Agent d’assurance-vie : Participez-vous à des activités à haut risque ?
Personne à la recherche d’une assurance-vie: Je me prépare à sauter d’une montagne de 10 000 pieds ce week-end. Cela compte-t-il?
Agent d’assurance-vie:
Pour pouvoir bénéficier d’une assurance-vie bon marchéparticiper à des activités «à haut risque» ne rendra aucun service à votre compte courant.
Le risque élevé, tel qu’il est perçu par une compagnie d’assurance-vie, ne concerne pas seulement les pilotes, les cavaliers de base, les plongeurs parachutistes ou les plongeurs en eau profonde. Être à haut risque peut également signifier que vous souffrez d’hypertension artérielle, de diabète, d’apnée du sommeil, de dépression et d’une foule d’autres conditions médicales.
Être un candidat à haut risque garantit essentiellement que vos primes seront beaucoup plus élevées, mais lorsque vous avez des bénéficiaires ou un conjoint qui doit être pris en charge, peu importe ce qui vous arrive, l’achat d’une police d’assurance-vie est essentiel.
Si vous n’êtes pas un candidat idéal pour l’assurance-vie, il peut être difficile de faire approuver une police. Dans certains cas, vous pouvez toujours obtenir une approbation pour une assurance vie à haut risque, selon votre situation.
Travailler dans une profession à risque ou si votre santé n’est pas très bonne, vous tombez dans une catégorie connue sous le nom de risque avec facultés affaiblies. Si vous vous trouvez dans une situation, vous pouvez prendre certaines mesures pour augmenter vos chances d’obtenir l’approbation d’une police d’assurance-vie.
Voici quelques facteurs à considérer concernant assurance-vie à haut risque.
Principes de base de l’assurance à haut risque
Dans le domaine de l’assurance-vie, les compagnies d’assurance examinent le niveau de risque associé à chaque police.
Ils déterminent combien vous devrez payer en primes en fonction du niveau de risque que vous apportez à la table. De nombreuses compagnies d’assurance refuseront simplement une demande d’assurance-vie si vous êtes considéré comme trop risqué.
D’autres vous jetteront dans une autre catégorie à haut risque.
À ce stade, vous pouvez payer plus pour une politique à haut risque ou vous pouvez être refusé pour une politique. Si vous êtes facilement admissible à une police d’assurance-vie à haut risque, il vous suffit de commencer à payer vos primes et la police vous appartiendra.
Si ce n’est pas si simple pour vous, vous devrez peut-être franchir quelques étapes (mais ne sautez pas d’une falaise !) avant de pouvoir être approuvé pour une police d’assurance-vie à haut risque.
Magasiner
Lorsque vous vous retrouvez dans une catégorie à haut risque, vous devrez peut-être magasiner un peu avant de pouvoir trouver une entreprise qui est à l’aise avec votre type de risque.
La meilleure façon d’y parvenir est de travailler avec un agent d’assurance-vie indépendant qui est capable de travailler avec plusieurs transporteurs différents. Faites-moi confiance quand je dis « plus il y en a, mieux c’est ».
Un agent indépendant peut également vous aider changer de compagnie d’assurance pour d’autres produits comme la couverture habitation et automobile afin de garantir que vous obtenez les tarifs les plus abordables pour vos niveaux de couverture. Ils pourront obtenir plusieurs devis d’assurance-vie de plusieurs compagnies pour s’assurer que vous obtenez suffisamment d’assurance-vie.
J’ai appris que de nombreux agents captifs – ce sont les agents qui sont liés à une seule entreprise – ont des directives de souscription beaucoup plus strictes et sans la possibilité de magasiner, soit vous laissez coincé avec un taux beaucoup plus élevé que vous ne devriez payer ou vous êtes refusé et avoir aucune couverture d’assurance-vie.
Certaines entreprises peuvent ne pas toucher les personnes d’une certaine catégorie, tandis que d’autres les accueilleront à bras ouverts.
