Est-ce une bonne idée de retirer de l’argent de votre plan 401(k) ? D’une manière générale, le conseil commun pour effectuer un raid sur votre 401(k) est de ne prendre cette mesure que si vous il faut absolument. Après tout, vos fonds de retraite sont censés croître et prospérer jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite et que vous en ayez réellement besoin. Si vous retirez de l’argent de votre 401(k) et que vous ne le remplacez pas, vous risquez de mettre votre futur moi en situation de désavantage financier.
Pourtant, nous savons tous que les temps sont durs en ce moment et qu’il existe des situations où retirer de l’argent d’un plan 401 (k) semble inévitable. Dans ce cas, vous devez connaître toutes vos options en matière de retrait anticipé d’un plan 401(k) ou de souscription d’un prêt 401(k).
Si vous retirez de l’argent de votre 401(k) et que vous ne le remplacez pas, vous pourriez vous désavantager financièrement.
Options de retrait 401(k) si vous avez été touché par le COVID-19
Tout d’abord, vous devez savoir que vous disposez de nouvelles options pour retirer de l’argent de votre 401 (k) si vous avez été affecté négativement par le coronavirus. De manière générale, ces nouvelles options issues de la loi CARES incluent la possibilité de retirer de l’argent de votre 401 (k) sans la pénalité normale de 10%, mais vous avez également la possibilité de contracter un prêt 401 (k) d’un montant plus élevé. que d’habitude.
Voici les spécificités :
401(k) Retrait
La loi CARES vous permettra de retirer de l’argent de votre plan 401 (k) avant l’âge de 59 ans et demi sans la pénalité normale de 10% pour le faire. Notez que ces mêmes règles s’appliquent à d’autres comptes à imposition différée comme un IRA traditionnel ou un 403(b).
Pour bénéficier de ce retrait anticipé sans pénalité, vous devez répondre à certains critères spécifiques. Par exemple, vous, un conjoint ou une personne à charge devez avoir reçu un diagnostic de test COVID-19 approuvé par le CDC. Comme alternative, vous pouvez être admissible si vous avez « connu des conséquences financières négatives en raison de certaines conditions liées au COVID-19, telles qu’une date de début retardée pour un emploi, une offre d’emploi annulée, une quarantaine, une mise à pied, un congé, une réduction de le salaire ou les heures ou les revenus d’un travail indépendant, la fermeture ou la réduction de votre entreprise, une incapacité de travail due au manque de garde d’enfants ou d’autres facteurs identifiés par le Département du Trésor », note le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
En raison de ce changement temporaire, vous pouvez retirer jusqu’à 100 000 € de votre plan 401(k), quel que soit votre âge et sans la pénalité normale de 10 %. Sachez également que la loi CARES a également supprimé la retenue automatique de 20% qui est normalement réservée pour payer des impôts sur cet argent. Dans cet esprit, vous devriez économiser une partie de votre retrait puisque vous sera devez des impôts sur le revenu sur l’argent que vous retirez de votre 401 (k).
Prêt 401(k)
Le Cares Act a également permis aux consommateurs de contracter un prêt 401(k) pour le double du montant habituel, soit 100 000 € au lieu de 50 000 €. Selon Fidelity, vous pouvez retirer jusqu’à 50 % du montant que vous avez épargné pour votre retraite. Cependant, tous les employeurs n’offrent pas d’options de prêt 401 (k) dans le cadre de leurs plans et ils n’ont peut-être pas du tout adopté les nouvelles dispositions de la loi CARES, vous devez donc vérifier auprès de votre employeur actuel pour le savoir.
Un prêt 401(k) est unique par rapport à un retrait 401(k) car vous devrez rembourser l’argent (plus les intérêts) sur une période de 5 ans dans la plupart des cas. Cependant, les intérêts que vous payez sont en fait reversés dans votre compte de retraite. De plus, vous ne devrez pas d’impôt sur le revenu sur l’argent que vous retirez sous la forme d’un prêt 401(k).
Retirer de l’argent de votre 401(k) : ce que vous devez savoir
Vous seul pouvez décider si retirer de l’argent de votre 401(k) est une bonne idée, mais vous devez connaître tous les avantages et les inconvénients à l’avance. Vous devez également savoir que les avantages et les inconvénients peuvent varier selon que vous empruntez sur votre 401(k) ou effectuez un retrait sans intention de le rembourser.
