fusionner toutes vos dettes en obtenant un prêt avec un seul paiement mensuel, vous n’économiserez peut-être pas d’argent au moment où vous terminerez le processus. Si vous n’obtenez pas un taux annuel en pourcentage, ou APR, qui soit considérablement inférieur au taux d’intérêt moyen pondéré que vous avez actuellement, vous pourriez payer le même montant d’intérêt, voire plus, au fil du temps en fonction des détails de votre nouveau prêt.
Vous devrez peut-être prolonger votre échéancier de remboursement et vivre avec des dettes plus longtemps.
Selon les conditions de votre nouveau prêt de consolidation de dettes, vous pouvez en fait prolonger votre échéancier de remboursement. Si tel est le cas, vous passerez encore plus de temps endetté que vous n’en dépensez actuellement, et vous paierez potentiellement plus d’intérêts.
Cela peut vous donner un faux sentiment d’accomplissement.
La consolidation de dettes laisse généralement les gens se sentir soulagés d’avoir réduit le nombre de paiements mensuels qu’ils doivent effectuer chaque mois. Étant donné que vous portez toujours le même montant de dettes, cependant, ce sentiment peut vous donner un faux sentiment d’accomplissement. Vous n’avez remboursé aucune dette en la consolidant; vous l’avez simplement déplacé.
Cela ne vous aide pas à changer votre comportement.
Le plus grand inconvénient de la consolidation de dettes est qu’elle n’aide personne à changer son comportement à long terme. Si vous avez accumulé des dizaines de soldes de cartes de crédit et que vous les avez consolidés pour avoir l’esprit tranquille, qu’est-ce qui peut vous convaincre de ne pas refaire la même chose ? Sans un plan à long terme pour éviter les dettes et changer vos habitudes de dépenses, vous pourriez facilement vous retrouver dans une situation pire que lorsque vous avez commencé.
Alternatives à la consolidation de dettes
Si vous craignez que la consolidation de dettes ne vous améliore pas, il existe plusieurs alternatives à considérer à la place. Bien que chacune de ces options présente également ses propres inconvénients, elles peuvent avoir plus de sens à long terme.
Alternative #1 : Inscrivez-vous pour une carte de crédit avec transfert de solde
Bien que la consolidation de dettes formelle offre un moyen de consolider plusieurs soldes de cartes de crédit et prêts en un seul nouveau produit avec un seul paiement mensuel, vous pouvez souvent accomplir la même chose avec une carte de crédit à transfert de solde.
Encore mieux, la plupart cartes de crédit de transfert de solde laissez-vous payer zéro pour cent intérêt pendant une période promotionnelle d’introduction. Et pendant la période où votre solde ne génère aucun intérêt, chaque centime que vous payez pour votre nouveau prêt est directement affecté au capital. Bien qu’il existe une myriade de cartes de crédit à transfert de solde sur le marché, nous recommandons vivement deux cartes différentes :
Chasser l’ardoise®
Si vous recherchez une carte de crédit à transfert de solde qui peut vous aider à vous endetter rapidement, ne cherchez pas plus loin que la Chase Slate.®. Avec cette carte, vous bénéficierez de 15 mois sans intérêt pour les achats et les transferts de solde. De plus, vous ne paierez même pas de frais de transfert de solde pendant les 60 premiers jours où vous avez la carte. En prime, cette carte ne facture aucun type de frais annuels.
Découvrez le®
La Découvrez le®adopte une approche légèrement différente des transferts de solde. Avec cette carte, vous bénéficierez de 18 mois à zéro pour cent d’intérêt et aucun frais annuel. De plus, vous pouvez gagner entre 1 et 5 % sur les achats effectués avec la carte par la suite. Cependant, vous devrez payer des frais de transfert de solde de 3 % pour transférer vos dettes impayées. En savoir plus sur le Découvrez-le®.
Comment faire en sorte qu’une carte de crédit avec transfert de solde fonctionne pour vous
À bien des égards, l’utilisation d’une carte de crédit à transfert de solde peut être une solution de fortune. Si vous n’utilisez pas votre temps à bon escient et ne remboursez pas votre dette, vous pouvez vous retrouver au même endroit – avec beaucoup de dettes à un taux d’intérêt élevé – une fois votre offre de lancement expirée. Voici quelques étapes à suivre si vous souhaitez profiter pleinement d’une offre de transfert de solde :
Assurez-vous d’obtenir la bonne carte de crédit de transfert de solde pour vos besoins.
