Éléments à considérer lors de la souscription d’une deuxième hypothèque

Les hypothèques sont compliquées et déroutantes, et les deuxièmes hypothèques sont doublement compliquées et déroutantes.

Une deuxième hypothèque peut être un outil extrêmement utile pour votre patrimoine ou devenir un piège financier. Avant de vous lancer dans le monde des deuxièmes hypothèques, il y a plusieurs choses auxquelles vous devriez penser. Lisez la suite pour un aperçu des deuxièmes hypothèques et des conseils pour vous aider à déterminer si vous devriez ou non envisager une deuxième hypothèque.

Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?

Une deuxième hypothèque peut être un véhicule d’emprunt précieux dans certaines circonstances. Voici comment vous pouvez bénéficier d’une deuxième hypothèque.

Comment fonctionne une deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque est essentiellement un prêt utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie. Si vous êtes propriétaire de votre maison, que vous ayez ou non une hypothèque attachée à la propriété, vous pourrez peut-être obtenir un deuxième prêt en libérant votre capital qui s’est accumulé au fil des ans. De manière générale, la valeur de l’immobilier augmente, alors qu’une hypothèque typique peut s’étendre jusqu’à 30 ans, le principal dû sur la maison diminue régulièrement tandis que la valeur de la maison s’apprécie. Pour savoir combien vous pouvez éventuellement emprunter sur votre maison, vous devez connaître la valeur nette de votre maison. Ceci est calculé en estimant la valeur marchande de la propriété et en soustrayant les paiements effectués pour votre premier prêt jusqu’à présent. Par exemple, si votre maison vaut actuellement 250 000 € mais que vous avez une première hypothèque de 160 000 € en cours sur la propriété, vous avez réussi à amasser 90 000 € en capital. Les prêteurs peuvent être disposés à vous permettre d’emprunter entre 60 % et 80 % de votre capital, ce qui équivaut à environ 54 000 € à 72 000 €. Un type unique de deuxième hypothèque est un refinancement en espèces. Cela remplace votre ancienne hypothèque par une nouvelle hypothèque. Avec le nouveau prêt hypothécaire, il est légèrement plus élevé que le montant initial. L’hypothèque plus importante vous donnera un paiement en espèces unique.

À quoi servent les deuxièmes hypothèques ?

Comme vous pouvez le voir, une deuxième hypothèque peut vraiment représenter une grosse somme d’argent, mais à quoi servent-elles ? Eh bien, vous pouvez utiliser une deuxième hypothèque pour tout, du financement des études d’un enfant aux réparations de votre maison. Si vous devez contracter des dettes supplémentaires, cela devrait être pour quelque chose qui en vaut la peine. Des vacances, aussi méritées soient-elles, pourraient être préférables pour épargner lentement, plutôt que d’assumer le coût d’un prêt sur valeur domiciliaire. Une autre option peut être d’éviter l’assurance hypothécaire privée.

Bien que l’assurance hypothécaire privée ne semble pas être un gros problème, elle peut vous coûter des milliers de dollars pendant la durée de votre prêt.

Cela vaut presque toujours la peine d’éviter le PMI si vous le pouvez,

Si cela fait quelques années que vous n’avez pas contracté de prêt hypothécaire, vous voudrez peut-être revoir le jargon que vous allez voir.

