Frais de montage de prêt – plus pénibles que les intérêts

Obtenir un prêt est sans aucun doute un excellent moyen de répondre à des besoins à court terme. Que vous cherchiez à consolider vos dettes, à participer à des projets de rénovation domiciliaire ou à payer des dépenses imprévues, un prêt personnel peut vous aider à atteindre vos objectifs.

Les prêts personnels, comme tout produit de crédit, ont des frais. Le coût le plus évident du prêt est le taux d’intérêt facturé à l’emprunteur. Ces taux d’intérêt sont encourus sur la durée du prêt et sont imputés sur le montant que vous avez emprunté. Cependant, l’un des coûts les plus obscurs que vous pourriez encourir sont les frais d’origine.

Que sont les frais d’origine ?

Une commission d’origine, à la base, est simple à comprendre, mais ce n’est pas le cas de beaucoup de gens. Certains prêteurs appellent cela des frais de service, des frais de commission, des frais de clôture ou même des frais d’installation. Peu importe comment vous décidez de l’appeler, il s’agit de frais que le prêteur facture à l’emprunteur pour «l’origine» ou l’émission du prêt. Voici une façon simpliste de penser aux frais de montage :

Vous obtenez un prêt personnel de 10 000 € à un taux d’intérêt de 20 % sur trois ans. À la fin de la demande, vous constatez qu’il y a des frais d’origine de 5 %.

Dès que vous signez la ligne pointillée pour finaliser l’accord de prêt, le prêteur facture automatiquement des frais d’origine de 5 %. Ainsi, au lieu des 10 000 € que vous pensait vous empruntiez, vous ne recevez que 9 500 €.

Mais devinez quoi ? Vous payez toujours des intérêts sur la totalité des 10 000 € ET lorsque vous remboursez le prêteur, vous lui devez toujours 10 000 € PLUS les intérêts. Cela semble un peu injuste, non ? Payer 5 % semble être un petit chiffre, mais pensez à ce que vous seriez capable de faire avec ces 500 € supplémentaires dans votre poche.

Quel est le gros problème avec les frais d’origine ?

Alors maintenant que nous savons ce que sont les frais de montage et combien certains prêteurs facturent, la vraie question est : Pourquoi devriez-vous vous en soucier ?.

Deux raisons:

1. Comme mentionné ci-dessus, si vous demandez un prêt de 10 000 €, vous n’obtiendrez pas ce montant total. Si vous êtes admissible à un prêt de 10 000 € (avec des frais de montage de 5 %) pour payer ce projet de rénovation domiciliaire, vous n’obtiendrez que 9 500 € que vous pourrez utiliser. Voici un exemple rapide de l’impact des frais de montage sur votre prêt.
2. Si vous avez l’intention de rembourser le prêt avant la fin du terme, les frais de montage de 500 € que vous avez payés devront quand même être remboursés. Les prêteurs peuvent annoncer qu’ils n’ont pas de pénalités de remboursement anticipé, mais ces frais de montage agissent essentiellement comme une pénalité de remboursement anticipé déguisée.

Selon la rapidité avec laquelle vous comptez rembourser le prêt, le vrai le coût du prêt variera. Si vous regardez le tableau ci-dessous, il suppose que vous payez des frais de montage de 5 %. Il illustre un prêt de 10 000 € sur 36 mois avec des frais de montage de 5 %. Voici comment le lire :

• Si vous avez l’intention de rembourser un prêt dans les 6 mois avec un taux d’intérêt de 25 %, vous feriez mieux d’obtenir un prêt avec un TAEG de jusqu’à 33,11% sans frais d’origination.
• Si vous avez l’intention de rembourser le prêt dans les 12 mois avec un taux d’intérêt de 20 %, vous feriez mieux d’obtenir un prêt avec un TAEG de jusqu’à 22,91% sans frais d’origination.

Alors, quel type de frais les prêteurs facturent-ils ?

Les frais facturés par les prêteurs varient. Certains se basent sur la «note» du prêt (à quel point vous êtes qualifié) et d’autres peuvent vous facturer des frais de montage en fonction du montant de votre prêt.

Club de prêt : Lending Club facture entre 1 et 6% de frais de montage en fonction de votre solvabilité. Vous devrez être un emprunteur de premier ordre – essentiellement une cote de crédit impeccable et un ratio d’endettement très faible. En 2016, seuls 17 % des emprunteurs étaient qualifiés pour une note « A » et même si vous êtes admissible à cette note, vous n’êtes même pas assuré des frais de montage les plus bas.

Prospérer: Vous remarquerez également un schéma très similaire avec Prosper. Afin de vous voir facturer des « frais de clôture » de 1 à 6 % (c’est-à-dire des frais de montage), vous devez être un emprunteur de premier ordre. Sinon, vous serez facturé au moins 3,95 % de frais de montage, voir le tableau ci-dessous.

Autres prêteurs qui facturent des frais de montage :

• Débutant : 1-5 %
• Meilleur œuf : 0,99-4,99 %
• Prêts circulaires : 0,99-4,99 %
• Pavé : 1-6 %
• Performance : 1-5 %
• Gain : 2-5 %
• Et la liste continue….

Les pénalités pour paiement anticipé des frais d’origine sont-elles déguisées ?

Faisons un bref récapitulatif des frais de montage sur les prêts personnels et de leur incidence sur votre prêt.

• Vous êtes approuvé pour un prêt de 10 000 € avec des frais de montage de 5 %
• Tu réellement recevoir 9 500 € (500 € en frais de montage).
• Le solde de votre prêt est toujours de 10 000 €
• Vous continuez à payer des intérêts sur le montant du prêt de 10 000 € alors que vous ne recevez techniquement que 9 500 €.

Que se passe-t-il si vous décidez de rembourser le prêt la semaine prochaine ? Ou même le lendemain. Vous n’avez droit à aucun remboursement sur les frais de montage que vous venez de payer. Ainsi, les frais de montage sont déguisés en pénalité pour remboursement anticipé.

Dire que les frais de montage sont les mêmes que les frais de prépaiement est techniquement incorrect. Cependant, ces frais de montage sont intégrés dans le prêt à ACT comme des frais de remboursement anticipé. Si jamais vous décidez de rembourser intégralement le prêt à l’avance, la seule personne qui en profite vraiment est le prêteur. Vous, en tant qu’emprunteur, obtenez le bout court du bâton.

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