En plus des deux cartes de crédit à transfert de solde présentées dans cet article, il existe de nombreuses autres cartes de crédit à transfert de solde à prendre en compte. Assurez-vous de tous les rechercher, en notant les petits caractères et les termes et conditions, mais en prenant également soin de comprendre les termes de leur offre de lancement à zéro pour cent.
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Transférez toutes vos dettes sur votre nouvelle carte de crédit de transfert de solde.
Pour tirer le meilleur parti de votre nouvelle carte de crédit avec transfert de solde, assurez-vous de transférer autant de soldes à intérêt élevé que possible. Avec autant de dettes à zéro pour cent que possible, vous serez dans la meilleure position pour rembourser votre dette totale plus rapidement.
Payez autant que vous le pouvez pour votre nouveau solde chaque mois.
Une fois que vous avez transféré vos soldes à taux d’intérêt élevé sur une carte qui offre un taux d’intérêt de zéro pour cent, votre paiement mensuel minimum sur ces dettes devrait diminuer. Cependant, vous devez continuer à payer autant que vous le pouvez chaque mois, quoi qu’il arrive. Si vous ne remboursez pas vos soldes pendant l’offre de lancement à zéro pour cent d’intérêt, vous ne serez pas beaucoup mieux quand ce sera fini.
N’utilisez pas votre carte de crédit pour des dépenses régulières. Utilisez plutôt de l’argent liquide.
Bien que certaines cartes de crédit à transfert de solde offrent des récompenses sur vos dépenses quotidiennes, vous ne devriez pas utiliser votre nouvelle carte de crédit à transfert de solde pour des achats tant que vous n’êtes pas libéré de vos dettes. Si vous continuez à utiliser le crédit pour acheter des articles que vous ne pouvez pas vous permettre, vous ne vous sortirez jamais de vos dettes. Période. Conservez votre carte de crédit de transfert de solde dans un tiroir ou dans votre congélateur pour la conserver en lieu sûr et évitez d’utiliser d’autres cartes de crédit tant que vous êtes encore endetté.
Alternative #2 : Méthodes boule de neige et avalanche de dette
La consolidation de dettes peut vous aider à fusionner toutes vos dettes en un seul prêt, mais cela ne signifie pas qu’elle vous fera réellement économiser de l’argent. Dans presque tous les cas, vous feriez mieux de payer vos dettes à la dure – comme en utilisant votre propre argent pour détruire absolument les prêts que vous avez – un par un.
De manière générale, il existe deux façons d’aborder le remboursement de la dette : la méthode de la boule de neige de la dette et la méthode de l’avalanche de la dette.
La méthode boule de neige de la dette est de loin la méthode de remboursement de dettes la plus populaire, car elle vous aide à remporter immédiatement de petits gains. Avec cette méthode, vous énumérerez toutes vos dettes de la plus petite à la plus grande, quels que soient leurs taux d’intérêt respectifs. Une fois vos dettes répertoriées dans cet ordre, vous établirez un budget vous permettant de payer le paiement minimum sur toutes vos dettes, sauf la plus petite. En ce qui concerne votre plus petite dette, vous paierez autant que possible chaque mois jusqu’à ce qu’elle soit remboursée.
Au fur et à mesure que chaque petit solde est ramené à zéro, vous passerez au plus petit solde suivant en y jetant tout ce que vous pouvez. En attendant, vous continuerez à effectuer des paiements minimaux sur le reste de vos dettes. Au fil du temps, vos plus petits soldes disparaîtront, ne laissant que vos plus gros soldes dans leur sillage.
La méthode de l’avalanche de dettes, d’autre part, adopte l’approche inverse. Au lieu d’énumérer vos dettes de la plus petite à la plus grande, vous listerez plutôt vos dettes par taux d’intérêt.
Avec l’avalanche de dettes, vous paierez chaque mois le paiement minimum sur tous vos prêts avec le taux d’intérêt le plus bas tout en versant autant que possible le solde avec le taux d’intérêt le plus élevé. Au fil du temps, vos prêts aux taux les plus élevés disparaîtront, ne laissant que les prêts et les soldes aux taux d’intérêt les plus bas.