1. Aller à la banque: Le premier endroit évident pour commencer est avec votre banque ou société de prêt hypothécaire qui détient la PREMIÈRE hypothèque. Plus que probablement, ils seront heureux de vous accorder une deuxième hypothèque (en supposant que vous ayez une cote de crédit et des antécédents décents avec l’organisation). Cela facilitera presque les paiements sur la deuxième hypothèque parce que vous écrivez déjà un chèque à la banque pour votre hypothèque, donc vous n’oublierez pas d’en faire un deuxième (espérons-le).
2. Comparer les prix: Après avoir parlé avec votre banque ou société de prêt hypothécaire actuelle, vous pouvez continuer à chercher auprès d’autres banques et prêteurs. Plus que probablement, vous n’avez pas opté pour le premier prêteur que vous avez cité avec l’hypothèque initiale, alors pourquoi choisiriez-vous le premier pour votre deuxième hypothèque ? Une fois que vous avez rencontré plusieurs offres de prêt différentes dans divers établissements, vous pouvez vous asseoir et décider laquelle vous convient le mieux. Outre les taux d’intérêt (bien qu’il s’agisse du facteur le plus important), vous devez tenir compte de certaines choses avant de choisir une deuxième hypothèque.
3. Regardez les types de prêt : Sont-ils à taux fixe ou révisable ? Cela va avoir un impact énorme sur le montant des intérêts que vous payez au cours de votre prêt.
4. Regardez les petits caractères : Y a-t-il des paiements forfaitaires attachés au prêt ? Assurez-vous d’examiner tous les aspects de l’hypothèque avant de signer des documents. Sinon, vous pourriez payer des milliers de dollars que vous ne vous attendiez pas à payer.

Avantages et inconvénients d’une deuxième hypothèque

Avantages d’une deuxième hypothèque

• Déductible: La bonne nouvelle à propos d’une deuxième hypothèque est que les intérêts hypothécaires allant jusqu’à 100 000 € du principal pour les couples mariés et 50 000 € pour les célibataires sont également déductibles sur votre déclaration de revenus. Bien qu’il s’agisse d’un intérêt hypothécaire combiné sur vos deux prêts hypothécaires, il s’agit toujours d’une excellente déduction, surtout si votre première hypothèque approche de la fin de sa durée de vie et qu’il ne reste donc qu’une partie relativement faible des paiements d’intérêts.
• Liquidation: Un autre avantage (possible) de contracter une deuxième hypothèque est la possibilité de liquider la valeur nette de votre maison. Si vous êtes au bord de la faillite et que vous avez besoin d’avoir accès à des liquidités pour rembourser des prêts à taux d’intérêt élevé et des arriérés d’impôts, contracter un prêt sur valeur domiciliaire n’est peut-être pas une mauvaise affaire.
• Peu d’intérêt: Les intérêts payables sur un prêt sur valeur domiciliaire sont généralement inférieurs à ceux des autres types de dettes, car ils offrent au prêteur la sécurité de votre maison. Selon votre situation, cela pourrait être un excellent moyen de réduire le montant de vos dettes et d’économiser de l’argent sur les intérêts mensuels.

Inconvénients d’une deuxième hypothèque

La souscription d’une deuxième hypothèque n’est pas sans inconvénients.

• Votre maison est garantie : Par exemple, vous devez vous rappeler que même si le prêt vous fournit l’argent que vous voulez, il vous coûtera de mettre votre maison en jeu au cas où vous ne pourriez pas rembourser le prêt. Bien que nous espérons que cela n’arrivera jamais à personne, il n’est pas rare qu’une tragédie financière survienne et qu’une personne perde sa maison à cause d’une deuxième hypothèque.
• Frais: Une deuxième hypothèque n’est pas non plus sans frais. Vous devez payer une évaluation de votre maison, le montage d’un prêt et d’autres frais juridiques associés à un prêt ordinaire, donc bien qu’il y ait un taux d’intérêt plus bas, il y a d’autres coûts à considérer. Si vous ne vous souvenez pas de la date à laquelle vous avez contracté votre premier prêt hypothécaire, l’évaluation de la maison et les frais juridiques peuvent représenter une facture assez élevée. Bien que cela ne changera probablement pas complètement votre décision concernant une deuxième hypothèque, vous devriez au moins en calculer les coûts à l’avance.

