OL’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour vos finances est de rembourser vos dettes. Il existe un certain nombre de stratégies différentes conçues pour vous aider à vous débarrasser de votre dette.
Parmi les stratégies les plus populaires figure la consolidation de dettes. Avec la consolidation de dettes, vous regroupez toutes vos dettes au même endroit.
Vous pouvez obtenir un prêt de consolidation de dettes qui rembourse tous les petits prêts et vous laisse avec le prêt le plus important, ou vous pouvez gérer votre consolidation de dettes par l’intermédiaire d’un tiers, qui perçoit le paiement de votre part et le verse ensuite à vos créanciers.
La consolidation de dettes peut être un excellent moyen pour certains consommateurs de réduire considérablement leur dette. C’est parce qu’il obtient toute la dette en un seul endroit, où il peut être facilement géré. Vous n’avez qu’un seul paiement à vous soucier et un seul taux d’intérêt. Être capable de concentrer vos efforts peut grandement contribuer à vous débarrasser de vos dettes.
Cependant, la consolidation de dettes n’est pas pour tout le monde, et il n’est pas garanti que vous puissiez vous débarrasser efficacement de vos dettes — surtout si vous êtes la proie des 3 écueils suivants :
1. Utilisation de vos marges de crédit libérées
Si vous obtenez un prêt de consolidation de dettes, le résultat est plus de liberté en termes de marges de crédit. Vous avez payé le solde de vos cartes de crédit avec le prêt de consolidation de dettes, vous avez donc maintenant des cartes de crédit entièrement disponibles.
De nombreux consommateurs recommencent à utiliser ces cartes de crédit dès que le processus de consolidation de dettes est terminé. Cela peut être une énorme erreur. L’utilisation avisée des cartes de crédit avec 0 APR peut être utile, mais vous devez payer les soldes chaque mois afin d’éviter des frais d’intérêt élevés. Si vous continuez à utiliser vos cartes de crédit et à reporter des soldes, vous accumulerez encore plus de dettes que vous n’aviez au départ.
N’utilisez pas vos marges de crédit libérées à moins que vous n’ayez fini de rembourser votre prêt de consolidation de dettes et que vos dépenses soient sous contrôle afin que vous ne viviez pas au-dessus de vos moyens. J’ai travaillé avec une personne qui a emprunté de l’argent en utilisant Lending Club pour rembourser toutes ses dettes à intérêts élevés. 18 mois plus tard, ils avaient le double de la dette et aucun moyen de consolider. Ne soyez pas cette personne !
2. Ne pas changer vos habitudes de dépenses
Si vous ne prévoyez pas de changer complètement vos habitudes de dépenses, la consolidation de dettes, sous quelque forme que ce soit, ne vous aidera pas. Vous devez arrêter de penser que la dette est le problème.
Dans la plupart des cas, la dette n’est pas le problème ; c’est un symptôme de votre problème de dépenses.
Vous pouvez rembourser vos dettes à maintes reprises, mais à moins que vous ne changiez vos habitudes actuelles et que vous ne fassiez un changement fondamental dans la façon dont vous abordez votre argent, vous vous retrouverez endetté. Plus vous traversez le cycle de la dette, plus vous payez d’intérêts. Cela ronge votre capacité à créer de la richesse sur le long terme.
Si vous voulez vraiment faire de votre effort de consolidation de dettes un succès, votre plan doit être accompagné de changements fondamentaux dans la façon dont vous gérez votre argent.
3. Utiliser le règlement de la dette au lieu de la consolidation de la dette
Une société tierce peut vous aider à organiser votre dette et à la rembourser rapidement grâce à une forme de consolidation. Des conseillers en crédit dûment certifiés peuvent vous aider à créer et à exécuter un plan de remboursement. Vous effectuez un seul paiement et l’entreprise gère toutes les transactions. Des frais vous seront facturés pour le service, mais pour certains consommateurs, ces frais sont inférieurs à ce qu’ils auraient payé en intérêts s’ils avaient continué à lutter seuls avec un plan de remboursement de la dette.
Ce que vous devez surveiller, ce sont les entreprises qui vous impliquent réellement dans le règlement de la dette plutôt que dans la consolidation de la dette. Avec le règlement de la dette, vous effectuez des paiements réguliers à l’entreprise et l’argent est détenu sur un compte. La société retient le paiement de vos créanciers. Après un certain temps, vos créanciers sont prêts à accepter un paiement forfaitaire inférieur à ce que vous devez. L’argent que vous avez versé sur un compte est utilisé pour régler avec vos créanciers.
Cependant, ce processus pèse très lourd sur votre crédit. Tant que vous continuez à effectuer vos paiements à temps, vos efforts de consolidation de dettes n’auront probablement pas un impact énorme sur votre pointage de crédit (bien que votre utilisation du crédit restera élevée). Passez par le règlement de la dette, cependant, et votre historique de paiement – le facteur le plus important pour déterminer votre score – sera détruit.
Note de l’éditeur: Pour certaines personnes, ruiner leur crédit dans le but de sortir enfin de leurs dettes est un petit prix à payer. Votre crédit peut toujours revenir si vous êtes intelligent sur la façon dont vous gérez votre argent à l’avenir.
Avant d’accepter de permettre à un tiers de gérer votre consolidation de dettes, assurez-vous de comprendre ce que cela implique et que vous comprenez vraiment le processus.