Avec à la fois la boule de neige de la dette et l’avalanche de la dette, vous continuerez à avancer dans le processus jusqu’à ce que vous soyez entièrement libre de toute dette – jusqu’à ce qu’il ne reste plus de prêt.
Comment faire en sorte que la boule de neige et l’avalanche de la dette fonctionnent pour vous
Avec les méthodes boule de neige et avalanche de dettes, une certaine retenue est nécessaire pour que le processus fonctionne. Non seulement vous devez vous en tenir au plan et travailler aussi dur que possible pour rembourser vos dettes, mais vous devez également arrêter de creuser. Voici quelques conseils qui peuvent faire du remboursement de vos dettes à la dure une réalité :
Arrêtez complètement d’utiliser le crédit.
L’un des plus gros problèmes auxquels les gens sont confrontés lorsqu’ils essaient de se désendetter est d’éviter de nouvelles dettes. Si vous vous êtes habitué à dépenser trop, il est difficile de rompre avec cette habitude et de vous concentrer plutôt sur le remboursement de vos dettes.
La meilleure façon de vous assurer de ne pas creuser un trou plus profond est de cesser complètement d’utiliser le crédit pendant que vous travaillez pour vous sortir de vos dettes. Tenez-vous plutôt à un budget en espèces si possible et évitez d’utiliser des cartes de crédit. Tu peux le faire!
Assurez-vous que votre partenaire ou conjoint est à bord.
Si vous souhaitez améliorer vos chances de réussite, il est judicieux de vous asseoir avec votre conjoint ou partenaire pour vous assurer que tout le monde est d’accord. Sans leur soutien, vous pourriez finir par faire peu de progrès, ou pire, augmenter votre endettement au fil du temps.
Asseyez-vous avec votre conjoint ou partenaire et discutez de votre avenir, en leur montrant comment le désendettement peut améliorer à la fois votre relation et votre style de vie. Avec leur aide, vos chances de succès augmenteront considérablement.
Réduisez vos dépenses pour vous désendetter plus rapidement.
Étant donné que vous êtes endetté et que vous éprouvez déjà des difficultés, il est prudent de dire que vous dépensez déjà plus que ce que vous pouvez vous permettre chaque mois. Pour vous désendetter plus rapidement et avoir l’esprit tranquille, il est crucial de chercher des moyens de réduire vos dépenses chaque mois.
Lorsque vous commencez, recherchez les fruits à portée de main. Si vous dépensez trop pour la nourriture ou les divertissements, ce sont des domaines assez faciles à réduire. À l’inverse, vous pouvez également vérifier les relevés bancaires du mois précédent pour d’autres « pertes de budget », y compris les habitudes de vie comme le tabagisme ou le magasinage.
Suivez le plan jusqu’à ce que vous soyez entièrement libéré de vos dettes.
Se lancer dans la méthode boule de neige ou avalanche de dettes peut sembler exaltant si vous en avez assez d’être endetté, mais vous devez vous engager dans le programme à long terme si vous voulez qu’il fonctionne. Si vous ne le faites pas, vous pourriez facilement déraper et accumuler davantage de dettes.
Dernières pensées
Si vous voulez désespérément rembourser vos dettes, il est important de savoir que la consolidation de dettes n’est pas votre seule option. Dans certains cas, vous feriez mieux de payer vos dettes à la dure. Dans d’autres cas, une carte de crédit sans intérêt avec transfert de solde peut vous aider à accélérer le processus.
En fin de compte, c’est à vous de déterminer quelle option convient le mieux à votre style de vie et à vos objectifs. Et quoi qu’il arrive, il n’y a pas de bonne réponse pour tout le monde. Avant d’appuyer sur la gâchette d’une carte de crédit de consolidation de dettes ou de transfert de solde, assurez-vous de savoir dans quoi vous vous embarquez. De plus, vous devez vous assurer de vous comprendre et de comprendre vos limites.
Avez-vous déjà fait un prêt de consolidation de dettes ou profité d’une offre de transfert de solde? Pourquoi ou pourquoi pas?