Si vous êtes quelqu’un qui a une relation difficile avec la gestion de la dette, je vous demanderais fortement de reconsidérer la prise d’une deuxième hypothèque pour rembourser la dette. Vous devez d’abord résoudre la racine du problème qui est le plus probable – vous. Une deuxième hypothèque n’est pas la solution pour tout le monde, alors réfléchissez à tous les facteurs avant de prendre votre décision finale. J’entends beaucoup d’histoires de personnes qui ont contracté une deuxième hypothèque pour rembourser certaines dettes. Bien sûr, le taux d’intérêt plus bas peut être très attractif. Pourquoi ne voudriez-vous pas payer des taux inférieurs ? Obtenir une deuxième hypothèque pour rembourser une dette de carte de crédit ou une autre dette de consommation n’est qu’un pansement temporaire.

Alternatives à une deuxième hypothèque

Chiffre

Pour ceux qui recherchent un capital supplémentaire à utiliser pour des choses telles que des améliorations domiciliaires ou la consolidation de dettes, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une autre option. Un HELOC vous permet d’emprunter de l’argent sur la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. Par exemple, si vous avez acheté votre maison pour 300 000 € mais qu’elle vaut maintenant 330 000 €, vous pourriez emprunter 30 000 € pour l’utiliser pour des choses comme l’amélioration de la cuisine ou de la salle de bain. Emprunter des fonds est toujours une décision importante et ne doit être prise qu’avec beaucoup de considération. Mais, un HELOC peut être une excellente alternative à une deuxième hypothèque. Pour ceux qui souhaitent en savoir plus sur un HELOC, Figure pourrait être un bon point de départ. Cette nouvelle société innove dans le jeu HELOC avec une approbation basée sur l’IA qui rationalise le processus de candidature et d’évaluation.

Autres alternatives

Considérez la deuxième hypothèque comme un canot de sauvetage d’urgence dans cette situation. J’espère que vous n’en aurez jamais besoin, mais vous en serez reconnaissant si vous le faites. Si vous êtes sur le point de faire faillite mais que vous ne voulez pas opter pour une deuxième hypothèque, mais que vous cherchez toujours un bon moyen de réduire vos intérêts, vous pouvez toujours opter pour un prêt personnel. Si vous préférez emprunter la voie d’un prêt personnel plutôt que d’une deuxième hypothèque, voici quelques idées sur l’endroit où obtenir un prêt personnel qui vous convient le mieux, selon Good Financial Cents. Bien que cela puisse sembler une stratégie intelligente, une chose que vous ne faites jamais est d’emprunter sur votre maison pour rembourser vos cartes de crédit. Je grince des dents à chaque fois que j’entends parler de quelqu’un qui réfléchit à cela. C’est un non-non majeur dans mon livre. Vous feriez bien mieux d’obtenir une carte de crédit avec 0% APR sur les transferts de solde pour rembourser les anciennes cartes. Vous économisez des tonnes d’argent et honnêtement, c’est normalement beaucoup plus facile.

Notre expérience avec une deuxième hypothèque

Nous avons récemment franchi le pas et construit la maison de nos rêves. En cours de route, nous avons beaucoup appris sur le processus de construction, en particulier en ce qui concerne le processus de prêt hypothécaire. Notre première maison a été achetée pendant que j’étais en Irak, alors j’ai profité de mon statut d’ancien combattant en utilisant le prêt immobilier VA. Avec la maison de nos rêves, il nous manquait l’acompte de 20 % dont nous avions besoin pour éviter le PMI (Private Mortgage Insurance). Bien que nous aurions pu utiliser à nouveau le prêt VA (pour refinancer et non pour acheter une première maison), il était en fait moins cher de suivre le processus de prêt traditionnel et de contracter une deuxième hypothèque.

Deuxième hypothèque, ami ou ennemi ?

En raison de tous les risques associés à une deuxième hypothèque, ils ont acquis une réputation épouvantable auprès des propriétaires, mais s’ils sont faits avec soin, ils peuvent être un excellent outil. Comme pour toutes les autres parties de vos finances, une deuxième hypothèque n’est pas quelque chose qui doit être fait à la légère. Passez un peu de temps à examiner votre situation financière et évaluez vos options.