Cela signifie que si vous avez du mal à faire approuver une police d’assurance-vie, vous devrez simplement faire un peu de recherche et découvrir quelles entreprises sont à l’aise avec votre marque de risque.
Encore une fois, c’est ce que l’agent de vie indépendant expérimenté devrait faire pour vous.
J’ai d’innombrables exemples où même les meilleures compagnies d’assurance-vie évalueront les individus différemment en fonction de leur état. De nombreux consommateurs ne s’en rendent pas compte.
Un exemple récent est celui d’une jeune femme en bonne santé qui a demandé une couverture avec moi.
À première vue, il n’y avait aucune raison pour qu’elle n’ait pas été approuvée au niveau préféré plus (la classe de notation la plus élevée possible). Il s’avère que sa mère est décédée prématurément des suites d’un cancer du sein, ce qui la rendait plus à risque auprès de la plupart des compagnies d’assurance.
Le mot-clé est « le plus ».
Alors que la plupart des transporteurs ne lui donneraient pas la classe de classement préférée plus avec le cancer du sein, il y a quelques entreprises qui le feront. Si vous ne travaillez pas avec un agent indépendant, cela pourrait être quelque chose que vous ne sauriez jamais.
Montrez que vous pouvez le contrôler
Si la raison pour laquelle vous étiez initialement considéré comme présentant un risque élevé peut être maîtrisée, vous avez de meilleures chances d’être approuvé pour un politique à haut risque. Si le risque vous contrôle et est totalement imprévisible, il sera alors beaucoup plus difficile de vous faire approuver.
Par exemple, si la compagnie d’assurance-vie a rejeté votre demande en raison de votre taux de cholestérol élevé, vous devez être en mesure de démontrer que vous pouvez le maîtriser à nouveau.
Cela peut simplement signifier changer votre alimentation et adopter un mode de vie plus sain. À ce stade, vous pouvez être retesté par la compagnie d’assurance-vie pour voir si votre taux de cholestérol s’est amélioré. (Avant de repasser le test, assurez-vous de vérifier polices d’assurance-vie sans examen médical d’assurance-vie.)
Si tel est le cas, ils réexamineront votre demande de police d’assurance-vie. S’il ne s’est pas amélioré, votre candidature sera à nouveau rejetée.
À ce stade, vous devrez peut-être attendre un certain temps avant de pouvoir présenter une nouvelle demande pour une autre police ou obtenir un type de régime qui ne nécessite aucun examen médical.
Utiliser une offre d’essai
En assurance-vie, il existe des offres d’essai dont vous pouvez parfois profiter et qui vous permettront de bénéficier d’un contrat sans avoir une santé parfaite. Pour participer à ce type de scénario, vous travaillerez avec un courtier ou un agent d’assurance-vie qui pourra recueillir vos informations de santé. Ils vous poseront une série de questions et détermineront exactement votre état de santé. À ce stade, ils peuvent envoyer vos informations à de nombreuses compagnies d’assurance-vie différentes en même temps et voir si quelqu’un est prêt à mordre sur le risque.
Si une entreprise est à l’aise avec le risque que vous présentez, elle vous renverra une offre d’essai et un tarif à considérer. Si vous aimez les conditions, vous pouvez remplir une demande officielle et y joindre l’offre d’essai provisoire. À ce stade, tant que rien ne change de votre côté au moment où la demande est traitée, vous pouvez être approuvé pour la politique.
De combien avez-vous vraiment besoin ?
Une des réalités de souscrire une assurance vie à haut risque est que le coût sera beaucoup plus. Combien plus dépend de votre état exact. Avant de commencer à magasiner pour votre police, vous devez d’abord vous faire une idée combien d’assurance vie vous avez besoin.
Utilisez la calculatrice ci-dessous pour voir le montant approprié que vous devriez acheter.
Obtenir une assurance vie à haut risque
Obtenir une assurance-vie à haut risque n’est pas toujours facile, mais cela peut être fait si vous êtes persévérant et prêt à travailler un peu. Une fois que vous avez une politique, vous pouvez vous reposer un peu plus tranquillement en sachant que votre famille est prise en charge.
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