Si vous êtes admissible grâce à la loi CARES
Avec un Retrait 401(k) jusqu’à 100 000 € et aucune pénalité de 10% grâce à la loi CARES, l’inconvénient majeur est le fait que vous retirez de l’argent de la retraite dont vous aurez très certainement besoin plus tard. Non seulement cela, mais vous freinez la croissance de votre compte de retraite et limitez les avantages potentiels des intérêts composés. Après tout, l’argent que vous avez sur votre compte 401(k) doit normalement croître au fil des décennies jusqu’à la retraite. Lorsque vous supprimez une grosse partie, le solde de votre compte augmentera à un rythme plus lent.
À titre d’exemple, disons que vous avez 300 000 € dans un plan 401(k) et que vous le laissez croître pendant 20 ans. Si vous obteniez un rendement de 7 % et que vous n’ajoutiez jamais un centime de plus, vous auriez 1 160 905,34 € après cette période. Si vous retiriez 100 000 € de votre compte et que vous laissiez les 200 000 € restants croître pendant 20 ans, vous n’auriez en revanche que 773 936,89 €.
Sachez également que, bien que vous n’ayez pas à payer la pénalité de 10% pour un retrait anticipé 401 (k) si vous êtes admissible grâce à la loi CARES, vous devez payer des impôts sur les montants que vous retirez.
Lorsque vous empruntez de l’argent avec un prêt 401 (k) en utilisant les nouvelles règles de la loi CARES, en revanche, les avantages et les inconvénients peuvent être légèrement différents. Un inconvénient majeur est le fait que vous devrez rembourser l’argent que vous empruntez, généralement sur une période de cinq ans. Vous verserez des intérêts sur votre compte de retraite pendant cette période, mais ce montant peut être inférieur à ce que vous auriez gagné grâce à la croissance composée si vous aviez laissé l’argent seul.
Sachez également que si vous quittez votre emploi actuel, vous devrez peut-être rembourser votre prêt 401(k) dans un court laps de temps. Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt parce que vous éprouvez toujours des difficultés, vous pourriez alors devoir payer des impôts sur les sommes empruntées ainsi qu’une pénalité de 10 %.
Noter: Les mêmes règles s’appliqueront généralement si vous quittez votre emploi et quittez également les États-Unis, alors ne pensez pas que le fait de partir peut vous éviter de rembourser votre prêt 401(k). Si vous envisagez de quitter les États-Unis et que vous ne savez pas comment gérer votre prêt 401(k) ou 401(k), parler avec un expert fiscal est votre meilleure décision.
Gardez à l’esprit que, avec les deux explications d’un prêt 401 (k) et d’un retrait anticipé 401 (k) ci-dessus, ces avantages et inconvénients reposent sur l’idée que vous pouvez bénéficier des avantages spéciaux inclus dans la loi CARES. Bien que les règles de l’IRS pour se qualifier pour un retrait de coronavirus soient assez larges, vous devez faire face à des difficultés financières ou à un manque de garde d’enfants en raison d’un coronavirus. Vous pouvez lire toutes les catégories de qualification potentielles sur ce PDF de l’Internal Revenue Service (IRS).
Si vous ne vous qualifiez pas par le biais de la loi CARES
Si vous n’êtes pas admissible à un logement spécial en vertu de la loi CARES, vous devrez alors payer une pénalité de 10 % sur les retraits de votre 401 (k) ainsi que des impôts sur les montants que vous retirez. Avec un prêt 401 (k) traditionnel, en revanche, vous pouvez être limité à emprunter seulement 50 % de vos fonds investis ou 50 000 €, selon le montant le moins élevé.
Cependant, vous devez noter que l’IRS étend d’autres catégories de distribution de difficultés auxquelles vous pourriez être admissible si vous éprouvez des difficultés financières . Vous pouvez lire toutes les exigences applicables en matière de répartition des difficultés sur le site Web de l’IRS.
Retirer de l’argent de votre 401(k) : Principaux avantages et inconvénients
Les situations dans lesquelles vous pourriez retirer de l’argent de votre 401(k) peuvent être compliquées, mais il y a des avantages et des inconvénients généraux à connaître. Avant de retirer de l’argent de votre 401(k), considérez ce qui suit :
Avantages de retirer de l’argent de votre 401(k) :
- Vous êtes en mesure d’accéder à votre argent, ce qui pourrait être important si vous souffrez de difficultés financières.
- Si vous êtes admissible à des aménagements spéciaux en vertu de la loi CARES, vous pouvez éviter la pénalité de 10 % pour avoir prélevé de l’argent sur votre 401 (k) avant l’âge de la retraite.
- Vous pouvez retirer plus d’argent (jusqu’à 100 000 €) que d’habitude de votre 401 (k) avec un retrait 401 (k) ou un prêt 401 (k) grâce aux règles de la loi CARES.
Inconvénients de retirer de l’argent de votre 401(k) :
- Si vous retirez de l’argent de votre 401(k), vous devrez payer des impôts sur ces fonds.
- Retirer de l’argent de votre 401(k) signifie que vous réduisez votre épargne-retraite actuelle.
- Non seulement vous retirez l’épargne-retraite de votre compte, mais vous limitez la croissance de l’argent que vous retirez.
- Si vous contractez un prêt 401(k), vous devrez rembourser l’argent.
Alternatives pour retirer de l’argent de votre 401(k)
Il peut y avoir des situations où il est logique de retirer de l’argent de votre 401 (k), y compris des cas où vous n’avez pas d’autre choix que d’accéder à cet argent pour garder les lumières allumées et la nourriture sur la table. Si vous encaissez votre 401 (k) et les réservoirs du marché par la suite, vous pourriez même finir par vous sentir comme un génie. Là encore, les chances de chronométrer de manière optimale votre retrait 401 (k) sont extrêmement minces.
Cela étant dit, si vous n’avez pas à retirer de l’argent de votre plan 401 (k) ou d’un plan de retraite similaire, vous ne devriez pas le faire. Vous voudrez absolument prendre votre retraite un jour, donc laisser l’argent que vous avez déjà économisé pour grandir et composer vous laissera toujours une longueur d’avance à long terme.
Dans cet esprit, vous devriez envisager certaines des alternatives consistant à retirer de l’argent d’un plan 401(k) :
- Voyez si vous êtes admissible aux allocations de chômage. Si vous avez été licencié ou licencié de votre emploi, vous pourriez avoir droit à des allocations de chômage dont vous n’êtes même pas au courant. Pour le savoir, vous devez contacter le programme d’assurance-chômage de votre état.
- Demander une aide financière temporaire. Si vous faites face à une perte totale de revenus, envisagez de faire une demande d’assistance temporaire aux familles nécessiteuses (TANF), qui vous permet de recevoir des paiements en espèces. Pour voir si vous êtes admissible, appelez votre bureau national TANF.
- Contractez un prêt personnel à court terme. Vous pouvez également envisager un prêt personnel qui n’utilise pas le financement de votre 401(k). Les prêts personnels ont tendance à être assortis de taux d’intérêt compétitifs pour les consommateurs ayant un bon ou un excellent crédit, et vous pouvez généralement choisir votre durée de remboursement.
- Puisez dans la valeur nette de votre maison. Si vous avez plus de 20 % de valeur nette de votre maison, envisagez d’emprunter sur cette valeur nette avec un prêt sur valeur nette de la propriété ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Les deux options vous permettent d’utiliser la valeur de votre maison comme garantie et, par conséquent, elles ont tendance à offrir des taux d’intérêt bas.
- Envisagez une carte de crédit à 0 % APR. Examinez également les cartes de crédit à 0 % APR qui vous permettent d’effectuer des achats sans aucun intérêt facturé jusqu’à 15 mois ou potentiellement plus longtemps. N’oubliez pas que vous devrez rembourser tous les achats que vous portez à votre carte et que votre taux d’intérêt sera réinitialisé à un taux variable beaucoup plus élevé après la fin de l’offre de lancement.
L’essentiel
En période de turbulences financières, il peut être tentant de retirer de l’argent de votre 401(k). Après tout, c’est votre argent. Mais les ramifications sur votre futur bien-être financier peuvent être considérables. La loi CARES a introduit de nouvelles options pour tirer parti de votre 401 (k), sans les sanctions normales. Découvrez si vous êtes admissible et prenez le temps de comprendre les détails derrière les options. Nous vous recommandons de parler à un expert fiscal si vous avez des questions ou des préoccupations concernant d’éventuelles pénalités fiscales.
La sagesse traditionnelle est de ne pas toucher à votre retraite, et nous sommes d’accord avec cela. Si vous êtes dans une situation financière difficile, envisagez d’autres options pour vous aider à traverser la période difficile. Puiser dans votre 401 (k) devrait vraiment être votre dernier recours.
